ماذا يعني رفع سعر الفائدة على بنك الاحتياطي الفيدرالي بالنسبة لك

المدخرين والمقترضين

بشكل عام ، أسعار الفائدة المرتفعة هي أخبار جيدة للمدخرين والأخبار السيئة للمقترضين.

حسابات التوفير ، على وجه الخصوص ، أنتجت عائدات تافهة في السنوات الأخيرة. في المتوسط ​​، بلغت نسبة العائد السنوي حوالي 0.06٪ على مستوى البلاد منذ عام 2013 ، وفقًا لمؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية. وبهذا المعدل ، ستكسب فقط 6 دولارات للإبقاء على 10000 دولار في حساب توفير لمدة عام.

لقد قام كثير من المدخرين بضغط المزيد من الفائدة من حساباتهم عن طريق التسوق للحصول على حسابات التوفير عبر الإنترنت ذات العوائد المرتفعة ، وبعضها يدفع إلى الشمال من 1٪ - وهو معدل لم يكن سيعتبر عاليًا على الإطلاق قبل انخفاض معدل الأموال الفيدرالية إلى أقل من 1٪. في عام 2008.

شهادات الايداع لم تتحسن كثيرا. تسمح الأقراص المدمجة للمدخرين بالحفاظ على معدل أعلى من خلال الالتزام بمغادرة أموالهم دون تغيير لفترة من الزمن. ولكن اعتبارا من يونيو 2016 ، كان حتى مؤتمر نزع السلاح لمدة خمس سنوات يدفع فقط 0.79 ٪ ، في المتوسط.

لن تنخفض هذه المعدلات المنخفضة تاريخيًا في منتجات الادخار بين عشية وضحاها ، ولكن ارتفاع معدل الأموال الفيدرالية يمكن أن يحفز المنافسة بين البنوك والاتحادات الائتمانية ، وقد يستفيد المستهلكون من ذلك. قد يكون من المفيد البحث عن حساب بنسب أفضل إذا كانت مؤسستك المالية بطيئة في الاستجابة لزيادة سعر المصرف الاحتياطي الفدرالي.

يقول ديفان غولدشتاين ، المحلل المصرفي لدى شركة Investmentmatome: "من السهل جداً نقل حسابات التوفير من بنك إلى آخر ، الأمر الذي يكاد يكون دائماً يستحق التأكد من حصولك على عائد تنافسي على أموالك." "وبمجرد إنشاء صندوق طوارئ جيد ، يمكن أن يكون الفرق مفيدًا حتى في البيئات ذات المعدل المتوسط".

اقتراض المال في المستقبل القريب؟ إذا استمرت الأسعار في الارتفاع ، فستدفع سعر فائدة أعلى على قروض السيارات والقروض الشخصية. تحقق مرة أخرى من أن قروضك الحالية لديها سعر فائدة ثابت ، والنظر في الاقتراض عاجلاً وليس آجلاً للحفاظ على انخفاض تكاليف الفائدة.

حاملي بطاقات الائتمان

عادةً ما تكون معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان غير ثابتة ، لذا فهي عرضة للتغيرات في معدل الأموال الفيدرالية بشكل خاص. إذا كنت تحمل ديون بطاقات الائتمان ، فمن المحتمل أن تتوقع أن يرتفع سعر الفائدة - وكذلك الحد الأدنى لدفعك -. وهذا سيجعل من الصعب التخلص من الديون.

ولكن هناك بعض التحركات التي يمكنك اتخاذها لإخراج الفائدة من تسلق بطاقة الائتمان.

تخفيض الديون على بطاقة الائتمان الخاصة بك بقوة فكرة جيدة بغض النظر عن المعدلات. أعد تقييم ميزانيتك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تحرير أي مبالغ نقدية لتسديد أرصدة بطاقتك الائتمانية ، والتفكير فيما إذا كان بإمكانك زيادة دخلك ، ولو مؤقتًا.

مع ارتفاع أسعار الفائدة ، تأكد من أنك تحقق الحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد على كل بطاقة على الأقل. سيساعد هذا على تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك مع مرور الوقت ، الأمر الذي سيجعل من الأسهل التأهل للحصول على قروض منخفضة الفائدة.

إذا كان لديك رصيد جيد ، ففكر في تحويل ديون ذات فائدة أعلى إلى بطاقة ائتمانية لتحويل الرصيد بدون فائدة 0٪. قد تصبح هذه العروض أكثر ندرة إذا استمر بنك الاحتياطي الفدرالي في رفع أسعار الفائدة ، وقفل نسبة الفائدة السنوية 0٪ لمدة 12 شهرًا أو أكثر هو طريقة رائعة لإحداث تأثير كبير في مديونيتك. دفع الأرصدة الخاصة بك سوف يحسن أيضا درجة الائتمان الخاصة بك.

