التأمين على الحياة: هو مصطلح الشراء واستثمار الفرق أفضل نهج لديك؟

بقلم كريس أرنولد

تعرف على المزيد حول Chris on Investmentmatome’s Ask a Advisor

بعد حضور حدث أقيم مؤخراً في مقر Investmentmatome ، ظهر لي أنني واحد من عدد قليل من المستشارين في شبكتهم الذين يركزون على التأمين على الحياة كأداة للمساعدة في حماية وتنمية أصول العملاء. كانت تجربتي بشكل عام أنه لا يوجد الكثير من المعرفة العامة أو فهم التأمين على الحياة.

لذا فكرت بالكتابة عن الموضوع الذي كان ينتظره الجميع: التأمين على الحياة! أنا متأكد من أن البيان دقيق فقط مع مجموعة صغيرة من القراء ، لكن من الواضح أن التأمين على الحياة هو موضوع مالي يستدعي مناقشة شاملة.

هناك العديد من المشكلات المتعلقة بالتأمين على الحياة التي أود تغطيتها في المقالات المستقبلية. في الوقت الحالي ، سأتناول النقاش الذي يحيط بفلسفة "مدة الشراء واستثمر الباقي".

هل يبدو هذا القول المأثور مألوفًا لك؟ هل تحدثت إلى وسيط التأمين الخاص بك طالبة تغطية المصطلح وحصلت على مناقشة لفضائل التأمين الدائم (المعروف أيضا باسم التأمين على القيمة النقدية)؟ فما هو "الأفضل": شراء الأجل واستثمار الفرق أو شراء بوليصة تأمين دائمة تبني قيمة نقدية؟

الجواب القصير هو أن يتوقف. اسمح لي بمناقشة بعض المسائل المتعلقة بـ "فترة الشراء واستثمار الفرق" مقابل شراء بوليصة تأمين دائمة.

"مصطلح الشراء واستثمار الفرق" يشير إلى استخدام المبلغ الذي سيكلفه شراء بوليصة تأمين على الحياة الدائمة ومقارنتها بتكلفة سياسة الأجل لنفس مبلغ الوجبة (استحقاق الوفاة) فقط لفترة من الزمن (أو مصطلح) هو مطلوب. بالنسبة إلى هذا المثال ، على الرغم من وجود أنواع مختلفة ، فلنستخدم سياسة الحياة الكاملة لسياسة تأمين الحياة الدائمة. التأمين على المدى هو أقل تكلفة بكثير من التأمين على الحياة الكاملة في البداية ، لذلك مع اختلاف التكاليف للسياسات المختلفة ، خذ هذا المبلغ الذي كنت ستنفقه على سياسة الحياة كلها واستثمرها بدلاً من ذلك.

لنقم بتشغيل بعض الأرقام لنرى كيف سيظهر ذلك.

يمكن أن تختلف تكلفة سياسة الحياة الكاملة التي تبلغ 250 ألف دولار لرجل غير مدخن يبلغ من العمر 40 عامًا في فئة السعر المفضل من منتج إلى منتج ومن شركة إلى أخرى ، لكن سعر واحد من شركة ذات سمعة جيدة أقوم بتمثيلها هو حوالي 347 دولارًا في الشهر. في غضون 20 عاماً ، يتم ضمان قيمة نقدية قدرها 70،018 دولار ، ولكن تحت القيم الحالية سيكون مبلغ 711 105 دولار مع فائدة وفاة نمت إلى 326،352 دولار.

وستبلغ تكلفة السياسة التي تبلغ قيمتها 250000 دولار أمريكي لمدة 20 سنة باستخدام نفس المعايير حوالي 23 دولارًا في الشهر.

إن أخذ الفارق ، أو 324 دولارًا في الشهر ، واستثماره على مدى 20 عامًا بعائد سنوي 8٪ ، سيؤدي إلى مبلغ حوالي 190،843 دولارًا أمريكيًا.

من الواضح أن استراتيجية "شراء الأجل واستثمار الفارق" هي الأفضل ، أليس كذلك؟

هذا هو المكان "يعتمد عليه".

