لماذا التأمين على الحياة ليست بديلا عن التأمين ضد العجز

التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز مهمان للأسر العاملة. ولكن عندما لا يكون لديك الكثير من الأموال لتجنيب المال ، يمكن أن يبدو الدفع مقابل سياسات كهذه بمثابة رفاهية. وفقاً لـ LIMRA ، وهي مؤسسة أبحاث تسويقية ، فإن 70٪ من المستهلكين يقولون إن تكاليف المعيشة الأساسية تمنعهم من شراء التأمين على الحياة أو زيادة التغطية التي يتمتعون بها.

وشراء التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز؟ قد يبدو ذلك مستحيلاً من الناحية المالية.

لكن التأمين يتعلق بحماية الأموال من الكوارث. من المرجح أن يحصل الأميركيون على تأمين على الحياة أكثر من تغطية العجز ، ومع ذلك فإن فرص الحصول على تأمين ضد العجز أعلى. تقول ليرا أن 44٪ من الناس لديهم سياسات تأمين على الحياة الفردية ، مقارنة بـ 29٪ لديهم تغطية للإعاقة.

إذا كنت في العشرينات من عمرك ، فأمامك فرصة أكثر من 1 في 4 للإعاقة قبل التقاعد ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. على النقيض من ذلك ، بالنسبة لذكر يبلغ من العمر 25 عاماً ، فإن احتمال الوفاة قبل بلوغ سن 65 عاماً هو 1 من 6 ، وفقاً لمنظمة Life Happens ، وهي منظمة تعليم المستهلك. بالنسبة إلى امرأة تبلغ من العمر 25 عاماً ، فإن فرص الوفاة قبل بلوغ سن 65 عاماً هي 1 في 9.

يعتقد العديد من الأشخاص أن الإعاقات ناتجة في المقام الأول عن الحوادث الخطيرة ، لكن هذه واحدة من أكبر الخرافات حول الإعاقات ، وفقًا ليمرا. الأسباب الرئيسية للإعاقة هي في الواقع حالات مزمنة مثل مشاكل الظهر وآلام العضلات.

ولن يدفع التأمين على الحياة تكاليف أي عجز. لحماية دخلك ، فكر في تأمين تأمين ضد العجز بالإضافة إلى التأمين على الحياة.

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

التأمين على الحياة مقابل فوائد التأمين ضد العجز

يغطي التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز أشياء مختلفة للغاية. لن يدفع التأمين على الحياة للعجز ، والعكس صحيح.

يدفع التأمين على الحياة المستفيدين الخاصين بك إذا كنت تموت. في بعض الحالات ، يمكن لحاملي وثائق التأمين الحصول على فوائد التأمين على الحياة في وقت مبكر ، والمعروفة باسم "الفوائد الحية". ومع ذلك ، فإن الأهلية للاستحقاقات الحية (المعروفة سابقاً باسم "فوائد الموت المعجلة") تقتصر عموماً على من لديهم مرض عضال.

يمكن لحاملي وثائق التأمين الذين لديهم تأمين دائم على الحياة الحصول على قروض من القيمة النقدية لسياستهم لدفع النفقات. لكن هذا ليس بالضرورة شيء يعتمد عليه. قد يستغرق الأمر سنوات عديدة لسياسة لتكوين قيمة نقدية كافية لتكون مفيدة. وإذا لم تحقق الاستثمارات الأساسية في سياستك أداءً جيدًا ، فقد لا يكون لديك الكثير لتقتراه. أخيرًا ، إذا لم يتم سداد القرض ، فسيتم تخفيض الفوائد المدفوعة لعائلتك بعد وفاتك.

يدفع التأمين ضد العجز جزءًا من راتبك (60٪ غالبًا) خلال الفترات التي تكون فيها مريضًا جدًا أو مصابًا بالعمل. تتطلب معظم السياسات فترة زمنية معينة من العجز قبل أن تبدأ ، وتغطي فترة استحقاق محددة. هناك فترات قصيرة الأجل (تنتهي صلاحيتها عمومًا بعد عامين أو أقل) وسياسات الإعاقة طويلة الأجل.

من المحتمل أن تكون هناك دفعات أخرى ذات صلة بالإعاقة ، ولكن لا ينبغي عليك الاعتماد عليها. على سبيل المثال ، لا يسري تعويض العمال إلا إذا كنت مصابًا في العمل ، كما أن استحقاقات العجز في الضمان الاجتماعي لها متطلبات أهلية صارمة ومتوسط ​​1،165 دولار فقط في الشهر.

خفض التكاليف لكلا النوعين من التغطية

يمكن أن يقتبس مصطلح التأمين على الحياة لمدة 20 عامًا ، و 500000 دولار أمريكي لسياسة امرأة تبلغ من العمر 35 عامًا حوالي 20 دولارًا في الشهر ، وفقًا لمنظمة "الاختيار الآمن" ، وهي منظمة تمثل وكلاءًا مستقلين.

إذا كنت تتسوق للتأمين على الحياة وتتطلع إلى خفض التكاليف ، فيمكنك تقليل مبلغ تغطية فترة الصلاحية و / أو طول المدة. كما أن التسوّق في جميع أنحاء العالم يؤتي ثماره ، حيث يمكن أن تختلف الأسعار من شركات التأمين على الحياة المختلفة بمئات أو حتى آلاف الدولارات لنفس التغطية.

كما أن أقصى حد للتأمين على الحياة الجماعي المتوفر من خلال العمل هو بشكل عام وسيلة فعالة من حيث التكلفة لشراء التأمين على الحياة.

في حين أن التأمين ضد العجز من خلال العمل يكون عادة مجانيًا للموظفين ، إلا أن سياسة الإعاقة الفردية طويلة الأجل سوف تكلف حوالي 1.5٪ إلى 3٪ من إجمالي الدخل ، وفقًا للرابطة الوطنية لمؤمني التأمين الصحي.

هناك أيضا طرق للحد من أقساط الإعاقة. سيؤدي اختيار فترة أطول قبل أن تبدأ الفوائد ، أو فترة فائدة أقصر ، إلى خفض أقساط التأمين.

أليس هولبروك هي كاتبة موظفين تغطي التأمين والاستثمار Investmentmatome. اتبعها على في + Google.

صورة عبر iStock