إذا كنت تملك منزلًا ، فقد تتمكن من اقتراض رأس المال لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك. ولكن كن حذرا - من المحتمل أيضا أن تتأثر خطوط ائتمان المساكن ، والتي غالبا ما يكون لها أسعار فائدة متغيرة ، من رفع سعر الفائدة من بنك الاحتياطي الفدرالي. فكر بدلاً من ذلك في قرض الأسهم العادية بسعر فائدة ثابت ، أو قم بإعادة تمويل قرض الرهن العقاري الأساسي الخاص بك لسداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك وقفلها بسعر منخفض ثابت الآن بينما لا يزال بإمكانك ذلك.

أصحاب المنازل ومشتري المساكن

إن رفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية سيؤدي إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري ، ولكن من المحتمل أن يستغرق الأمر بعض الوقت قبل أن تحدث زيادة كبيرة في أسعار الفائدة على القروض السكنية لمدة 30 عامًا.

انتهت الزيادة في سعر فائدة بنك الاحتياطي الفيدرالي بما كان عليه فعليًا بيئة ذات معدل فائدة منخفض ، وذلك لأن معدل الأموال الفيدرالية كان قريباً من الصفر لفترة طويلة. ومن المرجح أن يمثل رفع سعر الفائدة النهاية لأسعار الرهن العقاري المنخفضة تاريخيا ، على الرغم من أن الارتفاع في هذه الأسعار من المتوقع أن يستغرق وقتا طويلا وأن يبدأ في التباطؤ عندما يبدأ.

ومع ذلك ، إذا استمر بنك الاحتياطي الفيدرالي في تعزيز أسعار الفائدة على المدى القصير خلال العامين أو الثلاثة أعوام القادمة - وتزايد التضخم - سيشهد مشترو المنازل ارتفاع معدلات الرهن العقاري بشكل كبير.

من المهم الأخذ في الاعتبار أنه حتى الزيادة التدريجية في معدل الفائدة ، كما هو الحال مع زيادة معدلات الفائدة في المستقبل ، ستكون مكلفة عند فرضها على سلع ذات أسعار تذاكر كبيرة مثل المنازل وتمتد على مدى فترة القرض متعدد السنوات.

على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة 30 عاما بمعدل 4 ٪ على قرض 300،000 دولار يعطي دفعة شهرية تبلغ حوالي 1400 دولار. معدل المطبات 6 ٪ إلى 1،800 دولار - ويضيف أكثر من 130،000 دولار في الفائدة على مدى عمر القرض. عندما يتم الجمع بين الأسعار المرتفعة مع ارتفاع أسعار المنازل ، يكون من الأسهل الحصول على سعر خارج السوق ، خاصة بالنسبة للمشترين لأول مرة.

يمكن لمد أسعار الفائدة المرتفعة أن يوفر على المقترضين آلاف الدولارات. ينبغي على المستهلكين الذين لديهم قروض عقارية ذات معدلات فائدة قابلة للتعديل وخطوط ائتمان خاصة بالأسهم أن يلقوا نظرة فاحصة الآن على خياراتهم التمويلية ، وأن يفكروا في الانتقال إلى البدائل ذات الأسعار الثابتة المنخفضة حالياً.

[المزيد: ماذا يعني معدل رفع لمشتري المساكن ومالكي المنازل وإعادة تمويل الرهن العقاري]

المستثمرين

لقد كان لدى المستثمرين ما يقرب من عقد من الزمن للتعود على هبوط أسعار الفائدة ، لذا فإن الخوف من أن رفع سعر الفائدة من الاحتياطي الفيدرالي سيهز الأمور أمر طبيعي. ولكن هناك الكثير من الأسبقية ، كما حدث في عام 2004 ، والتي تشير إلى أن استجابة السوق لارتفاع الأسعار يميل إلى أن يكون معتدلاً ، إن لم يكن مواتياً على المدى الطويل.

هذه الزيادة في معدل معين لها ميزتان: كان متوقعا للغاية ، مما يعني أنه في كثير من النواحي ، تم بالفعل خبزه في السوق. وهذا نتيجة لتقوية الاقتصاد وسوق العمل المتنامي ، وهو ما يعد بمثابة أخبار جيدة للمستثمرين في المستقبل.

