الافتراضات الرئيسية التي يمكن أن تجعل أو كسر التخطيط المالي الخاص بك

من جانب كايل مورغان

يعد تحليل البيانات المتاحة جزءًا مهمًا من اتخاذ القرارات المالية ، لكن الكثير من الناس لا يفهمون أهمية الافتراضات الأساسية ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد.

أثناء صياغة خطة التقاعد الخاصة بك أو تحديثها ، إليك ثلاث افتراضات تخطيط مالي غالبًا ما يجب عليك مراعاتها - وكيفية التأكد من أن افتراضاتك مفيدة ودقيقة قدر الإمكان.

1. على افتراض متوسط ​​العمر المتوقع

إن إنفاق أموالك هو واحد من أكثر المخاوف شيوعاً والأكثر أهمية بالنسبة إلى تقاعدهم. لمعرفة مقدار المال الذي تحتاج إلى توفيره للتقاعد ، يجب أن تكون لديك فكرة جيدة عن عدد السنوات التي ستعتمد فيها على مدخراتك التقاعدية.

" أكثر من: كم ستحتاج للتقاعد؟

لا أحد يعرف بالضبط متى سيكون رقمه ، ولكن يمكنك استخدام البيانات المتاحة كنقطة انطلاق لتخمينك المتعلم. وفقا لإدارة الأمن الاجتماعي ، يمكن لرجل يبلغ من العمر 65 عاما أن يتوقع أن يعيش ما يقرب من 20 سنة أخرى ، إلى ما يقرب من 84 عاما. ولدى امرأة تبلغ 65 عاما اليوم معدل حياة أطول ، إلى 86.6.

ومع ذلك ، فإن حوالي 1 من كل 4 أطفال في سن 65 سنة سيعيشون في التسعينات ، و 1 من كل 10 سيتجاوز 95. وما هو أكثر من ذلك ، أن التقدم في الطب والتكنولوجيا يستمر في زيادة متوسط ​​العمر المتوقع بشكل مطرد.

ماذا ستفعل إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 65 وتعيش إلى 85 ولكن هناك وقت أطول؟ قد يبدو من المعقول استخدام متوسطات متوسط ​​العمر المتوقع للتخطيط المالي ، لكن تجاوز خطتك يمكن أن يكون مدمراً من الناحية المالية.

كثير من الأشخاص غير مرتاحين يتحدثون عن الصحة والموت ، ولكن من المهم فهم الآثار المترتبة على العيش لفترة أطول مما خططت له ، خاصة خلال السنوات التي قد تحتاج فيها إلى المزيد من الرعاية الطبية. تحدث إلى مخططك المالي عن تاريخك الصحي والعائلي الحالي وما إذا كانت جداول العمر المتوقع التقليدية هي أفضل خيار لعمل افتراضاتك. قد تجد أنه من المنطقي أن تضيف 10 سنوات أو 15 سنة أو أكثر إلى افتراضك.

2. على افتراض أنك ستحصل على أصول طارئة

عندما تخطط للتقاعد ، فهناك أصول حقيقية - نقود تعرفها أنت ، مثل 401 (k) أو حساب تقاعد فردي - وهناك أصول طارئة ، أموال تعتقد أنك قد تحصل عليها. قد توفر الأصول المحتملة ، مثل خيارات الأسهم غير المُستثمرة ، أو الوراثة المتوقعة أو مكافأة نهاية العام الكبيرة ، فائدة اقتصادية مستقبلية ، ولكنها غير مضمونة.

يعد دمج الأصول الاحتمالية في خطة التقاعد الخاصة بك أحد الافتراضات التي لا تريد القيام بها. لا ينتمي أحد الأصول المحتملة إليك وقد لا يهبط في حسابك المصرفي مطلقًا. ماذا يحدث إذا كنت تعتمد على هذا الأصل كجزء من دخلك التقاعدي ولم تحصل عليه أبدًا؟ ستظل تعاني من نقص قد يكون صعباً ، إن لم يكن مستحيلاً ، للتعويض.

أفضل طريقة للأصول الطارئة هي تتبعها ولكن عدم الاعتماد عليها كجزء من خطة التقاعد الخاصة بك حتى يكون لديك المال في متناول اليد.

3. بافتراض تأثير التضخم

في حين أنه من المؤكد أن أسعار الاحتياجات المعتادة مثل السكن والطعام والنقل لن تنخفض ، فمن المهم توقع مقدار التكاليف التي قد تتكبدها عند التقاعد. الفرق بين تكلفة هذه الأشياء الآن وما ستكلفه عند التقاعد هو التضخم.

مؤشر أسعار المستهلك هو المقياس الأكثر شيوعًا للتضخم. تحدد الحكومة مؤشر أسعار المستهلك ، مع الأخذ في الاعتبار أسعار مئات الأصناف في أكثر من 200 فئة للوصول إلى الرقم. قد يؤدي الفشل في حساب التضخم بشكل مناسب إلى كارثة لتخطيط التقاعد الخاص بك.

لنفترض أن لديك هدفًا لشراء منزل على الشاطئ عند التقاعد. في الوقت الحالي ، فإن المنازل على شاطئ البحر في منطقتك المستهدفة تبلغ 1.5 مليون دولار. يمكنك إنشاء خطة ادخار للوصول إلى 1.5 مليون دولار بحلول الوقت الذي ستتقاعد فيه خلال 20 عامًا. كل عام ، كنت تبيع النقدية لتحقيق هدفك.

بسرعة إلى الأمام 20 عاما. عند التقاعد ، لقد أنقذت مبلغ 1.5 مليون دولار ، ولا يمكنك الانتظار حتى نفد وشراء منزل أحلامك. ولسوء الحظ ، فإن أسعار المنازل التي عشتها قبل 20 عاماً قد نمت بنسبة 3.5٪ سنوياً ، ويكلف المنزل الذي كنت تحبه قبل 20 عاماً حوالي 3 ملايين دولار.

" أكثر من: ما يمكن توقعه من عملية شراء منزل

عند وضع افتراضات حول التضخم ، من الأفضل أن تخطئ. نوصي بمعدل تضخم مفترض لا يقل عن 3.5 ٪ لنفقات المعيشة الشخصية مثل البقالة والمرافق والبنزين. تتزايد تكاليف التعليم العالي والتكاليف الطبية بشكل أسرع. نفترض معدل تضخم يتراوح بين 5٪ و 7٪ سنويًا للمساعدة في الحفاظ على القوة الشرائية لأموالك بعد التقاعد.

بشكل عام ، من المنطقي أن نكون متحفظين مع افتراضات التخطيط المالي وضبط الخطة حسب الحاجة مع مرور الوقت. غالبًا ما يتم تجاهل الافتراضات التي تم إبرازها هنا ، ولكنها لا تقل أهمية عن اعتبارها الافتراضات الأكثر وضوحًا ، مثل معدل العائد على محفظتك الاستثمارية.

يمكن أن يساعدك مخططك المالي في وضع افتراضات أساسية وتحديد كيفية ضبطها لتحقيق أقصى قدر من نجاح خطتك والتأكد من أنك مستعد للتقاعد عندما يحين الوقت.

أخطأ إصدار سابق من هذه المقالة العمر الحالي لـ 1 من 4 أشخاص الذين سيعيشون 90 و 1 من 10 الذين سيعيشون 95. تم تصحيح هذه المقالة.

عمل كايل مورغان كمخطط مالي مشارك مع Mosaic Financial Partners في منطقة الخليج.