تقارير FDIC تزايد عدد الأسر غير المربوطة: هل ينبغي للأسر ذات الدخل المنخفض فتح حساب فحص؟

وجدت Investmentmatome أنه بالنسبة للأسر ذات الدخل عند خط الفقر ، فإن تكاليف خدمات فحص الشيكات تبلغ أكثر من ثلاثة أضعاف ونصف تكلفة الحصول على حساب مصرفي ، وتكلف بطاقات السحب مسبقة الدفع أكثر من مرتين ونصف المرة حساب البنك.

أصدرت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) مسحًا وطنيًا للأسر غير المتداولة وغير المعدمة في 12 سبتمبر 2012. وأظهرت النتائج زيادة في الأسر غير المتداولة وغير المقرضة منذ عام 2011:

• ارتفع حجم الأسر غير المتداولة بنسبة 0.6 في المائة ، أو 821000 أسرة معيشية منذ عام 2011
• 8.2٪ من الأسر الأمريكية غير متعاملة - وهذا يعادل 1 من كل 12 أسرة أو 10 ملايين بالغ
• هناك 20.1٪ إضافية من الأسر الأمريكية تعاني من نقص في المرتبات - وهذا يعادل 1 من كل 5 أسر أو 51 مليون بالغ
• استخدم 25٪ من الأسر خدمة مالية بديلة واحدة على الأقل (AFS) ، أي خدمات صرف الشيكات أو التحويلات غير المصرفية ، في العام الماضي ، ونحو 10٪ استخدموا اثنين أو أكثر من المنتجات المالية البديلة
• من غير المرجح أن تكون الأقليات غير الآسيوية والأسر ذات الدخل المنخفض والأسر الشابة والأسر العاطلة عن العمل غير معنية من غيرها

من بين هذه الأسر غير المتداولة ، يميل الكثيرون إلى استخدام AFS وبطاقات السحب مسبقة الدفع

• 29.5٪ يعتمدون على النقد فقط ولا يستخدمون أي من مقدمي خدمات AFS ؛ ومع ذلك ، فإن األسر غير المتداولة تستخدم بشكل عام محفظة األسهم أكثر من األسر المعفية من البنوك والمصرفيين.
• تستخدم نسبة 17.8٪ من الأسر المعيشية غير المدفوعة بطاقات السحب مسبقة الدفع

كم تبلغ تكلفة خدمات التحقق من النقد وبطاقات السحب مسبقة الدفع؟

• تحقق خدمات صرف الشيكات من رسوم تفرضها الدولة. حددت ولاية نيويورك الحد الأقصى من الرسوم التي قد تفرضها شركات صرف الشيكات المرخص بها على 1.91٪ من القيمة الاسمية للشيك.
• تفرض بطاقات السحب المدفوعة مقدمًا رسومًا لمجموعة كاملة من المخالفات التي لا يفرض عليها التحقق من الحسابات: رفض بطاقتك ، وفتح حساب ، والاتصال بخدمة العملاء ، وتحميل الأموال ، وما إلى ذلك.
• وتبلغ تكلفة البطاقات المدفوعة مقدمًا 59 دولارًا أمريكيًا (سائل تشيس) إلى 502.80 دولارًا (NetSpend Prepaid) سنويًا ، بمتوسط ​​تكلفة يبلغ 297.51 دولارًا سنويًا في الرسوم بالإضافة إلى رسوم تنشيط بقيمة 8.35 دولارًا ، أي ما مجموعه 305.86 دولارًا سنويًا.

هل هو أرخص بالنسبة للأسر ذات الدخل المنخفض لاستخدام خدمات صرف الشيكات وبطاقات السحب مسبقة الدفع من الحصول على حساب مصرفي؟

بشكل عام ، ليس أرخص استخدام خدمات AFS بدلاً من فتح حساب التحقق.

بالنسبة للأسر التي تختار بين استخدام خدمة صرف الشيكات للنقد بمبلغ 22،350 دولارًا سنويًا (عتبة الفقر لعام 2011 لأسرة مكونة من أربعة أفراد) في ولاية نيويورك ، من الواضح أن حساب التدقيق غالبًا هو الخيار الأرخص ، حتى عندما تكون الخدمات مقارنة مع حساب فحص رسوم عالية في بنك كبير.

	خدمة فحص الشيكات	بطاقة الخصم المدفوعة مسبقا	التحقق من الحساب في بنك كبير
متوسط ​​التكلفة السنوية	$426.89	$305.86	$117.00

الكوميدي لويس ك. لديه رسم تخطيطي يصف فيه بنكًا يدعوه ليخبره بأن رصيده منخفض وأنهم سيحاسبونه رسم خدمة شهريًا بقيمة 15 دولارًا أمريكيًا لكونه أقل من الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد ؛ قال: "لقد اتهموني بمبلغ 15 دولارًا. هذا هو المبلغ الذي تكلفه 20 دولارًا فقط. " يجعل نقطة جيدة أن البنوك تفرض على العملاء عدم استيفاء متطلبات الحد الأدنى من الرصيد ، وهذا يمكن أن يثني الأسر ذات الدخل المنخفض عن فتح حسابات التحقق.

يتوفر التدقيق المجاني في البنوك الكبيرة ، ولكن بشكل رئيسي لأولئك الذين يمكنهم البقاء فوق الحد الأدنى من متطلبات الرصيد أو إيداع الراتب المباشر الخاص بهم. بالنسبة لأولئك الذين لا يستطيعون تلبية هذه المتطلبات ، يمكنهم العثور على حساب مجاني أو منخفض الرسوم في اتحاد ائتماني أو بنك مجتمع أو بنك إنترنت. للمساعدة في العثور على حساب فحص مجاني ، تحقق من خارطة الطريق الخاصة بنا إلى التحقق المجاني وأداة البحث عن الحساب المجاني.

لمزيد من المعلومات حول الاستبعاد المالي وغير المحترفين ، تحقق من رأي الخبير في أستاذ مساعد في الاقتصاد بجامعة Pepperdine.