كيف يمكن لمؤسسات التمويل الأصغر توفير قروض مستدامة

جدول المحتويات:

احتضان التكنولوجيا
تقديم خدمات إضافية
توسيع قاعدة العملاء
أصبح البنك
تحديات التمويل الأصغر

بالنسبة لأولئك منا الذين يستخدمون وسائل الراحة المصرفية مثل حسابات الشيكات المجانية ودفع الفواتير ، قد يكون من الصعب تخيل أن أكثر من ثلث العالم يفعل ذلك بدون هذه الخدمات. ووفقًا للمجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء ، فإن 2.5 مليار بالغ في جميع أنحاء العالم لا يملكون حسابًا مصرفيًا رسميًا. في الولايات المتحدة ، 9.6 مليون أسرة غير متداولة ، وفقا لمؤسسة فيدرالية للتأمين على الودائع.

تزيد مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) من وصول الأفراد ذوي الدخل المنخفض إلى الخدمات المالية ، خاصة القروض الشخصية - على الأقل ، هذه هي الفكرة.

"لن تتحدث البنوك حتى مع الأشخاص الذين يرغبون في اقتراض مبالغ صغيرة من المال. يقول مايكل توكر ، أستاذ العلوم المالية بجامعة فيرفيلد ، إن الإقراض المكثف للناس هو ما هو عليه.

لكن الإقراض المكثف للناس باهظ الثمن ، وبعض محاولات مؤسسات التمويل الأصغر الأخيرة لجني المال - بما في ذلك عروض الاكتتابات العامة - ومعدلات الفائدة فيها التي بلغت في المتوسط 35 ٪ دفعت البعض إلى التساؤل عما إذا كانت المؤسسات تعطي الأولوية للأرباح على الناس.

لكي تكون ناجحة ، يجب على مؤسسات التمويل الأصغر خفض التكاليف. لكن الكثير من نفقاتهم - التي يتم تمريرها إلى المستخدمين - لا يمكن تجنبها. تقول راشيل هيث ، أستاذة مساعدة في الاقتصاد بجامعة واشنطن:

لا يوجد بالتأكيد أي سبب في أن مساعدة الناس واستمراريتهما المالية هما أمران متبادلان بالنسبة لمؤسسات التمويل الأصغر.
وطالما أن مؤسسة التمويل الأصغر تقدم قرضاً أقل تكلفة من الحصول على الائتمان البديل للبشر ، يفترض أن المقترضين سيستفيدون ، وإذا كان معدل الفائدة هذا مربحًا لمؤسسة التمويل الأصغر ، فسيكون مستدامًا. ومع ذلك ، أعتقد أن الكثير من الأشخاص الذين يرون أسعار فائدة مرتفعة ويتولون مؤسسات تمويل أصغر غير ضالعين لا يدركون مدى تكلفة تقديم قروض صغيرة للفقراء جدا. لا يوجد سوى تكلفة معاملات عالية جدًا لإدارة القروض الصغيرة. لذلك ، في حين أن الناس ما زال بإمكانهم الاستفادة من القروض ذات الفائدة المرتفعة من مؤسسات التمويل الأصغر … فإنهم سيستفيدون أكثر من انخفاض أسعار الفائدة. لن يسمح هذا فقط لمؤسسات التمويل الأصغر أن تكون مستدامة.

على الرغم من المعدلات المرتفعة ، فإن العديد من مؤسسات التمويل الأصغر هي أجزاء مستدامة وقيمة من مجتمعاتها. كيف يمكن للمؤسسات الناجحة إدارة التكاليف مع الحفاظ على صحتها لمهماتها؟ طلب Investmentmatome من الخبراء أن يزنوا.

