ما هي بطاقات الائتمان الأولى كانت مثل

في عام 1950 ، قدم فرانك ماكنمارا مؤسس نادي دينرز كلوب طريقة جديدة للدفع مقابل المشتريات. وصفها بأنها "بطاقة ائتمان".

ولكن عندما قام McNamara بنقل الفكرة ، لم يتحدث عن المكافآت أو الامتيازات أو أسعار الفائدة أو الرسوم ، وهي العوامل التي تجعل أو تكسر عروض بطاقات الائتمان اليوم. بدلاً من ذلك ، ركز على ما يميز بطاقته عن الأنظمة السابقة التي تتيح لك إجراء عمليات شراء على رصيد: يمكنك استخدامه في العديد من التجار بدلاً من واحد فقط.

"إنه مثالي لرجل الأعمال" ، قال ماكنمارا لماتي سيمونز ، الذي أصبح فيما بعد أحد المديرين التنفيذيين في داينرز كلوب ، كما يتذكر سيمونز في كتابه "كارثة بطاقة الائتمان". "أنت تدفع كل الترفيه في عملك مع شيك شهري واحد. لا يتعين عليك تحمل الكثير من المال معك ، والأهم من ذلك ، أن لديك إيصالات لإيصالات الشركة والترفيه الخاصة بك للاستقطاعات الضريبية ".

ما زالت بطاقات الائتمان تدع حاملي البطاقات يدفعون "شيكًا شهريًا واحدًا" ، كما فعلت البطاقات الأولى ، ولكن هذا هو المكان الذي تنتهي فيه أوجه التشابه. وبمجرد الحصول على منتج للأثرياء فقط ، يتم قبوله في عدد قليل من الأماكن ، فإن بطاقات الائتمان تسمح الآن لملايين الناس باقتراض المال ، وكسب المكافآت ، والمشتريات اليومية.

إليك ما كانت عليه البطاقات الأولى وكيف تطورت مع مرور الوقت.

بطاقات الائتمان الأولى المطلوبة الدفع بالكامل كل شهر

بطاقات الائتمان ثم: أطلق McNamara على منتجه "بطاقة ائتمان" ، ولكن وفقًا لمعايير اليوم ، سنطلق عليه بطاقة خصم لأنه يتطلب منك الدفع بالكامل في نهاية كل شهر. لا يمكن أن تحمل رصيدًا من شهر إلى آخر.

وبهذه الطريقة ، كانت بطاقة داينرز كلوب مشابهة للعديد من شركاتها الرائدة ، وهي لوحات شحن المعادن الصادرة عن المتاجر الكبرى وشركات النفط وتجار التجزئة الآخرين في ذلك الوقت. وحتى في أواخر الخمسينات ، كان دينرز كلوب لا يزال "لا تفرض غرامة أو رسوم فائدة على المدفوعات التي تتم بعد 30 يومًا" ، كما يكتب سيمونز. كان مصدر الدخل الرئيسي للشركة هو رسم بنسبة 7 ٪ - يسمى التبادل - مشحون للتجار على كل معاملة. عندما أطلقت أمريكان إكسبريس أول بطاقة لها في عام 1958 ، تطلبت أيضًا الدفع بالكامل في نهاية الشهر.

عرضت هذه البطاقات طريقة لتوحيد نفقات الترفيه ولكن لم يكن الهدف منها تمكين حاملي البطاقات من سداد أرصدة بمرور الوقت.

طعن بنك أوف أميركا في هذه الاتفاقية ببطاقته الائتمانية الأمريكية ، أول بطاقة ائتمانية عامة. تم إطلاق هذا المنتج الجديد في كاليفورنيا قبل شهر واحد من أول بطاقة AmEx ، حيث يتيح للمستهلكين الحصول على قروض قصيرة الأجل وسدادها وفقًا لجدول زمني مرن ، مع الاهتمام.