أحد الأسئلة الأولى هو: "ما هو هدفك بالدولار الذي تفكر فيه إما بوضع سياسة تأمين على الحياة أو في استثمار مختلف؟" ما هي سياسة الحياة الكاملة التي لا ينص عليها خيار الاستثمار بضمانات مدعومة المركز المالي لشركة إصدار التأمين. في حسابك الاستثماري ، يمكنك أن تقترب من 8٪ لمدة 19 عامًا فقط لتخفيض سوقك بنسبة 20٪ أو أكثر في العام 20. لن يحدث ذلك مع سياسة الحياة الكاملة - إذا دفعت الأقساط المعلنة في الوقت المحدد ، سيكون لديك مقدار القيمة النقدية التي تنعكس في السياسة. لذلك فإن التأمين على الحياة بكامله يأخذ مخاطر السوق من المعادلة.

سؤال آخر ، هل ستستثمر الفرق بالفعل؟ يحصلون على التأمين على المدى القصير ثم ابدأ إعداد حساب الاستثمار الشهري المتكرر. لذا فهم محميون في حالة الوفاة المفاجئة ، لكنهم لا يضعون الأموال في شيء ينمو بمرور الوقت. تفرض سياسة الحياة الكاملة هذه المسألة: عليك أن تضع المبلغ في السياسة للحفاظ عليه. بطبيعة الحال ، هناك مشكلة في خطر أن التدفق النقدي المستقبلي الخاص بك يختلف وقد يعوق قدرتك على دفع هذه الأقساط. إذا كانت هذه المخاطرة تهمك في موقفك ، فقد لا تكون سياسة الحياة الكاملة هي الأفضل بالنسبة لك ، ولكن هناك سياسات دائمة أخرى مميّزة ومرنة يمكن أن تناسبك بشكل أفضل. بمجرد أن تتراكم القيم النقدية على مدار سنوات عديدة ، من الممكن التوقف عن دفع قيمة قسط التأمين الخاصة بك تمامًا وبدلاً من ذلك استخدام الاستسلام للإضافات المدفوعة أو طرق أخرى للحفاظ على سياستك واقفة على قدميك. آسف للتأمين ، التحدث فقط في ذلك الحين - أنا إرم ذلك هناك فقط لإعلامك أنه يمكن أن يكون هناك بعض المرونة على الطريق ما إذا كان يتم استخدام حياة كاملة أو أي نوع آخر من بوليصة التأمين على الحياة الدائمة.

وماذا عن إخراج أموالك من السياسة أو الاستثمار ، بناءً على اختيارك؟ إذا كنت "تستثمر الفرق" في حساب غير مؤهل ، فيمكنك أن تكون مؤهلاً لفرض ضريبة على النمو عند معدل الأرباح الرأسمالية المطبق على المدى الطويل. سيتم فرض ضرائب على أرباح الأسهم كدخل في السنة التي يتم دفعها. إذا كنت تستخدم حسابًا مؤهلاً مثل حساب IRA التقليدي أو 401 (k) ، فلن يتم فرض ضرائب عليك حتى تسحب أموالك ثم ستفرض ضريبة على دخلك كدخل حالي.

عادة ما تكون أكثر الطرق فائدة للحصول على القيمة النقدية من بوليصة التأمين هي 1) عن طريق سحب الأقساط ، ثم استخدام القروض ، أو 2) بمجرد استخدام القروض. سيؤدي سحب قيمة نقدية تزيد عن الأقساط المدفوعة إلى فرض ضرائب على هذا المبلغ كدخل حالي ، لذلك من المهم أن يتم إعداد السحوبات و / أو القروض بشكل صحيح. لكن فائدة كبيرة تتمثل في الحصول على المال من بوليصة التأمين هو أنه إذا تم القيام به بشكل صحيح ، فكما تم طرحه والنمو يمكن اخراجها في معفاة من الضرائب الطريقة. هناك عدد قليل جدا من الأماكن لوضع المال ، وتطورها ، وإخراجها دون الحاجة إلى دفع الضرائب والتأمين على الحياة في تلك القائمة القصيرة. إذا كنت في شريحة ضريبة الدخل المرتفع ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى فائدة تخفف من توقعات النمو الأقل المرتبطة بالتأمين على الحياة الدائمة بالنسبة "لاستثمار الفرق". إذا كنت لا تحب الضرائب أو ما قد يصير في المستقبل ، فإن سياسة التأمين على الحياة الدائمة قد تجذبك. مع وجود الولايات المتحدة الأمريكية أكثر من 16 تريليون دولار في الديون الوطنية حاليا ، هل تعتقد أن معدلات الضرائب في المستقبل ستكون أعلى أو أقل مما هي عليه اليوم؟

