لا تجعل هذه الأخطاء الكبيرة في التأمين على الحياة

يوفر التأمين على الحياة شبكة أمان مالي للعائلات. يبدو الأمر سهلاً ، لكن اتخاذ قرارات بشأن ما إذا كان سيتم شراؤه ومقدار ذلك يمكن أن يصبح معقدًا ، وقد تكون الأخطاء باهظة التكلفة.

في ما يلي الأخطاء الشائعة التي يراها المخططون الماليون:

شراء الكثير أو لا يكفي

ليس كل شخص يحتاج إلى تأمين على الحياة.

"إذا لم يكن هناك شخص آخر يعتمد على دخلك ، فربما لا تحتاج إلى الكثير أو أي شيء على الإطلاق" ، تقول أليسا لوم ، وهي ممولة التخطيط المالي ومؤسسة Luminate Financial Planning في ستيرلنغ بولاية فرجينيا.

لكن أولئك الذين لديهم أطفال صغار سيحتاجون إلى الكثير. بالنسبة لعائلتك ، فإن القاعدة الأساسية هي سبعة أضعاف راتبك السنوي على الأقل ، بالإضافة إلى المال لسداد الدين وكلية التمويل. "هذه الدولارات تضيف حقا ،" يقول لوم.

يقول الأب جريج كلينجلر ، وهو مخطط مالي معتمد ومدير إدارة الثروات في جمعية منافع الموظفين الحكوميين ، إن الآباء المقيمين في المنزل لا يحتاجون إلى هذا الحد ، ولكن ينبغي أن يكون لديهم بعض التغطية. اشترِ ما يكفي لتغطية خدمات رعاية الأطفال وغيرها من الخدمات التي يقدمها والدا الإقامة في المنزل.

شراء السياسة الخاطئة

هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة: مصطلح ودائم.

• التأمين على الحياة لأجل بسيط ، ورخيص ويوفر تغطية لفترة معينة ، مثل 10 أو 20 أو 30 سنة. فإنه يدفع ما إذا كان حامل الوثيقة يموت خلال هذا المصطلح.
• التأمين الدائم على الحياة ، مثل الحياة الكاملة ، يدوم طوال حياتك ويشمل مكون ادخار يسمى القيمة النقدية ، والذي ينمو ببطء على مدى سنوات عديدة. يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية أو الاستسلام لسياسة النقدية. إنها أكثر تعقيدًا وتكلفة من فترة الاستخدام. كما أنها تضع أعلى عمولة لوكلاء التأمين.

مصطلح الحياة هو أفضل خيار بالنسبة لمعظم العائلات ، كما يقول كلينجلر ، لأن "معظم الناس سيكون لديهم حاجة محدودة". يمكن أن تغطي مدة الحياة لك أثناء نمو الأطفال أو دفع الديون ، مثل الرهن العقاري. من الناحية المثالية ، في نهاية المدة ، لن تحتاج إلى تأمين على الحياة بعد الآن.

ومع ذلك ، فإن بعض الناس يتكلمون في سياسات دائمة عندما يكون كل ما يحتاجون إليه هو مدة الحياة ، كما يقول جاسون سبيسيرينر ، وهو مخطط مالي معتمد في فورت كولينز ، كولورادو. إن بناء قيمة نقدية داخل إحدى السياسات يمكن أن يبدو جذابًا ، ولكن الرسوم واللجنة العمالية تتغذى من العوائد. فبدلاً من ضخ الأموال في سياسة دائمة ، حقق الحد الأقصى من المدخرات في حسابات التقاعد الممنوحة من الضرائب. إذا كان هناك أموال متبقية للاستثمارات طويلة الأجل ، فربما يحقق صندوق مؤشرات منخفض التكلفة عوائد أفضل من التأمين على الحياة.

"في معظم الحالات ، فإن المثل القديم ،" مصطلح الشراء واستثمار الفرق "، منطقي" ، يقول Speciner.

يمكن أن يكون التأمين على الحياة الدائم أداة مهمة للتخطيط العقاري لأولئك الذين لديهم إعالة مالية مدى الحياة ، مثل الطفل ذي الاحتياجات الخاصة ، أو الذين تكون ممتلكاتهم كبيرة بما يكفي لتحمل الضرائب على الورثة. (فقط العقارات التي تزيد عن 11.18 مليون دولار للفرد و 22.36 مليون دولار للزوجين تخضع للضرائب على الممتلكات الفيدرالية في عام 2018.)

وضع قبالة الشراء

من الأسهل تأجيل شراء تأمين على الحياة بدلاً من التفكير في كيفية تأثير وفاتك على الآخرين. يقول مايكل كيلي ، وهو مخطط مالي معتمد في كليفلاند ، أوهايو: "هذه مقامرة محفوفة بالمخاطر ، خاصة إذا كان لديك أطفال صغار".

قلق حول التكلفة؟ قد يكون أرخص مما كنت اعتقد. معظم المستهلكين يبالغون في تقدير سعر التأمين على الحياة أكثر من ثلاث مرات ، وفقا لدراسة 2018 من قبل مجموعات الصناعة Life Happens و LIMRA. استندت الدراسة على مسح لنحو 2000 شخص بالغ من صانعي القرارات المالية المنزلية. وتقول الدراسة إن التكلفة الفعلية لسياسة الحياة على مدى 20 عامًا والتي تبلغ قيمتها 250 ألف دولار بالنسبة لغير الناطقين الصحيين الذين تبلغ أعمارهم 30 عامًا تبلغ حوالي 160 دولارًا سنويًا.

مقارنة الأسعار من عدد قليل من الشركات على الأقل للعثور على أفضل الأسعار.

الاعتماد على التأمين على الحياة الحرة في العمل

يقول ستاينر إن فوائد التأمين على الحياة من خلال العمل ربما لا تكفي لمن لديهم عائلة حسب دخلهم.

هذه التغطية عادة ما تكون مرتان إلى ضعفي مرتبك السنوي - ليس كافيًا لإعالة الأسرة بعد فقدان المعيل. عيب آخر: تنتهي التغطية عادة عندما يغادر الموظف الشركة.

اشتر السياسة الخاصة بك إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة ، واعتبر الفوائد المجانية من العمل مكافأة.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.