أنت لا تدّخر ما يكفي للتقاعد: فوضى تزداد سوءًا

الموجودات

• أصبح 401 (k) s تقاعدًا أساسيًا في أوائل الثمانينيات - مما يعني أن الجيل الأول الذي يعتمد بشكل كبير عليهم بدأ في التقاعد الآن.
• كانت خطط 401 (ك) التي شهدت أكبر خسائر في الأزمة المالية لعام 2008 هي تلك المتعلقة بالأشخاص الذين يقتربون من التقاعد بعد 20 سنة من العمل مع صاحب العمل.
• من المتوقع أن يضاعف عدد الأمريكيين من كبار السن الأمريكيين حجمه الحالي بحلول عام 2050.
• يمكن استنفاد الصندوق الذي يدفع فوائد الضمان الاجتماعي بحلول عام 2037.
• من الصعب التنبؤ بمتوسط ​​العمر المتوقع ، نظراً للتقدم في العلوم الطبية والمعرفة بأنماط الحياة الصحية ، لكن العلماء يقولون إن أول شخص سيعيش على قيد الحياة هو 150 على قيد الحياة اليوم.

التبديل من المعاشات

إذا لم تكن عضوًا في القوى العاملة قبل أوائل الثمانينات ، فقد لا تدرك أن استخدام 401 (k) للحفظ للتقاعد لم يكن شائعًا دائمًا. أصبحت الخطط شائعة في عامي 1981 و 1982 ، عندما بدأ كبار أرباب العمل في الولايات المتحدة مثل جونسون آند جونسون ، وبيبسكو ، وشركة هيوز للطائرات باستخدام 401 (ك). وهذا يعني التحول من برامج التوفير الضريبي القديمة والمعاشات التقاعدية. في عام 1984 ، كان هناك 17،303 خطة مدخرات تقاعدية مع ميزة 401 (k) ، مما يجعل إجمالي الأصول 91.75 مليار دولار. بحلول عام 1996 ، تضخم هذا الرقم إلى 230،808 خطة و 1.06 تريليون دولار في الأصول.

من Investmentmatome’s Ask a Advisor: س: ما هي أساسيات نجاح التقاعد؟

جوناثان ديوي ، CPWA: "إن أهم مهمة للتخطيط للتقاعد هي حساب مصدر دخلك عندما تتقاعد. قد يبدو هذا واضحًا تمامًا ، لكنه في الغالب ليس كذلك. تحتاج محفظتك إلى تحقيق المزيد كل عام لمواكبة التضخم. التضخم هو قاتل التقاعد الصامت. يجب زيادة دخلك كل عام لمجرد مواكبة ارتفاع تكاليف المعيشة. على سبيل المثال ، انظر إلى مقدار تكاليف خدمات الرعاية الطبية التي تزيد ، في العام الماضي بنسبة 3.7 ٪ ، وفقا لمكتب إحصاءات العمل. لذا لا يكفي النظر إلى محفظتك ومعرفة ما إذا كانت تنتج دخلاً كافياً هذا العام فقط. تحتاج إلى الاستمرار في النمو وإنتاج المزيد من الدخل لكل سنة لاحقة. إذا لم يحدث ذلك ، فستتبخر قوتك الشرائية وأسلوب حياتك ".

مدخرات التقاعد التي ضربتها صدمات السوق

ربما يبدو التحول إلى تحكم أكبر بالموظفين جذاباً في اقتصاد السوق الصحي في الثمانينيات. لكن الركود الكبير في عام 2008 لم يكن لطيفًا مع الأجيال القديمة من العمر 401 (ك). ووجد معهد بحوث استحقاقات الموظفين (EBRI) أنه في حين تفاوت تأثير تقلبات السوق لعام 2008 على 401 (k) اختلافًا كبيرًا حسب العمر وحيازة الوظائف ، بالنسبة للأشخاص في الفئة العمرية 56-65 ولديهم فترة أطول من 20 عامًا مع صاحب العمل. كانت الخسائر في المتوسط ​​أكبر من 25 ٪. ويرجع السبب في ذلك إلى أن حجم رصيد الحساب يمكن أن يتأثر بقوة أكبر من خلال المساهمات أو بعوائد الاستثمار. ويميل أولئك الذين يقتربون من التقاعد بحيازة وظائف طويلة إلى الحصول على أعلى أرصدة الحسابات بالنسبة إلى مبالغ المساهمات ، وبالتالي لا يمكن التعويض عن عوائد الاستثمار بسهولة من خلال المساهمات.

