الخريجين الجدد يتمتعون بميزة توفير التقاعد الضخمة

انتهى الشروع ونشرت صور الهاون المحمولة جواً. إذا كنت خريجًا جديدًا ، فستنتقل إلى لحظة الصورة الشخصية التالية - في أول حفل موسيقي لكليتك بعد تقشير 200 دولار من أعلى الراتب الخاص بك وطرحه بعيداً عن نفسك المستقبلية المتقاعدة.

بعد أربعة عقود من الآن ، عندما تتلوى حول عصا سيلفي ذهبية صلبة في باشتك التقاعدية الفخمة ، ستبدو مرتاحة في تلك اللقطة القديمة وتشكر نفسك على نفسك بزمن قدره 400،289 مرة ، لأن هذا هو عدد الدولارات التي ستحصل عليها إذا استمررت في توفير 200 دولار في الشهر حتى التقاعد وكسب متوسط ​​عائد سنوي قدره 6٪.

هذه النتائج هي بفضل الوقت (التي حصلت على الكثير من) والفوائد المركبة.

كل شيء صاعد من هنا

تبدأ الفائدة المركبة في العمل على سحرها لحظة بدء استثمارك المبدئي $ 200 - الرئيسي الخاص بك - لكسب الفائدة. بعد ذلك ، يحصل رصيد الحساب المتضخم تدريجياً (من المساهمات الأساسية المستمرة بالإضافة إلى الفائدة) على مبالغ متزايدة من الفائدة المتراكمة في نهاية المطاف ، وتزداد في نهاية المطاف إلى أم جميع أيام الدفع.

ولكن تذكر أن هناك جزءًا ثانيًا في يوم الدفع المستحق بقيمة 400،289 دولار: المدة. وكلما شرعت في التوفير ، كان ذلك أفضل.

اسأل أي شخص يزيد عمره عن 15 عامًا بأكبر قدر من الندم المالي ، والفرص جيدة بالفعل ستسمعها ، "أتمنى لو كنت قد بدأت في الادخار في وقت أقرب" (وكذلك ، "أنا آسف لكل هذا الإنفاق على بطاقات الائتمان - في الغالب الأبطال والفرح "و" فقط إذا كنت قد اشتريت أسهم شركة آبل مرة أخرى في اليوم ").

لا يتعين عليك أن تكون من الرياضيين لمعرفة السبب الذي يجعل الناس يندمون على عدم الحكمة في الادخار عندما كانوا في عمرك: إن بضع دقائق من التلاعب بآلة حساب الفائدة المركبة توضح هذه النقطة بوضوح تام.

أطفال هذه الأيام قاموا بها

قد يكون لدى شيوخك حس غير لطيف من اللاوعي حول وضعك لأسباب غير الوقت. لقد حصلت على قدر أكبر بكثير مما كنت تعتقد ، بما في ذلك:

راتب منخفض بداية: في سياق معين ، فإن الامتلاك غير المكافئ له فوائده. بعد كل شيء ، يمكن أن صعود الراتب الخاص بك فقط من هنا ، أليس كذلك؟ قد يكون من الصعب توفير 50 ​​دولارًا أو 100 دولار أو حتى 200 دولار شهريًا (مثل السيناريو السابق) في بداية الحياة الوظيفية بعد انتهاء فترة الكلية ، ولكن سرعان ما تبدأ في الحصول على لوحات شهرية وترفع وتكون قادرة على تحمل التكاليف لتوفير المزيد.

حان الوقت لتجنب (أو التعافي من) الاستثمار الطائش: وفي حين أن الخريجين الجدد محظوظون لأن لديهم عقود لإنقاذهم للتقاعد ، فإن الوقت يمكن أن يعمل أيضا ضد رفاههم المالي في المستقبل. يمكن عقود من التعرض لرسوم الاستثمار يمكن تجنبها - من عمولات الوساطة لأحمال المبيعات - بصمت مئات الآلاف من الدولارات من محفظة. ووجدت دراسة حديثة لتأثير رسوم الاستثمار أن الفارق في التكاليف بنسبة 0.93٪ قد يكلف المستثمر أكثر من 200 ألف دولار على شكل رسوم خلال فترة الأربعين عامًا والتي تمتد تقريبًا بين الوقت الحالي وبين الوقت الذي يكون فيه جيل الألفية مستعدًا للتقاعد.

الحصول على استثمارات أرخص: في السنوات الـ 15 الماضية ، تضاعف عدد الصناديق التبادلية الآلية المتداولة في البورصات والصناديق المتداولة في البورصات ، وصناديق التقاعد ذات التاريخ المتوازنة بشكل تلقائي مثل "The Tribbles" في حلقة "Star Trek". وهذا خبر جيد للمستثمرين الجدد: تكلف أقل لتشغيل أكثر من الصناديق المشتركة تدار بنشاط (تدار من قبل مديري الأموال المدفوعة بشكل رائع) ، وترك أكثر من المدخرات الخاصة بك إلى المجمع.

جيش من مديري أموال الروبوت منخفض التكلفة تحت الطلب: هل تحتاج إلى توجيه أو رأي ثان حول مقدار التوفير في ماهية ومكان وضعه؟ إدارة المحافظ المهنية - مرة واحدة في عالم الأثرياء فقط - على بعد نقرة واحدة. بفضل التكنولوجيا ، يمكن للأشخاص العاديين الحصول على مدخرات معقولة ومشورة في الاستثمار وإدارة مستمرة للأصول من خلال مستشاري الروبوت ، والشركات التي تستخدم برامج متطورة لإدارة أموال العملاء.

خارطة طريق التقاعد للادخار: لا داعي لحاجز اللحظة الأخيرة لـ "إنقاذ للتقاعد 101". هذه مهمة لكتاب مفتوح:

• أتمتة كل شيء بدءا من هذا الراتب الأول. قم بإعداد التحويلات التلقائية من حسابك الجاري (أو شيك أجر) إلى حسابات التوفير للتقاعد.
• الاستيلاء على أي مباراة صاحب العمل في 401 (ك). إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خطة تقاعد تتضمن مباراة صاحب عمل ، فساهم في أي مبلغ يحصل على أقصى قدر من المطابقة. مكافأة مكافأة: مساهماتك تخفض دخلك الخاضع للضريبة للسنة.
• قم بإعداد Roth IRA ، الذي يمنحك ميزات ومرونة غير متوفرة في خطة التقاعد في مكان عملك أو IRA التقليدي. هناك سبب آخر يدفع الخريجين الجدد إلى تفضيل روث: فمن المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية أقل من الوقت الحالي الذي تقضيه في التقاعد. نظرًا لأن عمليات سحب Roth لا يتم فرض ضرائب عليها بعد بلوغ 59 عامًا ، فإن مدخراتك الضريبية المستقبلية ستكون أكبر.
• إعادة النظر في 401 (ك) أو الانتقال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. إذا كانت خطة تقاعدك في مكان عملك تقدم خيارات استثمارية منخفضة التكلفة فقط ، ويمكنك فقط تقديم مساهمات جزئية (أو لا) Roth IRA ، قم بتوجيه دولاراتك المقبلة للاستثمار إلى حساب IRA التقليدي. ستتمكن من الاختيار من بين مجموعة متنوعة من الاستثمارات ، وحسب اعتمادك على الدخل وعوامل التأهل الأخرى ، يمكنك الحصول على نفس استحقاق الضريبة الذي تحصل عليه من 401 (ك).

دايانا يوشيم كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت: البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:DayanaYochim.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today.