روبرت Christen و Todd Watkins على مؤسسات التمويل الأصغر والتكنولوجيا

Elisabeth Rhyne و Maclyn Clouse بشأن توسيع إمكانيات التمويل الأصغر

تود واتكينز ، و Maclyn Clouse و Harsha Rodrigues بشأن توسيع نطاق وصول مؤسسات التمويل الأصغر Les Dlabay على مؤسسات التمويل الأصغر والبنوك
Caitlin McShane و Bart Victor حول كيف أن تحديات التمويل الأصغر ليست فريدة من نوعها

احتضان التكنولوجيا

لا يقتصر الإمتياز على بنك مالي ، على الطريقة الوحيدة للوصول إلى تطبيقات مالية توفر الوقت والمال. والآن بعد أن أصبح 6 مليارات شخص في العالم قادرين على الوصول إلى تكنولوجيا الهاتف المحمول ، وفقا لمجلة تايم ، فإن المزيد والمزيد من مؤسسات التمويل الأصغر تسخرها لزيادة عضويتها وخفض تكاليف التشغيل.

يقول روبرت كريستن ، رئيس ومؤسس معهد بولدر للتمويل الأصغر ، وأستاذ ممارسة الإدارة العامة والشؤون الدولية في جامعة سيراكيوز ، إن وفورات التكلفة التي تقدمها التكنولوجيا المتنقلة تقلل التكاليف وتزيد من وصول العملاء:

بدأت مؤسسات التمويل الأصغر في الاستفادة بشكل كبير من الحلول التكنولوجية مثل الهواتف المحمولة وأنظمة المعاملات القائمة على الوكيل لتقليل تكلفة المعاملات مع العملاء.
هذه الجهود ، بالإضافة إلى غيرها مثل تطوير نماذج قرارات الائتمان المستندة إلى خوارزمية ، يمكن أن تقلل بشكل كبير من تكاليف تشغيلها ، والتي بدورها تسمح لهم بخفض أسعار الفائدة في بيئة تنافسية. كما أن تحسين التكاليف بشكل كبير يسمح لمؤسسات التمويل الأصغر بتحقيق مستويات أكبر من ذلك بكثير وتخدم أضعافا مضاعفة من العائلات الفقيرة المستثناة ماليا.

يقول تود واتكينز ، أستاذ الاقتصاد في جامعة ليهاي ، إن الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في كينيا تفيد كلاً من مؤسسات التمويل الأصغر وعملائها:

ربما يكون الشيء الأكثر إبداعًا هو الأموال المحمولة. هناك برنامج في كينيا يطلق عليه M-Pesa … يأتي M-Pesa كتطبيق تم تحميله على هاتفك الخلوي ، لذلك يمكن لأي شخص لديه هاتف جوال استخدامه.
يمكنك سحب النقود لدى عشرات الآلاف من الوكلاء في جميع أنحاء البلاد … الناس يستخدمونها كبنوك مصرفية بديلة. لا توجد حاجة إلى بنية تحتية ، لذا فهي رخيصة من وجهة نظر بنكية. وفيما يتعلق بدفع رسوم مصرفية ، فإن الأمر أرخص … فحوالي نصف السكان يستخدمون الآن هذه الأموال المحمولة. انها مذهلة جدا.

في وسط سيرينجيتي … رأيت رجلا يميل إلى خرافه ، يرسل المال المحمول إلى ابن عمه في نيروبي. إنها رائعة.

تقديم خدمات إضافية

لن يكون لإتاحة الوصول إلى التمويل الأصغر فرقًا إذا لم تكن الخدمات مجدية. تضيف العديد من مؤسسات التمويل الأصغر قيمة للعملاء من خلال توسيع عروضها إلى المدخرات والتأمين والمنتجات المالية الأخرى - ومساعدة العملاء (الذين لا يعرفون دائمًا كيفية القراءة أو الكتابة أو استخدام الأرقام) بإدارتها بشكل مسؤول.

تؤكد إليزابيث راين ، المديرة الإدارية لمركز الشمول المالي في أكسيون ، على أهمية دعم العملاء وتعليمات مؤسسات التمويل الأصغر:

كما هو الحال مع أي عمل ، يجب أن تكون مؤسسات التمويل الأصغر مستدامة ماليا إذا كانت ستستمر في خدمة عملائها.لأن عملاءهم لديهم وسائل محدودة ، ولأن الائتمان يمكن أن يكون ضارًا إذا أسيئ استخدامه ، يجب على مؤسسات التمويل الأصغر أن تأخذ عناية إضافية لضمان حماية المستهلك … إنها … تحتاج إلى الانتقال من مجموعة الائتمان فقط إلى مجموعة متوازنة من الخدمات المالية ، وهم بحاجة إلى إعلام العملاء حول الاستخدام المناسب لمنتجاتهم. وبمرور الوقت ، نريد أيضًا أن نرى أسعارًا أقل ، ولذلك تبحث مؤسسات التمويل الأصغر باستمرار عن طرق أكثر فاعلية لتقديم الخدمات المالية ، خاصة من خلال التكنولوجيا.

