كيفية إنشاء المعاش الخاص بك

مثل الهواتف المحمولة والأقراص المرنة ، المعاشات التقاعدية هي إلى حد كبير شيء من الماضي.

ووفقًا لتحليل من شركة الاستشارات العالمية ويليس تاورز واتسون ، فإن النسبة المئوية لأرباب العمل في شركة فورتشن 500 الذين يقدمون خطة تقاعد محددة للمزايا إلى الموظفين الجدد انخفضت من حوالي 50٪ في عام 1998 إلى 5٪ فقط في عام 2015.

غالباً ما يتم تقديم خطة مساهمات محددة للعاملين اليوم ، مثل 401 (ك). الفرق واضح في الاسم: تسمح خطة المساهمة المحددة لأصحاب العمل والموظفين بالمساهمة في حساب استثمار. وﺗﻌد ﺧطﺔ اﻟﻣﻧﺎﻓﻊ اﻟﻣﺣددة اﻟﻣوظﻔﯾن ﻓﺎﺋدة ﻣﺣددة ﻋﻧد اﻟﺗﻘﺎﻋد وﺗﺿﻊ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺗوﻓﯾر ھذه اﻟﻣزاﯾﺎ - ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك ﻣﺧﺎطر اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر - ﻋﻟﯽ ﺻﺎﺣب اﻟﻌﻣل.

من السهل أن نرى لماذا يحسد الناس دون المعاشات على الأجيال الأكبر سناً. ولكن لا يزال من الممكن إنشاء دخل يشبه المعاش التقاعدي بنفسك. إليك الطريقة.

النظر في القسط السنوي على الفور

مع المعاش الفوري ، تعطي شركة تأمين مبلغًا إجماليًا وتتلقى دفعات شهرية مدى الحياة. يعتمد مبلغ تلك المدفوعات على عدد قليل من العوامل ، بما في ذلك حجم المبلغ الإجمالي وعمرك وأسعار الفائدة.

يمكن لهذه الأقساط أن تعالج الخوف من أن تجف أموالك ، لكنها ليست للجميع ، كما يقول نيل فرانكل ، وهو مخطط مالي ومدون معتمد في موقع WealthPilgrim.com. المشكلة الأولى هي أنك تتخلى عن هذه الأموال. إذا مت يوم غد ، فسيختفي ".

يمكنك تكوين القسط السنوي بحيث إذا كنت تموت قبل استلام مبلغ مساوٍ للمبلغ المقطوع ، يذهب الرصيد إلى المستفيدين - ولكن اختيار هذا الخيار سيخفض المبلغ الذي تحصل عليه كل شهر.

احتفظ ببعض الأسهم بدء خطة الدخل

يعتقد البعض أنه من الأفضل الاستثمار في الأسهم فقط. ما بعد التقاعد ، كل شيء عن السندات والدخل الثابت. في الواقع ، قد يكون تجاهل الأسهم بعد التوقف عن العمل أحد أسرع الطرق لاستنفاد المال. أنت بحاجة لأموالك لتستمر في النمو في التقاعد ، وتوفر الأسهم هذا النمو.

بمجرد أن يكون لديك محفظة مخصصة بشكل صحيح ، يمكنك العمل مع مستشار مالي لإنشاء خطة الدخل التي توضح كيف ستقترب من عمليات السحب.

نصيحة من Frankle: اسأل لتلقي توزيعات شهرية. "من الطبيعي أنه عندما يصل الناس إلى مرحلة عدم الحصول على راتب ، فإن الأمر مخيف. فبدلاً من إعداد عملية سحب مرة واحدة في العام ، يمكنك إعدادها بحيث تبدو كأنها شيك أجر ".

تجعل التوزيعات الشهرية أيضًا من المرجح أنك ستجذب أكثر مما تحتاجه من 401 (ك) أو حساب تقاعد فردي. قد يكون من الصعب إرجاع الأموال غير المستخدمة بسبب حدود المساهمة على هذه الحسابات.

البنك على منزلك

إذا كنت تملك منزلك ، يمكنك استخدام رهن عقاري للاستفادة من الأسهم التي بنتها. تسمح لك هذه الرهونات بالبقاء في منزلك وتحويل تلك الأسهم إلى مجموعة من الدفعات الشهرية. طالما بقيت في المنزل ، لن تضطر إلى تسديد القرض. إذا ﻗﻤﺖ ﺑﺎﻟﺘﺤﺮك أو ﺑﻴﻌﻪ أو ﺗﻤﻮت ، ﻓﺴﻴﺘﻢ ﺳﺪاد اﻟﻘﺮض ﻋﺎدة ﻣﻦ ﻋﻘﻮدك أو ﻋﺎﺋﺪات اﻟﺒﻴﻊ.

لقد حصلت هذه القروض تاريخياً على حالة سيئة بسبب ارتفاع التكاليف وأسعار الفائدة المتغيرة ، ولكن في السنوات الأخيرة ، نمت بشكل أفضل في هذه النواحي. لا يزال - مثل المعاشات العاجلة - ليس الخيار الصحيح للجميع. قبل أن تفكر في واحد ، يقترح فرانك خيارًا آخر: تقليص الحجم.

ويقول: "إذا كنت بحاجة إلى قرض عقاري عكسي ، فستكون الفرص جيدة جدًا لأنك تعيش بما يتجاوز إمكانياتك ، وأنك تنفق أكثر مما تستقبله". "الرهن العقاري العكسي لا يحل هذه المشكلة الأساسية. سيكون من الأفضل للعديد من الناس تقليص النفقات وتقليل النفقات."

قد لا يمنحك تقليص الدخل دخلاً إضافياً ، لكنه يجعل المزيد من دخلك متاحًا لتغطية النفقات الأخرى.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.