عندما يجوز لشركات التأمين على الحياة رفض المطالبة

"كن صادقا في التطبيق. قد تكون قادرًا على الإفلات من إغفال على المدى القصير ، ولكن قد يكلفك ذلك أحباءك في النهاية. "- ريان أندرو ، وكيل التأمين في ريتشموند ، فيرجينيا

ولكن شركات التأمين على الحياة لا تبحث عمومًا عن التحريفات ، ما لم يكن هناك إدعاء يشير إلى ظهور علامة حمراء ، ويذكر مقالة نشرت في مجلة Yale Law 2010 بعنوان "ضد الإنقاذ من التأمين" ، بقلم بريان بارنز. يطلق النقاد على هذا "الاكتتاب في مرحلة ما بعد المطالبة". وهذا يعني أن أي خطأ أو كذب متعمد على طلبك قد يعود إلى تطارد عائلتك إذا كنت تموت خلال السنتين الأوليين من السياسة. سوف يحصلون على الأقساط مرة أخرى ، ولكن ليس فائدة الموت.

نفى المؤمِّنون مطالباتهم وألغوا السياسات خلال فترة التنافس لأسباب مثل:

• الكذب حول الدخل
• عدم الكشف عن بوليصة تأمين على حياة أخرى
• إجابات غير صحيحة وضعت على طلب من قبل وكيل التأمين
• عدم ذكر العلاج من الأمراض البسيطة
• الكذب حول الوزن
• تحريف حالة الهجرة
• لا أذكر تدخين سيجارة واحدة في اليوم.

في جميع الولايات باستثناء بضع ولايات ، بما في ذلك كانزاس وميسوري ورود آيلاند ، يمكن لشركة تأمين أن تنفي المطالبة حتى لو لم يكن التحريف مرتبطًا بسبب الوفاة ، وفقًا لمقال جريدة ييل للقانون. في إحدى الحالات ، ألغت شركة تأمين سياسة رجل مات في حادث حمام سباحة لأنه لم يكشف عن حالة قلبية في طلبه. ألغت شركة أخرى سياسة رجل مات من سرطان المعدة لأن طلبه لم يذكر المعاملة السابقة لالتهاب الكبد B. أبقت المحاكم على كلا القرارين.

ومع ذلك ، يجب أن تكون أسباب إلغاء السياسة "جوهرية" ، وهذا يعني ارتباطًا مباشرًا بالمخاطر التي كان يتحملها المؤمِّن عند إصدارها للسياسة ، وفقًا لورقة صدرت عام 2010 في مجلة قانون الممارسات والتجارب في قانون منع التعذيب الأمريكية.. بعض الولايات ، مثل أوكلاهوما وتكساس ، تسمح بإلغاء السياسة فقط إذا كان التحريف غير صحيح ، مما يعني خطأ متعمد وليس خطأ بريء ، تلاحظ مقالة مجلة ييل للقانون.

وفي حين تقوم المحاكم أحيانًا بإلغاء طلبات رفض الإعلانات بناءً على تحريفات في الطلب ، إلا أنه لا يزال على الورثة دفع تعويض للمحامين للمساعدة في تسوية النزاعات.

كيف تتجنب المشاكل

هناك العديد من الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتقليل مخاطر مطالبة عائلتك بالتأمين على الحياة أو رفضها.

1. لا تكذب على تطبيق التأمين على الحياة. قد يكون مغريا لمحاولة الابتعاد عن عدم ذكر عادتك التدخين منذ فترة طويلة ، والعلاج السابق للاكتئاب أو التساهل في شنق مزلق في تطبيق التأمين على الحياة. قد تعتقد أنك أفلتت منه إذا تمت الموافقة على طلبك. ولكن إذا ماتت في غضون السنتين الأوليين من هذه السياسة ، فقد تعرف الشركة على تحريف السياسة وإبطالها ، حتى إذا لم يكن للكذب أي علاقة بموتك.

وينصح ريان أندرو ، وهو وكيل تأمين في ريتشموند ، فيرجينيا: "كن صادقاً في التطبيق". "قد تكون قادرًا على الإفلات من الإغفال على المدى القصير ، ولكن قد يكلفك ذلك أحباءك في النهاية".

2. النظر بعناية في أسئلة التطبيق. يمكن أن تكون تطبيقات التأمين على الحياة طويلة ومعقدة. قد تميل للإجابة على الأسئلة بسرعة ، مع القليل من الاهتمام. قد يؤدي الإشراف أو سوء الفهم إلى ترك عائلتك بدون حماية.

يقول أندرو: "غالباً ما يسرع الزبائن من خلال الأسئلة الطبية" ، مضيفاً أن العديد من عملائه قد أهملوا ذكر عادات التدخين.

3.إذا كنت غير متأكد من معنى السؤال ، فاطلبه. تشير ميشيل مورغان ، وهي وكيل تأمين في ليفرمور بولاية كاليفورنيا ، إلى أن الإقحام ليس مشكلة بالنسبة للعملاء الذين يتطلعون بصدق وأمانة لحماية أسرهم.

"نكتب الكثير من التأمين على الحياة في مكتبي ، وهذا لم يحدث قط" ، كما تقول ، مضيفًا أن هذا يرجع في الغالب إلى أن شركات التأمين تضع كثيرًا من العمل في الكشف عن المشكلات المحتملة قبل إصدار السياسة.

4. قم بمراجعة طلبك بعناية. بعد أن تقوم أنت أو وكيل التأمين الخاص بك بملء الطلب ، قم بقراءته بعناية للتأكد من دقة جميع الإجابات قبل التوقيع عليه.

أخيرًا ، إذا كنت مستفيدًا تم رفض مطالبته ، فاستشر محامٍ. لا يعتبر كل خطأ في طلب التأمين بمثابة تحريف مادى يستدعي إلغاء السياسة.

أوبري كوهين كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: aubreycohen .

صورة عبر iStock.