إعادة تمويل قرض الأعمال الصغيرة: 7 نصائح ذكية

يمكن أن يمثل إعادة تمويل قرض الأعمال الصغيرة خطوة حاسمة إذا كنت منظمًا يتطلع إلى تنمية شركتك - خاصة إذا كنت تكافح مع مدفوعات قروض شهرية أو حتى يومية.

يقول إيثان سينتوريا ، الرئيس التنفيذي لشركة Dealstruck ، إن شركة Refi يمكن أن ترفعك من فخ الديون هذا من خلال حصولك على سعر أقل وتخفيض مدفوعات قروضك. ويقول إنه يمكن أن يكون وسيلة لإطلاق العنان للإنصاف إذا كان التمويل يجلب تمويلًا إضافيًا.

ولهذا السبب ينبغي على مالكي الشركات الصغيرة أن يكونوا دائمًا في حالة تأهب لفرص إعادة التكرير ، كما يقول مولي أوتر ، كبير مسؤولي الاستثمار في بنك Lighter Capital البديل.

"يجب أن يكونوا يراقبون السوق ، ويتحدثون باستمرار إلى المصرفيين ويبحثون عن مزودي التمويل الآخرين لمعرفة ما إذا كانت هناك خيارات أفضل وأرخص هناك" ، تقول ل Investmentmatome. "في نهاية اليوم ، ترغب في الحفاظ على تكلفة رأس المال منخفضة قدر الإمكان."

وصلت Investmentmatome إلى العديد من المقرضين الذين شاركوا سبع نصائح مهمة لإعادة تمويل قرض الأعمال الصغيرة:

1. هل الرياضيات.

يقول إيفان سينغر ، المدير العام لشركة SmartBiz ، وهي شركة مقرضة على الإنترنت تتخصص في القروض التجارية الصغيرة المضمونة من قِبَل شركة SBA: "إن الهدف الكامل لإعادة التمويل هو خفض التكلفة".

يقول "Investmentmatome": "قم بأداء واجبك على جميع المكونات المختلفة" من قرض محتمل إعادة تمويله. وتشمل هذه أسعار الفائدة وتكاليف الإغلاق ومدة القرض.

من المحتمل أن يكون أفضل خيار لك هو الحصول على قرض بنكي مضمون من SBA ، والذي عادة ما يكون له سعر فائدة منخفض. يعتمد قرض SBA عادة على سعر الفائدة الأساسي الحالي بالإضافة إلى معدل ترميز إضافي ، يُعرف بالفارق ، من 2.25٪ إلى 2.75٪. استنادًا إلى معدل الفائدة الحالي البالغ 3.5٪ ، سوف يتراوح معدل قرض SBA من 5.75٪ إلى 6.25٪. لكن الوكالة الفيدرالية تفرض قواعد صارمة للمتقدمين ، ويمكن أن تكون العملية طويلة.

هناك مقرضون بديلون ، بما في ذلك SmartBiz ، يقدمون التمويل المدعوم من SBA ، بالإضافة إلى تلك التي تقدم أنواعًا أخرى من المنتجات ، بما في ذلك Dealermck and Fundation. يمكنك معرفة المزيد عن خيارات القروض لتوحيد دين الأعمال أو إعادة التمويل.

إن معرفة الرياضيات تعني أيضًا تحديد ما إذا كان الوقت الذي تنفقه لإعادة تمويله يستحق العناء. قد تستغرق العملية بضعة أسابيع أو أكثر مع مقرض بديل - أو شهور إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض مضمون من SBA.

يقول سينغر عن مشكلة إعادة التمويل: "في نهاية المطاف ، هل يستحق الأمر توفير 1000 دولار؟"

2. طرح الأسئلة الصحيحة.

يقول سام هودجز ، مؤسس دائرة التمويل ، أنه يجب عليك طرح الأسئلة الأساسية ، تمامًا كما يحدث عندما تقدم طلبًا للحصول على أي قرض:

• "خلال أي فترة من الوقت ستحتاج إلى تسديد القرض أو أي منتج تمويل آخر؟"
• "ماذا يعني ذلك من حيث العبء النقدي الشهري؟"
• "ما هي الضمانات التي ستحتاج إلى التعهد بها؟"
• "ماذا يحدث إذا كنت تريد الدفع مقدمًا أو تحتاج إلى الدفع متأخراً؟"
• "كيف يقارن سعر الفائدة السنوي الفعلي الشامل (أو معدل الفائدة الإجمالي السنوي) مع الخيارات الأخرى؟"

3. كن من الصعب إرضاءه حول المقرض الخاص بك.

