كيفية دفع ثمن التلقيح الاصطناعي

عندما يتعلق الأمر بتمويل الإخصاب في المختبر ، لا يستطيع معظم المرضى تحمل تكاليف الإجراء بالكامل.

ووفقًا للبيانات التي تم جمعها على 3،192 مريضًا مخصّصًا لعمليات التلقيح الصناعي وقدمت إلى Investmentmatome من قِبل FertilityIQ ، وهي مورد عبر الإنترنت لمن يبحثون عن معالجات الخصوبة ، بلغ متوسط ​​التكلفة الوطنية لدورة IVF واحدًا 19،857 دولارًا. من بين الذين شملهم الاستطلاع ، 28 ٪ لديهم 76 ٪ -100 ٪ من تكاليف العلاج التي يغطيها التأمين. لكن نسبة 56٪ كانت دون تغطية ، وكان باقي المرضى لديهم تغطية جزئية فقط. (الإفصاح: الرئيس التنفيذي لشركة Investmentmatome تيم تشن هو المستثمر في FertilityIQ.)

ويقول شين سوليفان ، وهو مخطط مالي معتمد لدى يونايتد كابيتال في أوستن بتكساس ، إن إجراء المقايضات المالية والادخار لأطفال الأنابيب هو أفضل السيناريوهات. ولكن بالنسبة لهؤلاء الذين يتطلعون إلى المضي قدماً دون توفير مدخرات كافية ، قد يكون التمويل هو الحل.

إذا كنت تبحث عن علاجات التلقيح الاصطناعي ، فإليك بعض أفضل الطرق لدفع ثمنها.

قرض الخصوبة

يركز بعض المقرضين بشكل محدد على تمويل الخصوبة ويشاركون عادة مع مكاتب الأطباء. قد يكون لدى مقرضي الخصوبة معدلات فائدة أعلى من الأنواع الأخرى من المقرضين ، ولكن مكتب الطبيب ينسق عادة مع المقرض ويتلقى الأموال مباشرة ، وقد يؤدي التخلص من بعض مرضى الصداع إلى الحصول على التمويل من تلقاء أنفسهم. واحدة من أشهر شركات الإقراض الخصوبة هي CapexMD ، التي تقدم قروضا من خلال عيادات الخصوبة المشاركة والمرضى قبل 24 ساعة.

قرض ائتماني

لم تعد العديد من البنوك تقدم قروضاً شخصية ، لكن النقابات الائتمانية ما زالت تفعل ذلك. هذه القروض الشخصية لديها معدلات ثابتة مع مدفوعات شهرية. وعادة ما تكون للاتحادات الائتمانية أدنى معدلات الفائدة المتاحة على القروض الشخصية ، حتى بالنسبة للمقترضين الذين يتمتعون بأقل من الائتمان الممتاز. وتقيس المعدلات في الاتحادات الائتمانية المستأجرة الفدرالية بموجب القانون بنسبة 18 ٪.

السلبيات: تتطلب قروض الاتحاد الائتماني عادة الكثير من الأعمال الورقية والوثائق ، ويمكن أن تستغرق وقتًا أطول للحصول على الموافقة والتمويل من القروض المقدمة من المقرضين عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تتطلب الاتحادات الائتمانية فحصًا ائتمانيًا صعبًا في عملية تقديم الطلبات حتى يتسنى لك الاطلاع على السعر الخاص بك ، والذي يمكن أن يقيس رصيدك مؤقتًا. ولكن إذا كنت قادرًا على الانتظار وقد تؤدي نقاط الائتمان الخاصة بك إلى حدوث عثرة بسيطة ، فقد تكون أسعار الفائدة المنخفضة تستحق العناء.

من هو الأفضل ل: المرضى الذين يحددون أولويات معدل فائدة منخفض على السرعة أو المرضى الذين لديهم مشاكل الائتمان

المبلغ الذي يمكنك استعارته: يختلف عن طريق الاتحاد الائتماني

أبريل: عادة من 7٪ إلى 18٪

خيارات المدى: تختلف عن طريق الاتحاد الائتماني

رسوم: بعض الاتحادات الائتمانية تتطلب رسوم الطلب

قرض شخصي عبر الإنترنت

إذا لم تتمكن من الحصول على قرض من خلال اتحاد الائتمان المحلي الخاص بك ، أو إذا كنت في عجلة من أمرك لتسديد تكاليف علاج التلقيح الاصطناعي ، يتم اعتماد وتمويل قروض الدفعة عبر الإنترنت بشكل أسرع من القروض الائتمانية ، في بعض الأحيان في غضون يوم واحد. فائدة أخرى: قد يكون للقروض عبر الإنترنت خيارات أكثر من الاتحادات الائتمانية عندما يتعلق الأمر بطول المدة والمبلغ الذي يمكنك استعارته. أسعار الفائدة ثابتة ويمكن أن تكون منخفضة لذوي الائتمان الممتاز. قد يواجه المرضى الذين يعانون من مشاكل الائتمان معدلات مئوية سنوية حادة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن بعض المقرضين يتقاضون رسوم نسبية مبنية على أساس النسبة المئوية ، والتي تستند إلى رصيدك (كلما كان رصيدك أفضل ، كلما قل الرسم).

