خطة الكلية الخاصة 529: هل هو مناسب لك؟

بقلم بريت توشينغهام

معرفة المزيد عن بريت على موقعنا اسأل مستشار

إن تكلفة حضور بعض الكليات والجامعات الخاصة تتجاوز الآن 65،000 دولار. خارج تمويل تقاعدك وشراء منزل ، من المرجح أن يكون التعليم الجامعي هو أكبر استثمار مالي ستقوم به. إن إنشاء إستراتيجية للتوفير الصوتي في وقت مبكر سيعطيك المزيد من الخيارات عندما يحين وقت تسديد الفاتورة.

معظم الأسر على دراية بخطة الادخار الكلية التي تديرها الدولة 529 ، ولكن هناك خيار آخر يمكن أن يكون أكثر قيمة. تسمح خطة College Private 529 للأسر بتأمين دروس الغد بأسعار اليوم في أكثر من 270 مدرسة خاصة على مستوى الدولة. دعونا نحفر أعمق قليلا لمعرفة ما إذا كان يمكن أن تنسجم مع استراتيجية الادخار الخاصة بك الكلية.

أساسيات

تم إنشاء خطة الكلية الخاصة 529 من خلال كونسورتيوم من الكليات الخاصة. ويسمح ذلك للعائلات بدفع تكاليف الكلية مقدما عن طريق شراء "شهادات دراسية" يمكن استبدالها بأكثر من 270 مدرسة خاصة.

بما أن المدارس المختلفة تفرض أسعارًا مختلفة ، فإن قيم استرداد الشهادة تختلف من مدرسة إلى أخرى. قد تكون الشهادة الجيدة لقيمة الرسوم الدراسية للفصل الدراسي الواحد في المدرسة أ جيدة فقط ، على سبيل المثال ، 0.7 فصل دراسي في المدرسة ب. ومع ذلك ، لا تتغير القيم بمرور الوقت. لذلك إذا قمت بشراء شهادة يمكن أن تدفع لفصل دراسي واحد في School X ، فستقوم بذلك دائما يكون جيدا لفصل دراسي واحد في تلك المدرسة.

لا يتعين على الأسر الالتزام بمدرسة معينة عند التسجيل ويمكنها تغيير المستفيد من خطة إلى أحد أفراد العائلة المؤهلين في أي وقت. يمكن للوالدين أيضا جمع المال في خطة 529 التي ترعاها الدولة. ومع ذلك ، تعتمد قيمة التمديد لشهادة الدراسة على أداء الصندوق الاستئماني للبرنامج - الاستثمارات الأساسية للخطة.

يمكنك دفع أي مبلغ ، حتى تكلفة الدراسة لمدة خمس سنوات في المدرسة المشاركة الأغلى (الحد الأقصى للمساهمة هو 256،000 دولار في 2015 - 2015). يمكن استرداد شهادات التعليم لدفع الرسوم الدراسية والرسوم الإلزامية في المدرسة التي يتم فيها قبول المستفيد من الخطة والتسجيل فيها. لا توجد قيود على الدخل ، ولكن تتطلب الخطة 36 شهرا على الأقل بين شراء الشهادات واستخدامها.

الفوائد

تضمن شهادات التعليم الدراسية الرسوم الدراسية بالمعدلات الحالية لمدة تصل إلى 30 عامًا بعد الشراء. مع زيادة الرسوم الدراسية بمعدل ضعف معدل التضخم ، في المتوسط ​​، قد تكون الفائدة المستقبلية هائلة. تفترض المدارس المشاركة جميع مخاطر الاستثمار وتتفق على احترام الشهادات بغض النظر عن مشاركة المدرسة المستقبلية في البرنامج أو زيادة الرسوم الدراسية في المستقبل.

وكما هو الحال مع 529 خطة أخرى ، يظل الآباء يسيطرون على الحساب على الرغم من أن المساهمات لا تعتبر جزءاً من ممتلكاتهم ، وتكون المنافع خالية من الضرائب عند استخدامها لتغطية نفقات التعليم المؤهلة. لا تتقاضى خطة الكلية الخاصة 529 أي رسوم ، ويتم دفع جميع التكاليف بنسبة 100 ٪ من قبل الكليات والجامعات الأعضاء.

أخيرًا ، تعتبر الحسابات أصولًا وليلة ، وبالتالي سيكون لها تأثير ضئيل عند حساب أهلية الطفل للحصول على المعونة المالية.

العيوب

أكبر خطر مع خطة كلية كليه 529 يأتي إذا لم يتم استخدام المال في مدرسة المشاركة. يمكن تحويل الأموال إلى خطة 529 التي ترعاها الدولة ، ولكن سيتم تعديل قيمة شهادات الدراسة بناءً على الأداء الصافي للصندوق الاستئماني ، مع مراعاة زيادة قصوى بنسبة 2٪ سنوياً ، وخسارة قصوى قدرها 2٪ كل سنة.

بالإضافة إلى ذلك ، كما هو الحال مع 529 خطة ادخار منتظمة ، إذا لم يتم استخدام الأموال لنفقات التعليم المؤهلة ، فإن أي أرباح تخضع للضرائب وعقوبة بنسبة 10 ٪.

هذه العوامل تجعل الخطة مناسبة بشكل أفضل للعائلات التي تركز على المدارس الخاصة - ربما بالنسبة للآباء الذين يريدون أن يحضر أبناؤهم أمهاتهم أو أشخاصًا يبحثون عن العودة في شكل زيادة الاستثمار المرتبطة بزيادة الرسوم الدراسية.

الحكم

تشبه خطة College Private 529 إلى حدٍ كبير معاشًا تقاعديًا للشركة: فأنت تساهم بمبلغًا محددًا للحصول على منفعة مستقبلية مضمونة. إن راحة البال بعدم الاضطرار إلى التعامل مع التضخم ومخاطر السوق من المحتمل أن تكون جذابة لمعظم العائلات. إضافة إلى عدم وجود رسوم ، والمزايا الضريبية والمرونة ولديك سيارة تحريضية لتمويل التعليم الخاص في الكلية.

يمكن أن تتمثل إحدى إستراتيجيات التخطيط في استخدام خطة الكلية الخاصة 529 لتغطية الرسوم الدراسية وخطة 529 العادية لدفع التكاليف المتبقية (مثل الغرفة والمجلس) وللحصول على خصم ضريبي مقابل 529 مساهمة.

يميل بعض الآباء إلى استخدام أصولهم الخاصة ، أو التدفق النقدي الحالي ، أو قروض المنازل ، وذلك للمساعدة في دفع تكاليف تعليم أطفالهم. قد يكون لهذا عواقب سيئة على تقاعدهم وأهدافهم المستقبلية.

لحماية أصولك ودخلك للتقاعد ، اعمل مع مستشار مالي يأخذ نهجًا استشاريًا في التخطيط للكلية ، وضع إستراتيجية ادخار مبكرًا وتأكد من دمج استراتيجية التوفير هذه في خطة الكلية الكلية. نحن جميعا نريد الأفضل لأطفالنا ، ولكن لا ينبغي على الآباء أن يضحيوا بتقاعدهم في هذه العملية.

صورة عبر iStock.