حسابات التوفير المرتبطة بالجوائز تقدم الرهانات الآمنة

إذا كنت تعتقد أن توفير المال أمر صعب ، فحاول ذلك ليس توفير المال.

بين الأسر الأمريكية ، أنقذ ما يقرب من نصف هذا القدر القليل من أنهم "هشاشة مالية" ، وفقا لمعهد بروكينغز ، وهو مركز أبحاث في واشنطن. حتى النفقات المشتركة مثل 2000 دولار لتصليح السيارات غير المتوقع أو فاتورة طبية مفاجئة يمكن أن يكون لها عواقب وخيمة على الناس في هذه الأسر. ففقدان السيولة النقدية بشكل مفاجئ يمكن أن يوجههم إلى دورات الديون الشريرة ، ويدمرون رصيدهم ، وفي بعض الحالات يكلفهم ذلك منازلهم.

المشكلة هي أنه من الصعب جعل الناس يوفرون المال فقط عن طريق إخبارهم أنه ينبغي عليهم ذلك.

تقول سامانثا لازاروفيتش ، البالغة من العمر 27 عاماً وتعيش بالقرب من ميدلاند بولاية ميشيغان ، وهي تستعيد سنواتها الأولى بعد التخرج: "بدأت وما زلت أدفع قروض الطلاب إلى الكلية … لم يكن لديّ ألف دولار يمكن أن أضعها جانباً".. مثل الكثير من الناس ، كانت بحاجة إلى حافز إضافي - مثل ، على سبيل المثال ، فرصة الحصول على جائزة.

المدخرات المرتبطة بالجوائز

ينفق الأمريكيون الأكثر فقرا على اليانصيب الحكومي أكثر من الآخرين ، ومن السهل رؤية الجاذبية. جنبا إلى جنب مع تلبية الرغبة في المقامرة ، لعب علاقات اليانصيب على أمل أن أحلام المرء قد تصبح حقائق معقولة.

على النقيض من ذلك ، يصعب تصور فوائد توفير ما يكفي من المال لتغطية حالات الطوارئ. من أحلام اليقظة لدفع لإصلاح سقف متسرب؟

في العقد الماضي ، استخدمت المؤسسات المالية والمشرعون والمجموعات غير الربحية في جميع أنحاء البلاد التشويق من اليانصيب لتشجيع الهشاشة المالية لوضع بعض النقود بعيدا: حسابات التوفير المرتبطة بالجوائز. وهي تعمل تمامًا مثل حسابات التوفير العادية ، باستثناء ميزة واحدة: لكل إيداع يبلغ على الأقل مبلغ معين ، عادةً حوالي 25 دولارًا أمريكيًا ، يحصل صاحب الحساب على إدخال واحد في السحب للحصول على جوائز تتراوح بين 25 إلى 25000 دولار.

إن وجود هذه الفرص للفوز يجعل الناس ينقذون ، بمن فيهم أولئك الذين لم يكونوا في الماضي والذين قد يكونون في أمس الحاجة إلى احتياطي نقدي.

تقول لازاروفيتش عن حسابها المرتبط بالجوائز: "لقد بدأت ذلك بالفعل لأنه كان من الممكن أن أفتحه بمبلغ 25 دولارًا فقط". فقد حفزها على البدء في الادخار ، وإن كان ذلك عن طريق صنع رواسب صغيرة.

للمدخرين وغير المدخرين على حد سواء

في السنوات الست التي انقضت منذ أن أقامت شركة FinancialEdge Community Credit Union في مدينة باي ، بولاية ميتشيجان ، حيث بدأت حسابات Lazarowicz ، برنامجًا للادخار مرتبطًا بالجوائز ، ارتفع متوسط ​​الرصيد في تلك الحسابات إلى حوالي 5،000 دولار ، كما يقول Pam Swope ، مدير اتحاد الائتمان. التسويق والامتثال.

"القيمة المضافة لأعضائنا ، الذين صمم هذا البرنامج للاستفادة ، بدت واضحة في تلك الأرقام" عندما استعرض الاتحاد الائتماني الجهود في العام الماضي ، يقول سواب.