بعض المقرضين من ذوي الخبرة لتقديم القروض لعلاجات الخصوبة تشمل بروسبر ، نادي الإقراض و LightStream. فيما يلي مقارنة لكل منها. يقدم العديد من المقرضين الآخرين عبر الإنترنت قروض شخصية عامة يمكنك استخدامها في علاج الخصوبة ، وجميع المقرضين عبر الإنترنت لديهم شروط مختلفة ومتطلبات الاكتتاب. توصي Investmentmatome بمقارنة العروض المقدمة من العديد من المقرضين قبل توقيع الاتفاقية. أسهل طريقة لمقارنة الأسعار من المقرضين عبر الإنترنت هو التسوق عبر الإنترنت.

من هو الأفضل ل: أولئك الذين يبحثون عن الموافقة والتمويل في غضون أيام أو المرضى الذين يعانون من الائتمان الممتاز

" أكثر من: التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك

تزدهر

يقدم هذا المقرض في السوق قروضًا عبر الإنترنت يمكن لأي شخص التقدم بطلب للحصول عليها ، ولكنه يقدم أيضًا قروضًا من خلال مكاتب الأطباء المشاركين. إن منتج القرض وسعر الفائدة لهما نفس ما إذا كنت تطبق على الإنترنت بنفسك أو من خلال مقدم الخدمة الخاص بك ؛ في الحالة الأخيرة ، يعد مكتب طبيبك نقطة الاتصال الخاصة بك ويتعامل مع الخدمات اللوجستية ، والتي يمكن أن تجعل العملية أكثر سلاسة. ولكن إذا كان طبيبك لا يستخدم نظام بروسبر ، فيمكنك تقديم طلب للحصول على قرض شخصي عام عبر الإنترنت لتغطية تكاليف العلاج.

المبلغ الذي يمكنك استعارته: من 2000 دولار إلى 35000 دولار

أبريل: من 5.99٪ إلى 36٪

خيارات المدى: 3 سنوات أو 5 سنوات

رسومرسوم التأسيس من 1 ٪ -5 ٪ اعتمادا على الائتمان الخاص بك

الحد الأدنى من نقاط فيكو: 640

نادي الإقراض

يتعاون بعض الأطباء مع نادي Lending Club من خلال برنامج يسمى Patient Solutions. يمكنك تقديم طلب عبر الإنترنت أو من خلال طبيبك ، وقد يكون لهذه القروض نسبة APR أقل بشكل طفيف من القروض الشخصية العادية التي تقدمها Lending Club لأن مكتب الطبيب يغطي التكاليف الإدارية التي عادة ما تدفعها للمقترض. إذا لم يكن طبيبك مشتركًا مع Lending Club Patient Solutions ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي عام عبر الإنترنت من خلال Lending Club. وتستند الشروط والأسعار على صحتك المالية ، وليس الغرض من القرض.

المبلغ الذي يمكنك استعارته: من 1000 إلى 40000 دولار للقروض الشخصية ؛ من 2000 دولار إلى 50000 دولار أمريكي للحصول على قروض حلول مرضى

أبريل: 5.99 إلى 34.34٪ للقروض الشخصية ؛ 3.99٪ إلى 24.99٪ قروض حلول المرضى

خيارات المدة: 36 شهرا أو 60 شهرا للحصول على القروض الشخصية ؛ من 24 إلى 84 شهرًا للحصول على قروض حلول المرضى

الرسوم: رسوم نشأة من 1-6 ٪ اعتمادا على الائتمان الخاص بك للحصول على القروض الشخصية. لا توجد رسوم إنشاء للحصول على قروض حلول المرضى

الحد الأدنى من نقاط فيكو: 600 للقروض الشخصية ؛ N / A للحصول على قروض حلول المرضى

LightStream

ذراع SunTrust bank ، يميز LightStream نفسه عن المقرضين الآخرين عبر الإنترنت من خلال عدم وجود رسوم. تختلف أسعار وشروط LightStream باختلاف الغرض ، ويمكن أن تصل قروض معاملات الخصوبة إلى 100 ألف دولار - وهو حد ائتماني أعلى من معظم المنافسين. يتقدم المرضى مباشرة على موقع LightStream على الويب.

