تحليل: يمكن أن درجة المهنية حفظ على ارتفاع الديون طالب القرض

في الآونة الأخيرة ، بلغ الدين الطلابي للبلاد ذروة جديدة ، حيث وصل إلى 1.5 تريليون دولار. وبينما يبلغ متوسط ​​عبء الديون نحو 31 ألف دولار بين 45.2 مليون أمريكي يحملون مثل هذا العبء ، وفقا للمركز الوطني لإحصاءات التعليم ، فإن حوالي 2.5 مليون أمريكي مدين بمبلغ 100.000 دولار أو أكثر.

درجات متقدمة ، مثل تلك المطلوبة للمهن القانونية والطبية ، تأتي بعلاوة. ولكن إذا كان هؤلاء الخريجون ، مع الديون التي ترتفع فوق المعدل الوطني ، يفكرون بعناية في خيارات السداد ، يمكنهم توفير مئات الدولارات كل شهر ومئات الآلاف من الدولارات على مدى عمر القروض الخاصة بهم.

دفع الديون طالب القرض يمكن أن يستغرق عقودا. هناك العديد من خيارات السداد المتاحة لذوي الديون المرتفعة ، ولكن من الصعب معرفة أيهما أفضل للظروف الفريدة للمقترض.

"بعض الخطط تجعل المدفوعات الشهرية أكثر قابلية للإدارة ، لكنها أكثر تكلفة على المدى الطويل" ، كما تقول بريانا ماكغوران ، خبيرة قروض الطلاب في الموقع. "البعض الآخر ، بما في ذلك إعادة التمويل ، يمكن أن يعني دفعات أكبر ولكن يسمح لك أن تكون خالية من الديون في وقت أقرب. يجب أن يفهم المقترضون جميع خياراتهم وأن يتخذوا قرارًا بشأن دخولهم ، والديون الإجمالية ، والأهداف المالية ، والتاريخ الائتماني."

يحسب Investmentmatome المدفوعات والفوائد على الديون قروض الطلاب لأربعة المهن تحت أربعة خيارات السداد المتاحة للمقترضين الاتحادية:

• خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات التي يبدأ بها معظم المقترضين.
• خطة موسعة لمدة 25 سنة ثابتة.
• خطة مدفوعة الأجر (RevAYE) التي يتم صرفها حسب الدخل (REPAYE) والتي توفر إمكانية الإعفاء من التوازن بعد 25 عامًا من المدفوعات ، وتوصلت إلى 10٪ من الدخل التقديري.
• إعادة تمويل ديون قروض الطلاب تحت معدل فائدة منخفض عند التخرج ، وهو خيار متاح لأولئك الذين يحصلون على درجات ائتمانية جيدة ودخل كاف.

للحصول على التفاصيل والمتطلبات لكل من خيارات السداد هذه ، انقر هنا.

"آلة حاسبة: هل يجب إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك؟

ماجستير في إدارة الأعمال

وكان متوسط ​​قروض الطلاب من خريجي ماجستير إدارة الأعمال لعام 2016 هو 55800 دولار ، وفقا ل NCES. هؤلاء الخريجون هم فريدون من حيث أن دين قروض طلاب ماجستير إدارة الأعمال المتوسطة منخفض نسبة إلى متوسط ​​الدخل المرتفع. لذا ، فإن خطة تحركها الدخل مثل REPAYE ستحمل أعلى دفعات شهرية ، لكن سداد الدين في أقل وقت ممكن.

ومن ناحية أخرى ، فإن الخريجين القادرين على إعادة التمويل عند التخرج - مع وجود درجة ائتمانية عالية ونسبة منخفضة من الدين إلى الدخل - من شأنه أن يوازن بين المدفوعات المسموح بها وبين مدة سداد معقولة ، ومن المحتمل أن يوفر 5300 دولار على خطة السداد القياسية لعشر سنوات.

المحامية

المحامون المستقبليون ، الذين تخرجوا مع دكتوراه في عام 2016 ، تركوا المدرسة بدين وسيط يبلغ $ 133،500 ، وفقا ل NCES. وإذا افترضنا أنهم متوسط ​​الراتب السنوي البالغ 141،900 دولار في العقود القليلة الأولى من حياتهم المهنية ، فإنهم سيدفعون قروضهم بموجب نظام ريباي قبل أن يتمكنوا من جني فوائد الاستغفار. كما أن خطة السداد المدفوعة بالدخل ستجعلهم يدفعون حوالي 38700 دولار على مدى عمر القرض مقارنة بخطة السداد القياسية لعشر سنوات.

ومع ذلك ، فإن إعادة تمويل قروضهم بعد التخرج من شأنها أن توفر 19،500 دولار عند مقارنتها بالسداد العادي.

