هو أموالك أفضل قبالة تحت فراش الخاص بك؟

بريان فريدريك

تعلم المزيد عن الدماغ على موقعنا اسأل مستشار

منذ أن انخفضت أسعار الفائدة من الهاوية حول عيد الشكر عام 2008 حيث قام البنك الفيدرالي بتخفيض أسعار الفائدة لتحفيز الاقتصاد ، طرحت على السؤال التالي: "ما هو الغرض من وضع أموالي في البنك؟" ردي هو أن المدخرات المصرفية التقليدية حسابات منطقية لبعض أهدافك ، ولكن ليس كل شيء.

يعتمد ذلك على سبب رغبتك في توفير المال وما هو هدفك. إذا كنت تضع الأموال جانباً لحالات الطوارئ ، فأنت تريد أن تكون آمنة وآمنة ويمكن الوصول إليها عندما تحتاج إليها. أي الفائدة المكتسبة ليست سوى مكافأة إضافية.

إذا كان حسابك المصرفي مخصصًا لدفع مصروفات تعليمية تزيد مدتها عن خمس سنوات ، فإن انخفاض أسعار الفائدة يعني انخفاض القوة الشرائية عندما يحين وقت تسديد فاتورة الرسوم الدراسية هذه. وفقا لبنك ادخار الكليات ، على مدى السنوات الخمس الماضية ارتفعت تكلفة الكلية بين 3.83 ٪ -4.36 ٪ سنويا لزيادة اجمالية قدرها 23 ٪! خلال نفس الوقت ، كنت محظوظًا بنسبة 1٪ سنويًا في حساب التوفير.

اعتمادًا على مقدار ما لديك في البنك ، والإطار الزمني الذي تتعامل معه ، وما هي أهدافك ، يمكن أن تبدأ أسعار الفائدة المنخفضة في إحداث تأثير مادي على صحتك المالية قبل فترة طويلة. يصبح السؤال بعد ذلك: ما الذي يجب عليك فعله مع مدخراتك الثمينة لجعل أموالك تعمل من أجلك؟

5 طرق لتعزيز المدخرات الخاصة بك

1. زيادة العائد الخاص بك مع الأقراص المدمجة.شهادات الإيداع ، التي يشار إليها غالباً على أنها أقراص مضغوطة هي مركبات التوفير المؤمن عليها من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية والتي تمنحك فائدة أعلى مقابل الحصول على أموالك مقفلة لفترة معينة. من ستة أشهر إلى خمس سنوات هي أكثر الفترات تكرارًا ، ولكنني رأيت أقراصًا مضغوطة قصيرة لمدة 30 يومًا وطوال مدة تصل إلى 10 سنوات. كلما طالت مدة نقودك ، زادت الفائدة التي تتلقاها ، وكذلك كلما زادت العقوبة على السحب المبكر. عادة ما يكون هناك مكان جيد للحصول على أسعار من حيث الحصول على المزيد من الفائدة مقابل عدم ربط أموالك لفترة طويلة جدًا ، ولكن ستحتاج إلى الاطلاع على جدول أسعار البنك الذي تتعامل معه. استخدم أداة البحث عن معدلات الأقراص المضغوطة الخاصة بـ Investmentmatome للعثور على أفضل معدلات CD في منطقتك.

