"سلالم" تساعدك على بناء خطة تمويل شخصية مرنة

إن بناء "سلم" مالي يعني شراء سلسلة من السندات أو الأقراص المدمجة أو غيرها من المنتجات المالية التي لها تواريخ استحقاق مختلفة. بهذه الطريقة ، بدلا من ربط كل أموالك في استثمار واحد لفترة طويلة ، لديك العديد من المنتجات التي تستحق في فترات منتظمة. يوفر السلم الحماية من المخاطر المتعلقة بأسعار الفائدة ويسمح لك بالاستمتاع بالعائدات المرتفعة للاستثمارات طويلة الأجل مع استمرار التدفق النقدي.

استراتيجية أقل شهرة هي بناء سلم تأمين على الحياة. فبدلاً من شراء واحدة من سياسات الحياة على المدى الطويل ، يمكنك الحصول على أسعار التأمين على الحياة لسياستين أو أكثر أصغر من حيث الأطوال المختلفة. الهدف هو مطابقة التغطية عن كثب مع احتياجات عائلتك في حالة وفاتك. هذه الاستراتيجية يمكن أن توفر المال على أقساط التأمين مع توفير أحبائك فقط مع كمية مناسبة من الحماية.

يتطلب بناء السلم التدبر والاهتمام ، ولكن الفوائد يمكن أن تستحق التخطيط الإضافي.

في ما يلي نظرة عامة على كل نوع من أنواع السلم.

سلالم CD

• جيدة ل: الناس الذين يقدرون السلامة.
• لا تفعل ذلك إذا: ليس لديك وقت لتتبع أقراص مضغوطة واستبدالها.

على مدى السنوات العديدة الماضية ، عندما كانت معدلات الفائدة منخفضة للغاية ، تجنب العديد من المستثمرين حبس الأموال في شهادات الإيداع ، أو الأقراص المدمجة. يقول كريس تشن ، المخطط المالي لدى "إنسايت فايننشال استراتيجي" في منطقة بوسطن: "تعتبر الودائع المصرفية بشكل عام الآن المعادل الحديث لـ [إخفاء النقود تحت] المراتب".

لكن المحللين يتوقعون أن يبدأ البنك الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة قصيرة الأجل في أواخر عام 2015 أو أوائل عام 2016. وسوف تتبع أسعار الفائدة على العديد من المنتجات المالية ، مما يجعل الأقراص المدمجة أكثر جاذبية.

ويستفيد بناء سلم القرص المدمج من الأقراص المدمجة القصيرة والطويلة الأجل. تحتوي الأقراص المضغوطة طويلة الأجل على معدلات أعلى ، ولكن يتم الاحتفاظ بأموالك لفترات أطول. فالأسطوانات المدمجة قصيرة الأجل لديها أسعار أقل ، لكنك تحصل على النقد في وقت أقرب. يمنحك سلم القرص المدمج معدلات أعلى مع إمكانية الوصول المتكرر إلى أموالك. في ما يلي كيفية عمل سلم إعلاني بحجم 5000 دولار أمريكي لمدة خمس سنوات:

• قم بشراء خمسة آلاف دولار من الأقراص المدمجة ، مع تواريخ استحقاق لمدة سنة ، سنتين ، ثلاث ، أربع وخمس سنوات.
• عندما ينضج كل قرص مضغوط ، يعيد استثمار المال في قرص مضغوط مدته خمس سنوات.
• بعد مرور خمس سنوات ، تكسب جميع الأقراص المضغوطة معدلات عائد أعلى ، لأن جميعهم يمتلكون فترات مدتها خمس سنوات. ولكن نظرًا لأن تواريخ الاستحقاق متداخلة ، ينضج قرص مضغوط واحد كل عام. علاوة على ذلك ، عندما ترتفع أسعار الفائدة ، تحصل على عائد أفضل في كل مرة تقوم فيها بإعادة الاستثمار في قرص مضغوط جديد.

كل قرص مدمج يشكل درجة واحدة من السلم. تعتمد الطريقة المحددة لبناء السلم على أهدافك. إذا كنت تحتفظ بالوفورات الطارئة على أقراص مدمجة ، فستحتاج لفترات قصيرة بين تواريخ الاستحقاق ، مثل كل شهر أو ربع ، حسب قول تشن.

الجانب السلبي؟ ويتطلب الأمر مجهودًا لاستبدال الدرجات في كل مرة ينضج فيها القرص المضغوط ، كما يقول آندي تيلب ، وهو مخطط مالي مع شركة تريليوم فالي للتخطيط المالي في منطقة بورتلاند ، أوريغون. ويقول: "هذا يتطلب أن تكون على دراية بأماكن الحصول على أفضل أسعار الفائدة والتأكد من استبدال درجات السلم في الوقت المناسب".

سلالم بوند

• جيدة ل: الناس الذين لديهم أموال إضافية كبيرة للاستثمار.
• لا تفعل ذلك إذا: تريد أن تفعل كل ما تبذلونه من التخطيط المالي بنفسك ، دون مساعدة من مستشار.

السند هو قرض تقوم به لشركة أو مدينة أو حكومة. ﯾدﻓﻊ اﻟﻣُﺻدر اﻟﻔﺎﺋدة اﻟﻣﻧﺗظﻣﺔ ، وﻋﻧدﻣﺎ ﯾﻧﺿﺞ اﻟﺳﻧد ، ﺳﯾﻌﯾدك اﻟﻘﯾﻣﺔ اﻻﺳﻣﯾﺔ ﻟﻟﺳﻧد. غالبًا ما تزيد العوائد على السندات مع طول فترة السندات.