هناك اعتبار آخر هو جودة وسمعة المقرض ، كما يقول. واستشهد بقانون حقوق المقترضين من الشركات الصغيرة الذي اعتمده مؤخراً ائتلاف الإقراض المسؤول ، الذي يعمل على توفير تجربة إقراض أكثر شفافية لأصحاب الأعمال الصغيرة.

"التركيز على المقرضين الذين يلتزمون بهذه المبادئ" ، يقول هودجز ل Investmentmatome.

Investmentmatome يقارن المقرضين ، وأسعارها ، والرسوم ، وأكثر على صفحة أفضل القروض التجارية.

4. احترس من العقوبات.

عندما تحصل على قرض في المرة الأولى ، يجب عليك التأكد من معرفة عملية سداده. من المهم قراءة جميع المطبوعات الدقيقة. قد يكون هذا أمرًا حاسمًا عندما تحاول الخروج من قرض سيء.

على سبيل المثال ، يشير سام غرازيانو ، الرئيس التنفيذي للبنك المقرض البديل ، إلى تمويل المنتجات التي تتطلب من المقترض أن يقوم بالدفع اليومي بناء على التزام السداد المحدد.

أحد الأمثلة على ذلك هو سلفة نقدية للتاجر ، والتي عادة ما يدفعها المقترض بناءً على ما يسمى سعر الشراء. لذا ، فمع سلفة نقدية من التاجر قدرها 100000 دولار وسعر شراء 1.2 ، فإنك تضاعف السلفة بالسعر ، مما يعني أن المبلغ الإجمالي الذي يجب سداده هو 120،000 دولار خلال فترة متفق عليها.

مع بعض المقرضين ، يجب على المقترض سداد المبلغ الإجمالي حتى لو كان قادرا على سداد الدين قبل الموعد المحدد.

يقول غراتزيانو: في بعض الحالات ، قد يكون من المنطقي التمسك بالقروض. ولكن إذا كان التزام الدين هذا يتسبب بالفعل في إلحاق ضرر جسيم بالنشاط التجاري الصغير ، فمن المنطقي إعادة تمويله ، حتى أنه يعني أخذ ضربة مسبقة بالدفع المسبق.

يقول غرازيانو: "إذا كانت تلك العقود تستنزف الكثير من المال من الأعمال ، فأنت أفضل حالاً من الشعور بالألم الآن".

5. ترقب المقرض الخاص بك.

عند سداد قرض قائم ، ابق على رأس هذه العملية ، المؤسس المشارك لشركة Dealstruck والرئيس التنفيذي Senturia يخبر Investmentmatome.

"يجب عليك أن تسأل عن رسالة مكافأة وتوجيهات الأسلاك" ، كما يقول. ويحذر من أن بعض المقرضين "يمكن أن يجعلوا من الصعب سداد القرض لأنهم يريدون استخراج المزيد من المال".

"تأكد من أنهم لا يسحبون أقدامهم."

6. كن المقترض الذكية.

يراقب المقرضون الأعلام الحمراء عند تقييم المقترضين من أصحاب الأعمال الصغيرة ، وخاصة أولئك الذين يسعون إلى إعادة تمويل الديون الحالية. هناك خطوات يمكنك اتخاذها الآن لتعزيز فرصك في التأهل للحصول على refi:

لا تعلو

يقول Senturia of Dealstruck: "إن أكبر مشكلة نواجهها هي إذا كان لدى الشركة بالفعل الكثير من الديون".

يقول Otter of Lighter Capital أن الشركات الصغيرة التي تأخذ قروضًا مرتفعة الفائدة بشكل روتيني قد تواجه أيضًا مزيدًا من التدقيق لأن هذه الشركات "غالبًا ما تكون لديها مشكلات في التدفق النقدي" والفرص هي أن أي تمويل جديد "سيتم استخدامه للدفع مقابل هذه القروض بدلاً من تنمية الأعمال."

