يوم الدفع القروض الموت. تم حل المشكلة؟ ليس تماما

قروض يوم الدفع - "المنقذون" الذين يغرقونك في الديون - في تراجع.

أدت الغرامات والتدقيق التنظيمي على معدلات عالية وممارسات خادعة إلى إغلاق متاجر قروض يوم الدفع في جميع أنحاء البلاد في السنوات القليلة الماضية ، وهو الاتجاه الذي توج به اقتراح في الصيف الماضي من قبل مكتب حماية المستهلك المالية للحد من القروض قصيرة الأجل.

وانخفض الإنفاق الاستهلاكي على قروض يوم الدفع ، سواء على واجهة المحل أو على الإنترنت ، بنسبة الثلث منذ عام 2012 إلى 6.1 مليار دولار ، وفقا لمركز الابتكار للخدمات المالية غير الربحي. وقد أغلقت الآلاف من المنافذ. في ولاية ميزوري وحدها ، كان هناك حوالي 173 عدد أقل من التراخيص النشطة لمقرضي يوم الدفع مقارنةً بعام 2014.

وردا على ذلك ، فإن المقرضين لديهم عرض جديد يبقيهم في الأعمال التجارية والمنظمين في الخليج - قروض الدفع يوم الدفع.

تعمل قروض الدفع يوم الدفع مثل قروض يوم الدفع التقليدية (أي أنك لست بحاجة إلى الائتمان ، فقط الدخل وحساب مصرفي ، مع الأموال التي يتم تسليمها على الفور تقريبًا) ، ولكن يتم سدادها على أقساط بدلاً من دفعة واحدة. متوسط ​​معدل الفائدة السنوي هو عادة أقل أيضا ، 268 ٪ مقابل 400 ٪ ، ويبين البحث CFPB.

تضاعف الإنفاق على قروض الدفعة يوم الدفع بين 2009 و 2016 إلى 6.2 مليار دولار ، وفقا لتقرير CFSI.

قروض التقسيط ليست هي الحل

إن قروض الدفع بنظام يوم الدفع سريعة ومريحة عندما تكون في مأزق ، ولكنها لا تزال ليست فكرة جيدة. اليك السبب:

سعر ينقض الوقت

في نهاية المطاف المقترضين دفع المزيد في الفائدة مما كانوا عليه مع قرض أقصر في أبريل أعلى.

سيحصل قرض تقسيط مدته عام واحد بقيمة 1000 دولار بمعدل فائدة سنوية 268٪ على فائدة قدرها 1942 دولارًا. سيكلف قرض يوم الدفع بنسبة 400٪ مقابل نفس المبلغ حوالي 150 دولارًا في الرسوم إذا تم سدادها في غضون أسبوعين.

وقالت إيفا وولكويتز ، مديرة مركز ابتكار الخدمات المالية: "في حين أن كل دفعة قد تكون ميسورة التكلفة ، وإذا استمرت لسنوات وسنوات ، فقد ينتهي المقترض بسداد ما هو أكثر بكثير مما اقترضه".

أنت في الحفرة أطول من ذلك بكثير

وغالبا ما يتم تنظيم قروض الدفع يوم الدفع حتى أن المدفوعات الأولية تغطي فقط رسوم الفائدة ، وليس الرئيسي.

وقال جيف زو ، الشريك المؤسس لشركة فيج لونز التي تتخذ من هيوستن مقراً لها ، وهي شركة ناشئة تقدم بدائل لقروض يوم الدفع: "كلما كان القرض أطول ، كلما كنت تدفع الفائدة فقط مقدماً".

إضافات تضيف ما يصل

علاوة على ارتفاع أسعار الفائدة ، قد يفرض المقرضون رسومًا على الإنشاء ورسومًا أخرى تزيد من معدل الفائدة السنوية. كما يقوم العديد من الشركات ببيع تأمين ائتماني اختياري - غير مدرج في تقرير أسعار الصرف - يمكن أن يضخم تكاليف القرض. المقرضين سوق هذا التأمين كوسيلة لتغطية الديون الخاصة بك في حالة البطالة أو المرض أو الوفاة. لكن دفع تعويضات يذهب إلى المقرض ، وليس المقترض.

حوالي 38 ٪ من جميع المقترضين الدفع يوم الدفع الافتراضي ، وفقا ل CFPB.

لايزال الأميركيون يريدون ائتمانًا بالدولار الصغير

لن يختفي الطلب على قروض يوم الدفع بأي شكل قريبًا. هناك 12 مليون أمريكي يستخدمون قروض يوم الدفع سنويًا ، عادة لتغطية نفقات مثل الإيجار أو المرافق أو البقالة ، وفقًا لبيو تشارلي ترست.

"لقد نشأ القرض الأصلي لمدة أسبوعين من طلب العملاء على المنتج. وبالمثل ، يطالب العملاء في العديد من الحالات بقروض تقسيط "، وقال تشارلز هالوران ، رئيس العمليات في جمعية الخدمات المالية المجتمعية في أمريكا ، وهي مجموعة تجارية للإقراض يوم الدفع ، في رسالة بالبريد الإلكتروني.

وتقول ليزا سرفون ، أستاذة المدينة والتخطيط الإقليمي في جامعة بنسلفانيا ومؤلفة كتاب "Unbanking of America" ​​، إن نمو الدخل بطيء ، والمصروفات مرتفعة ، والمزيد من الأمريكيين يعانون من تدفقات نقدية غير منتظمة.

وقالت: "إنها عاصفة مثالية جيدة للغاية بالنسبة للدائنين المكلفين على المدى القصير ، وليس للعامل الأمريكي العادي".

ما هو البديل؟

في حين يريد الأميركيون الحصول على قروض صغيرة بالدولار ، قال 81٪ إنهم يفضلون الحصول على قرض مماثل من بنك أو اتحاد ائتماني بأسعار أقل ، وفقًا لاستطلاعات أجرتها مؤسسة بيو.

البنوك تنتظر CFPB لوضع اللمسات الأخيرة على القاعدة المقترحة لإقراض يوم الدفع قبل دخول هذا السوق ، وفقا لبيو. بما أن مصير CFPB لا يزال غير واضح تحت إدارة ترامب ، فقد لا تقدم البنوك قروض يوم دفع أرخص في أي وقت قريب.

في هذه الأثناء ، إذا كنت بحاجة إلى نقود سريعة ، فجرّب اتحاد ائتماني. تقدم العديد من القروض البديلة يوم الدفع توج بنسبة APR 28 ٪ للأعضاء. تقوم المنظمات المجتمعية غير الربحية أيضًا بتقديم قروض منخفضة الفائدة أو بدون فوائد للمرافق العامة أو الإيجار أو البقالة.

أمريتا جاياكومار كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:ajbombay.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today.