هو إنقاذ العبث؟

ارفع يدك إذا كنت قد حاولت إنشاء صندوق للطوارئ ، ثم استسلمت بعد أن نفدت نفقات غير متوقعة كل ما تمكنت من توفيره.

إذا كنت أنت ، فأنت على الأرجح جزءًا من 47٪ من الأمريكيين الذين أخبروا الاحتياطي الفيدرالي مؤخرًا أنهم لن يتمكنوا من دفع مبلغ 400 دولار غير متوقع بدون اقتراض أو بيع شيء ما. قال البعض أنهم لن يتمكنوا من الحصول على المال على الإطلاق.

دفع إحصاء بنك الاحتياطي الفيدرالي مؤخراً إلى تغطية غلاف مجلة أطلنطي بعنوان "العار السري للأميركيين من الطبقة الوسطى". وفيه ، يعترف المؤلف نيل جابلر بأنه واحد من العديد من الأشخاص الذين يعيشون على شيك أجر على الرغم من "وسط صلب أو حتى ، في مرة ، دخل الطبقة المتوسطة العليا ، "كما يقول.

جمعت القطعة آلاف التعليقات - العديد منها ، حتمًا ، ركز على أخطاء غابلر العديدة والقرارات السيئة.

إنها الطبيعة البشرية للتركيز على هؤلاء كطريقة للقول ، "انظر ، أنا أذكى مما كان عليه. لا يمكن أن يحدث لي أشياء سيئة. "لكن التساؤل حول أخطائه ، مثل استنزاف 401 (ك) صغير لدفع ثمن حفل زفاف ابنته وإبقاء زوجته في الظلام حول وضع أموالهم ، يخاطر في فقدان الصورة الأكبر التي يتم رسمها:

عندما تنمو المداخيل ، فإن الأخطاء المالية قد تعيقك. عندما تتقلص الدخول والثروة ، يمكن للأخطاء أن تعرقل حياتك.

لا يهم ما إذا كنت ضحية بريئة أو إذا كنت قد دعت كارثة من خلال سلسلة من الخيارات السيئة. ما تغير هو مدى سوء التداعيات عندما تكون الرياح الاقتصادية في وجهك.

ما الفرق الآن؟

في الماضي ، واجه بعض الناس حركة هبوطية حتى في الأوقات الجيدة. أي شخص تم إعاقته أو فقد وظيفته في منتصف الحياة يمكن أن يرى انخفاض دخلها ، وعدم التعافي أبدا.

لكن في هذه الأيام ، نحن لا نتحدث فقط عن الأفراد الذين يتعاملون مع تقلص التوقعات المالية. نحن نتحدث عن الملايين ، حول فئات كاملة من الناس - بما في ذلك ما تبقى من الطبقة المتوسطة.

في الولايات المتحدة ، وصلت الدخول المتوسطة إلى ذروتها في عام 1999 ولم تسترد بعد ، وفقاً لمكتب الإحصاء. لقد انخفضت ثروتنا الإجمالية ، التي تم قياسها من قبل متوسط ​​القيمة الصافية ، بنسبة 21٪ منذ عام 1998 ، وفقًا للأرقام المعدلة حسب التضخم من مسح الاحتياطي الفيدرالي لأموال المستهلكين الصادر في سبتمبر 2014.

عندما يكون معظم البلاد أكثر فقرًا بعد 15 عامًا ، لا يمكنك إلقاء اللوم على الهشاشة المالية للأمريكيين على عادات لاتيه غير مدروسة أو حتى الإفراط في الإنفاق على حفلات زفاف البنات.

لذا فإنني أتعاطف مع حجة جابل بأنه لا يستطيع التحرر من دورة شيكات الرواتب ، أن "السبب الرئيسي الذي لا يستطيع الكثير منا إنقاذه ليوم ممطر هو أننا نعيش في عاصفة متواصلة". يمضي إلى تحديد المصروفات غير المتوقعة ، الكبيرة والصغيرة ، ثم نقلت رسما كاريكاتوريا من مجلة نيويوركر بعنوان "كنا نظن أنها رقعة خشنة ، ولكن تبين أنها حياتنا".

عندما يكون ذلك سيئًا ، كيف يمكن إنقاذ المادة؟

الأمر هو أنك لست بحاجة إلى توفير الكثير لتحقيق فرق كبير.

ووجدت دراسة حديثة لمعهد أوربان أن المبالغ الصغيرة - أي المدخرات في نطاق يتراوح بين 250 و 749 دولار - يمكن أن تعزل العائلات ذات الدخل المنخفض عن الصعوبات بعد انخفاض الدخل. العائلات التي لديها هذا المبلغ من المدخرات كانت 28٪ أقل احتمالا لتفادي دفع السكن ، و 24٪ أقل احتمالا أن تفوت دفعات المرافق ، و تقل احتمالية إخلاء 78٪ من العائلات التي لديها أقل من 250 دولار. ليس من المستغرب ، ارتفاع دخلك ، والمزيد من المدخرات التي تحتاج إليها لعزل نفسك من المدفوعات المفقودة أو الحصول على الطرد. وقدر الباحثون في المعهد الحضري أنه يحتاج إلى ما لا يقل عن 2000 دولار لعزل عائلة متوسطة الدخل من هذه الصعوبات و 5000 دولار على الأقل لعائلة ذات دخل أعلى.

هذه ليست كميات صغيرة ، خاصة بالنسبة للأشخاص الذين يبدأون من الصفر. لكن الادخار ليس أقل أهمية لأنه من الصعب القيام به. عندما لا يمكنك الاعتماد على الرفع أو حتى الحصول على راتب ثابت لإنقاذك ، فإنك تحتاج إلى توفير أكثر من ذلك.