لقد شاهدت Maclyn Clouse ، أستاذة التمويل في جامعة Denver ، مؤسسات التمويل الأصغر الهندية تتكيف مع التكنولوجيا دون فقدان تركيز عملائها:

كان هناك لقاء أسبوعي حيث سيحضر المقترضون النقود ، وسيأخذ موظف القرض من مؤسسة التمويل الأصغر الأموال في الحقيبة الجلدية ويذهب على الدراجة النارية … في رحلتنا الأخيرة إلى بنغالور ، خرجنا إلى قرية ريفية ، وكانوا يتحدثون عن حقيقة أن المزيد من العملاء يحصلون على القدرة على الدفع باستخدام هواتفهم المحمولة ، لكنهم سيستمرون في مواصلة هذا الاجتماع الأسبوعي.
الهدف ليس فقط جمع أموالك ، ولكن للتأكد من أن كل شيء يسير على ما يرام معك. هذه هي الأشياء التي تحدث فرقا وتوحي بأن مؤسسة التمويل الأصغر يمكن أن تكون أكثر من مصدر القرض.

ما تجده هو أن مؤسسات التمويل الأصغر الجيدة تبحث عن عملائها أكثر من مجرد عميل يمكّنهم من البقاء مستدامًا. سوف تقدم مؤسسات التمويل الأصغر الجيدة برامج تعليمية حول الاقتراض ، وإدارة الأعمال ، والرعاية الصحية ، والحياة بشكل عام. انهم يحاولون جذب الزبائن لأكثر من مجرد المال.

توسيع قاعدة العملاء

تقديم قروض صغيرة لعدد صغير من الناس باهظة الثمن. هذا هو السبب في أن البنوك لا تفعل ذلك عادة. لذا ، بالنسبة لمؤسسات التمويل الأصغر ، فإن توسيع قاعدة عملائها - سواء عن طريق تبني التكنولوجيا أو تقديم خدمات إضافية أو طريقة أخرى - أمر أساسي. بالنسبة للكثيرين ، يؤدي إضافة مستخدمين جدد ، حتى داخل إحدى القرى ، إلى خفض التكاليف لكل عميل.

وتقول واتكنز من جامعة ليهاي إن التكاليف الباهظة التي تواجهها مؤسسات التمويل الأصغر الأصغر تعرض المؤسسات للخطر وتضر بزبائنها:

معظم [مؤسسات التمويل الأصغر] صغيرة للغاية. هناك عشرات الآلاف من مؤسسات التمويل الأصغر. البعض يتعامل مع المئات أو الآلاف من العملاء … إن اقتصادات الحجم لا تكفي إلا في عشرات أو مئات الآلاف من العملاء.

مؤسسات التمويل الأصغر القائمة على الكنائس والتي تتعامل مع مئات من الأعضاء ، تحاول تقديم الخدمات المالية ، ولديها تكاليف ثابتة لإنشاء نظام والرقابة الجيدة ، وجمع البيانات ، ونظرة ثاقبة من الذي يقوم بتسديد قروضك ، والوصول الجيد إلى رأس المال خارج المنظمة … هذه الأشياء كلها أرخص بالنسبة للمنظمات الكبيرة.

كما ترتبط التكاليف بشكل مباشر بأسعار الفائدة. يمتلك التمويل الأصغر عينًا سوداء لأنها تفرض أسعار فائدة عالية وفقًا لمعاييرنا المصرفية. المنظمات التي لديها تكاليف منخفضة لديها أسعار فائدة منخفضة. هناك خط … يرتفع بشكل مستقيم. لذا ، إذا كنت صغيرًا ، فلديك تكاليف أعلى ، لذا فهم يتقاضون رسومًا أكبر. إنها لا تفعل أي شخص خدمة.

