تاريخ بطاقة الائتمان

عندما بدأ رجل الأعمال في نيويورك فرانك ماكنمارا نادي دينرز في عام 1950 ، كان لديه أحلام كبيرة لشركته الجديدة وبطاقة الائتمان التي سيصدرها.

وتوقع قائلاً: "يوماً ما ، سوف تتشرف المطاعم الموجودة في جميع أنحاء نيويورك بهذه البطاقة" ، كما ذكّر المدير التنفيذي السابق لشركة داينرز كلوب ، ماثي سيمونز ، بأن ماكنمارا أخبره في وقت مبكر. سرد سيمونز المحادثة في كتابه "كارثة بطاقة الائتمان".

في ذلك الوقت ، لم تصدر أي شركة أخرى بنجاح بطاقة ائتمان مقبولة عبر العديد من التجار. لكن ماكنمارا كانت على صواب فيما يتعلق بالمستقبل ، ثم البعض. وباعتبارها أول مُصدر رئيسي لبطاقات الخصم متعددة الأغراض ، اكتسب داينرز كلوب قبولا واسعا بين التجار ومهد الطريق أمام جهات إصدار أخرى. أبلغ حوالي 72٪ من المستهلكين في الولايات المتحدة الآن عن حمل بطاقة ائتمان ، وفقًا لمسح عام 2014 من البنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن ، أحدث البيانات المتاحة.

يولد صناعة

لم تبدأ فكرة بطاقة الائتمان بـ Diners Club - ولكن فكرة McNamara كانت بمثابة تحسين كبير على ما كان موجودًا بالفعل.

في العشرينات من القرن العشرين ، بدأت المتاجر الكبرى وشركات النفط في تقديم لوحات شحن معدنية و "بطاقات مجاملة" يمكن للعملاء استخدامها لشحنات ، وفقًا لـ "الدفع باستخدام البلاستيك" ، من قبل ديفيد إس إيفانز وريتشارد شملنزي. تم قبول هذه البطاقات فقط من قبل التجار الذين أصدروها ، على غرار بطاقات المتاجر الحديثة. المطاعم لم تقدم هذه البطاقات.

مع بطاقات الائتمان من الورق المقوى ، وداينرز كلوب تهدف إلى القبول الجماعي. وقد فرض على التجار رسمًا بنسبة 7٪ على كل معاملة ، لكنهم أكدوا أن حاملي البطاقات سينفقون أكثر من غيرهم. وعدت راحة حاملي بطاقات - فاتورة واحدة فقط شهرية لتغطية نفقات الطعام! - ورمز الحالة للاحتفاظ في محفظتهم. تطلبت هذه البطاقات الدفع بالكامل كل شهر ، لذلك نطلق عليها اليوم "بطاقات شحن". ولكن في ذلك الوقت ، كانت تسمى بطاقات الائتمان.

في الذكرى السنوية الأولى ، اجتذب داينرز كلوب 42000 عضو وبعض المنافسين. بحلول عام 1953 ، أصبحت أول بطاقة شحن مقبولة دوليًا ، وفقًا للشركة.

ولكن لم تنضم الشركات الكبرى إلى المنافسة حتى عام 1958. وشملت هذه بطاقات American Express التي أصدرت بعض البطاقات البلاستيكية الأولى ؛ بنك امريكي؛ و Carte Blanche المملوك من قبل فنادق Hilton.

" أكثر من: ارتفاع الصعود والهبوط الشديد لبطاقات الائتمان الغاز

المنافسة تسخن

ومن بين سلسلة بطاقات الائتمان التي تم إطلاقها في عام 1958 ، كان بنك أوف أميركا الأكثر إبداعًا. تم قبول داينرز كلوب وبطاقات أخرى فقط في المطاعم ومنافذ السفر والترفيه. لكن "BankAmericard" الجديد تم قبوله من قبل عدة أنواع مختلفة من التجار ، على الرغم من أنه كان يقتصر على كاليفورنيا في البداية. كما سمح لبعض العملاء بتدوير الأرصدة ، وهو أمر جديد في ذلك الوقت ، وفقاً لإيفانز وشمالينسي.

قدم بنك أوف أميركا البطاقة باستخدام لعبة دعائية لا تُنسى وباهظة الثمن للغاية: أرسل بالبريد 60،000 بطاقة ائتمانية لبنك أميريكا مفعّلة بالفعل لعملائه في فريسنو ، كاليفورنيا.

وقد أدت هذه الرسائل البريدية المعروفة في الصناعة باسم "فريسنو إسقاط" ، إلى انتشار الاحتيال والانحرافات التي كلفت الملايين من البنوك. على الرغم من الخسائر ، قدمت الجهة المصدرة نفس البطاقة لبقية عملائها في كاليفورنيا في العام التالي. في عام 1961 ، حققت البطاقة أول ربح تشغيلي لها ، وفقا ل Evans و Schmalensee.

" أكثر من: ما كانت بطاقات الائتمان الأولى مثل

تحفز شبكات البطاقات النمو

في عام 1966 ، بدأ BankAmardard ترخيص بطاقاتها للبنوك في ولايات أخرى لتوسيع نطاق أعمالها. سمح ذلك للمصارف الخارجة عن الولاية بإصدار البطاقات التي تم قبولها من قبل التجار الذين أخذوا BankAmericard. في العام نفسه ، بدأت مجموعة منفصلة من البنوك في ولاية كاليفورنيا في إنشاء بطاقة Interbank Card Association ، للعمل معًا لإدارة معاملات التاجر المُصدر.

