كيف فقدت البطاقات "البلاتينية" و "الذهبية" تألقهم

يجب أن ترقى بطاقتك الائتمانية "البلاتينية" أو "الذهبية" إلى اسمها. لكن في هذه الأيام ، قد لا يحدث ذلك.

ذات مرة ، كانت البطاقات التي تم تسميتها بالمعادن الثمينة تقدم مزايا فائقة وكانت حصرية لحاملي البطاقات عالية الدخل. ولكن باستثناء العروض من American Express - التي قدمت نظام الترميز اللوني لأول مرة - فإن أفضل بطاقات الائتمان اليوم لا تتضمن أي بطاقات تحمل علامة الذهب أو البلاتين. في الواقع ، في أيامنا هذه سترى بطاقات معدنية أكثر تكرارا للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان من أولئك الذين لديهم علامات ائتمانية جيدة.

يقول ديفيد روبرتسون ، ناشر تقرير "نيلسون ريبورت" ، وهو منشور رائد عن صناعة بطاقات الائتمان ، إن البطاقات البلاتينية والذهبية هي "منتجات قديمة حقا". "إنها نوعًا ما مثل مطاعم السوق الكبيرة التي كانت موجودة إلى الأبد. … في العصور المعاصرة ، لا يوجد أي شيء مرتبط بها."

إذا كنت ترغب في معرفة ما إذا كانت بطاقة الائتمان هي صفقة جيدة بالنسبة لك اليوم ، فابحث عن هياكل المكافآت وأسعار الفائدة - وليس لونها.

في الماضي ، ابهر البلاتين

تم ابتكار نظام البطاقات المرمزة لأول مرة من قبل أمريكان إكسبريس ، وفقًا لـ "تاريخ المال" ، من قبل جاك ويذرفورد ، الأستاذ السابق لعلم الإنسان في كلية ماكالستر في مينيسوتا. قدمت أميكس بطاقة أمريكان إكسبريس الذهبية في عام 1966 من أجل "أعضاء الإنفاق الكبير". في عام 1985 ، خرجت الشركة مع البطاقة البلاتينية من أمريكان إكسبريس ، وهو منتج أكثر حصرية. كان المنتج "العادي" أخضر - لون النقود.

"نظام بطاقة الائتمان من البلاتين والذهب والسهل يتوافق مع الطبقات العليا والمتوسطة والعمل في تقسيم الديون في أمريكا" ، ويكتب ويذرفورد.

بحلول منتصف التسعينات ، لم تعد بطاقات الائتمان الذهبية والبلاتينية فريدة بالنسبة لشركة AmEx. كما بدأت بطاقات الائتمان ماستركارد وفيزا في استخدام المصطلحات كعلامة على التفرد. في عام 1998 ، أصدر كل من أكبر ثمانية بنوك في الولايات المتحدة بطاقة ائتمان "ذهبية" ، وثلاثة من الثمانية الذين أصدروا بطاقة "البلاتينية" ، وفقًا لدراسة أجراها بنك الاحتياطي الفيدرالي في كانساس سيتي.

سرعان ما أصبحت هذه الصفقات "الحصرية" غير حصرية. في نوبة انتزاع الحصة السوقية ، أرسل بعض المصدرين الرئيسيين عروض بطاقات ائتمان بلاتينية وذهبية مسبقة الدفع إلى قوائم بريدية ضخمة. بحلول الربع الأول من عام 2002 ، كتب ما يقرب من ثلث الأسر بطاقات ائتمان بلاتينية ، كما كتب الاقتصاديان ديفيد إيفانز وريتشارد شملنزي في كتابهما "الدفع باستخدام البلاستيك".

يقول روبرتسون ، ناشر تقرير "نيلسون": "أصبح الذهب والبلاتين موجودان في كل مكان بحيث لا معنى لهما ، وبالتالي ، فقدنا بالتأكيد أي مادة يمكن أن تكون أصلاً". "علاوة على ذلك ، فقدوا أي فعالية فعلاً كأداة تسويقية".

لماذا توهج قبالة قبالة

تستخدم البنوك للتمييز بين البطاقات البلاتينية والذهبية من البطاقات الكلاسيكية بثلاث طرق رئيسية. تاريخيا ، وعدت بطاقات البلاتين والذهب:

• حدود ائتمان أعلى.
• انخفاض أبريل.
• فوائد ، مثل الضمانات الموسعة وأنواع مختلفة من التأمين على السفر.