1. نظرة على صناديق السندات المتبادلة.إن أهم شيء يجب فهمه بشأن صناديق السندات هو أنه في حين أن العائد الحالي أعلى من الحسابات المصرفية ، فإن هذا المعدل الأعلى لا يأتي بدون مخاطرة. لا تكون صناديق السندات مؤمَّنة على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، وسوف ترى قيمة رأس مالك تتقلب مع ارتفاع أسعار الفائدة إلى الأعلى والأسفل. ترتبط أسعار السندات وأسعار الفائدة عكسياً ، لذا إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، تنخفض قيمة سنداتك. أيضا ، إذا توقف السند الفردي في محفظة صندوق الاستثمار المشترك عن سداد الفائدة أو أصبح أكثر من خطر ائتماني ، فإن سعر هذا السند سوف ينخفض ​​كذلك. بالاعتماد على مقدار المخاطرة التي ترغب في اتخاذها ، تمتلك شركة Vanguard حاليًا صناديق سندات تنتج ما بين.31٪ و 4.63٪ (اعتبارًا من 4/23/2014).
2. تحقق من أسواق المال.في خطر الحصول على التقنية بشكل كبير ، من المهم ملاحظة أن أسواق المال تأتي بنكوتين. سوق المال حسابات هي المنتجات المصرفية المؤمن عليها FDIC وسوق المال أموال هي منتجات الاستثمار غير المؤمن الاستثمار FDIC غير المؤتمنين. كما يتم تحديد أسعار الفائدة بشكل مختلف بين الاثنين. مطلوب صناديق سوق المال لتمرير من خلال أرباحها الاستثمارية مطروحا منها نسبة المصروفات لمساهميها. من ناحية أخرى ، تحمل حسابات سوق المال أي سعر فائدة يعلن البنك. تاريخياً ، كانت صناديق أسواق المال تتمتع بفوائد أعلى ، ولكن في ظل هذه الظروف المنخفضة لأسعار الفائدة ، كانت حسابات أسواق المال تحقق المزيد ، وربما تستمر في تحقيق مزيد من المكاسب طالما أن أسعار الفائدة قصيرة الأجل أقل من 1٪. حسابات سوق المال لديها أسعار فائدة أعلى من حسابات الادخار ولكن في كثير من الأحيان لديها رصيد الحد الأدنى 10000 دولار ، فضلا عن عقوبات لانزلاق دون هذا الحد الأدنى للرصيد. كما أنها تحد من عمليات السحب إلى ما بين ثلاثة وستة في الشهر. تأتي صناديق الأسواق المالية بأربعة أصناف: أسواق المال الخاضعة للضريبة (يخضع الدخل عمومًا للضرائب الفدرالية وعلى مستوى الولاية) ؛ أسواق المال المعفاة من الضرائب (عادة ما يكون الاستثمار في الأوراق المالية البلدية عالية الجودة والقصيرة الأجل المعفاة من ضرائب الدخل الاتحادية) ؛ أسواق الأموال البلدية التابعة لولاية واحدة (نفس البلدية البلدية ، المعفاة عادة من ضريبة الدخل الفيدرالية ، وربما ضريبة دخل الولاية ، تبعا لحالتك الإقامة) ؛ أسواق المال والخزانة (استثمرت فقط في سندات الخزينة التي تقلل المخاطر).
3. النظر في سندات الادخار في الولايات المتحدة. تأتي سندات الادخار الآن في نوعين من النكهات: أنا السندات والسندات EE. أنا السندات دفع سعر ثابت بالإضافة إلى معدل التضخم نصف السنوي. حاليا ، أنا السندات تدفع نسبة ثابتة.20 ٪ بالإضافة إلى معدل التضخم من 1.18 ٪ لسعر الفائدة الإجمالي من 1.38 ٪. لدى سندات EE حاليًا سعر فائدة اسمي يبلغ 0.1٪ ولكن إذا احتفظت بسند كهرومغناطيسي لمدة 20 عامًا ، فسوف يتضاعف سعر السند ، مما يمنحه فائدة بنسبة 3.6٪ سنويًا. تتغير أسعار الفائدة على السندات الادخارية كل عام في 1 مايو و 1 نوفمبر ، لذا راقب الأسعار. أنت أيضًا محدود بالمبلغ الذي يمكنك دفعه لسندات التوفير. في الوقت الحالي ، أنت مقيد بـ 10000 دولار في سندات EE ، و 10،000 دولار في السندات I ، و 5،000 دولار في السندات التي اشتريتها باسترداد الضريبة. هذه الحدود هي للشخص الواحد في السنة. الموقع الرسمي لسندات توفير كل شيء هو www.TreasuryDirect.gov.
4. التفكير في سندات الخزينة من نوع Zero-Coupon (تسمى أحيانًا Strips أو Zeroes) داخل حسابات IRA.على عكس صناديق السندات ، التي تدفع فائدة شهرية ، أو سندات فردية تدفع فائدة كل ستة أشهر ، يتم شراء سندات Zero-Coupon بخصم ثم دفع مبلغها عند الاستحقاق. على سبيل المثال ، يمكنني الآن شراء ما يقرب من 19 ألف دولار من السندات بدون قسيمة بقيمة 25،000 دولار ، والتي تستحق في مايو 2024 ، مما يعكس معدل فائدة بنسبة 2.82٪ حتى الاستحقاق. ستتقلب قيمة هذا السند البالغ 19 ألف دولار في السنوات العشر القادمة ، ولكن طالما أن الحكومة الأمريكية لا تزال تعمل في عام 2024 ، فسوف أتلقى 25000 دولار. هناك شيء واحد يجب أن تكون على دراية به من خلال سندات Zero-Coupon هو أنه على الرغم من عدم تلقيك الفائدة حتى ينضج السند ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية لا تزال "تدعي" أنك تربح الفائدة كل عام والتي ستحتاج إلى دفع ضرائب عليها. ونتيجة لذلك ، أوصي فقط بشراء سندات Zero-Coupon داخل حساب التقاعد المحمي من الضرائب مثل IRA أو Roth IRA أو 401k.

ما الذي وجدته أفضل طريقة لتنمية أموالك للمستقبل؟ هل لديك أي عملة تحت مرتبتك؟