مع مرور الوقت ، تطورت هذه المنظمات إلى شبكتين وطنيتين. وهم الآن يعملون بفعالية كوسطاء بين المصدرين والتجار ، ويضمنون أن المعاملات مشروعة قبل عبورها والعمل مع البنوك التجارية لإتمام المعاملات:

• في نهاية المطاف أصبح BankAmericard فيزا ، التي انطلقت بعد ذلك من بنك أوف أميركا. (قام البنك منذ ذلك الحين بإحياء اسم بنك أميريك لبطاقاته الائتمانية.)
• اكتسبت ICA المزيد من البنوك الأعضاء وغيرت اسمها إلى MasterCharge ، والذي أصبح فيما بعد MasterCard.

تنافست هذه الشبكات لاهتمام المصدرين مع توسيع نطاق قبول تجارتها.

في السبعينيات والثمانينيات ، كان من المنطقي اختيار بطاقة مستندة إلى الشبكة ، نظرًا لأن الشعار على بطاقتك قد أثر على المكان الذي يمكن قبوله فيه. ولكن عندما أصبح قبول التاجر لكلتا الشبكتين في كل مكان ، بدأ المصدرون بإضافة امتيازات جديدة إلى بطاقاتهم للتنافس.

في عام 1986 ، قدمت شركة Sears بطاقة Discover ، التي عرضت على المستهلكين تخفيضًا صغيرًا على جميع مشترياتهم ، مما جعلها واحدة من أولى بطاقات استرداد النقود في المسابقة الأمريكية التي انفجرت. بدأ المستثمرون الذين اعتمدوا في السابق على العلامات التجارية لشبكاتهم للترويج لبطاقاتهم في تقديم مكافآت تسجيل الدخول ، والأميال المتكررة للطيران ، وفترات الفائدة المنخفضة ، والإغراءات الأخرى.

" أكثر من: لماذا كوستكو يقبل فقط فيزا

لوائح اللحاق بالركب

مع نمو صناعة بطاقات الائتمان من الآلاف من حاملي البطاقات إلى الملايين ، حتى بعض القواعد الأساسية لكيفية عمل الائتمان - على سبيل المثال ، ماذا يعني سعر الفائدة على بطاقة الائتمان - لا تزال غامضة.

وكتب الكاتب هيلل بلاك في كتابه "اشتر الآن ، ادفع لاحقا": "في أرض العجائب من الائتمان … المستهلك لم يُخبر أبداً بتكلفة الدين من حيث الفائدة السنوية الحقيقية". استخدم المقرضون عدة طرق مختلفة لحساب الفائدة. ، وبعضها يتنكر بأسعار باهظة. ونقلت بعض أسعار الفائدة الشهرية ، بينما استخدم آخرون معدلات سنوية.

أصبحت مشاكل أخرى واضحة. على سبيل المثال ، تعرض العديد من حاملي البطاقات لإتهامات احتيالية على حساباتهم. لا يمكن أن تتأهل النساء عمومًا للحصول على بطاقة ائتمان بدون توقيع شريك ذكر. وظلت الإفصاحات عن بطاقات الائتمان ضئيلة.

تدخل المشرعون ، ولكن ليس بسرعة. في عام 1968 ، قانون الحقيقة في الإقراض - جزء من قانون حماية ائتمان المستهلك - طرق موحدة لحساب معدلات النسبة المئوية السنوية ، أو APRs. لكن الكونغرس لم يقر القانون إلا بعد دراسة القضية لمدة ثماني سنوات ، وفقا لمقال صدر عام 1971 في مجلة شؤون المستهلك.

خلال السبعينيات ، تمت إضافة المزيد من وسائل حماية المستهلك بموجب قانون حماية ائتمان المستهلك. أصبح من غير القانوني التمييز ضد المتقدمين ببطاقة الائتمان بسبب الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العرق أو غير ذلك من الأسباب. كانت مسؤولية حامل البطاقة عن الرسوم الاحتيالية محدودة. هناك حاجة إلى إفصاح أفضل.

مع تطور صناعة بطاقات الائتمان بسرعة ، تم تعديل العديد من هذه القوانين لمواكبة الممارسات الحالية. على سبيل المثال ، أضاف قانون البطاقات لعام 2009 إلى متطلبات الإفصاح الموجودة بالفعل وأضاف المزيد من القيود على قانون الحقيقة في الإقراض ، من بين التحسينات الأخرى.

مدفوعات المحمول وما بعدها

اليوم ، أصبحت بطاقات الائتمان أكثر حول الائتمان وأقل عن البطاقات.

بدلاً من استخدام البطاقات البلاستيكية ، يستخدم العديد من المستهلكين هواتفهم الذكية. قام حوالي 3 من بين كل 4 مستهلكين لديهم بطاقة سحب أو حساب جاري وهاتف ذكي بإجراء دفعة عبر الهاتف المحمول مرة واحدة على الأقل خلال الـ 12 شهراً الماضية ، وفقاً لدراسة صدرت عام 2016 من شركة First Annapolis Consulting. يستخدم الكثيرون بطاقات الائتمان لإجراء عمليات الشراء عبر الإنترنت ، دون الغمس أو تمرير بطاقاتهم.

هل رأى مكنمارا هذا قادم؟ على الاغلب لا. قبل أن يبيع أسهمه في داينرز كلوب في عام 1952 ، توقع أن الشركة ستشمل 250 ألف عضو ، تدوم لفترة ، ثم تختفي مثل البدلة الزوتة ، بحسب سيمونز.

بعد أكثر من 60 عامًا ، لا يزال داينرز كلوب - الذي أصبح الآن جزءًا من ديسكفر - موجودًا ، وما زالت الصناعة التي يستلهمها تنمو.

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: @ ideclaire7 .

تم التحديث في 9 شباط 2017.