بطاقات الائتمان الآن: أصبحت بطاقات الائتمان المتجددة في كل مكان ، والجهة المصدرة الرئيسية الوحيدة التي لا تزال تقدم بطاقات شحن هي أمريكان إكسبريس. يمكن لعشرات الملايين من حاملي البطاقات في الولايات المتحدة وحدهم اقتراض المال للمشتريات في أي وقت يريدون ، مع خيار دفعه مرة أخرى باهتمام. غالبًا ما يكون اقتراض المال غالياً ، على الرغم من: متوسط ​​معدل الفائدة السنوي على البطاقات الائتمانية التي تم تقييمها كان 13.35٪ في الفصل الماضي ، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي.

لا يزال حمل الدين ما لا تريد فعله إذا كان بإمكانك مساعدتك. إذا دفعت المبلغ كاملاً كل شهر ، فلن يتم تحصيل رسوم منك. ومع ذلك ، لديك خيار الاقتراض عندما تحتاج إلى قيمة. إذا كنت تعرف أنك تحمل ديونًا ، فيمكنك أيضًا تجنب الفائدة من خلال الحصول على بطاقة بعرض APR تمهيدي 0٪.

استخدمت بطاقات الائتمان الأولى فقط لتغطية نفقات السفر وتناول الطعام

بطاقات الائتمان ثم: كما يوحي الاسم ، تم قبول بطاقات ائتمان داينرز كلوب في البداية فقط في المطاعم. كانت تلك الفكرة الأصلية لـ McNamara. لكن رسوم التاجر العالية للبطاقة كانت عقبة في سبيل القبول.

يقول مايكل موزر ، مدير ممارسة المدفوعات في شركة الاستشارات المصرفية "جافلين ستراتيجي آند ريسيرتش": "نظرًا لأن المطاعم التي كانت قادرة على تحمل تكلفة 7٪ من التبادل تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة ، فقد انتهى بها المطاف إلى أن تكون منتجًا للأثرياء". بعد فترة وجيزة من إطلاقه ، توسّع داينرز كلوب ليشمل الفنادق.

المنافسين في وقت مبكر كما ذهب بالعربية

ثالثا السفر وتسلية الترفيه. عندما أصدر أمريكان إكسبريس أول بطاقاته الورقية في عام 1958 ، تم قبولها من قبل 17500 منشأة مثيرة للإعجاب في اليوم الأول ، يكتب بيتر ز. جروسمان في كتابه "أمريكان إكسبريس: التاريخ غير الرسمي للشعب الذي بنى الإمبراطورية المالية العظمى". قامت AmEx بتحصيل رسوم تبادل 6٪ ورسوم سنوية 6 دولار في البداية - $ 1 أكثر من Diners Club في ذلك الوقت. "بالفعل ، بطاقة ائتمان أمريكان اكسبريس ، كما كان يطلق عليها رسميا ، تنافس بطاقة داينرز كلوب في الحجم والنطاق" ، يقول غروسمان.

عندما أطلق بنك أوف أميركا BankAmericard ، أقنع عدة أنواع من تجار التجزئة بقبوله. ولكن كان هناك صيد: كان صالحًا فقط في كاليفورنيا.

بطاقات الائتمان الآن: من مطعم العشاء إلى البقالة والغاز لفواتير المرافق الخاصة بك ، يمكنك شحن أي شيء تقريبا على بطاقة الائتمان الخاصة بك في هذه الأيام.

هذا القبول الواسع يرجع جزئيا إلى أن معظم جهات إصدار بطاقات الائتمان تعمل الآن بموجب تأشيرة (التي نشأت من بنك أمريكا الأصلي) وماستركارد (المولود باسم "MasterCharge"). تعمل شبكات الدفع الهائلة هذه على إبرام اتفاقيات قبول مع التجار بحيث لا يضطر المُصدرون إلى القيام بها بشكل فردي. كما أنها تحدد معدلات التبادل ، والتي هي أكثر بأسعار معقولة للتجار مما كانوا عليه من قبل.تتراوح معدلات التبادل المعتادة الآن من 2٪ إلى 3٪ من كل معاملة ، بدلاً من 6٪ أو 7٪ من الماضي. حوالي 9.5 مليون من تجار الولايات المتحدة يقبلون الآن بطاقات ائتمان فيزا وماستركارد ، وفقًا لبيانات تقرير Nilson لعام 2014.