لكن مع مرور الوقت ، تلاشت هذه الفروق ، وأصبحت البطاقات البلاتينية والذهبية أقل استثنائية. إليك ما حدث:

اختفت وعود حدود عالية. تصدرت إحدى بائعي بطاقات الائتمان عناوين الصحف في عام 1996 بعد الإعلان عن أن بطاقة البلاتين لديها ستوفر حدود ائتمان تصل إلى 100000 دولار. ولكن في حين أن العديد من الناس حصلوا على عروض بريدية مباشرة قائلين إنه قد تمت الموافقة المسبقة عليها من أجل ستة أرقام ، فإن القليل منهم حصل بالفعل على هذه الحدود. وبحلول عام 2001 ، بلغ متوسط ​​الحد الائتماني للبطاقات البلاتينية 9728 دولارا ، وفقا لخبراء الاقتصاد إيفانز وشمالينسي.

في هذه الأيام ، إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على بطاقة تعد بحد أقصى ، فستحصل على فرصة للحصول على بطاقة. نظرًا للوائح الفيدرالية الجديدة ومعايير الاكتتاب الأكثر إحكامًا ، لن تخبرك شركات بطاقات الائتمان عمومًا بمدى ارتفاع حد الائتمان الخاص بك قبل التقدم بطلب. لا يزال لديك خيار طلب زيادة حد الائتمان من جهة الإصدار الخاصة بك ، بغض النظر عن لون البطاقة الخاصة بك.

أصبحت فترات صفر في المئة APR أسهل في العثور عليها. العديد من البطاقات البلاتينية والذهبية كانت تروج لـ APR منخفضة في أواخر التسعينيات ، وبعد ذلك ، 0٪ من فترات APR التمهيدية. لكن بدأت بطاقات أخرى تقدم نفس الميزات. أظهر استطلاع لبطاقة الائتمان في عام 2005 من قبل معهد وودستوك ، وهو منظمة أبحاث وسياسات غير ربحية ، أن العديد من البطاقات الكلاسيكية جاءت بفترات 0٪ من معدل الفائدة السنوية ، تمامًا مثل نظيراتها المذهبة. في الواقع ، تم العثور على أعلى معدل APR الجاري مسحه في هذا التقرير - 20.25 ٪ - على بطاقة البلاتين ، وليس بطاقة كلاسيكية.

كما أصبحت بطاقات الفائدة المنخفضة أكثر شيوعا ، ناضلت بطاقات البلاتين والذهب للتنافس. في الواقع ، يمكنك بسهولة العثور على البطاقات البلاتينية والذهبية هذه الأيام مع APRs إلى الشمال من 20 ٪ وأي فترة 0 ٪ APR على الإطلاق.

أصبحت مزايا "الإضافي" هي القاعدة. تطلب "فيزا" و "ماستركارد" من البنوك التي تصدر البطاقات الذهبية والبلاتينية تقديم بعض الفوائد الدنيا ، كما تقول روبرتسون. وتشمل هذه الامتيازات مثل أنواع مختلفة من التأمين على السفر ، والضمانات الموسعة والمساعدة في حالات الطوارئ. منذ عقود مضت ، استخدمت هذه الفوائد الإضافية لإضافة القيمة المدركة للبطاقات. ليس بعد الآن.

أصبحت هذه الامتيازات الآن أسهل في العثور عليها ، حيث ازدادت شعبية برامج Visa Signature و MasterCard World و World Elite. ومع ذلك ، لا يعرف العديد من حاملي البطاقات أن هذه المزايا موجودة أو لا يستخدمونها. في هذه الأثناء ، لا تزال برامج "فيزا" و "ماستركارد" البلاتينية والذهبية موجودة ، ولكن لا يتم تسويقها ، كما يقول روبرتسون.

البلاتين والذهب اليوم

تبقى بطاقات Gold و Platinum من American Express منتجات ممتازة. أنها توفر فوائد رائعة للمسافرين الدائمين والمنفقين كبيرة. نظرًا لأنها بطاقات شحن يجب دفعها بالكامل كل شهر ، فإنها لا تحتوي أيضًا على حد للإنفاق. ولكن خارج AmEx ، اختفت العلامات البلاتينية والذهبية إلى حد كبير من أفضل العروض من قبل كبار المصدرين. وبدلاً من ذلك ، فإنها تزدهر الآن في سوق بطاقات الائتمان ذات الرهون العالية ، وذلك في عروض للأشخاص الذين يتمتعون بائتمان عادل أو ضعيف.

خذ خدمات بطاقة الأفق ، على سبيل المثال ، التي تقدم مجموعة من المعدن غير المعدني بطاقات غير مضمونة للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان ، وكثير منها تشمل "البلاتين" و "الذهب" في أسمائهم: بطاقة هوريزون الذهبية ، NetFirst Platinum ، وبطاقة Freedom Gold.

