تحديد ما إذا كان عقد المعاش المؤهل لفترة طويلة مناسبًا لك

بقلم نيميش شوكلا

تعرف على المزيد حول Nimish على Investmentmatome’s Ask a Advisor

مع إطالة العمر المتوقع والعديد من حالات التقاعد إلى 30 سنة أو أكثر ، يقرر المزيد والمزيد من الأمريكيين استكمال مدخرات التقاعد التقليدية ، مثل حسابات التقاعد الفردية ، 401 (k) s ، المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي. إنهم يبحثون عن مصادر دخل أخرى بسيطة مضمونة ، ويمكن أن تساعد عقود الأقساط الشهرية المؤهلة.

عندما تشتري QLAC ، فإنك تلتزم بالمال الآن مقابل أجر شهري يبدأ في مرحلة ما في المستقبل. قد يجعلها تبدو وكأنها مقاييس دخل مؤجلة أخرى ، ولكنها خاصة: يمكنك شراؤها من خلال المدخرات المؤجلة من الضرائب من خطة التقاعد المؤهلة.

وإليك نظرة فاحصة على هذه المنتجات.

كيف تعمل QLACs

QLAC هو نوع من دخل الدخل المؤجل. مع مثل هذه المنتجات ، يدفع الفرد أو الزوجان علاوة - كل مرة أو بمرور الوقت - ويختاران وقت تلقي الدخل. في المقابل ، توافق شركة التأمين على تقديم مدفوعات شهرية محددة سلفًا ومضمونة مدى الحياة. يمكنك التفكير في الأمر مثل المعاش الذي تشتريه لنفسك.

بالنسبة لأولئك المطلعين على سوق الأقساط ، فإن QLACs مثل المعاشات الفورية المؤهلة ، باستثناء أن المدفوعات تبدأ على الأقل سنة أو سنتين في المستقبل ، وليس على الفور. لماذا الانتظار؟ لأن المدفوعات تزيد بشكل كبير كلما تأخرت في تأخيرها.

في ما يلي أفضل معدلات العائد استنادًا إلى البيانات الحديثة لشركات التأمين التي حصلت على تقدير A على الأقل من A.M. أفضل ، وكالة تصنيف الائتمان:

العمر الحالي / الدخل يبدأ العمر	معدل العائد السنوي
66 عامًا / 71 عامًا	9.4%
66 عامًا / 75 عامًا	13.8%
66 عامًا / 80 عامًا	24.2%
66 سنة / 85 سنة	50.2%
المصدر: منصة أباريس ، التي تقدم عروض أسعار من 10 شركات تأمين رائدة. البيانات اعتبارًا من 17 يونيو 2016. الأرقام مستمدة من مُحلِّف ذكر واحد مع منتج قسط 100000 دولار فقط. حالة المشكلة: بنسلفانيا.

قواعد QLAC

صدر حكم الخزانة الأمريكية لعام 2014 بإعفاء بعض منتجات الدخل السنوي المؤجل من قواعد التوزيع الدنيا القياسية المطلوبة ، والتي تضطر هؤلاء الذين تزيد أعمارهم عن 70 سنة إلى سحب مبلغ محدد من المال من حساباتهم التقاعدية المؤجلة الضرائب كل عام. هذا الحكم خلق تصنيف QLAC.

المبلغ الذي تستخدمه لشراء QLAC معفى الآن من حساب التوزيع الأدنى المطلوب. وهذا يعني انخفاض الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة لك في حين يتم تأجيل دخل QLAC.

ولكن يجب أن تلاحظ أن الغالبية العظمى من المعاشات ليست من QLACs. فيما يلي بعض المتطلبات:

• تحديد QLAC: يجب تحديد المعاشات بشكل خاص على أنها QLACs للتأهل لهذه المعاملة الخاصة. إذا اشتريت منتجًا لم يتم تصنيفه على QLAC ، فلا يمكن إعادة تصنيفه.
• دفعات ثابتة: لا يمكن أن تمتلك QLAC أي ميزات تعديل تعتمد على السوق ، باستثناء ميزة ضبط التضخم. وهذا يعني أنه يجب تحديد الدفعات مسبقًا. إذا كنت تريد أن ترتفع عوائدك إذا ارتفعت سوق الأسهم ، على سبيل المثال ، فإن QLAC ليست مناسبة لك.
• حدود بريميوم: تخضع QLAC لحدود الأقساط. إذا كان لديك أقل من 500000 دولار في حسابك في IRA أو 401 (k) ، فلا يمكنك استخدام أكثر من 25٪ من هذه الأصول لشراء QLAC. يتم حساب هذا على أساس رصيدك اعتبارًا من 31 ديسمبر من العام السابق. إذا كان لديك 500000 دولار أو أكثر في هذه الأصول ، يمكنك استخدام ما يصل إلى 125000 دولارًا لشراء QLAC.
• حدود التأجيل: يمكنك تأجيل الدفعات حتى تصل إلى 85 عامًا.