تقترح Clouse of the University of Denver التوعية المستهدفة لمؤسسات التمويل الأصغر الريفية:

معدلات مؤسسات التمويل الأصغر مرتفعة ، ولكنها مرتفعة لأن تكاليف التشغيل كبيرة لهذه المؤسسات. يكلفهم الكثير للحصول على المال ، وفي كثير من الحالات ، في المناطق الريفية ، يجب عليك الذهاب إلى العميل. الأمر ليس كما لو كنت قادمًا إلى مكتب فرعي. لقد حصلت على العملاء الذين لم يغادروا قريتهم مطلقًا ، وكان هناك ضباط قروض يخرجون على الدراجات النارية ، لذا تصبح مكلفة للغاية … يتمثل التحدي في تغطية هذه التكلفة.

قضينا فترة بعد الظهر في إحدى هذه القرى [في كمبوديا] ، حيث كان علينا قضاء ساعة ونصف للوصول إلى هناك على طريق ترابي واحد ، وقال جميع العملاء إنهم حصلوا على قرض من تلك المؤسسة "لأنهم جاؤوا إلينا "هذه هي الأشياء التي يفهمها العملاء ويقدرونها … إنها مهمة مؤسسة التمويل الأصغر لإقناع العميل بأنه يمكنهم التعامل معهم. إذا تمكنت من الحصول على معظم الأعمال في هذه القرية ، فستجعل ذلك أكثر استدامة بالنسبة لك من [القيادة من قرية إلى أخرى] المنافسة مع مؤسسات أخرى.

توضّح هرشا رودريغز ، مسؤولة الاستراتيجية الرئيسية في "المرأة في الخدمات المصرفية العالمية" ، كيف أن تغيير تركيز المنظمة - من التمويل الصغير إلى الشمول المالي - ساعدها على الوصول إلى مزيد من المقترضين:

أولا كان هناك الائتمان الصغير. والآن يتعلق الأمر بالتمويل الأصغر ، ومجموعة كاملة من الخدمات ، مثل بناء الأصول ، التي يمكن أن تفيد الناس خارج النظام المالي التقليدي. أدركت مؤسسة World Banking العالمية أنه ليس فقط التمويل الأصغر. إنه اشتمال مالي.
كيف تجلب الأفراد إلى النظام المالي الرسمي ، وتساعدهم على استخدامه لصالحهم؟ هناك أفراد يعملون لحسابهم الخاص ، في المقام الأول في القطاع غير الرسمي ، قبالة رادار المؤسسات المالية الرسمية. ليس لديهم … كتب حسابات. البنوك لم تشعر بالراحة مع هذه القطاعات. كما نرى أن هناك أفراد محدودي الدخل يحصلون على رواتب ، وعمال مصانع في العالم النامي. هناك عدد كبير من النساء في هذه القطاعات. يتقاضون رواتبهم نقدًا ومستثنون تمامًا من النظام المالي. إذا كان بإمكانهم الحصول على رواتبهم في حساب ، فيمكنهم حفظ الأموال أو تحويلها … بدأنا التفكير في كيفية تفكيرنا في هذه الشريحة على نطاق أوسع. تطورت لغتنا ".

أصبح البنك

لتلبية احتياجات العملاء الجدد ، وتحسين وصولهم إلى رأس المال - تخفيض أسعار الفائدة - غيرت بعض مؤسسات التمويل الأصغر مسارها وأصبحت بنوكاً.لكن التحول من المؤسسات غير الهادفة للربح إلى الربح كان صخريًا ومثيرًا للجدل بين العديد من الخبراء ، خاصة عندما تكون مؤسسات التمويل الأصغر السابقة متاحة للجمهور.

يقول تاكر: "لست متأكدًا من أن هذا أمر جيد ، لأن الاكتتاب العام يمكن أن يعني ربحًا كبيرًا للمساهمين". "لا يوجد الكثير من ذلك ، لكنه موجود."