وهذا يعني أنه مع أي اضطراب محتمل آخر في السوق ، فإن أفضل استجابة لهذا الارتفاع في الأسعار هي عدم الاستجابة على الإطلاق. الاستثمار ، خاصة بالنسبة للتقاعد ، هي لعبة طويلة ، ومن المتوقع حدوث تقلبات. المستثمرون القادرون على التخلص من هذه التقلبات هم الأفضل. يظهر التحليل الأخير الذي أجرته شركة CircleBlack للتكنولوجيا المالية أنه حتى الشخص الذي بدأ الاستثمار في أسهم الولايات المتحدة في عام 1929 - نعم ، بداية الكساد الكبير - لكان قد ارتد مرة أخرى وحقق النمو في غضون سبع سنوات.

الدرس: بدلاً من مراقبة رصيد حسابك في الوساطة باستمرار ، التزم باستراتيجية الشراء في السوق على أساس منتظم. ستشترى للبيع عند انخفاض السوق ، والاستحواذ على المكاسب عندما ترتقي احتياطيًا.

أصحاب الأعمال الصغيرة

بعد تحرك بنك الاحتياطي الفيدرالي ، قد تكلف قروض الشركات الصغيرة المزيد من الفائدة - ولكن فقط مع المقرضين الذين تتأثر معدلاتهم بشكل كبير من بنك الاحتياطي الفيدرالي.

على سبيل المثال ، تنشئ SmartBiz قروض صغيرة للأعمال مضمونة جزئياً من قبل إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة. وتستند أسعار الفائدة على سعر الفائدة الأساسي ، وهو مقياس مرجعي يستخدم على نطاق واسع ويرتبط بسعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. إذا ارتفع سعر الفائدة بنسبة 0.25٪ ، فإن هذا يعني أن سعر الفائدة على قروض SmartBiz سيرتفع بنفس المقدار. يمكن أن يكون الفرق كبيرا بالنسبة لشركة صغيرة ، خاصة ، تحتاج إلى اقتراض المال من أجل النمو.

من المحتمل ألا يكون لمعدلات الارتفاع تأثير كبير على المقرضين عبر الإنترنت الذين لا يستخدمون السعر الأساسي لتحديد الأسعار ، مثل Funding Circle و OnDeck و Prosper و Kabbage. قد تكون بعض الشركات قادرة على تجنب ضرب بمعدل أعلى من خلال البحث عن واحد من هؤلاء المقرضين.

لكن ارتفاع الأسعار سيعني ارتفاع التكاليف على الديون المتغيرة الحالية ، مثل بطاقات الائتمان التجارية والرهون العقارية المعدلة. تماما مثل المستهلكين الأفراد ، قد ترغب الشركات الصغيرة في البحث عن طرق للحد من الديون وإعادة تمويل القروض المعدلة بسعر الفائدة إلى شيء بسعر فائدة ثابت.

بالنسبة للرهون العقارية ذات معدلات الفائدة القابلة للتعديل ، على سبيل المثال ، يجب على أصحاب الشركات الصغيرة معرفة متى يعاد تعيين سعر الفائدة على القرض ، وكيف سيؤثر ذلك على المدفوعات على القرض. إعادة تمويل الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت قبل رفع أسعار الفائدة قد يكون له معنى ، ولكن فقط إذا كانت الوفورات المتوقعة تفوق تكاليف إعادة التمويل.

بيئة معدل ارتفاع

بعد رفع المعدل للمرة الأولى ، سيراقب الاحتياطي الفيدرالي لمعرفة كيف تؤثر الحركة على الاقتصاد. إذا بقيت سوق العمل وغيرها من المؤشرات المالية قوية ، فيمكنك توقع أن تظل الأسعار صعودية.

يعد هذا الارتداد الأولي فرصة لتحضير نفسك لاتجاه محتمل نحو معدلات أعلى. سيساعدك تقليل الديون ، خاصةً عند دفع سعر فائدة متغير ، في الاستعداد لبيئة معدل ارتفاع. لذلك سوف تزيد مدخراتك وتركز على إستراتيجيتك الاستثمارية طويلة الأجل ، على الرغم من التقلبات اليومية في سوق الأسهم.

إذا كنت تدير أموالك بعناية ويبقى الاقتصاد قويًا ، فإن ارتفاع الأسعار سيكون أمرًا جيدًا بالنسبة لمحفظتك.

Virginia C. McGuire هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: vcmcguire .

رسم بياني بواسطة جزينا بينيدا.