Roth IRAs: The Secret Way High-Income Earners Can In، Too |

لسنوات ، عندما ذهبت أنا وزوجتي للاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بنا ، وكنت محبطا لعدم تمكنه من الاستفادة من روث الجيش الجمهوري الايرلندي بسبب مستويات دخلنا.

ثم ، في عام 2010 ، تغيير قانون جديد كل شيء …

سمح لشيء ما يشار إليه الآن باسم روث مستتر.

كيف يتم ذلك؟

سأوضح في دقيقة واحدة ، ولكن أولا ، دعونا نلقي نظرة على أساسيات روث.

A Roth هي سيارة ادخارية للتقاعد. مع ذلك ، تساهم بدولارات ما بعد الضرائب ، وينمو أموالك بدون ضرائب ، بدون ضرائب مستحقة الدفع عند الانسحاب.

هناك مشكلة ، على الرغم من ذلك: إلى جانب هذه الميزة الكبيرة لنمو الاستثمار المعفى من الضرائب يحد من يمكن أن تسهم.

للتأهل للمساهمة بالمبلغ الكامل لروث ، يجب ألا يكون إجمالي الدخل المعدل (AGI) أكثر من 112،000 دولار للملفات الفردية و 178،000 دولار للأزواج المتزوجين معا ، اعتبارًا من عام 2013. وهذا يعني أن الأشخاص ذوي الدخول المرتفعة هم خارج الحظ ، أليس كذلك؟

ليس بعد الآن.

أصحاب الدخل العالي لا يمكنهم الدخول إلى الباب الأمامي مع روث ، ولكن إذا كانوا على استعداد لاتخاذ بضع خطوات إضافية للالتفاف على الباب الخلفي ، لا يزال بإمكانه الدخول!

في عام 2010 ، تمت إزالة متطلبات الدخل لتحويل IRA التقليدي إلى Roth IRA. وهذا يعني أنه يمكنك تحويل حساب IRA التقليدي غير القابل للخصم إلى روث بدون حدود للدخل.

هذا ما يسمونه مستترًا Roth IRA.

إليك كيفية عمله:

1. المساهمة في الجيش الجمهوري الإيرلندي: لجعل هذا غير قابل للخصم ، عليك ببساطة ملء بعض الأوراق الضريبية الإضافية (نموذج 8606) عندما يحين وقت الضريبة. بهذه الطريقة ، أنت تدفع ضرائب على ما تضعه اليوم - بدلاً من أخذ خصم مقابل مساهمتك - لكنك لست مضطراً لدفع ضرائب على هذا الجزء من الأموال عند سحب المال.
2. قم بتحويل حسابك فوراً مساهمة من الجيش الجمهوري الايرلندي غير قابل للخصم إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي: عادة ، لا يمكنك القيام بذلك في نفس اليوم ، ولكن يمكنك القيام بذلك في غضون أيام وفقا لقواعد شركة الوساطة الخاصة بك لتصفية المعاملات. مع اثنين من شركات الوساطة التي نستخدمها ، يمكنني القيام بهذه العملية بأكملها عبر الإنترنت.

وهذا كل شيء.

ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي شيء يتعلق بالضرائب ، هناك بعض الأشياء التي يجب الحذر منها والكثير من الأشياء التي يجب أخذها بعين الاعتبار جعل هذه الخطوة. نظرًا لأن الوضع المالي لكل شخص مختلف ، يجب أن تعمل مع محاسب للتأكد من عدم فقد أي شيء في حسابك المالي يجعل هذا التحويل مشكلة.

أسئلة أخرى يجب وضعها في الاعتبار:

• هل ستنتهي حقًا حدود الدخل؟ ما لم تكن متأكدا بنسبة 100 ٪ أن دخلك سيكون أكثر من حدود الدخل ، انتظر حتى نهاية العام للقيام بذلك. خلاف ذلك ، سوف تضطر إلى إعادة تقسيمها مرة أخرى إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. (هذا هو المكان الذي يمكنك فيه عكس عملية التحويل الخاصة بك). في حين أنه ليس عملية صعبة ، فإنه يتطلب المزيد من الأعمال الورقية.
• هل لديك IRAs التقليدية الأخرى؟ إذا كان لديك IRAs التقليدية الأخرى ، قد لا يكون هذا هو التحرك المالي الصحيح أنت. هذا لأن مصلحة الضرائب الأمريكية تتطلب منك حساب أساس التكلفة باستخدام صيغة تناسبية. تتعامل مصلحة الضرائب الأمريكية مع جميع حساباتك IRA كواحد ، حتى لو كانت مع شركات مختلفة. هذا يعني أنه يجب عليك إضافة قيمة جميع حساباتك IRA معًا لمعرفة ما هو الجزء من المساهمة غير القابلة للاقتطاع الذي يتم تحويله. وبالتالي ، إذا كان لديك حساب IRA تقليدي بمبلغ 30،000 دولار ، وقمت بتقديم مساهمة غير قابلة للاقتطاع بقيمة 5000 دولار ، فإن تحويلك غير الخاضع للضريبة سيكون 714 دولارًا فقط وليس 5000 دولار. على سبيل المثال ، ليس لدي سوى Roth IRAs ، لذلك يمكنني أن أفعل بسهولة روث مستتر. على الرغم من ذلك ، فإن زوجي لديه العديد من حسابات IRA التقليدية من عمليات التدوير 401 (k). نحن لا نفعل روث مستتر له ، لأن هذا سيتطلب الكثير من التتبع والكثير من المال مقدما في الضرائب من أجل تحويل كامل. هل ستكون هناك حاجة لدفعات ضريبية إضافية؟ قد يكون هناك مبلغ ضئيل من الضرائب لسداد أرباحك اعتمادًا على ما يحدث في السوق بين وقت إجراء المساهمة غير القابلة للاقتطاع وعند إجراء التحويل. وأبقي هذا الأمر مصدر قلق كبير - وتجنب رسوم المعاملات - عن طريق الاستثمار في سوق المال عندما أقدم المساهمة غير القابلة للاقتطاع. بعد ذلك ، عندما أقوم بالتحويل ، أنتقل إلى الاستثمار الذي أريد القيام به. مع مرور يومين فقط بين المعاملات ، عادةً ما يؤدي هذا إلى عدم تحقيق أي ربح تقريبًا.

جواب الاستثمار: بصفتك أحد أصحاب الدخل المرتفع ، مع القليل من المعاملات والتخطيط ، يمكنك الحصول على فوائد روث لمدخراتك التقاعدية. قد يتطلب الأمر بعض الخطوات الإضافية والأوراق ، لكن الأمر يستحق أكثر من التوفير الضريبي.