دراسة جديدة للاحتياطي الفيدرالي: عندما يتعلق الأمر بدين بطاقة الائتمان ، فإننا لا نعرف ما ندين به

استعد نفسك ، وأصحاب الإنفاق الكبار ، لأننا تلقينا بعض الأخبار السيئة. وفقا لدراسة حديثة للبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، فإن الأمريكيين لا يبلغون عن سداد ديون بطاقاتهم الائتمانية كثير. في حين أنها قد تكون صادقة عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية والقروض الطلابية وحتى الإفلاس ، لأي سبب من الأسباب ، أرقام بطاقات الائتمان الخاصة بهم لا تضيف فقط.

إن معظم فهمنا للديون الاستهلاكية يتم إطلاعه من خلال مسح تمويل المستهلك ، الذي يقوم بدراسة الأسر الأمريكية عن ديونها. وذهب الاحتياطي الفيدرالي لنيويورك خطوة أخرى إلى الأمام ، حيث قارن بين البيانات التي أبلغ عنها المقترض والمرفق بها ما يقوله المقرضون أنه مستحق ، مستمد من مكتب ائتمان Equifax. من الناحية المثالية ، سوف يتطابق الرقمان: فكل دولار تقيده تقارير المقرض ، يعترف شخص ما بأنه مستحق. حسنا ، ليس كثيرا.

اقترضت أكثر من الاقتراض ، وفقا لاستطلاعات الرأي

في حين أن الديون المستحقة على المقترضين والمقرضين على القروض الطلابية والرهون العقارية كانت متشابهة إلى حد ما ، فإن التناقضات في ديون بطاقات الائتمان مذهلة:

• أفاد 50 في المائة فقط من الأسر عن وجود أي ديون بطاقات ائتمان على الإطلاق ، رغم أن شركات بطاقات الائتمان أفادت أن 76 في المائة من الأسر تدين لها بالمال.
• مقابل كل مقرضين بالدولار يقولون إنهم مستحقون ، يعترف المستهلكون بأنه مستحق فقط 50 سنتاً.
• فحتى لو كان الأمر يتعلق بسخاء لعدد من العوامل مثل الديون التي تم سدادها خلال فترة سماح بطاقة الائتمان ، فإن المستهلكين يبلغون 63 سنتًا فقط عن الدولار.

ماذا يحدث هنا؟

الأميركيون من المستغرب والدهاء الديون على خلاف ذلك

لا يبدو أن الأمريكيين يواجهون صعوبة في الإبلاغ عن الديون بشكل عام. ووفقًا لهذه الدراسة نفسها ، أفاد الأشخاص بدقة عن جميع أنواع الديون الأخرى ، مثل الرهون العقارية والقروض الطلابية وحتى الإفلاس الشخصي! يمكنك أن تجعل الحجة القائلة بأن قروض الرهن العقاري وقروض الطلاب مقبولة أكثر من الناحية الاجتماعية ، في حين أن الناس أقل استعدادًا للالتزام بدين بطاقة الائتمان. ولكن إذا كان الأمر كذلك ، فلماذا يبلّغ نفس هؤلاء الأشخاص عن إفلاس أكثر إحراجًا؟

"إن عدم وجود دليل على وصمة العار من حالة الإفلاس قد يوحي بأن عدم المعرفة ، وليس الوصمة ، يقود الفجوة في الإبلاغ عن الديون لبطاقات الائتمان للمقترض" ، كما يقول التقرير.

هذه النتيجة لها آثار خطيرة على كل من السياسة المالية ومحو الأمية المالية. تتمتع استطلاعات الاحتياطي الفيدرالي حول المالية الاستهلاكية بسمعة ممتازة ، ويعتقد على نطاق واسع أنها تقدم صورة دقيقة عن المشهد المالي الأمريكي. من الصعب اتخاذ قرارات سياسية سليمة عندما تكون ديون بطاقات الائتمان في الدولة ضعف ما تعتقد أنه صحيح. وهذا هو تجنب السؤال الأكثر إلحاحًا: لماذا لا يبلغ الأشخاص بدقة عن ديون بطاقاتهم الائتمانية؟ للأسف ، إليك الاستنتاج الأكثر منطقية الذي يمكننا استخلاصه: العديد من الأشخاص لا يفهمون جيدًا ديون بطاقاتهم الائتمانية. بصراحة ، لا يمكننا إلقاء اللوم عليهم.

الوقت للحصول على التعليم

في Investmentmatome ، نقضي أيامنا في السباحة في شروط وأحكام بطاقات الائتمان. حتى مع كل خبرتنا السلبية ، سنكون أول من يخبرك بمدى الخلط في معرفة المدفوعات ، خاصة عندما لا يمكنك سداد رصيدك بالكامل كل شهر. على عكس الرهن العقاري أو ديون قروض الطلاب ، لديك الكثير من السلطة التقديرية على مقدار الديون التي تدفعها من بطاقة الائتمان الخاصة بك ، ولها تأثير أكثر دقة على درجة الائتمان الخاصة بك.

رداً على الاستبيان الذي أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي ، نعتقد أن الوقت قد حان للتخلص من التثقيف بشأن الديون في بطاقات الائتمان. نريد أن نتأكد من معرفة كيفية حساب رصيد بطاقتك الائتمانية. بالطبع ، نأمل حقًا في أن تظل بعيدًا عن الدين تمامًا ، ولكن من المهم معرفة ما تواجهك. وإذا كنت تتعامل بالفعل مع الديون ، فإن أفضل شيء يمكنك القيام به هو الحصول على صورة واضحة عن كيفية الخروج في أسرع وقت ممكن. تابع القراءة للاطلاع على إجاباتنا عن أهم ثلاثة أسئلة حول رصيد بطاقة الائتمان.

