كيفية الحفاظ على المرونة المالية الخاصة بك في حين أن الخدمات المصرفية

من جانب جيري ميتشل

تعرف على المزيد حول Jerry على Investmentmatome’s Ask a Advisor

إذا كنت قد فكرت في تبديل البنوك للاستفادة من عرض ترويجي ، فمن المحتمل أن تكون عملية تفكيرك قد تمت على النحو التالي: "يمكنني نقل حسابي ، ولكن يتعين عليّ إلغاء الإيداعات المباشرة وإيقاف دفعات الفواتير عبر الإنترنت. هذا كثير جدًا من الصعوبة. "هذه الأفكار تعني أنك تساءلت بسبب المنتجات المصرفية اللزجة.

تقدم البنوك المنتجات الأساسية - مثل فحص الحسابات وحسابات التوفير وشهادات الإيداع - للحصول على عملاء في الباب. ولكنهم يقدمون أيضًا منتجات "لزجة" يمكن أن تبقي العملاء مع البنك لسنوات ، بما في ذلك القروض ، وخطوط الائتمان ، وبطاقات الخصم ، وحماية السحب على المكشوف ، ودفع الفواتير المجانية والودائع المباشرة.

قد تبدو المنتجات اللاصقة فكرة جيدة في البداية. ومع ذلك ، قد يفضل العملاء الذين لا يتمتعون بسعادة غامرة مع بنكهم الحالي امتلاك المرونة اللازمة لتحويل المؤسسات إلى حساباتهم في مكان واحد.

الجانب السلبي من المنتجات اللاصقة

من المؤكد أن العديد من الأشخاص يتمتعون بجميع حساباتهم في مؤسسة مالية واحدة. وفقًا لمسح عام 2014 للخدمات المصرفية للعملاء في EY العالمية ، فإن 29٪ من العملاء الذين فتحوا حسابًا في الأشهر الـ 12 الماضية فعلوا ذلك للحفاظ على جميع حساباتهم في مكان واحد. ولم يتوقع 60٪ من عملاء البنوك نقل حساباتهم خلال الأشهر الـ 12 المقبلة.

هذا لا يعني أن المستجيبين كانوا سعداء ببنوكهم. من بين 60٪ من العملاء الذين لم يخططوا لنقل حساباتهم ، قال 17٪ إن السبب في ذلك هو أن تغيير المؤسسات سيكون صعباً للغاية أو مستهلكًا للوقت.

قضيت خمس سنوات أعمل في أحد أكبر البنوك في الجنوب الشرقي ، ورأيت بشكل مباشر بعض الطرق التي تحتفظ بها البنوك بالعملاء. في إحدى الحالات ، توقف البنك عن فحص الحساب المجاني ، والذي أثر على عملائه ذوي الدخل المنخفض ، بشكل غير متناسب من جيل الشباب والأقليات.

أراد العديد من هؤلاء العملاء تحويل المؤسسات المالية ، ولكن الحسابات العديدة التي أجروها مع البنك الخاص بي جعلت الأمر صعباً. على سبيل المثال ، كان لدى العديد من خطوط ائتمان المساكن مع أسعار فائدة مخفضة لأن لديهم أيضا حسابات محاسبية في البنك. كان من شأن نقل حسابات التدقيق الخاصة بهم أن يزيد أسعار الفائدة على أرصدة ائتماناتهم الائتمانية.

هذه طريقة شائعة للبنوك لجعل العملاء يلتزمون بها. لحسن الحظ ، هناك طرق لتجنب التعثر.

كيف تحتفظ بالمرونة أثناء العمل المصرفي

تقسيم الودائع الخاصة بك مباشرة

ومن المرجح أن يكون الإيداع المباشر هو الإستراتيجية اللزجة رقم 1 الخاصة بالبنوك. لا يمكنك إغلاق حساب الشيكات الذي يتم به تسجيل راتبك فقط ، ولكن تغيير معلومات الإيداع المباشر الخاصة بك مع صاحب العمل غالباً ما يستغرق بضعة أسابيع. ما لم تلغ الإيداع المباشر قبل بضعة أسابيع من التبديل ، قد تواجهك مشاكل في تلقي شيكاتك.

