إعداد الائتمان للحصول على موافقة القرض بعد الأضرار الناجمة عن الانكماش الاقتصادي

من تريسي بيكر

تعرف على المزيد حول تريسي على موقعنا اسأل مستشار

معظم المستهلكين لا يفهمون كيف تعمل درجات الائتمان. حتى إذا تعرض شخص لإفلاس أو حبس الرهن أو البيع على المكشوف أو تعديل القرض - أو تخلف عن السداد على دفعات الرهن العقاري - فلا يزال بإمكانه المشاركة في عملية الموافقة على ملكية / قرض المنزل مرة أخرى.

هناك أنواع جديدة من القروض والمساعدة لأولئك الذين عايشوا أحداثًا رئيسية تضر بالائتمان.

لفهم الصورة الكاملة لتحسين الائتمان ، يجب أن ننظر إلى بقية محفظة ائتمان العميل ، وليس فقط حساباته المتأخرة.

بالأمس ، راجعت تقريرًا ائتمانيًا برقم فيكو بلغ 724. تضمن هذا التقرير بيعًا قصيرًا اعتبارًا من أغسطس 2013. نشرت FICO معلومات حول كيفية تأثير البيع على نتائج الائتمان. إذا كنت قد بدأت باستخدام جهاز 780 وتمتلك بيعًا قصيرًا دون أي موازنة قصور ، فقد تنخفض درجاتك إلى 655-675. من الواضح أن الشخص الذي حصل على 724 نقطة فيكو بعد البيع على المكشوف يجب أن يكون 840 فيكو قبل حدوث الضرر. على الرغم من أنه من غير المعتاد رؤية هذه الدرجة الائتمانية العالية ، إلا أنه يتحدث عن مدى أهمية بناء أفضل درجات الائتمان - حتى عندما تواجه مشكلة ائتمانية كارثية.

كان لدى هذه المرأة العديد من الحسابات الائتمانية النشطة ، ومتوسط ​​العمر القديم للائتمان ، وأرصدة منخفضة على بطاقات الائتمان الخاصة بها ، ومجموعة متنوعة من حسابات الأقساط والدائنة والرهن العقاري. كان الجنوح الوحيد هو البيع على المكشوف. مع درجة 724 قد تكون مؤهلة للحصول على موافقة القرض في غضون 12 شهرا اعتمادا على سبب ذهاب العقار للبيع على المكشوف. إذا كان ذلك بسبب التباطؤ الاقتصادي - وإذا كان هناك دليل على ذلك يمكن توثيقه - يمكن أن تتأهل مع المقرض الذي يشارك في برنامج "العودة إلى العمل" الجديد FHA. مع درجة الائتمان جيدة جدا لها ربما تحصل على أفضل الأسعار كذلك.

من ناحية أخرى ، إذا كان المستهلك لديه نفس البيع القصير مع العديد من الحسابات المتأخرة الأخرى والديون المعدومة غير المدفوعة خلال فترات زمنية متنوعة ، فإن النتيجة ستكون أقل بكثير ، ربما في 500s منخفضة. لن يفوز هذا النوع من الائتمان بموافقة القرض بموجب برنامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، حيث أن أحد القواعد هو أن الائتمان يجب أن يعكس جميع حالات التأخر في السداد التي حدثت من نفس الصعوبات الاقتصادية. لذلك فإن التأخر في السداد من أطر زمنية متنوعة من شأنه أن يؤدي إلى خروج الشخص من الأهلية. إلى جانب عدم المشاركة في برنامج "العودة إلى العمل" ، فإن درجة الائتمان لهذا الفرد منخفضة للغاية لدرجة أنه قد يضطر إلى الانتظار لسنوات أخرى للحصول على الموافقة بأسعار معقولة. إن العمل على تحسين رصيده في أسرع وقت ممكن يمكن أن ينقذ بعض تلك السنوات حيث ينتظر أن تنخفض الدرجات بشكل طبيعي.

بالنسبة لشخص لديه ديون سيئة تم تسديدها ودفعها برصيد محدود أو بدون رصيد ، من الضروري فتح وتعزيز حسابات الائتمان الجديدة الصحيحة. مع الائتمان السلبي مغلق فقط ، قد لا يكون لدى المستهلك حتى درجة الائتمان. لفتح رصيد جديد ، يجب عليهم التسوق للحصول على البطاقات التي سيتم اعتمادها فقط لشخص لديه رصيد سيئ. يمكن أن يؤدي البحث عن خبير إصلاح ائتماني مناسب يمكنه تحسين بعض حالات الجنوح أثناء تقديم مهارات إدارة الائتمان والتعليم إلى تغيير نوعية حياة هذا الشخص لسنوات قادمة.

على سبيل المثال ، حصل جون على درجة FICO 501. وهو في أوائل الثلاثينات من عمره وبدأ في تحقيق دخل جيد. يريد شراء عقار لنفسه. لم يفهم كيف عمل الائتمان في الماضي ، لذلك كان لديه تأخر في السداد على حساب السحب على المكشوف وكذلك مجموعة طبية وجنوح على بطاقة مخزن. كما شارك في التوقيع على قرض عقاري لمساعدة أمه ، ولكن للأسف فقدت وظيفتها ، وذهب المنزل للبيع على المكشوف قبل أربعة أشهر من التقينا به.

بعد مراجعة رصيده وجدنا أن هناك بعض الحسابات التي يمكن تحسينها إلى الحالي. بدأ جون عملية إصلاح الائتمان واستخدم موقع الويب الخاص بنا للائتمان التعليمي لتطوير مهاراته في إدارة الائتمان وتعلم كيفية بناء ائتمان جيد. بعد بضعة أشهر ، قمنا بتغيير ثلاثة من حساباته المتأخرة. بدأ التقديم للحصول على بطاقات ائتمانية أفضل وبدأ في استخدامها بشكل صحيح. كما اتبع الخطوات التي قدمناها عند إضافته إلى بطاقة ائتمان قديمة لصديق موثوق به. كان ذلك قبل عام ، والآن أصبحت علاماته 680. وقد يتأهل أيضًا للحصول على قرض "العودة إلى العمل".

عندما بدأ جون عملية إصلاحه الائتماني ، لم يكن لديه أي فكرة بأنه سيحصل على فرصة الحصول على موافقة القرض خلال هذه الفترة القصيرة من الزمن. ولأنه عمل على تحسين ائتمانه من خلال عملية الإصلاح لدينا ، فستمنحه نقاطه الائتمانية التي تبلغ 680 فيكو أسعارًا معقولة جدًا إذا تمت الموافقة على قرض منزل.

تظل معظم المعلومات السلبية قائمة على تقرير ائتمان الشخص لمدة سبع سنوات على الأقل من تاريخ الجنوح. يمكن أن يبقى الإفلاس لمدة 10 سنوات. هناك العديد من القوانين التي تنطبق على الائتمان والدائنين ومكاتب الائتمان والمستهلكين.

لأن هناك الكثير من الأسباب التي تجعل الائتمان يتضرر. بما في ذلك الطلاق ، أو المرض ، أو الإصابة ، أو فقدان الدخل ، أو مجرد عدم فهم النظام الائتماني بشكل واضح ، فهناك أيضًا طرق قد يتمكن بها المهنيون المهرة من إزالة أو تغيير المعلومات اعتمادًا على سبب ومتى وما حدث مع كل حساب.