التأمين على الحياة لأولياء أمور الأطفال ذوي الاحتياجات الخاصة

يمكن للتأمين على الحياة أن يساعد في خلق مستقبل آمن للطفل من ذوي الاحتياجات الخاصة ويمنح الوالدين راحة البال.

التخطيط الجيد ضروري لتجنب الأخطاء والحفاظ على أهلية الطفل للحصول على مزايا حكومية مهمة.

كن مطمئنًا ، إذا كنت في هذه الحالة وكنت شخصًا يحتاج إلى تأمين على الحياة ، فلا يتعين عليك القيام بذلك وحدك. هناك أدوات للمساعدة ، والمحامين والمستشارين الماليين الذين يتخصصون في مساعدة العملاء مثلك.

تقييم احتياجات الطفل

تتمثل الخطوة الأولى في التفكير في احتياجات طفلك وتقدير تكاليف ملء تلك الاحتياجات على مدار حياته ، مع الأخذ في الاعتبار أنك قد تموت في أي وقت. اطرح الفوائد الحكومية التقديرية التي سيحصل عليها الطفل على الأرجح ، وهذا هو المبلغ الذي تخطط له لتقديمه.

"بصراحة ، في العديد من الحالات ، سوف يجعل الأمر الحاجة إلى التأمين على الحياة واضحًا للغاية" ، كما يقول المحامي والمستشار المالي في فرجينيا أندرو هوك ، الرئيس السابق لتحالف الاحتياجات الخاصة ، وهي مجموعة غير ربحية للمعوقين ومحامي الحقوق العامة.

ويقول محامي انديانابوليس روبرت فيشتمان ، عضو مجلس ادارة التحالف ، ان جميع زبائنه تقريبا يشترون تأمينا دائما على الحياة كعنصر في خططهم العقارية.

"ما يهتمون به هو ، كيف يمكنني توفير هذا الطفل عندما لا يكون هناك الكثير من المال بعد موتي" ، كما يقول.

بخلاف التأمين على الحياة ، الذي ينتهي بعد عدد معين من السنوات ، يوفر التأمين على الحياة الدائمة ، مثل الحياة الكاملة أو الحياة العامة ، حماية مدى الحياة ويدفع مكافأة الموت بغض النظر عن تاريخ وفاة المؤمن عليه.

إنشاء ثقة بالاحتياجات الخاصة

هناك خطأ كبير يجب تجنبه عن غير قصد لإبعاد طفلك عن المساعدة الحكومية. سيحدث هذا إذا قمت بتسمية طفلك كمستفيد من بوليصة التأمين على الحياة أو ترك الأصول القيمة مباشرة للطفل من خلال إرادتك.

للتأهل للبرامج المالية الحكومية ، لا يملك الأشخاص ذوو الإعاقة عمومًا أكثر من 2000 دولار من الأصول بأسمائهم. إذا تجاوزت أصولهم العتبة ، فإنهم يفقدون أهليتهم للحصول على دخل الضمان التكميلي ، الذي يتم التعامل معه من قبل إدارة الضمان الاجتماعي ، وبرنامج Medicaid ، وهو برنامج التأمين الصحي الفيدرالي والحكومي.

يمكنك تقديم فوائد التأمين على الحياة للطفل مع الحفاظ على أهلية البرامج الحكومية عن طريق إنشاء ثقة بالاحتياجات الخاصة. تحتفظ الأمانة بموجودات لطفلك ، وتوضح وثيقة الثقة كيفية استخدام الأموال. تقوم بتعيين وصي لإدارة الأموال نيابة عن طفلك.

يمكن أن يكون الوصي هو نفس الشخص مثل وصي الطفل ، ولكن هذا ليس بالضرورة هو الحال. قد ترغب في تعيين قريب آخر أو محامٍ أو محترف آخر ليخدم كأمين.

يقول فيشتمان: "ماذا لو كان اختيارك المثالي للوصي أمرًا رائعًا مع جميع القرارات الشخصية ، لكن هل هو رهيب بالمال؟"

اختيار الوصي أمر بالغ الأهمية.

يقول هوك: "إذا لم يكن لديك الوصي الصحيح لتنفيذ هذه الخطة ، فسيتم تنفيذها بشكل سيئ وستحصل على نتيجة سيئة".

عندما تشتري التأمين على الحياة لفائدة ابنك ، يمكنك تسمية الوصي والثقة بصفتك المستفيد. ستحتاج أيضًا إلى مراجعة مواعيد المستفيدين في جميع سياساتك وحساباتك الأخرى للتأكد من صحتها ، حسب قول Fechtman.

الحصول على مساعدة

قد ترغب في أن يساعدك فريق من المحترفين في التخطيط - محامٍ ومستشار مالي وخبير في التأمين على الحياة. يجب أن يكون لدى جميعهم خبرة في تخطيط الاحتياجات الخاصة.

يقول هوك: "من الممكن وجود سلسلة من الأخطاء" إذا لم يكن لديك اختصاصيون جيدون في صفك. لا يفهم المحامون العامون والمخططون الماليون جميع الفروق الدقيقة التي ينطوي عليها التخطيط لطفل ذي احتياجات خاصة.

فكر في العمل مع مستشار استشاري لذوي الاحتياجات الخاصة ، كما يقول آدم بيك ، مدير المركز الأمريكي الشامل للذكور ذوي الاحتياجات الخاصة.

شراكة MassMutual مع الكلية الأمريكية للخدمات المالية في برين ماور ، ولاية بنسلفانيا ، لإنشاء تسمية والمركز. المحترفون الذين حصلوا على تعيين ليسوا فقط من خبراء التأمين ، بل تم تدريبهم أيضًا على نطاق واسع من القضايا العملية والعاطفية المرتبطة برعاية طفل من ذوي الاحتياجات الخاصة. كثير منهم لديهم أطفال أو أقارب ذوي إعاقات.

"معظم العائلات لا تدرك أن هناك أشخاص يمكن أن يلجأوا إلى من احصل عليه "، يقول بيك.

يمكنك العثور على محامين ذوي الاحتياجات الخاصة وغيرهم من المهنيين من خلال مجموعات مثل تحالف ذوي الاحتياجات الخاصة وأكاديمية مخططي الاحتياجات الخاصة.

بالإضافة إلى مساعدتك في إنشاء ثقة بالاحتياجات الخاصة ، يمكن للمحامي مساعدتك في كتابة وصياغة وصياغة خطاب نوايا ، وهو بمثابة دليل لمقدمي الرعاية. يقول فيشتمان: "إنه يعبر عن كل آمالك وأحلامك بالنسبة للطفل".

لا تؤجل التخطيط

قد يبدو التخطيط على المدى الطويل أمرًا شاقًا ، خاصة عندما تكون الحياة اليومية متطلبة.

يقول بيك: "يمكنك أن تصبح غارقًا في المرور من يوم إلى آخر ، ولا تفكر في ما سيحدث عندما لا تكون هناك".

لكن النتيجة النهائية لعدم التخطيط يمكن أن تكون مدمرة.

"الخيارات في الأزمة هي دائما أسوأ مما لو كنت قد خططت ،" يقول هوك.

باربرا مرقند هي كاتبة موظفين تغطي التمويل الشخصي Investmentmatome . اتبعها على تويتر barbaramarquand .

صورة عبر iStock.