تجنب ذلك عن طريق سؤال صاحب العمل إذا كان بإمكانك تقسيم الإيداع المباشر بين حسابين. يمكن أن تذهب نصف أموالك إلى حساب فحص في أحد البنوك ويمكن للنصف الآخر الانتقال إلى حساب ثانٍ في بنك آخر. بهذه الطريقة ، إذا قررت إغلاق حساب واحد ، فيمكنك توجيه 100٪ من الأموال إلى الحساب الحالي الآخر ، بدلاً من فتح حساب جديد.

هناك أمر واحد يجب أخذه بعين الاعتبار: تتطلب بعض الحسابات وجود أرصدة بحد أدنى من أجل التنازل عن الرسوم ، وقد يكون من الأصعب تلبية الحد الأدنى عند تقسيم المبالغ النقدية بين الحسابات.

تجنب المدفوعات المتكررة

لا يغير الكثير من الأشخاص البنوك لتجنب تحديث جميع معلومات الدفع المتكررة. قد يكون من الصعب تذكر كل دفعة متكررة قمت بإعدادها ، والاتصال بكل شركة بمعلومات حسابك الجديدة يستغرق وقتًا. إذا نسيت تحديث أحد الحسابات ، فقد لا يتم سداد فاتورتك على الفور.

بدلاً من إعداد الدفعات المتكررة ، ضع في اعتبارك إنشاء تذكيرات باستخدام تقويم Google أو تطبيق آخر ودفع الفواتير يدويًا. يستغرق هذا وقتًا أطول من سحب الأموال تلقائيًا من حسابك ، ولكن إذا كنت تُمنح المرونة المالية ، فيمكن أن يكون الأمر يستحق إجراء المقايضة.

تشتت حساباتك

لا يجب على البنوك المتغيرة أن تعني قلب كامل حياتك المالية رأسًا على عقب.

للحفاظ على المرونة ، احتفظ بحسابات في بنوك مختلفة وتتبعها من خلال تطبيق مثل Mint.com ، أو إذا كنت تعمل مع مستشار مالي ، اسأل عما إذا كان يستخدم برنامجًا مثل Money Guide Pro يجمع كل حساباتك. هذا يتيح لك مراقبة كل منهم من مكان واحد دون أن تكون مرتبطة. إذا كنت ترغب في ترك أحد المصارف التي تتعامل معها ، فستحتاج إلى نقل بعض الحسابات فقط.

تخطي حماية السحب على المكشوف

تقدم معظم البنوك حماية السحب على المكشوف لمساعدتك على تجنب الرسوم المكلفة عند إنفاق المزيد من الأموال في حسابك الجاري. يقومون بذلك عن طريق فتح حساب منفصل ، يمكنهم من خلاله سحب أموال زائدة وربطها بحسابك الخاص. هذا الحساب الجديد هو واحد آخر يجب إغلاقه إذا كنت تريد المغادرة.

ركز على تتبع معاملاتك بحيث لا تحتاج إلى حماية السحب على المكشوف. راقب إنفاقك باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتطبيقات الأخرى ، واحرص على الاحتفاظ بوسيط نقدي في حسابك لضمان عدم الانغماس في رصيد سلبي مؤقتًا.

من مصلحة العديد من الأشخاص تجنب المنتجات اللاصقة التي تستخدمها البنوك للاحتفاظ بالمستهلكين. سيسمح لك اتباع هذه الخطوات بالاحتفاظ بمرونتك المصرفية.

جيري دي. ميتشل الثاني هو مستشار مالي رسوم فقط والرئيس التنفيذي لشركة Incite Wealth Management LLC في أورلاندو ، فلوريدا.