من Investmentmatome’s Ask a Advisor: س: هل سيؤدي التدحرج على 401 (ك) في حساب الاستجابة العاجلة إلى عوائد استثمار أعلى؟

David Flowers، CFP: "بشكل عام ، لا ، لا ينبغي أن تكون عائدات استثمارك مختلفة بين خطتي التقاعد. كلاهما ببساطة حسابات الاستثمار المؤجلة الضرائب. ومع ذلك ، قد يكون هناك اختلاف في الرسوم ، حيث أن خطة الشركة 401 (k) ستتفاوض في بعض الأحيان على رسوم إدارية أقل على الصناديق المشتركة في الخطة ، ويمكن للشركة دعم الرسوم الإدارية التي تدفعها الخطة 401 (k).

متوسط ​​العمر المتوقع والتقاعد

وتقول حملة إعلانية جديدة من أحد مزودي خدمات التقاعد الرائدين ، "إن أول شخص سيعيش على 150 شخصًا على قيد الحياة اليوم" - وهو عرض يتضمن عددًا لا يحصى من الآثار المترتبة على مدخرات التقاعد. يصعب التنبؤ بمتوسط ​​العمر المتوقع ، بالنظر إلى أن التطورات في العلوم الطبية تتسارع بسرعة. كما أن الناس في المتوسط ​​أكثر وعيًا بالمخاطر الصحية للسلوكيات مثل التدخين أو الأنظمة الغذائية غير الصحية ، والتي يصعب أيضًا توقع تأثيرها بشكل موثوق في جدول زمني أطول. يدعي بعض الباحثين أن هذه الاتجاهات تعني أن الأربعين سنة القادمة ستشهد الشخص العادي الذي يعيش فترة أطول بكثير مما يتوقعه التعداد الأمريكي حاليًا.

أبعد من حداثة البشر الذين يعيشون حتى 150 ، من المتوقع أن تنفجر الديموغرافية العامة للأميركيين المسنين. بحلول عام 2050 ، يتوقع أن يتضاعف عدد الأمريكيين الذين بلغوا 65 عامًا أو أكثر - وهذا يرجع بشكل أساسي إلى المواليد الذين دخلوا هذه الفئة في عام 2011. وهذا يعني أن الجيل الذي يميل بشدة إلى 401 (k) سيزداد فقط.

ومن الناحية المنطقية ، ينبغي أن ينقذ الشباب في الفئة العمرية 25-34 سنة أكثر فأكثر ، وأنهم سيعيشون فترة أطول ، وسيصبح الضمان الاجتماعي (الذي تمت مناقشته في وقت لاحق) أقل شيئًا. ولكن العكس هو الصحيح. ووجد المعهد أن من عام 2002 إلى عام 2012 ، انخفضت النسبة المئوية للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 25-34 الذين تم توفيرهم للتقاعد من 70٪ إلى 55٪ فقط.

من Investmentmatome’s Ask a Advisor: س: من أين أبدأ بتخطيط التقاعد ، وكيف يتغير ذلك مع شريحة عمري؟ ليمان هوارد ، CFA: "لقد أظهرت الدراسات الاستقصائية أن العمال الشباب الذين يرون صورهم في سن التقدم للتدليل على الكيفية التي يمكن أن تبدو كمواطن كبير يمكن تحفيزهم للمساهمة في مدخرات التقاعد الإضافية. لقد جربت ذلك بنفسي ، ووجدت أن لقاء "مستقبلي" أمر مزعج للغاية. إذا كان ذلك يساعد الناس على تخصيص المزيد من المدخرات التقاعدية في وقت مبكر ، إلا أنه يجب على الجميع أن يمنحها فرصة للذهاب! ”

