حسابات التوفير الصحية: لا ترفض الحصول على هدية من مصلحة الضرائب الأمريكية

بقلم لورا شار-بيكاوسكي

معرفة المزيد عن لورا على موقعنا اسأل مستشار

معظم الناس لا يرغبون في قول لا للهدية. وتخيل ما إذا كانت قادمة من مصلحة الضرائب ، والتي يميل الناس إلى ربط مع أخذ أكثر من العطاء. ومع ذلك ، يقوم كثير من الناس كل عام بذلك فقط عن طريق عدم استخدام حساب التوفير الصحي الخاص بهم بشكل صحيح.

حسابات الادخار الصحي (HSAs) هي طريقة رائعة لتخصيص الأموال لنفقات الرعاية الصحية ، وتوفر الحكومة دافعي الضرائب حافزًا كبيرًا للمشاركة في هذه الحسابات. مساهمات HSA تصل إلى 3،350 دولارًا للشخص الواحد أو 6،650 دولارًا لكل عائلة (مع 1000 دولار إضافي إذا كان عمرك 55 أو أكثر) تتم بدولارات قبل خصم الضرائب. الأموال في الحسابات يمكن أن تنمو بدون ضرائب. ولا يتم فرض الضرائب على السحوبات إذا تم استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. هذه هدية تمامًا.

بالإضافة إلى ذلك ، يساهم بعض أصحاب العمل في HSA للموظفين بالنسبة لهم. في مثل هذه الحالات ، تحصل أيضًا على هدية من صاحب العمل.

للحصول على HSA ، يجب أن تكون مسجلاً في خطة تأمين صحي قابلة للخصم. تكتسب ملكية HSAs الارتفاع مع المزيد من الأميركيين يختارون مثل هذه الخطط من أجل الحصول على أقساط أقل. للأسف ، لا يستفيد معظم أصحاب الحسابات الاستفادة الكاملة من طبيعة هذه الحسابات المعفاة من الضرائب. يتم الاحتفاظ تقريبًا بـ 87٪ من الـ 30 مليار دولار المحتفظ بها لدى HSAs كقيمة نقدية في حسابات المدين ، وهذا يعني أن الأموال غير مستثمرة.

يختار أصحاب HSA الاحتفاظ بمساهماتهم نقدًا حتى يتمكنوا من استخدامها لتغطية نفقات الرعاية الصحية الحالية. ولكن عند القيام بذلك ، فإنهم يتخلىون عن العائدات المركبة التي تجعل هذه الحسابات أدوات ادخار قوية للمستقبل.

أحد الأسباب المحتملة لذلك هو أن الكثير من الناس اعتادوا على طبيعة "استخدام أو فقدانه" لحسابات الإنفاق المرنة (FSAs) ويعتقدون أن حساباتهم لدى HSA تعمل بنفس الطريقة. لا يفعلون: يمكن أن تتدحرج الأموال غير المستخدمة في HSA من سنة إلى أخرى. لقد ظلت FSA موجودة منذ سنوات ولكنها كانت تتراجع في شعبيتها بسبب نمو HSAs وحقيقة أن مساهمات FSA تقتصر على 2،550 دولار فقط سنوياً.

هناك سبب آخر يدفعه الناس لتغطية النفقات الحالية من HSAs ، بدلا من استخدامها كأدوات الادخار لتغطية النفقات الطبية في المستقبل ، هو أنها لا تملك ما يكفي من النقود في المدخرات أو صندوق طوارئ لتغطية النفقات الصحية من الجيب أو النفقات غير المتوقعة..

بالنسبة لحاملي الحسابات الذين لديهم أموال كافية متاحة لهذه التكاليف ، يكون من الأفضل استثمار الأموال في HSA وليس سحب الأموال من الحساب لدفع النفقات الطبية. لنفرض على سبيل المثال أنني أبدأ خطتي في سن 30 عامًا وأسهم بمبلغ 3000 دولار سنويًا خلال السنوات الـ 35 المقبلة حتى سن 65 عامًا ، عندما لا نسمح بالمساهمات. إذا استثمرت في صندوق مرتفع النمو بنسبة 8٪ على أساس سنوي ، سيكون لدي أكثر من 500 ألف دولار يمكنني سحبه بدون ضرائب مقابل نفقات الرعاية الطبية وطويلة الأجل عند التقاعد. لم يتم فرض ضرائب على هذه الأموال ، وإذا ما استخدمت لنفقات طبية مؤهلة ، فلن تكون كذلك أبداً.

إليك ناحيتان أخريان للتأكد من حصولك على أقصى استفادة من HSA من الآن فصاعدًا:

1. الاستثمار في الصناديق منخفضة التكلفة

لزيادة إمكاناتك لزيادة العوائد المركبة ، استثمر في الصناديق منخفضة التكلفة. إذا كان HSA في مكان عملك لا يقدم سوى خيارات عالية التكلفة أو محدودة ، يمكنك تحويل رصيدك إلى مسؤول أقل تكلفة. أوصي مديري التوفير الصحي ، لأن لديهم 20 صندوق طليعة للاختيار من بينها. بديل آخر هو بنك إتش إس إيه ، الذي لديه خيار ذاتي التوجيه مع إمكانية الوصول إلى الأموال على منصة TD Ameritrade. لاحظ أن خطتك الحالية قد تفرض رسوم نقل ، لذا تحقق أولاً لمعرفة ما إذا كان نقل حسابك يجعل من الناحية المالية جيدة.

2. تعوض نفسك عن النفقات الماضية لسنوات عديدة في المستقبل

يمكنك أيضًا استخدام HSA لتعويض نفسك عن التكاليف الطبية التي تحملتها في الماضي ، طالما أنك تحتفظ بسجلات. لذا احتفظ بالإيصالات وحصيلة قيد التنفيذ كل سنة من نفقاتك الشخصية من أجل السداد المستقبلي المحتمل. (لا يوجد حاليا حد زمني بشأن الوقت الذي يمكنك فيه سحب الأموال لتسديد النفقات في المستقبل).

إذا كان لديك فرصة ورغبة في المشاركة في HSA ، استفد من الهدية المجانية من مصلحة الضرائب عن طريق زيادة فوائدها.

صورة عبر iStock.