ينمو الإقراض من نظير إلى نظير كقوة مدمرة في التمويل

قبل ظهور الإقراض بين الأقران على الإنترنت في عام 2006 ، كان الحصول على التمويل يعني ملء الكثير من الاستمارات للتقدم للحصول على قرض ، وارتداء ملابسك والركبة المستعارة أمام أحد المصرفيين.

لم يعد يجب أن يكون بهذه الطريقة. توفر المنصات عبر الإنترنت مثل Lending Club و Prosper ومقرها سان فرانسيسكو ما يمكن أن يكون عملية أقل إيلاما وأخرى لا تنطوي على مظاهر أو تفاوض عبر مكتب مع أفراد مقيدين في مكتب. بالنسبة لأولئك الذين لديهم رصيد أقل من ممتاز ، فإن ما يسمى بالإقراض P2P يمكن أن يكون منقذًا.

يقول جيسون ريمان ، أحد المخططين الماليين المعتمدين الذين يديرون: "أعتقد أن هناك شيئًا يمكن قوله عن P2P الذي يستهوي الناس العاديين الذين قد يكون لديهم ذوق سيئ في فمهم فيما يتعلق بالبنوك والمؤسسات المالية بشكل عام ، في أعقاب أحدث الأزمات المالية". المالية Cranium في وادي Oro ، اريز.

الجر بعد الأزمة

تُستخدم منصات الإقراض بين الأقران في تبادلات حيث يمكن للمقترضين الفرديين التواصل مع الأشخاص الذين يملكون المال للحصول على قرض. اكتسبت المقرضين عبر الإنترنت قوة دفع بعد الأزمة المالية 2007-2009 تركت العديد من البنوك في قبضة ضيقة مع الائتمان وأسعار الفائدة المنخفضة تاريخيا ترك المستثمرين يبحثون عن الأصول ذات العوائد المرتفعة. بالنسبة لبعض المقترضين المحتملين ، توفر المصادر البديلة السبيل الوحيد لتمويل توحيد الديون أو احتياجات أخرى ، في حين يمكن للمستثمرين كسب ما يقرب من 9 ٪ في المتوسط ​​من خلال شركات مثل بروسبر.

وقد ساعد هذا الزواج من المصالح على إقراض نادي الإقراض. وتقول الشركة إن أعمالها تضاعفت سنوياً لعدة سنوات ، وأنها سهلت أكثر من 5 مليارات دولار من الاقتراض وأكثر من 300 مليون دولار من إيرادات الفوائد منذ أن بدأت عام 2007. في حين أن هذا المبلغ ضئيل مقارنة بتريليونات البنوك التي أقرضتها ، أخذت إشعار. ومن بين المؤيدين البارزين الآن BlackRock ، أكبر مدير للأصول في العالم ، في حين أن الولايات المتحدة الأمريكية سابقًا. انضم كل من وزير الخزانة لورنس سمرز وجون ماك ، الرئيس التنفيذي السابق لمورغان ستانلي ، إلى مجلس إدارتها. بالاستفادة من الزخم ، وضعت الشركة في الآونة الأخيرة خططًا لطرح أسهم عامة أولية.

بالنسبة لميشيل تومبكينز ، مديرة وسائل الإعلام التي تعمل في شركة غير ربحية في مدينة نيويورك ، فإن نظام بروسبر P2P يتحول إلى أفضل الخيارات القليلة نسبيا عندما تحتاج إلى قرض. ووفر الموقع الشفافية على السياسات والتكاليف.

لا المزالق يوم الدفع

يقول تومبكينز: "لا يشبه مقرض الدفع اليومي أو أي شيء آخر على هذا المنوال". "أنت تعرف ما الذي ستصل إليه. لا توجد هذه الرسوم المخفية ".

من خلال بروسبر ، يمكن للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية من 640 أو أعلى تقديم طلبات للاقتراض ما يصل إلى 35000 دولار لمدة ثلاث أو خمس سنوات ؛ نادي الإقراض لديه نفس الحد الأقصى على القروض الشخصية غير المضمونة لأولئك الذين لديهم تصنيف 660 ، استنادا إلى أساليب فير ايزاك كورب (فيكو) لتقييم المخاطر. كما يتولى نادي الإقراض تمويل الأعمال بما يصل إلى 100،000 دولار لمدة تصل إلى خمس سنوات. يقدم المستثمرون المال للحصول على قروض من خلال إيصالات ذات دخل ثابت تقدم درجات متفاوتة من المخاطر والعوائد ، تتراوح من 7.7٪ إلى 25٪ أو أكثر. تفرض كلتا المنصتين رسوما على قروض المقترضين تتراوح من 1٪ إلى 5٪ ، ويدفع المستثمرون تكلفة خدمة سنوية 1٪.

