5 عقبات بينك وبين التقاعد (وكيفية التغلب عليها)

لا يتعين عليك النظر إلى الاقتصاد الأكبر لمعرفة أن الأميركيين لا يدخرون ما يكفي للتقاعد - فهناك فرصة 50-50 ترى هذا النقص في اقتصادكم الشخصي.

هناك الكثير من الأسباب للكفاح. ومن الصعب حل الكثير منها ، مثل الأجور المنخفضة ، وارتفاع تكاليف المعيشة ، والوصول المحدود إلى خطط التقاعد. ولكن هناك أيضًا طرقًا صغيرة نعمل بها على تقويض قدرتنا على الوصول إلى أهداف تقاعدنا ، دون أن ندرك ذلك في كثير من الأحيان.

لا يتعلق الأمر بحشو الغداء أو التخلي عن القهوة الصباحية. هذه الاقتراحات غير مفيدة في أحسن الأحوال ومهينة في أسوأ الأحوال. يتعلق الأمر بالتغلب على العقبات الشائعة - سواء كنت توفر 1٪ أو 15٪ - لتحسين آفاق التقاعد الخاصة بك.

1. وقف دفع مبالغ إضافية لاستثماراتك

إذا كانت لديك استثمارات ، فهناك فرصة جيدة لأنك تدفع الكثير لهم. قد يكون ذلك صحيحًا بالنسبة إلى الاستثمارات نفسها ، والرسوم المرتبطة بحساب التقاعد في ذلك الوقت الذي تحتفظ به ، أو النصيحة التي تحصل عليها للمساعدة في إدارتها. إذا لم تكن متأكدًا ، فاستخدم أداة لتحليل رسوم 401 (ك) الخاصة بك ، أو تحقق من مستندات خطتك ونشرات التمويل.

إن صناديق التاريخ المستهدف ، وهي أكثر الاستثمارات شعبية (401) (ك) ، هي أسوأ المخالفين ، كما يقول ديف روان ، وهو مخطط مالي معتمد ورئيس شركة روان فاينانشال في مدينة بيت لحم بولاية بنسلفانيا.

يقول: "المشكلة الخفية التي لم يتم الحديث عنها بشكل عام هي أن لديهم فعليًا طبقة مزدوجة من الرسوم ، لأنهم أموال الأموال". "إنهم يتقاضون رسومًا ليس فقط ضمن الأموال الفردية التي تشكل المنتج ، ولكن هناك أيضًا تراكب في الأعلى لإدارة الصندوق نفسه".

سيكون من الأفضل لك إنشاء محفظتك الخاصة من صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة ، والتي يمكنك القيام بها من خلال محاكاة مقتنيات صندوق تاريخ مستهدف أو من خلال العمل مع مستشار أو مستشار الروبوت. مستشار واحد ، Blooom ، يدير خطط 401 (k) على وجه التحديد.

2. تحديد هدف تقاعد معقول

إذا كنت قد ذهبت إلى متجر البقالة دون قائمة ، فأنت تعرف كيف يسير هذا: لا تعتبر كعك البسكويت المغطى بالزبادي والعصير.

ليس من المستغرب أن يشعر الأشخاص الذين لديهم خطة تقاعد مكتوبة بأنهم أكثر استعدادًا من أولئك الذين لا يمتلكون خطة تقاعد مكتوبة. فهم ينقذون بطريقة مقصودة لهدف محدد ، حتى لو لم يوفروا ما يكفي. الخطوة الأولى لإنشاء هذه الخطة هي تحديد هذا الهدف ، وأفضل طريقة للقيام بذلك هي استخدام حاسبة التقاعد.

ستعطيك أفضل الآلات الحاسبة ، بما في ذلك الجهاز المرتبط ، هدفًا للتوفير شهريًا ، بالإضافة إلى ذلك الرقم المرعب الكبير الذي يخبرك بالمبلغ الإجمالي الذي ستحتاج إليه. ولكن حتى هذا الرقم الشهري المعطّل يمكن أن يكون مرعباً ، حسب وضعك. لا يجب عليك البدء في وضع هذا النوع من النقد جانبًا على الفور ، ولكن سيكون لديك رقم ملموس تسعى إلى تحقيقه.

