عندما المتقاعدين يجب أن تدع حياتهم التأمين على الحياة

تختار العديد من الأسر الشابة بوليصات التأمين على الحياة طوال التأمين على الحياة بكاملها لعدة أسباب. ليست سياسات الأجل فقط أقل تكلفة ، ولكن في معظم الحالات يحتاج التأمين على الحياة للعائلة بشكل مؤقت.

توجد بوليصات التأمين على الحياة بحيث يمكن للعائلات الوفاء بالتزاماتها المالية في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه. في التقاعد ، قد تكون خالية من الديون ولم تعد تعتمد على وظيفة للحصول على دخل. قد لا تفكر في نفسك كشخص يحتاج إلى تأمين على الحياة بعد الآن. ولكن قبل أن تتوقف عن الدفع مقابل سياسة ما ، فكر في الأسباب التي دفعتك إلى شرائها في المقام الأول. إذا كانت هذه الأسباب لا تزال موجودة ، فربما لا يكون من المنطقي التخلص من التأمين على حياتك. أيضا ، النظر في ما إذا كان لديك أسباب جديدة للحفاظ على التأمين على الحياة ، مثل الديون الجديدة أو رعاية الحفيد.

من ناحية أخرى ، إذا كان أي مما يلي صحيحًا ، فقد لا تحتاج إلى تغطية تأمينية.

• أطفالك مكتفين ذاتيا تربية الأطفال باهظة الثمن. سيكلف الطفل المولود في عام 2013 الآباء والأمهات بمتوسط ​​قدره 245.340 دولارًا ، مع الأخذ بعين الاعتبار الغذاء والسكن ورعاية الأطفال والتعليم ، وفقًا لتقديرات وزارة الزراعة الأمريكية. وهذا لا يشمل تكاليف الكلية. يبلغ متوسط ​​"سعر الملصق" في كلية خاصة لمدة أربع سنوات 31،231 دولارًا هذا العام ، وفقًا لمجلس الكلية ، في حين أن الرسوم الدراسية في المدارس العامة يبلغ متوسطها 13939 دولارًا للطلاب في الولاية. ولكن بمجرد أن تكون هذه النفقات خلفك وأن يدفع أطفالك فواتيرهم الخاصة ، فإن دخلك يمكن أن يذهب إلى أبعد من ذلك بكثير.
• لقد دفعت من منزلك. بالنسبة إلى العديد من الأشخاص ، يُعد المنزل أكبر عملية شراء يتم إجراؤها على الإطلاق ، وهي عملية تستغرق سنوات للانتهاء من عملية الدفع. وكان متوسط ​​سعر البيع لمنزل موجود في الولايات المتحدة في يناير كانون الثاني 199600 $ ، وفقا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. إذا كان لديك رهن عقاري لمدة 30 عامًا بفائدة 4.5٪ على منزل بقيمة 199،600 دولارًا ، فستدفع مبلغًا قدره 164،484 دولارًا على مدار مدة القرض ، بالإضافة إلى سداد القرض. بعد سداد قيمة منزلك ، ستحصل على دخل أكثر.
• انتهيت من العمل يعد استبدال الدخل أحد الأسباب المهمة لشراء التأمين على الحياة. إذا لم يكن لديك دخل لتحل محل المدخرات والاستثمارات وتعيش فيها ، فلديك سبب واحد أقل لتنفيذ السياسة.
• قسطك غير قابل للإدارة. إذا كنت تستخدم دخلًا ثابتًا ، فقد تجد أن الأقساط تشغل الكثير من ميزانيتك. إذا كنت تكافح مع نفقات المعيشة الأساسية ، قد لا يكون دفع ثمن بوليصة التأمين على الحياة منطقيًا.
• لن يكون لديك عقار كبير. يحتفظ بعض الناس بسياسات تأمين دائمة على الحياة حتى يتسنى لورثتهم استخدام الأموال لدفع الضرائب العقارية ، بدلاً من بيع الأصول لدفع الضرائب. إذا لم يكن العقار كبيرًا بما يكفي ليخضع لضرائب العقارات ، فلن يكون هذا مصدر قلق لك. في عام 2015 ، تنطبق الضرائب العقارية فقط على العقارات التي تتجاوز 5.43 مليون دولار.

إذا كنت تفضل عدم التخلي عن التأمين على الحياة ولكن ميزانيتك ضيقة ، فلديك خيارات. إذا كان لديك بوليصة تأمين دائم على الحياة ، فيمكنك استخدام القيمة النقدية لدفع أقساط التأمين ، أو يمكنك أن تطلب من وكيلك تخفيض فائدة الوفاة الخاصة بسياستك بحيث تغطي قيمتها النقدية جميع الأقساط المستقبلية. إذا كان لديك تأمين مدى الحياة ، فقد تتمكن من تخفيض استحقاق الوفاة وتخفيض أقساط التأمين.

لكن في بعض الحالات ، يعتبر إسقاط سياستك هو الاختيار الصحيح. سياسات مصطلح سهلة للخروج من. أبلغ وكيلك أو ببساطة توقف عن دفع أقساطك ، وسوف تنتهي التغطية الخاصة بك. إذا كنت قد حسبت احتياجاتك بدقة عندما اشتريت مصطلح سياسة الحياة ، فقد يتم تعيينها على الانتهاء على أي حال.

لاحظ أنه قد تكون هناك عواقب أو رسوم ضريبية مرتبطة بالتنازل عن بوليصة التأمين على الحياة بالكامل.

بغض النظر عن نوع السياسة التي تتبعها ، فإن الاحتفاظ بالتأمين على الحياة الذي لا تحتاج إليه هو إهدار للمال. وإذا كنت تستطيع الاستغناء عنها ، فستكون أقل تكلفة عليك تخصيصها لميزانية دولارات التقاعد الخاصة بك.

أليس هولبروك هي كاتبة موظفين تغطي التأمين والاستثمار Investmentmatome.

صورة عبر iStock