لن يشكل الضمان الاجتماعي الفرق

بالنظر إلى أوجه النقص في 401 (k) التقليدية ، قد تفترض أن لدى الناس فكرة مضخمة عن الدور الذي سيلعبه الضمان الاجتماعي في تمويل تقاعدهم. ومع ذلك ، وجدت الرابطة 43 ٪ فقط من عامة الناس ، و 31 ٪ فقط من الشباب (الذين تتراوح أعمارهم بين 18 - 39) واثقون بأن الضمان الاجتماعي سيلعب دورا ذا مغزى في تمويل تقاعدهم. يتفق العديد من الخبراء على أن الأشخاص الأصغر سنا على حق في القلق. وفقا لتقديرات من EBRI ، فإن نفقات التمويل التي توفر مزايا الضمان الاجتماعي سوف تتجاوز الدخل من الضرائب في وقت مبكر من عام 2016. بحلول عام 2037 ، من المتوقع أن يتم استنفاد الصندوق.

وينظر بالفعل إلى دليل على أوجه القصور في الضمان الاجتماعي باعتباره الجيل الأول الذي يعتمد بشكل كبير على التقاعد (401) (k) ليبدأ في التقاعد. وجدت بيانات الاحتياطي الفيدرالي ، والتي تم تحليلها من قبل مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن ، أن متوسط ​​الأسرة المعيشية التي يرأسها شخص في الفئة العمرية 60-62 لديه أقل من ربع ما يحتاجونه للحفاظ على مستوى معيشتهم المحفوظة في 401 (ك)):

متوسط ​​دخل الأسرة السنوي للأسر المعيشية الذي يرأسه الشخص في الفئة العمرية 60-62 سنة	87700 $ / سنة *
85 ٪ من ذلك اللازمة للتقاعد	74545 $ / السنة **
تقدير الضمان الاجتماعي	35080 $ / سنة
الفجوة بحاجة إلى سدها عن طريق مدخرات التقاعد الأخرى	39465 $ / سنة
توازن الخطة 401 (k)	149،400 دولار في السنة *
الدخل الناتج عن هذا الرصيد من الأقساط السنوية الثابتة	9،073 دولارًا في السنة ***
المبلغ المطلوب	30392 $ / سنة

* في عام 2009 ، وفقًا لبيانات من مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن ، والتي استمدت هذه الأرقام وغيرها من خلال تحديث بيانات استبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي ، على طلب وول ستريت جورنال. ** التقدير العام لمستوى دخل التقاعد المطلوب *** المقدرة المقدمة إلى صحيفة وول ستريت جورنال من قبل مقدم الأقساط نيويورك للتأمين على الحياة.

من Investmentmatome’s Ask a Advisor: س: ما هو الوقت المناسب لبدء أخذ الضمان الاجتماعي؟ James Dowd، CFA: “إذا كنت تستطيع الانتظار ، فعادةً ما تكون القيمة الاقتصادية لمصلحتك أعلى نظرًا لأسعار الفائدة الحالية وحقيقة أن متوسط ​​العمر المتوقع في تزايد. بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يتقاعدون في سن الرشد ، في كل عام تتأخر في الحصول على مخصصاتك ، ستزيدها SSA بنسبة 8٪ سنوياً حتى تبلغ سن 70 عامًا. يتم دفع هذه الاستحقاقات الأعلى لبقية حياتك (ومع استفادة أقل من الناجين) ، سواء كنت تعيش لمدة 15 عامًا أو 25 عامًا أطول ".

حول موقعنا اسأل مستشار

يهدف برنامج Investmentmatome Financial Advisor Platform إلى تمكين المستهلكين من المعلومات التي يحتاجونها للتواصل مع المستشارين الذين يمكنهم فهم وضعهم المالي الشخصي الفريد. تهدف أداتنا إلى توفير الوقت للناس في التواصل مع المستشارين وبناء الثقة في هؤلاء الأفراد عن طريق طرح الأسئلة ورؤيتهم أثناء العمل. سوف يستمتع المستشارون بفرصة تعزيز حضورهم على شبكة الإنترنت والتواصل مع مجموعة من الأفراد الباحثين عن خبرتهم.