كيف يمكنك (بواقعية) الادخار؟

كيف تفعل ذلك في العالم؟ أنت:

توقع التنبؤ به. كثير من النفقات جابلر (وغيرهم) استدعاء غير متوقع هي في الواقع يمكن التنبؤ بها. المنازل والسيارات سوف تحتاج إلى إصلاحات. إذا كان لديك أسنان ، فستحصل على فواتير للأسنان. سوف الحيوانات الأليفة بحاجة للذهاب إلى الطبيب البيطري. وما إلى ذلك وهلم جرا.

قد لا تكون قادرًا على توقع ما ستدفعه بالضبط ، لكن التقديرات المستندة إلى التجربة السابقة أو حتى القواعد العامة - مثل تخصيص 1٪ إلى 2٪ من سعر شراء المنزل لعمليات الإصلاح والصيانة السنوية - يمكن أن تجعلك قريبًا بما يكفي. من المنطقي أكثر أن تضع هذا المال جانباً أولاً ، وأن تعيش على ما تبقى ، بدلاً من العيش على 100٪ من دخلك وتزاحمك في كل مرة يحدث فيها أمر لا مفر منه.

تبدأ صغيرة. هدف توفير 500 دولار هو خطوة أولى جيدة. إذا كنت تستطيع بيع شيء ما أو استخدام مكاسب غير متوقعة لتبدأ به ، فهذا رائع. خلاف ذلك ، ما عليك سوى تقديم مساهمات صغيرة بانتظام ؛ انهم في نهاية المطاف تضيف ما يصل.

حدد "الطوارئ". إذا تراجعت في مدخراتك في كل مرة يكون فيها حسابك قيد التدقيق على الأدخنة ، أو عندما "تستحق" علاجًا ، فلن يكون المال موجودًا عندما تحتاج إليه حقًا.

استمر في ذلك. الحفظ ليس شيئًا تقوم به مرة واحدة. أنت مستمر ، وإذا كانت النفقات تستنزف مدخراتك ، فإنك تركز على إعادة بناء وسادتك.حتى بعد خلو حسابك من راتب الشيك ، يمكنك الاستمرار في التوفير بغض النظر عن ما سيؤدي إلى بناء المرونة المالية.

يمكن للجميع تقريبا حفظ شيء ما

سيكون هناك دائما أناس في مثل هذه الأوضاع المالية اليائسة التي لا يمكنهم إنقاذها. قد يكون من الأفضل أن يكون العديد من الأشخاص الذين يقدمون خدمة ما لتخفيف عبء الديون ، مثل الإفلاس - على افتراض أن بإمكانهم العثور على المال اللازم لتقديمه - للحصول على بداية جديدة.

لكن معظم الناس يمكنهم فعل هذا.

لنبدأ بأسفل السلم الاقتصادي. تقول غيل هيلبراند ، رئيسة تعليم المستهلكين والمشاركة في مكتب حماية المستهلك المالية ، إن فكرة عدم قدرة الفقراء على التوفير هي أسطورة تم تفنيدها من خلال الأبحاث حول العالم.

"لقد ثبت باستمرار أن [الفقراء] يمكن أن ينقذوا ويمكنهم تحديد الأهداف" ، أخبر هيلبراند مؤخرا لجنة في قمة محو الأمية المالية في بنك الاحتياطي الفيدرالي في شيكاغو. "عبر الطيف الاقتصادي ، أينما تبدأ ، يمكن لمهارات القدرة المالية أن تجعل حياتك أفضل ، وهذا يشمل الادخار".

أهم ما في الأمر ليس الدخل أو ظروف الحياة الخاصة بك - إنك تتخذ قرارًا بالحفظ والمتابعة.

إن عملية التوفير ترتبط أكثر بكثير بمدى الأموال التي تراكمت في حياتك مقارنة بأرباحك ، أو الأحداث العشوائية التي تحدث لك ، أو حتى الاستثمارات التي تختارها ، وفقا لبحث الاقتصاديين ستيفن فينتي وديفيد وايز مكتب البحوث الاقتصادية.

ووجد الباحثون أن بعض الأشخاص ذوي الدخول المنخفضة كانوا يجمعون بيض عش ستة أرقام بينما لا يملك البعض ذوو الدخل المرتفع شيئا. كانت هناك اختلافات واسعة في مقدار ما استطاع الناس من ذوي الدخل المماثل من التراكم ، ولكن معظم الاختلافات في الثروات كان لها علاقة بما إذا كان الناس قد أنقذوا وما هو مقدار ذلك.

انها ليست واحدة وفعلت

عندما يتعلق الأمر بالمدخرات قصيرة الأجل ، من المهم أن تتذكر أن هذا القرار ليس قرارًا "واحدًا ومنتهًا". سيكون لديك باستمرار لتجديد تلك الأموال.

عندما يمسح إصلاح السيارة أو فاتورة الطبيب البيطري صندوق الطوارئ الخاص بك ، جعل إعادة البناء التي تمول أولوية. هذا هو جزء "الشطف والتكرار" من المدخرات التي يفتقدها الكثير من الناس والتي تجعلهم يتخلون عن صندوق طوارئ - على الرغم من أن الصندوق فعل بالضبط ما كان من المفترض أن يقوم به ، من خلال توفير المال عند الحاجة إليه.

الحفظ ليس عديم الجدوى ، بمعنى آخر. في هذه الأيام ، من الضروري. هذا هو ما يقف بينك وبين الصدمات المالية التي يمكن أن تبعث حياتك في حالة من الغموض.

ليز ويستون كاتبة عمود في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.