3. تحديد أولويات دولاراتك

يبدو أن هناك بعض الأشياء في معركة دائمة من أجل أموالنا. مدفوعات الديون والمدخرات التقاعد ، وصندوق للطوارئ والكليات للأطفال هي بعض المنافسين الرئيسيين.

إن تحديد أولوياتها يشبه لعبة الروك والورق والمقص. يدق التقاعد الكلية في كل مرة تقريبا.

إن سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة يدق بشكل عام على الاستثمار للتقاعد. لكن الادخار من أجل دفعات التقاعد تسديد الديون المنخفضة الفائدة ، مثل قروض الطلاب الاتحادية ، والرهن العقاري الخاص بك والعديد من قروض السيارات. القاعدة هنا هي أنه إذا كان سعر الفائدة أقل مما يمكن أن تكسبه على استثماراتك ، فأنت تدفع الحد الأدنى وتستثمر الباقي.

صندوق للطوارئ يتفوق على كل شيء ، على الأقل حتى يكون لديك حوالي 500 دولار في البنك. هذا لا يكفي لصندوق طوارئ حقيقي ، والذي يجب أن يغطي من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات ، ولكنه يكفي لمنحك وسادة أثناء العمل على أهداف أخرى.

جزء من هذا أن الناس يميلون إلى النضال مع أكثر هو وضع التقاعد قبل الكلية ، والتي يمكن أن تشعر بأنك تضع نفسك أمام أطفالك. ليس هناك شك في أنك تحب أطفالك. لذلك أحبهم بما يكفي لإعفائهم من الاعتماد عليهم ، على الأقل من الناحية المالية ، في التقاعد.

4. استخدم حسابات التقاعد الصحيحة

هناك استثناء واحد للأولويات أعلاه ، وهذا هو 401 (k) مع الدولارات المطابقة. إذا كان صاحب العمل يقدم لك واحدة ، فساهم بما فيه الكفاية - أو عمل طريقك للمساهمة بما فيه الكفاية - للاستيلاء على تلك المباراة الكاملة. بعد كل شيء ، فإن هذا المال يشبه العائد على الاستثمار الخاص بك بنسبة 100٪ ، وهو ما يضع القيمة في الاستثمار فيها فوق القيمة في سداد الدين الأكثر ارتفاعًا - باستثناء الديون السامة مثل قروض يوم الدفع.

وبمجرد الانتهاء من هذه المباراة ، يمكنك العودة إلى التخلص من هذا الدين أو الاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة. يمكن للاختيار بين Roth و IRA التقليدي أن يحدث فرقًا كبيرًا: A Roth IRA يجعل الأمر معقولًا بالنسبة للمدخرين الذين يتوقعون أن يكون معدل الضريبة أعلى في التقاعد مما هو عليه الآن.

لا تشكك في التحسينات الصغيرة

عند توفير 1٪ ، قد تبدو النصيحة العامة لتوفير 15٪ للتقاعد كسبب وجيه لإلقاء المناشف تمامًا. ولكن في حين أن 15٪ قد يكون الهدف النهائي ، فقد يكون هدفك هو الحصول على 2٪. يمكنك القيام بذلك عن طريق اتخاذ خطوات صغيرة.

أحد الخيارات هو السماح لرب عملك بزيادة مساهمتك 401 (k) تلقائيًا كل عام.تقدم العديد من الشركات هذا الآن ، وقد لا تلاحظ حتى النقود المفقودة. إذا كنت تفعل ذلك ، فيمكنك دائمًا طلب إعادة اشتراكك.

خيار آخر هو زيادة معدل الادخار الخاص بك في كل مرة تحصل على زيادة. "بدلاً من القول ،" أحتاج إلى الحصول على 15٪ "، على سبيل المثال ،" أنا في 3٪. هل يمكنني الحصول على 4٪؟ ثم هل يمكنني الحصول على 5 ٪ في العام المقبل؟ "يقول روان. "فجأة ، تبلغ نسبة 10٪ وتقدّم تقدمًا حقيقيًا نحو أهدافك".

اشترك: احصل على معلومات مفيدة من خلال نشرتنا الإخبارية الشهرية.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today.