أول بطاقات الائتمان لم تقدم مكافآت

بطاقات الائتمان ثم: برامج الولاء موجودة قبل فترة طويلة من اختراع بطاقات الائتمان. في القرن التاسع عشر ، عرضت العديد من المتاجر مكافآت للعملاء على شكل طوابع ، يمكن استبدالها بالبضائع ، حسب ما يقول موزر. لكن الأمر استغرق الحصول على بطاقات ائتمان أطول من ذلك بكثير للحصول على لعبة المكافآت.

يقول ميسر: "كان عقد الثمانينات من القرن العشرين بمثابة عصر فاصل لمكافآت بطاقات الائتمان". "عندما تم إطلاق بطاقة Discover بواسطة Sears في عام 1986 ، كان لديها برنامج مكافأة نقدية استرداد جزء من التبادل للمستهلك." أصبحت واحدة من أولى بطاقات مكافآت الائتمان التي تم تقديمها في الولايات المتحدة وأثارت المنافسة بين المصدرين.

بعد ذلك بوقت قصير ، أطلقت سيتي بطاقة مشتركة مع شركة أميركان إيرلاينز تتيح لحاملي البطاقات كسب أميال المسافر الدائم. في تسعينات القرن الماضي وعام 2000 ، ازداد عدد المنافسين في السوق ، وأصبحت مكافآت بطاقات الائتمان أكثر سخاءً.

بطاقات الائتمان الآن: في هذه الأيام ، من السهل العثور على مكافآت تسجيل بقيمة مئات الدولارات على بطاقات السفر. تقدم مجموعة من بطاقات المكافآت سعرًا ثابتًا بنسبة 2٪ على جميع المشتريات - وهو ضعف ما قدمته العديد من بطاقات المكافآت المبكرة.

تميل بطاقات مكافآت بطاقات الائتمان إلى ارتفاع أسعار الفائدة ، لذا فهي ليست خيارًا جيدًا للأشخاص الذين يحملون أرصدة. رسوم الفائدة تفوق بسهولة حتى أكثر المكافآت سخاء. ولكن إذا كنت تدفع بالكامل في كل مرة ، فهذه طريقة بسيطة لكسب بضع مئات من الدولارات كل عام مقابل المشتريات اليومية.

اليوم ، الراحة هي مجرد نقطة انطلاق

الراحة وحدها - لنفترض أن الدفع باستخدام "شيك شهري واحد" - ليس كبيرًا لنقطة بيع لبطاقات الائتمان كما كانت عليه من قبل. في هذه الأيام ، من الأفضل لك اختيار البطاقة لمعدلات المكافآت أو الرسوم أو أسعار الفائدة أو المزايا. لكن إذا كنت مطلوب لاختيار بطاقة استنادًا إلى سهولة استخدامها ، لا يزال لديك الكثير من الخيارات.

تتنافس البطاقات ذات المكافآت ذات الأسعار الثابتة كبديل أبسط للبطاقات ذات المكافآت المتدرجة. يسمح لك عدد أكبر من المصدرين بإسترداد المكافآت بسلاسة - مثلا ، مباشرة من خلال التجار مثل Amazon.com أو Uber ، أو حتى مقابل النقود في ATM. ويمكن لأدوات التأهيل المسبق أن تخبرك ببطاقات الائتمان والمكافآت التي تستحقها قبل التقدم بطلبك.

لا تصبح بطاقات الائتمان أكثر قيمة فحسب ؛ كما أنهم أكثر سهولة في الإدارة. وبينما يواصل المستثمرون التفوق على بعضهم البعض للحصول على مكافآت ومزايا أفضل ، فإن المستهلكين يربحون.

صور من باب المجاملة الاستراتيجية والأبحاث.

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: @ ideclaire7 .

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.