أوه، وبالمناسبة. بعد مرور 20 عامًا ، لن يكون لديك المزيد من التأمين بموجب سيناريو "فترة الشراء". صحيح ، قد لا تحتاج إليها إذا تم دفع الرهن العقاري ويتم الأطفال مع الكلية. ولكن هناك شريحة من كبار السن الذين يتطلعون إلى الحصول على بعض التأمين على الحياة في المكان الذي يأتي فيه أمر لا مفر منه لمجموعة متنوعة من الأسباب لا تقتصر على النفقات النهائية وترك إرث للعائلة أو الأعمال الخيرية. مع سيناريو الحياة الكاملة ، يمكن أن يبلغ من العمر 40 سنة التوقف عن دفع أقساط التأمين بعد 20 سنة وأن يكون لديك مبلغ مخفض مدفوع من التغطية مضمون ليكون 156،000 دولار أمريكي + ولكن يتوقع باستخدام الافتراضات الحالية التي تبلغ 235،701 دولارًا وينمو مع مرور الوقت إلى أكثر من 400،000 دولار في سن 86 مع نمو قيمة النقدية الجارية طوال الوقت كذلك!

في النهاية ، إن الحصول على حياة كاملة أو غيرها من بوليصات التأمين على الحياة الدائمة ليست مناسبة للجميع. قد تكون معدلات عائد الحياة الكاملة منخفضة للغاية بالنسبة لك (وفي هذه الحالة قد يناسبك نوع آخر من أنواع التغطية الدائمة بشكل أفضل). قد تدفعك الرسوم والتكاليف والأحمال المضمنة في البوليصة (ولكن يجب عليك دفع رسوم في 401 (ك) والمستشار). قد لا تكون مؤهلاً للحصول على بوليصة تأمين على الحياة لأن لديك مشاكل طبية (ولكن يمكنك الحصول على سياسة على زوجك أو طفلك الصحي كبديل). لذا ، أحذرك بقوة من مجرد قبول شعار "فترة الشراء واستثمار الفرق" بدقة 100٪ طوال الوقت. والحقيقة هي أنه بالنسبة للكثيرين من الجدير النظر في وضع وثيقة تأمين دائم على الحياة تكون منظمة بشكل مناسب لتلبية احتياجاتك الخاصة.

اسمحوا لي أن أترككم مع هذا الحل الوسط: ماذا عن الحصول على التأمين على المدى بمبلغ واحد كمبلغ أساسي من التغطية ، ثم الحصول على سياسة دائمة بمبلغ صغير وجهاً يمكنك دفعه للحصول على الفوائد المرتبطة بالتأمين الدائم على الحياة؟ تأكد من ترك بعض ما تبقى في ميزانيتك بحيث لا يزال لديك الأموال المتاحة للاستثمار في 401 (ك) ، أو الجيش الجمهوري الأيرلندي ، أو غير ذلك. في هذه الحالة ، لقد قمت بتغطية احتياجات تأمين التأمين على الحياة الخاصة بك مع إمكانية نمو القيمة النقدية في بيئة صديقة للضرائب من خلال سياستك بالإضافة إلى وضع الأموال للعمل مع إمكانية تحقيق معدلات أعلى من العائد مع مرور الوقت في حسابات الاستثمار الخاصة بك. أدعو هذا الفوز الذي هو نادر ، ولكن دائما لطيفة إذا كنت تستطيع الحصول عليه.

مقالات ذات صلة:

الأصول تحت الإدارة: تأثير Gollum

F.H.A. يشدد قواعد الإقراض للرهون عكسية

7.5 المخاطر التي يمكن أن تدمر ثروتك الصافية