Grads جديدة ، لا تجعل هذه 401 (ك) أخطاء

عادةً ما يأتي اليوم الأول في وظيفتك الأولى بشيء من هذا القبيل: Show up؛ تشعر بالارتياح كنت ترتدي بشكل مناسب ؛ محاولة إخفاء هذا الغوث. حضور التوجه نتعجب من مفهوم أيام الإجازات المدفوعة الأجر ؛ اختبئ في الحمام لتجنب شكل الانتخابات 401 (ك).

عند هذه النقطة ، إذا كنت مثل أي شخص يبلغ من العمر 22 عامًا ، فأنت تتصل بشريان الحياة. اتصلت بأخي ، الذي أعطاني ملخصًا قصيرًا 401 (ك) ، سألني عما إذا كانت الشركة ستطابق مساهماتي - فهي ستطلب - وأخبرتني بالتسجيل. ربما استخدم عبارة "المال الحر" ، كما يميل الناس عند وصف فوائد مباراة 401 (ك).

يفعلون ذلك لأنه في الواقع أموال مجانية: عندما تتطابق شركتك مع مساهماتك ، فإنها تعوضك بالإضافة إلى راتبك. من ناحية أخرى ، يتم سحب مساهمتك الخاصة من شيك راتبك ، وغني عن القول إن ذلك كان بمثابة نقطة الخلاف بالنسبة لي. كنت سأحصل على فكرة المال الحر الذي يمكن أن أتحمله على الفور ، لكن الأموال المجانية التي لم أرها لمدة 45 عامًا لم تثيرني ، خاصة عندما كان ذلك يعني أخذ نقود أقل كل شهر. لقد اخترت.

مكثت في هذا المنصب لمدة عام. وبافتراض عائد سنوي يبلغ 6٪ ، فإن قراري سيكلفني حوالي 50 ألف دولار كمدخرات التقاعد ، أكثر مما أتحمله خلال عام واحد في هذا المنصب. إنه خطأ ما زلت أفكر فيه. لا تكن لي: إذا كان 401 (k) الجديد الخاص بك يأتي مع دولارات مطابقة ، فساهم بأي نسبة مطلوبة من راتبك لكسبها. ثم تجنب هذه الارتيابات الأربع الأربعين (ك) الأخرى:

1. استخدام فترة الانتظار كإجازة ادخارية

قد لا تأتي أوراقك 401 (k) أثناء التوجيه - حيث يفرض بعض أصحاب العمل فترة انتظار قبل أن يكون العمال الجدد مؤهلين للانضمام إلى الخطة ؛ قد يكون هناك انتظار إضافي قبل عرض مباراة.

إنه عذر ملائم للتخلي عن الادخار ، لكنه ليس جيدًا. هناك خيارات أخرى. أحدهما هو Roth IRA ، وهو حساب تقاعد فردي تقوم بفتحه بنفسك. يعتبر Roth مناسبًا بشكل خاص لعمال الدخول ، لأنك تحصل على معدل الضريبة اليوم: أنت تدفع ضرائب على مساهماتك ، ولكن أي أرباح وتوزيعات في التقاعد خالية من الضرائب. (في ما يلي حساب كامل على Ruth IRAs.)

في الكثير من الطرق ، فإن الادخار للتقاعد يتعلق بإلقاء العظم على كبار السن ، وروث هو عظمة كبيرة جدًا. كما يحصل لك عادة التوفير. عندما تكون مؤهلاً أخيرًا لذلك 401 (ك) ، ستشعر المشاركة وكأنها نسيم بدلاً من عبء جديد على ميزانيتك.

2. تسوية للانتخابات الافتراضية

على نحو متزايد ، يقوم أرباب العمل بمشاركة 401 (k) الخيار الافتراضي. يجب عليك إلغاء الاشتراك إذا كنت لا ترغب في المشاركة.

وهذا يسمح لعصمتنا بالعمل من أجلنا ، وليس ضدنا ، ويؤدي إلى زيادة المشاركة: وفقًا لشركة استشارات الموارد البشرية ، آون هيويت ، فإن 83٪ من العمال في العشرينات من العمر يشاركون في خطة تقاعدهم عندما يتم تسجيلهم تلقائيًا ، مقارنة مع 33٪ من المشاركين عندما يكون عليهم تسجيل أنفسهم.

