قاعدة جديدة لقرض يوم الدفع تحمي المقترضين من الغرق في الديون

ومن شأن قاعدة جديدة صارمة وضعها المنظمون الفيدراليون يوم الخميس أن تجعل قروض يوم الدفع وأنواع أخرى من الاقتراض عالي المخاطر أكثر أمانًا بالنسبة للمستهلكين.

أصدر مكتب حماية المستهلك المالية القاعدة ، والتي سوف:

• مطالبة المقرضين للتحقق من قدرة المقترض على السداد
• حظر أكثر من ثلاثة قروض متتالية للمقترض
• الحد من محاولات المقرضين لتدقيق حسابات المقترضين أو حسابات الدفع المسبق للدفع

"في كثير من الأحيان ، ينتهي الأمر بالمقترضين الذين يحتاجون إلى أموال نقدية سريعة في قروض لا يستطيعون تحملها. وقال ريتشارد كوردراي ، مدير CFPB ، في بيان يعلن القاعدة ، والتي كانت خمس سنوات في عملية التصنيع: "إن القاعدة العامة للحماية - إلى - السداد للحماية تمنع المقرضين من النجاح عن طريق إنشاء المقترضين للفشل".

ستسري هذه القاعدة إلى حد كبير بعد مرور 21 شهرًا على نشرها في السجل الفيدرالي ، وتحكم في الإقراض يوم الدفع في واجهات المتاجر وعبر الإنترنت. وينطبق هذا أيضًا جزئيًا على قروض حق ملكية السيارات ، وقروض الدفعات اليومية مع مدفوعات البالونات وسلف الودائع.

كيف تعمل قروض يوم الدفع

وتقول مؤسسة بيو الخيرية إن 12 مليون أمريكي يستخدمون قروض يوم الدفع كل عام ويدفعون ما يقدر بنحو 9 مليارات دولار من الرسوم.

عادة ما تكون قروض يوم الدفع أقل من 500 دولار ، ولا تتطلب درجة ائتمان جيدة ، وتحسب متوسط ​​نسبة مئوية سنوية بنسبة 391٪ ، وتستحق في غضون أسبوعين. للتأهل ، تحتاج إلى حساب مصرفي ورواتب منتظمة. المقرضين الوصول إلى حسابك المصرفي لسحب المال يوم الدفع أو طلب شيك مؤجل.

قروض الدفع يوم الدفع عادة ما تكون مستحقة لسدادها في غضون بضعة أشهر وقروض ملكية السيارات استخدام سيارتك كضمان للقرض. كلا النوعين من القروض عادة ما تفرض أسعار فائدة أعلى من 200 ٪.

يتناوب أربعة أو خمسة من المقترضين في يوم الدفع على قروضهم أو يجددونها في غضون شهر ، وفقاً لـ CFPB. عندما يحاول مقرضو يوم الدفع تحصيل المدفوعات ، يحصل نصف المقترضين عبر الإنترنت على ما يعادل 185 دولارًا أمريكيًا كرسوم جزائية مصرفية في فترة 18 شهرًا بسبب محاولات متكررة لسحب الحساب ، حسب المكتب.

ما الذي يتغير بالنسبة للمقترضين

في ما يلي الإعداد الذي يتم تعيينه بعد سريان القاعدة الجديدة ، ومن المحتمل أن يكون ذلك في عام 2019:

• قد ترى نوعًا مختلفًا من قروض يوم الدفع. يمكن لغالبية مقرضي يوم الدفع الذين يقدمون قروضا تقل قيمتها عن 500 دولار أن يختاروا إمّا تدقيق قدرتك على سداد القرض أو تقديم قروض يمكن تسديدها بشكل تدريجي. يمكنك إما سداد القرض في دفعة واحدة أو الحصول على قرضين لاحقين حيث يتم سداد رأس المال بشكل ثابت ، مما سيساعدك على سداد الدين عن طريق تسديد الدفعات التي تقلل من رأس المال في البداية.
• سوف المقرضين التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك والتحقق من دخلك. سيطلب من المقرضين الذين لا يقدمون خيار التخفيض الرئيسي سحب تقرير الائتمان الخاص بك من أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax أو Experian أو TransUnion - للتحقق من التزامات الديون الخاصة بك. كما سيتعين عليهم تقدير نفقات معيشتك لمدة شهر واحد وحساب ما إذا كان دخلك يكفي لتغطية الديون والمصروفات والقروض التي توشك على اتخاذها ، استنادًا إلى كعب الدفع أو كشف الحساب المصرفي أو أي وسيلة أخرى توفرها لإثبات دخلك. إذا لم يكن ذلك كافيًا ، فلن تحصل على قرض.
• لا يستطيع المقرضون منحك أكثر من ثلاثة قروض متتالية. سيتعين على الشركات التحقق من عدد القروض التي حصلت عليها باستخدام قاعدة بيانات تجمع هذه المعلومات. هناك فترة "إجازة" إلزامية مدتها 30 يومًا بعد أن تحصل على ثلاثة قروض ؛ لا يمكنك أخذ قرض آخر يوم الدفع إلى أن يتم ذلك ، مما يمنع دورة الديون التي تمتص العديد من المقترضين اليوم.
• لا يمكن الخصم من حسابك الجاري أكثر من مرتين دون موافقتك. سوف يضطر المقرضون إلى إعطائك إشعارًا كتابيًا قبل خصمه من حسابك لسداد القرض. كما لا يمكنهم الخصم من حسابك بعد محاولتين فاشلتين للحصول على مدفوعات بدون موافقتك الخطية ، مما يوفر لك رسومًا متعددة لمدفوعات العائد والأموال غير الكافية.

وضع المستهلكين أولا

يقول المدافعون عن حماية المستهلك أن القاعدة تقطع شوطا طويلا في حماية المقترضين من الممارسات الأكثر ضراوة في الإقراض يوم الدفع ، لكن جماعات الصناعة يوم الدفع تقول إنها ستعمل على خنق وصول المقترضين إلى المال عندما يحتاجون إليه.

"بالنسبة لملايين الأمريكيين الذين يعيشون على صك الراتب ، فإن البحث عن قرض في وقت الحاجة يجب ألا ينتهي بكارثة مالية. يقول مايكل بيست ، مدير التوعية في الاتحاد الاستهلاكي الأمريكي: إن القاعدة هي خطوة مهمة تبدأ عملية إنهاء كابوس الديون المتصاعدة لكثير من المستهلكين.

ويقول دينيس شاول ، الرئيس التنفيذي لجمعية الخدمات المالية المجتمعية في أمريكا ، وهي مجموعة تجارية للإقراض يوم الدفع: إن قاعدة يوم الدفع تقطع إمكانية الحصول على الائتمان لأولئك الذين يحتاجون إليها.

يعمل حوالي 16000 مخزن لقروض يوم الدفع في 35 ولاية تسمح بالممارسة ، إلى جانب المقرضين عبر الإنترنت ، وفقًا لـ CFPB.

بدائل قروض يوم الدفع

لا تزال هناك بدائل أكثر أمانًا لاستخدام قروض يوم الدفع ، بما في ذلك:

• القروض البديلة يوم الدفع ، والتي هي قروض صغيرة تقدمها النقابات الائتمانية بمعدلات أقل بكثير من قروض يوم الدفع التقليدية. بموجب القانون ، يمكن للاتحادات الائتمانية الفيدرالية فرض ضريبة سنوية قصوى قدرها 28٪ على القروض البديلة يوم الدفع.
• قروض صغيرة القيمة من الاتحادات الائتمانية وبعض المقرضين عبر الإنترنت
• Paycheck تقدم الخدمات ، مثل Activehours ، التي تسمح لك بالوصول إلى راتبك قبل يوم الدفع
• قروض مرهن ، والتي لديها أيضًا أسعار فائدة مرتفعة ، ولكن لا تفسد رصيدك

أكثر من Investmentmatome

• ما هو قرض بديل يوم الدفع
• تحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك
• أين تجد قرضاً صغيراً بالدولار