مجهول ، نوع من

يجب على المقترضين مثل تومبكينز ، الذين سعوا للحصول على قرض توطيد الديون على مدى ثلاثة أعوام بقيمة 4000 دولار ، أن يصفوا أنفسهم وأسبابهم للتقدم ، في حين أنهم لا يكشفون عن أسمائهم أو عناوينهم للمقرضين المحتملين. تقوم منصة P2P بتعيين تصنيف المخاطر وعرض المستثمرين على تلك التي يجدونها أكثر جاذبية. هناك أيضًا نظام رسائل يمكن من خلاله استجواب المتقدمين. يقول تومبكينز إن اللمسات الشخصية يمكن أن تحدث فرقا.

وتقول: "كان من المهم أن تقول أين كانت أخطائك وماذا كنت ستفعل بطريقة مختلفة" ، مضيفة أن العديد من المستثمرين استفسروا عن تلك القضايا. "كان عليك أن تكون صادقاً."

في حين تقول إن التجربة كانت ممتعة في معظمها ، فإن معدل الفائدة الذي دفعته 26٪ تقريبًا ، اعتمادًا على درجتها الائتمانية المنخفضة ، ومواطن الخلل التكنولوجية التي واجهتها في اللحاق بالمدفوعات ، يجعل من الأرجح أنها ستحاول الحصول على قرض اتحاد ائتماني في المرة القادمة التي تحتاج فيها إلى التمويل.

من خلال التفاعلات التي تجري عبر الإنترنت تمامًا أو عبر الهاتف ، تأخذ منصات P2P نظرات المقترض خارج المعادلة تمامًا. طلبات القروض المقدمة للمستثمرين لا تتضمن اسم مقدم الطلب أو الصورة - مجرد درجة ائتمان ودخل سنوي وسبب طلب المال. من بعض النواحي ، فإن هذا يمنح المقترض خصوصية أكثر مما يوفره البنك. كما يواجه ممارسات الإقراض التمييزية وجها لوجه.

لا معروف

قد يظل نقص الوعي العام يشكل عقبة أمام نمو إقراض P2P ، وعلى الأقل حتى الآن ، وكذلك بعض قواعد الولاية فيما يتعلق بالاستثمار من خلال المنصات. في حين أن معظم الناس في الولايات المتحدة يمكنهم الاقتراض أو الاستثمار من خلالهم ، فإن سكان أيوا وإيداهو وماين ونورث داكوتا ونبراسكا محظورون ، وفقًا لوثائق نادي الإقراض. في حين أن الاكتتاب العام في الشركة قد يجعل خدماتها متاحة على نطاق أوسع ، قد لا تزال بعض الدول تنظر إلى وضع المال في مذكراتها على أنها مخاطرة كبيرة للمستثمرين الأقل تطوراً.

لكن من المرجح أن يزيد العرض من صورة القطاع ككل ، مما قد يزيد من الضغط على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى المثقلة بالتكاليف العامة للحفاظ على شبكات المكاتب الفرعية وآلات الصرف الآلي.

وستسهل منصات P2P 1 تريليون دولار من القروض بحلول عام 2025 ، وفقًا لتقديرات مؤسسة لندنج كلوب ريسراند كابيتال. إن تحقيق هذا النوع من الحجم سيجبر المؤسسات المالية التقليدية على التعامل مع مجموعة من اللاعبين الفاسدين في وسطها. قد تختار البنوك الكبيرة مواجهة الشركات الناشئة عن طريق إطلاق مواقعها الإقراضية الخاصة بها أو عن طريق شراء تلك الموجودة بالفعل في مجال الأعمال.

اللمسات الشخصية

في هذه الأثناء ، يستمر التمرد بلا هوادة وقد يساعده بُعد شخصي يُعوض بعض المستهلكين.

مرة واحدة عندما تأخرت في سداد القرض ، يقول تومبكينز إن أحد المقرضين أرسل رسالة تذكير ، متسائلاً عما إذا كانت بخير.

"كانت أشبه بدفء" ، كما تقول عن الرسالة. كانت العملية الكلية مختلفة بشكل مبهج عن التعامل مع بنك تقليدي ، كما تقول تومبكينز ، التي سددت قرضها مؤخرًا. تقول: "تشعر وكأنه لديك مجموعة كاملة من المؤيدين الصغار الذين لا تعرفهم حقًا". "هؤلاء الناس كانوا يستثمرون فيك."

صورة اضطراب عبر Shutterstock