ولكن حتى إذا كانت خطتك تنقلك ، فلن يتم إنجاز عملك. وجدت دراسة سابقة من Aon Hewitt أن متوسط ​​معدل المساهمة كان منخفضًا في الواقع في الخطط مع التسجيل التلقائي ، على الأرجح بسبب تعيين معدل التخلف عن السداد منخفض جدًا وفشل العمال في تعديله. يجب أن يكون هدفك زيادة معدل اشتراكك بنسبة 1٪ أو 2٪ سنويًا ، إلى أن توفر 15٪ من دخلك ، بما في ذلك مطابقة صاحب العمل. أن 15 ٪ هي مبادئ توجيهية عامة تهدف إلى السماح لك باستبدال 70 ٪ إلى 90 ٪ من دخلك في التقاعد. (إذا كنت تريد هدفًا أكثر تخصيصًا ، فاستخدم حاسبة التقاعد).

تأكد أيضًا من أنك في الاستثمارات التي تريدها. تضعك معظم الخطط بالتسجيل التلقائي في صندوق تاريخ مستهدف ، والذي يتوافق مع السنة التي تخطط للتقاعد فيها ويقوم بتعديل مزيج استثماراته تلقائيًا ليكون أكثر تحفظًا مع تقدمك في العمر. يمكن أن تكون هذه الصناديق حلاً رائعاً نسبياً ، ولكن يمكن أيضاً أن تكون أكثر تكلفة من اختيار بضعة صناديق منخفضة التكلفة بنفسك.

3. ابتلاع خطة الثمن

الحديث عن النفقات: هناك فرصة أن يكون لديك 401 (ك) عالية ، خاصة إذا كنت تعمل في شركة صغيرة. ستدفع رسومًا على الاستثمارات التي تختارها ، بالإضافة إلى الرسوم الإدارية إذا اجتاز رب عملك تلك النفقات - تكاليف أشياء مثل الأوراق للتأكد من بقاء الخطة على الجانب الأيمن من القانون.

والأمر متروك لك لمعرفة ما تدفعه - يمكن لمحلل الرسوم 401 (k) إجراء الحسابات - واتخاذ خطوات لحسم التكاليف المرتفعة. قد يعني ذلك إعادة تقييم اختيار الاستثمار بضع مرات في السنة لمعرفة ما إذا كانت خيارات جديدة وأرخص قد انضمت إلى الطاولة. عادة ، 401 (k) s لديها اختيار منظم من الصناديق المشتركة ، وغالبا ما تكون حوالي 20 في المجموع.

هناك خيار آخر لتخفيض رسوم 401 (k) عالية وهو المساهمة فقط بما يكفي للحصول على تطابق صاحب العمل الخاص بك ، ثم تحويل المدخرات الإضافية إلى حساب الاستجابة العاجلة. ستظل الاستثمارات التي تختارها في حساب IRA تحتسب رسومًا ، ولكن سيكون لديك إمكانية الوصول إلى مجموعة أكبر من الخيارات حتى يتسنى لك التسوق للحصول على أقل التكاليف. ستتجنب أيضًا الرسوم الإدارية 401 (ك). إذا كان الحد الأقصى من IRA - الحد الأقصى لمساهمة IRA لعام 2017 هو 5،500 دولار - لتوقف نفسك بشكل متقلب على الظهر ، ثم استئناف المساهمات في 401 (k).

4. صرف بدلا من المتداول

من الصعب أن تتخيل في هذه المرحلة ، ولكن في يوم من الأيام يمكنك ترك هذه الوظيفة الجديدة اللامعة لشيء أكثر لمعانا ، وما لم يكن لديك 401 (k) منخفض التكلفة بشكل خاص ، فربما تريد أن تأخذ معك مدخراتك. وتشمل الخيارات الجيدة للقيام بذلك تدوين الرصيد في خطة صاحب العمل الجديدة ، إن أمكن ، أو في حساب الاستجابة العاجلة. ستحتاج إلى تقييم رسوم الحسابات الجديدة قبل اتخاذ قرار.

تشمل الخيارات السيئة صرف الأموال واستغلال المدخرات. ستدفع عقوبة بنسبة 10٪ ، بالإضافة إلى الضرائب على الدخل - بعبارة أخرى ، يمكنك تقبيل ثلث أو أكثر من الودائع التي حصلنا عليها بشق الأنفس.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.