ماذا يعني كل هذا بالنسبة لك؟ أولاً ، لا تفترض أن أحد المنتجات QLAC ما لم يتم تعيينه رسمياً كواحد. ثانيًا ، تأكد من أن المبلغ الذي تنفقه لشراء واحدة لا يتجاوز الحد الأقصى لمصلحة الضرائب. وتذكر أن المنتجات التي توفر مزايا الوفاة وميزات تعديل التضخم يمكن أن تتأهل ، ولكن بشكل عام ، ستؤدي هذه الميزات الاختيارية إلى دفعات أقل. للاطلاع على قواعد QLAC الكاملة ، انظر نشرة مصلحة الضرائب.

من الذي يجب عليه دراسة QLAC؟

بالطبع ، QLAC ليست للجميع. ولكن قد تفكر في واحد إذا كان دخلك الآخر - مثل الضمان الاجتماعي واستحقاقات التقاعد - لا يغطي نفقاتك العادية وتريد المزيد من اليقين ، مما يعني أنك تبحث عن منتج تأمين بدلاً من منتج استثماري. ويمكنهم أيضًا المساعدة إذا كنت ترغب في الحصول على تأجيل ضريبي على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.

إذا كان عمرك أكبر من 45 عامًا ولكن ليس بعيدًا عن التقاعد ، أو لديك متوسط ​​أو أعلى من المعدل الصحي ، ولديك ما يتراوح بين 250،000 و 5 ملايين دولار من مدخرات التقاعد ، فقد تكون QLAC خيارًا جيدًا.

ربما لن ترغب في شراء واحدة إذا كنت تتمتع بصحة أقل من المتوسط ​​، أو لديك بالفعل معاشًا تقاعديًا كبيرًا أو تريد أن تكون جميع محفظتك معرضة للسوق. إذا كان مجموع أصولك أقل من 250،000 دولار ، فقد ترغب في التنويع باستخدام منتج له قيمة نقدية حتى تتمكن من السحب من الأموال. وإذا كان مجموع أصولك أكثر من 5 ملايين دولار ، فإن أرباح الأسهم والفوائد التي تتلقاها يمكن أن تولد دخلاً كافياً للتقاعد.

لا يوصي معظم المستشارين QLAC لأنهم لا يبنون قيمة نقدية ، على عكس العديد من منتجات التأمين المستخدمة لأغراض تخطيط التقاعد. ولكن إذا كنت تستخدم جزءًا صغيرًا فقط من محفظتك الإجمالية لشراء QLAC - عادةً ما تكون من 5٪ إلى 15٪ ، ولا تزيد عن 25٪ أبدًا- فهذه ليست مشكلة في الغالب. سوف توفر بقية أصولك هذه السيولة.

يقول معارضو آخرون إن QLACs لديها رسوم عالية. لديهم رسم لمرة واحدة من حوالي 3 ٪. ولكن بصفتي وكيل التأمين ومقدم الدخل السنوي ، سأزعم أن الرسوم معقولة ، خاصة بالمقارنة مع الرسوم التي يتقاضاها المستشار المالي الخاص بك - عادة حوالي 1 ٪ من إجمالي أصولك كل عام.

العثور على QLAC

هناك الآن حوالي 12 شركة تقدم QLACs ، بما في ذلك New York Life (تصنيف A ++ من AM Best) ، Guardian Life (A ++) ، Pacific Life (A +) ، Lincoln Financial (A +) ، Mutual of Omaha (A +) and Foresters (ا). قبل أن تشتري ، سترغب في مقارنة الأسعار وميزات المنتج - وتذكر أن الشركات لا تبيع جميع المنتجات في جميع الولايات.

بعض المستشارين الماليين غير مألوفين مع QLACs والتطبيق معروف بشكل كبير ، لذلك إذا كنت ترغب في الشراء ، تأكد من أنك تتحدث إلى شخص يعرف الاختصاصات والصفقات - يفضل أن يكون محللاً ماليًا مستأجرًا أو مخططًا ماليًا معتمدًا أو دخل تقني معتمد.

ضع في اعتبارك أن بعض المستشارين يتلقون عمولة عن طريق العمولة ، مما قد يؤثر على توصياتهم. اطلب من مرشدك بالضبط كيف يتم الدفع لك للتأكد من أنك واثق من النصيحة التي تتلقاها.

نيميش شوكلا هو محلل مالي معتمد ، وكيل التأمين والشريك المؤسس ومسؤول التشغيل الرئيسي في أباريس المالية ، موفر الدخل السنوي للدخل ، في نيويورك.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.