بالنسبة للمشاركين الذين لم يسبق لهم الحفظ من قبل ، فإن قيمة هذه الحسابات واضحة للغاية بالفعل. في الولايات القليلة التي عرضت فيها بدءاً من عام 2009 ، أدت هذه البرامج إلى توفير 94 مليون دولار في المدخرات بحلول عام 2013 ، وفقًا لصندوق D2D ، وهي مجموعة غير ربحية في بوسطن ساعدت في تصميم وإطلاق برنامج ميشيغان ، والذي يطلق عليه "Save to Win ".

وأولئك الذين ينقذون بالفعل يوفرون في بعض الأحيان أكثر من ذلك.

تقول جايل ميلر ، المتقاعدة من وينستون-سالم ، نورث كارولاينا ، التي تملك حساب ادخار مرتبطًا بالجوائز: "يمكنك وضع 250 دولارًا شهريًا في هذا المكان ولديك 10 فرص للفوز".

يمنح اتحاد الائتمان التابع لشركة ميلر أصحاب الحسابات مثل بطاقة السحب الخاصة بها لكل 25 دولارًا أمريكيًا ، بحد أقصى 10 ، مما يضمن أن كل مشارك يمكن أن يشعر بأن لديه فرصة عادلة نسبياً.

يقول ميلر: "أتأكد من أنني وضعت هذا القدر في كل شهر - ولن أضع هذا القدر في حساب التوفير".

الصيد؟ الوضع القانوني المبتذل

بالنسبة إلى العديد من الأشخاص الذين يرغبون في فتح حساب توفير مرتبط بالجوائز ، لا يوجد سوى فخ واحد: فشرعية مثل هذه الحسابات مفتوحة على السؤال في معظم الولايات. في الواقع ، كانت غير قانونية من الناحية الفنية على المستوى الفيدرالي حتى ديسمبر 2014 ، على الرغم من أن البعض ، بما في ذلك برنامج FinancialEdge ، ظهر في ولايات مثل ميتشيغان في عام 2009.

وحتى الآن ، هناك 12 ولاية فقط لديها قوانين تحدد بشكل قانوني "السحوبات الخاصة بترويج المدخرات" ، وهو الوصف القانوني الأكثر شيوعًا لهذه الحسابات ، وفقًا للمؤتمر الوطني للمجالس التشريعية للدولة. التشريع معلق في 13 ولاية أخرى. في العديد من الهيئات التشريعية ، حصلت مشاريع القوانين على دعم واسع النطاق. وحتى مع ذلك ، فإن الفوز بالمرور ، حيث حدث ، استغرق وقتًا وجهدًا طويلاً.

يقول بروس آدامز ، المستشار العام في دائرة الخدمات المصرفية الحكومية: "كان هناك الكثير من الاتصالات في كونيتيكت ، ذهابًا وإيابًا بيننا وبين إدارة حماية المستهلك لدينا". تقول هذه الولاية أن قانون الإدخار مرتبط بالجوائز في يونيو / حزيران 2013. "لقد كان لدينا على الأقل عام كامل لكي يتدخل التشريع في المفاهيم" ، يقول آدمز.

القضية لا تزال معلقة في ولايات أخرى ، على الرغم من التغيير الأخير في القانون الفيدرالي. في ولاية كنتاكي ، على سبيل المثال ، لا تزال المفاوضات بين اتحاد كينتاكي للمصرفيين ومكتب المدعي العام للدولة دون حل ، وفقا لما ذكرته ديبرا ستامبر ، المستشار العام والنائب التنفيذي للمجموعة المصرفية. وتقول إن الإجراء القانوني قد يكون الخطوة التالية.

على أي حال ، من المحتمل أن يكون بعض الوقت قبل أن تصبح الحسابات المرتبطة بالجوائز قانونية في كنتاكي أو ولايات أخرى حيث لا تكون حالتها واضحة أو تظل محظورة.

كن الفائز في كلتا الحالتين

حتى إذا لم تتمكن من الفوز بجائزة ، ابدأ في الحفظ على أي حال. افتح حسابًا إذا لم يكن لديك حسابًا واحرص على توفير مبالغ مالية بسيطة بانتظام ، بالطريقة التي يعمل بها Lazarowicz و Miller. فقط بضعة دولارات في الشهر يضيف.

وكما يقول لازاروفيتش ، "قد لا يكون هناك 25 دولارًا للقهوة لمدة أسبوع". وهو أفضل بكثير من لا شيء.

ديفان غولدشتاين كاتب يعمل في مجال التمويل الشخصي Investmentmatome . اتبعه على تغريد و على في + Google .

صورة عبر iStock.