في بعض النواحي ، تذكرنا هذه البطاقات ببطاقات البلاتين والذهب القديمة. إنهم يعلنون أنهم لا يفرضون رسومًا على حاملي البطاقات الائتمانية ، ويقدرون بـ 500 دولارًا أمريكيًا (وهو أمر يصعب العثور عليه عندما يكون لديك رصيد سيئ) ، ويقدمون فوائد إضافية تشمل "الوصول غير المحدود لتقرير الائتمان إلى جانب مراقبة الاحتيال في الوقت الفعلي" "المساعدة في حالات الطوارئ على مدار الساعة ، والحصول على مستشار قانوني وتوفير مدخرات الصيدلة" ، يكتب روبرت كين ، رئيس خدمات بطاقة الأفق ، في رسالة بريد إلكتروني.

ولكن إذا كنت لا تقرأ الإفصاحات ، فقد تفوّت بعض التفاصيل المهمة: يمكن استخدام هذه البطاقات فقط لشراء البضائع في منفذ خدمة Horizon Card Services عبر الإنترنت ، وتأتي مع رسوم شهرية يمكن أن تصل إلى ما يصل إلى 300 دولار في السنة. كان كين ، الذي قال في السابق أن الشروط واضحة ، يؤكد أنه إذا لم يرغب حاملو البطاقات في الاستفادة من المزايا الإضافية ، فيمكنهم التخلي عنها ودفع 6.95 دولار في الشهر بدلاً من ذلك ، وهو ما يصل إلى حوالي 83 دولارًا سنويًا. وبسبب ذلك ، يكتب ، "نحن نعتقد أن مجموعة منتجات Horizon Card Services توفر طريقة منخفضة التكلفة للمستهلكين لإنشاء الائتمان والحصول على المزايا التي يحتاجون إليها".

ومع ذلك ، يمكنك إنشاء رصيد بمبلغ أقل من خلال قرض باني ائتمان أو بطاقة آمنة ذات متطلبات إيداع منخفضة ؛ عند إغلاق بطاقة آمنة في وضع جيد ، ستحصل على مبلغ التأمين الخاص بك مرة أخرى.

انسى الفلاش ، ركز على الفوائد

في التسعينيات ، كان تسمية بطاقات الائتمان "البلاتينية" و "الذهب" وسيلة تسويق ذكية. واقترحت قيمة ممتازة للمستهلكين - وفي البداية ، قدمت على هذا الوعد. ولكن إذا كنت تريد العثور على بطاقة توفر أفضل قيمة لك اليوم ، فعليك النظر إلى ما وراء الاسم. إليك الطريقة.

إذا دفعت رصيدك بالكامل كل شهر ، فابحث عن المكافآت. عندما تدفع دائمًا رصيدك بالكامل ، فمن المحتمل أنك لن تدفع أي فائدة ، لذلك ليس هناك حاجة للبحث عن نسبة منخفضة من الأرباح السنوية. ابحث بدلاً من ذلك عن بطاقات المكافآت ذات الأسعار الثابتة التي تقدم مكافآت بنسبة 1.5٪ أو 2٪ على الإنفاق اليومي أو البطاقات ذات المستويات التي تقدم مكافآت أكبر في الفئات التي تقضيها أكثر ، مثل البقالة والغاز. قد تساعدك مكافأة تسجيل الدخول الكبيرة أيضًا في زيادة أرباحك.

إذا كنت تحمل رصيدًا ، فابحث عن بطاقة بدون رسوم سنوية و APR منخفض. أنت ترغب في الحفاظ على نفقاتك منخفضة قدر الإمكان عندما تحمل دينًا. من المرجح أن بطاقات المكافآت لن تساعدك في ذلك ، ولكن البطاقات ذات أسعار الفائدة المنخفضة المستمرة أو APR التمهيدية 0٪ تقدم الإرادة.

لا يزال هناك نوع جديد من التسلسل الهرمي الأفضل في سوق بطاقات الائتمان اليوم ، ولكنه لا يشبه أي شيء منذ عقود مضت. أفضل البطاقات الائتمانية اليوم هي التي تتمتع بأفضل المكافآت والفوائد. انهم ليسوا دائما أرق.

"الأمر لا يتعلق بالفلاش. إنها تتعلق بالموضوع والقيمة. هذا هو المكان الذي تعيش فيه أمريكا في مرحلة ما بعد الركود ، "يقول روبرتسون. "نحن لسنا أمة مشرقة بعد الآن."

ظهر هذا المقال لأول مرة على فوربس.

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: @ ideclaire7.