"أكثر من: كيفية سداد القروض الطلابية الخاصة بك بسرعة

دكتورالاسنان

تخرج أطباء الأسنان بأعلى حمولة ديون على القروض الطلابية من جميع المهن التي تم تحليلها - 274100 دولار في عام 2016 ، وفقا ل NCES. وبسبب هذا التوازن المرتفع والراتب المتوسط ​​نسبياً ، فإنهم يحصلون على أقصى استفادة من إعفاء الطلاب من القرض تحت عنوان "REPAYE" في تحليلنا.

بعد 25 سنة من دفعات شهرية قدرها 1300 دولار ، سيكونون مؤهلين للحصول على المبلغ المتبقي الأصلي البالغ 150500 دولار. ومع ذلك ، فإن أولئك الذين يحملون هذا المبلغ من الدين سوف يدفعون أقل على مدى عمر القرض عن طريق الالتزام بالخطة العشرية القياسية أو إعادة التمويل بمعدل أقل. وإذا كان من الممكن التحكم في دفع هذه الخيارات الشهرية الأعلى ، يمكن للمقترض أن يوفر 20.700 دولار أو 64.700 دولار ، على التوالي.

"أكثر من: كيفية جعل قروض الطلاب الخاصة أكثر بأسعار معقولة

طبيب

أطباء المستقبل ، وترك كلية الطب مع درجة طبيب في الطب ، وغادر أيضا مع الديون قروض الطلاب المتوسط ​​من 228،500 $ ، وفقا ل NCES. قد ترى هذه المجموعة أقل دفعات شهرية عن طريق إدخال خطة سداد موسعة ، ولكن تمديد تلك المدفوعات الأصغر التي تبلغ 25 سنة من شأنه أن يحقق أكبر مبلغ إجمالي مدفوع - 200 452 دولار على مدى فترة القرض.

الدخول في خطة REPAYE سيبقي الدفعات مرتفعة ، ولكن سيظل تكلفتها 115.500 دولار أكثر من خطة السداد المعيارية عندما يتم قول وفعل كل شيء ، وبالنظر إلى متوسط ​​الراتب للممارسين العامين ، سيتم سداد القرض قبل أن يتمكن الطبيب الاستفادة من أي غفران.

"أكثر من: خيارات لإعادة تمويل قروض المدرسة الطبية

اختيار الخطة الصحيحة

يقول ماكجوران: "لاختيار خيار السداد الصحيح ، قم بتوازن كيفية تناسب كل خطة مع خططك المهنية طويلة الأمد". على سبيل المثال ، "يستطيع الخريجون الذين يعملون في مستشفيات غير ربحية أو للحكومة ، على سبيل المثال ، التأهل للحصول على غفران قرض الخدمة العامة بعد 10 سنوات من الدفع ، مما يجعل خطة السداد المدفوعة بالدخل أفضل نهج".

بالنسبة لأولئك الذين ليسوا في الوظائف العامة أو الوظائف غير الربحية ، قد يكمن الحل في الجمع بين المناهج - الدخول في خطة تعتمد على الدخل مثل REPAYE للسنوات العديدة الأولى ، ثم إعادة التمويل بمجرد نمو دخلهم والسماح بدفعات شهرية أكبر ، على سبيل المثال. كما يقدم المقرضون شروطًا أقصر بموجب إعادة التمويل ، والتي قد تسمح للمقترضين ذوي الدخل المرتفع بتسديد ديونهم حتى أسرع من فترة السداد القياسية لمدة 10 سنوات.

يجب على المقترضين استخدام حاسبة إعادة التمويل لمعرفة مقدار ما يمكنهم توفيره باستخدام سعر فائدة منخفض. تظهر حاسبة الدخل التقديرية المدفوعات بموجب خطط السداد المدفوعة بالدخل.

منهجية

تمثل مستويات المديونية المتوسطة المبلغ المتراكم المستحق على جميع القروض حسب برنامج الحصول على الدرجة وقد تم الحصول عليها من دراسة المركز الوطني لإحصاءات التعليم للعام الدراسي 2015-2016 الخاصة بالدراسة الجامعية للطلاب.

تم تقدير معدلات الفائدة المرجحة باستخدام 2017-18 باعتبارها السنة الأخيرة من الدورات الدراسية. تمثل الأسعار مزيجًا من القروض غير المدعومة المباشرة وقروض PLUS المباشرة من وزارة التعليم الأمريكية.

وتستند المرتبات السنوية إلى بيانات من تقديرات العمالة والأجور المهنية الوطنية لشهر أيار / مايو 2017 من مكتب إحصاءات العمل وتمثل تقديراً لما سيكسبه المحترفون في المتوسط ​​خلال السنوات الخمس والعشرين الأولى من حياتهم المهنية.

لطرح الأسئلة حول هذا التحليل ، اتصل بميغان كاتز على [email protected].