بطبيعة الحال ، تخدم البنوك غرضًا للعديد من العملاء. لكن كذلك تفعل مؤسسات التمويل الأصغر. يشرح لي دلاباي ، أستاذ الاقتصاد والأعمال في كلية ليك فورست ، لماذا لا تزال مؤسسات التمويل الأصغر ضرورية للمقترضين ذوي الدخل المنخفض:

تاريخيا ، تم تصميم برامج التمويل الأصغر لتلبية احتياجات رأس المال لذوي الدخل المحدود من قبل المنظمات غير الربحية.
عندما أصبحت إمكانات هذا السوق مرئية ، تحولت بعض المؤسسات غير الربحية إلى حالة ربحية وبدأت البنوك في إشعار هؤلاء العملاء الذين لا يحصلون على هذه الخدمات. ونتيجة لذلك ، تم تطبيق نموذج أعمال مختلف (للربح) على سوق التمويل الأصغر. وقد نتج عن ذلك بعض حالات المديونية والاستغلال. أدرك قسم الربحية في التمويل الأصغر الحاجة إلى عدم دخول أسواق معينة ، والتي كانت أفضل خدمة من قبل المؤسسات غير الربحية.

تحديات التمويل الأصغر

تمثل الموازنة بين الربح والمسؤولية الاجتماعية تحديًا مستمرًا لمؤسسات التمويل الأصغر. لكن البعض ، مثل بارت فيكتور ، أستاذ القيادة الأخلاقية في جامعة فاندربيلت ، يقول إن مأزقهم ليس فريدا:

فكرة المؤسسة الاجتماعية هي هذه المهمة المزدوجة المهمة.
لكن الكثير والكثير من الشركات لديها مهام مزدوجة … الغالبية العظمى من الشركات تفعل … سنسعى لتحسين الأرباح ، ولكن مقيدًا بالقانون … المؤسسات الاجتماعية ليست محصنة ضد ذلك … هذا ما يجعلها رائعة … الكثير من المراقبين يبدون تعاطفًا مع أحد أو المهمة الأخرى. كل شخص أعرفه في هذا الأمر يعمل بجد للغاية في إجراء المقايضات قصيرة الأجل … أنت تركب النمر - هكذا يعمل.

ويبدو أن منظمات أخرى ، مثل صندوق الفرص الذي يتخذ من ولاية كاليفورنيا مقراً له ، والذي يقرض أكثر من مليوني دولار شهرياً للمقترضين في منطقتي لوس أنجلوس وسان فرانسيسكو ، قد وجدت توازناً. المتحدثة باسم Caitlin McShane تقول:

الاستدامة المالية ومساعدة العملاء هي تكافلية. وكلما ساعدنا العملاء ، زادت الأرباح التي نحققها.
هذا يؤدي إلى استدامتنا المالية طويلة الأجل. تأتي إيرادات صندوق الفرص من الدخل المكتسب والدخل المساهم (حوالي نصف ونصف). دخلنا المكتسب هو مصدر متنامي للإيرادات. نحن مستمرون في خفض تكاليف التشغيل وتكاليف إنشاء كل قرض … وفي الوقت نفسه ، يواصل مجتمع مؤيديه التوسع. كما أن مجموعة الدخل المساهم تتماشى مع نمونا في الإقراض. ومن ثم ، كلما زاد عدد الأشخاص الذين نساعدهم ، زاد عدد الأشخاص الذين يريدون مساعدتنا.

وعلى الرغم من أن الأخبار القديمة قد تكون قديمة ، إلا أن هناك العديد من الأسباب التي تجعلنا متفائلين بشأن التمويل الأصغر. ووفقاً لتاكر ، فإن معظم معدلات سداد المؤسسات تبلغ حوالي 95٪.

يضيف واتكنز من جامعة ليهاي ، "مئات الملايين من الناس يحصلون على خدمات مالية لم يكن من الممكن أن يحصلوا عليها قبل عقدين من الزمن. إنهم يصوتون بأقدامهم ".

الصورة الرئيسية عبر iStock. تود Watkins الصورة مجاملة من ryanhulvat.com