كيف أحسب ديون بطاقات الائتمان الخاصة بي؟

يتألف دين بطاقتك الائتمانية من جزأين: الأصل والفوائد. الرئيسي هو المبلغ الأولي الذي اقترضته. إذا كان لديك 1000 دولار على بطاقتك لم تسددها بعد ، فإن المبلغ الأصلي على دينك هو 1000 دولار. ليس لديك الكثير من السيطرة على المدير ، بغض النظر عن الابتعاد عن الديون في المقام الأول: بغض النظر عما يحدث ، سيتعين عليك سداد مبلغ 1000 دولار أمريكي.

العنصر الثاني ، الاهتمام ، هو ما لديك سيطرة أكثر. كلما طالت مدة تسديد ديونك ، كلما ارتفع معدل الفائدة السنوية ، كلما زادت الفائدة التي ستدفعها مع مرور الوقت. إذا كان مبلغ فاتورة بطاقة الائتمان لشهر أكتوبر 1000 دولار أمريكي وكنت تدفعها خلال فترة السماح ، فلن تدفع أي فائدة على الإطلاق. من ناحية أخرى ، دعنا نفترض أنك تقوم فقط بدفع 15 دولارًا أمريكيًا كحد أدنى. يمكنك بسهولة دفع 600 دولار أو أكثر في الفائدة ، وبذلك يصبح إجمالي سداد ديونك 1600 دولار.

يعد هذا تمييزًا مهمًا عند تحديد كيفية ووقت سداد ديونك. إن نشر دين قدره ألف دولار على مدى عامين يبدو فكرة جيدة ، ولكن هل تشعر بنفس الشئ إذا كان دين 1000 دولار هو 1200 دولار يتعين عليك سداده؟ وتذكر أنه إذا لم تسدد دينك تمامًا ، فستحصل على فائدة على الفائدة غير المدفوعة!

ما هي بعض النصائح لإدارة الديون؟

تعرف ديونك. يبدو الأمر تافهاً ، ولكن كما أظهرت دراسة مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، ليس من المعروف أن الناس يعرفون ديون بطاقاتهم الائتمانية. وجدت الدراسة أن الأشخاص المنفردين لديهم فهم أفضل من الأسر المعيشية ، مما يشير إلى أن بعض المتزوجين لا يدركون ديون أزواجهم. إذا كانت أموالك تتشابه بأي شكل من الأشكال مع شخص آخر ، قم بإجراء محادثات دورية صريحة حول المال.

لديك خطة سداد يمكنك الالتزام بها. هناك بعض الديون التي من السهل إدارتها. فقروض الرهن العقاري والقروض الطلابية الخاصة بك ، على سبيل المثال ، ثابتة إلى حد ما ويسهل الوصول إليها في الميزانية. ديون بطاقات الائتمان أكثر تعقيدًا ، لأن الحد الأدنى للدفعات منخفض جدًا وتختلف أسعار الفائدة عبر البطاقات. نقترح جعل أكثر من الحد الأدنى للدفع ، وسداد ديونك بأسرع ما يمكن دون التضحية أكثر من اللازم. تقوم استراتيجية "كرة الثلج الديناميكية" بتسديد ديونك من أصغرها إلى أكبرها. ولكن إذا كان لديك دين صغير على بطاقة ائتمانية منخفضة الفائدة ، ودين كبير على بطاقة مكافآت ائتمانية ذات معدل فائدة مرتفع ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من مدفوعات الفائدة بهذه الإستراتيجية. لتقليل إجمالي المبلغ الذي ستضطر إلى سعاله في النهاية ، سداد ديونك حسب ترتيب الفائدة الأعلى إلى الأقل.

اختر بطاقة الائتمان المناسبة. نقول هذا كثيرًا ، ولكن لا تحصل على بطاقة ائتمان مكافآت إذا كنت تحمل في كثير من الأحيان رصيدًا. يمكن أن يكون لديهم APRs مرتفعا ضعف تلك APR بطاقات منخفضة ، والجزء الأكبر ، فسوف تفقد أكثر في دفعات الفائدة مما سوف تكسب في المكافآت. ولكن إذا كنت جيدًا في عدم وجود رصيد ، احصل على درجة ائتمانية جيدة وسدد ديونك خلال فترة السماح ، واذهب واحصل على واحدة من أفضل بطاقات مكافآت الائتمان واستفد من لياقتك المالية.

الحصول على المساعدة إذا كنت في حاجة إليها. إذا كنت تعاني من دين خطير ، فقد تحتاج إلى التفكير في تقديم المشورة بشأن الديون أو بطاقة ائتمان تحويل الرصيد ، مما يسمح لك بدمج جميع ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك على بطاقة واحدة ودفعها بدون فوائد لفترة من الوقت. لمزيد من المعلومات حول الخروج من الديون ، تحقق من قسم تخفيف الديون لدينا في نصيحة Investmentmatome. لقد جمعنا بعض الروابط الرائعة بمساعدة من لجنة التجارة الفيدرالية ووزارة العدل ووزارة التعليم.