تجنب MCAs

إن نوع الدين الذي تحمله أعمالك الصغيرة يمكن أن يعطينا أيضا توقفا للمقرض. مثال واحد هو التقدم النقدي للتاجر ، المعروف أيضًا باسم MCA. هذا هو الحال عندما تبيع شركة ما جزءًا من مستحقات بطاقة الائتمان المستقبلية. هذا النوع من التمويل من السهل الحصول عليه ، ولكن عادة ما يكون أكثر تكلفة.

في بعض الحالات ، ينتهي الأمر بالمشاريع الصغيرة ذات الإدارة الضعيفة إلى اتخاذ سلسلة من السلف النقدية للتاجر للحفاظ على سير العمل. هذه علامة سيئة لبعض المقرضين.

يقول Graziano of Fundation: "عندما يكون لديهم تاريخ طويل في استخدام MCA بعد حساب MCA ، فإننا نرى في كثير من الأحيان أن النشاط التجاري لا يستعير الاقتراض بحكمة". "إنه علم أحمر. لن تعني كلمة "لا" تلقائيًا ، لكن ذلك سيكون عاملاً في عملية صنع القرار لدينا ".

هذا هو الحال أيضا في "لايرت كابيتال" ، التي يقول أوتر أنها حذرة من الشركات الصغيرة "المحملة بالتقدم النقدي للتاجر أو القروض ذات الفائدة العالية."

"هذه الشركات عادة ما تكون بمثابة علامات حمراء بالنسبة لنا لأنها لا تفهم - أو لم تفعل ذلك على حساب - مدى تكلفة هذه القروض" ، تضيف ، "مما يمكن أن يشير إلى أنها ليست ماهرة من الناحية المالية".

لا تحاول تضليل المقرض

محاولة تضليل المقرض قد تأتي بنتائج عكسية. "أكبر علم بالنسبة لنا هو خيانة الأمانة" ، يقول Hodges of Funding Circle. "إذا قدم شخص ما معلومات غير دقيقة أو مضللة عن نشاطه التجاري أو كيف يخطط لاستخدام أموالنا ، فهذا هو العلم الرئيسي".

7. جعل قرض SBA جزء من خطة refi الخاص بك.

مرة أخرى ، ربما تكون القروض المضمونة من قبل SBA هي أفضل صفقة متاحة للمقترض من الشركات الصغيرة التي تسعى إلى خفض التكاليف. الجانب السلبي هو أنك ستضطر إلى الخضوع لعملية صعبة قد تستغرق عدة أشهر.

وهذا يجعل المقرض البديل خيارًا جذابًا لأنه على الرغم من أنك تدفع بسعر أعلى ، فإنك تحصل على الأموال بشكل أسرع ، لذلك "يمكنك البدء في تنفيذ خطة النمو الخاصة بك اليوم" ، كما تقول سينتوريا.

ولكن هناك طريقة للحصول على أفضل ما في العالمين ، كما يضيف. ويقول: يمكنك إعادة تمويل قرض من بنك بديل ، مثل Dealstruck ، أثناء العمل من خلال عملية تقديم طلب الحصول على التأشيرة SBA.

"لقد فعلنا ذلك في حالات معينة" ، كما يقول. "لقد كان نوعًا كبيرًا من القروض لجذب بعض الناس."

إذا كان إعادة تمويل قرض العمل أمرًا معقولًا بالنسبة لك ، فراجع أداة مقارنة القروض التجارية الصغيرة من Investmentmatome:

قارن القروض التجارية بنيامين بيمنتل هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . Twitter:benpimentel

للحصول على مزيد من المعلومات حول خيارات التمويل ومقارنتها بمشروعك الصغير ، تفضل بزيارة Investmentmatome أفضل القروض التجارية الصفحة. للحصول على إجابات شخصية ومجانية عن الأسئلة حول تمويل نشاطك التجاري ، تفضل بزيارة أعمال صغيرة قسم من موقعنا طلب صفحة مستشار.

صورة عبر iStock.