المبلغ الذي يمكنك استعارته: 5000 دولار إلى 100000 دولار

أبريل: من 5.99٪ إلى 15.59٪

خيارات المدى: من 24 إلى 84 شهرًا

رسوم: لا رسوم

الحد الأدنى من نقاط فيكو: 680

بطاقة الائتمان

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على قرض ائتماني أو قرض شخصي عبر الإنترنت ، أو إذا كنت بحاجة إلى تمويل جزء صغير فقط من علاجات التلقيح الاصطناعي ، فقد تكون بطاقات الائتمان خيارًا. عادةً ما تكون للبطاقات الائتمانية حدود ائتمان أقل من المبلغ الذي يمكن أن تقترضه بقرض ، ولن تعرف حد الائتمان الخاص بك حتى تتم الموافقة عليك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تكون أسعار الفائدة باهظة - خاصة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة - ويمكن أن يؤدي ارتفاع الرصيد إلى الإضرار برصيدك.

إذا كنت مؤهلاً ، يمكن أن تكون بطاقات الفائدة الصفرية طريقة مثالية للمساعدة في تمويل بعض علاجات الخصوبة على الأقل ، خاصة إذا كنت بحاجة إلى اقتراض بضعة آلاف من الدولارات للوفاء بخصم من التأمين ، كما يقول سوليفان. تتوفر بعض البطاقات بدون فوائد لمدة تصل إلى 21 شهرًا ، مما يمنحك وقتًا لدفع الرصيد قبل بدء ركلة الاهتمام.

من هو الأفضل ل: المرضى الذين يحتاجون إلى تمويل جزء فقط من العلاج أو يمكنهم الحصول على بطاقة 0٪ وسداد الرصيد قبل انتهاء الفترة بدون فوائد

أبريل: منخفضة تصل إلى 10 ٪ للبطاقات من الاتحادات الائتمانية ، أو 11 ٪ إلى 24 ٪ للبطاقات مع كبار المصدرين

رسوم: بعض البطاقات لها رسوم سنوية

الحد الأدنى من نقاط فيكو: عادة ما تكون هناك حاجة إلى ما لا يقل عن 630 درجة

حساب التوفير الصحي

يقول سوليفان: إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف علاجات الخصوبة دون اقتراض المال ، فإن استخدام حساب توفير صحي يقدم مزايا ضريبية جديرة بالنظر فيها. فهي تقلل من دخلك الخاضع للضريبة ، وتنمو الأموال في الحساب بدون ضريبة ، ولا تدفع أي ضرائب عندما تدفع نفقات طبية مؤهلة. هذا يمكن أن يشمل حتى التكاليف الإضافية المتعلقة بعلاجات التلقيح الاصطناعي ، يقول سوليفان.

يمكنك التأهل للحصول على HSA إذا كان لديك خطة تأمين صحي قابلة للخصم حسب ما تحدده مصلحة الضرائب الأمريكية. وبالنسبة لعام 2017 ، فإن هذا يعني خطة فردية بحد أقصى قدره 650 6 دولارًا أمريكيًا كحد أدنى وخصمًا مقداره 1.300 دولار. بالنسبة إلى الخطط العائلية ، يبلغ الحد الأقصى للقيمة خارج الجيب 13100 دولار ، والحد الأدنى القابل للخصم هو 2600 دولار.

هناك حد لمقدار ما يمكنك تخصيصه كل عام. بالنسبة إلى الخطط الفردية لعام 2017 ، فإن أقصى ما يمكنك المساهمة به هو 3400 دولار ، وبالنسبة إلى الخطط العائلية ، تبلغ التكلفة 6،750 دولارًا أمريكيًا. إذا كان عمرك يزيد عن 55 عامًا ، يمكنك إضافة 1000 دولار إضافي سنويًا. على عكس حسابات الإنفاق المرنة ، تتدفق HSAs كل عام.

معظم مزودي التأمين الصحي يقدمون HSAs ، ولكن إذا لم يكن لديك ، يمكنك الحصول على واحد من خلال معظم المؤسسات المالية. إذا كان لديك HSA من خلال صاحب العمل الخاص بك ، يمكنك إعداد مساهمات تلقائية مباشرة من راتبك.

من هو الأفضل لالمرضى الذين يستطيعون الدفع نقدًا ولديهم خطط تأمين صحي عالية الخصومات

إميلي ستاربوك كرون هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].

الخصوبة: المنهجية: تم جمع البيانات الخاصة بالخصوبة بين 10 يوليو 2015 و 19 فبراير 2017 من خلال مسح لـ 3192 مريضًا خضعوا لدورة واحدة كاملة على الأقل من عمليات التلقيح الصناعي في الولايات المتحدة. كان العدد الإجمالي لدورات التلقيح الاصطناعي التي أنجزها جميع المرضى 7141.

تم التحديث في 1 أيار 2017