يساعدك بناء السلم على تنويع محفظة السندات. على سبيل المثال ، بدلاً من إغراق 100000 دولار في سندات واحدة ، يمكنك نشر المخاطر من خلال استثمار 10،000 دولار في 10 سندات. مثل سلّم الأقراص المضغوطة ، يمنحك سلم السندات مزيدًا من إمكانية الوصول إلى النقد عندما تنضج السندات وفقًا لجدول منتظم. بالإضافة إلى ذلك ، تسدد السندات مدفوعات فائدة منتظمة ، تسمى مدفوعات القسيمة. يمكن أن توفر السندات المتعددة ذات تواريخ دفع الكوبونات المختلفة دخلاً ثابتًا ، وهو ميزة جذابة للمتقاعدين.

ومع ذلك ، يجب أن لا تفكر في بناء سلم السندات ما لم يكن لديك ما يكفي من المال لتنويع الاستثمارات في الأسهم والسندات.

يقول ماثيو داهلبرغ ، وهو مخطط مالي ومالك لشركة ماين ستريت انفستمنتس في كانزاس سيتي بولاية ميسوري: "لا يملك معظم المستثمرين الشباب 10 آلاف دولار يجلسون حولهم". حتى 10 غرامات ستكون خفيفة لهذا النهج. لا ينصح عادة ببناء سلم سندات بأقل من 100000 دولار.

العمل مع مستشار مالي لبناء سلم السندات. يقول داهلبيرج إن السندات يصعب على المستهلكين شراءها بأنفسهم ، كما أن الرسوم مضمنة في السعر. سوف ينظر المستشار الجيد في صفقات مماثلة ويجد أسعارًا مناسبة. بمجرد بناء السلم ، يمكن للمستشار البقاء على رأسه.

يقول داهلبيرج: "يمكن أن تصبح معقدة". "مع 10 سندات مختلفة ، يمكن أن يكون لديك 20 مدفوعات قسيمة في السنة".

إذا كنت ترغب في تنويع استثمارات السندات ولكن ليس لديك ما يكفي لسلّم ، فإن داهلبيرغ يوصي بالاستثمار في صندوق مشترك للسندات ، والذي يمكن أن يشمل استثمارات في آلاف السندات.

سلالم التأمين على الحياة الأجل

• جيدة ل: الناس الذين يحتاجون إلى التأمين على الحياة ولديهم مجموعة متنوعة من الالتزامات المالية.
• لا تفعل ذلك إذا: لا يمكنك التنبؤ بتوقيت احتياجاتك المالية المستقبلية لعائلتك.

يغطي التأمين على الحياة لأجل مدة معينة ، عادة ما تكون خمسة أو 10 أو 15 أو 20 أو 30 سنة. معظم الناس شراء مصطلح التأمين على الحياة ليحل محل دخلهم لأسرهم في حال وفاتهم. يمكن للعائلة استخدام المال لدفع نفقات الأسرة ، والرهن العقاري ، والتعليم الجامعي للأطفال وغيرها من الالتزامات.

لمعرفة مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه ، قم بإضافة الالتزامات المالية خلال الفترة التي تريد تغطيتها وطرح الأصول السائلة التي ستكون متاحة للعائلة. يمكنك شراء بوليصة تأمين على الحياة لمدة طويلة لتغطية كامل المبلغ. على سبيل المثال ، قد يشتري شاب يبلغ من العمر 35 عامًا سياسة مدتها 30 عامًا لتغطية الرهن العقاري ، والدخل من سنوات عمله ، وتكاليف كلية الأطفال.

ومع ذلك ، يمكن أن تتقلص احتياجات العائلة بمرور الوقت. يقول تيلب: "علاوة على ذلك ، مع نمو قاعدة أصول العائلة ، فإن الحاجة للتأمين على الحياة عادة ما تنخفض".

بدلاً من شراء سياسة واحدة ، يمكنك شراء اثنين أو ثلاثة. قل ، على سبيل المثال ، ترغب في أن تحل التغطية محل الدخل على مدار 30 عامًا وتدفع تكاليف الكلية لطفلك. يمكن أن يبدو السلم هكذا:

• سياسة مدتها 30 عامًا لتحل محل الدخل.
• سياسة مدتها 20 سنة لتغطية نفقات الكلية.
• سياسة مدتها 10 سنوات لتغطية السنوات الأولى عندما تبدأ عائلتك الصغيرة في بناء المدخرات.

تقول تيلب: يجب أن تتضمن الخطة جدولاً زمنياً للحاجة المالية إلى جانب نمو الأصول المتوقعة. ثم يمكنك تحديد طول ومدى سياسات الحياة المدى.

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

يقول تشن إن مصطلح سلالم التأمين على الحياة يعد في بعض الأحيان خيارًا جذابًا للأشخاص الذين يجب عليهم شراء التأمين على الحياة كجزء من تسوية الطلاق. يقول تشن: "إن مباريات التسوية تحتاج إلى دقة أكبر من سياسة واحدة يمكن ، بالإضافة إلى بعض الأزواج المطلقين".

ولكن هذه الإستراتيجية ليست لك إذا لم تكن قادرًا على توقع توقيت الاحتياجات المالية.

يقول تيلب: "يتطلب الأمر وضع خطة طويلة المدى ، وهي فكرة جيدة على أي حال ، ثم قم بتطبيق سياسات المصطلح حسب الحاجة".

قد يكون شراء بوليصتين أو ثلاث أصغر حجماً لسنوات مختلفة أقل تكلفة من شراء سياسة واحدة كبيرة. الطريقة الوحيدة لمعرفة ذلك هي الحصول على عروض الأسعار. يمكن أن تساعدك أداة مقارنة التأمين على الحياة الخاصة بنا في تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها ومقارنة الأسعار.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand.

صورة عبر iStock.