الاحتياطي الفيدرالي يجادل شركات "تخفيف عبء الديون" فريسة على المقترضين القروض الطلابية

إن شركات "التخفيف من عبء الديون" الاحتيالية تستغل أكثر الفئات الضعيفة من بين 44 مليون شخص يحصلون على قروض طلابية ، حيث يخالف المسؤولون الفيدراليون من يقع عليه اللوم وما يجب القيام به ، حسبما توصل إليه التحقيق الذي أجرته شركة Investmentmatome.

لم تقم وكالات الإنفاذ الأمريكية - مكتب حماية المستهلك المالي ولجنة التجارة الفيدرالية - في السنوات الأخيرة بإغلاق سبع شركات فقط استدرجت المستهلكين بوعود وردية لتخفيض أو سداد ديون قروض الطلاب.

لكن أكثر من 130 شركة لإعفاء الديون من القروض الطلابية العاملة خلال هذه الفترة كانت لها سجلات سلوك مشكوك فيه أو غير قانوني ، وفقا لمراجعة Investmentmatome للسجلات العامة. إن البحث عن الوثائق الحكومية والفدرالية في جميع أنحاء البلاد قد حدد الشركات التي تتعرض لها الدعاوى القضائية أو إجراءات المحاكم أو تقييمات مكتب Better Business Bureau السلبية - أو كان لدى المالكين الذين لا يستطيعون إدارة ديونهم الخاصة.

العديد من الشركات تواصل الملايين المقرضين ، وجدت Investmentmatome. فبعضها يتقاضى رسوما مسبقة غير قانونية ورسوم مستحقة شهريا لتكديس الديون ، ثم يختطف حسابات المدينين ويسمح بانقضاض المدفوعات ، مما يؤدي إلى الحصول على أجور مزخرفة ، واسترداد المبالغ المستردة من الضرائب ، والائتمان المدمر.

يدافع مسؤولو CFPB عن سجل إنفاذهم الضئيل. ويتفق مناصرو المستهلكين إلى حد كبير معهم ، قائلين إن لعب Whac-A-Mole مع المحتالين لتخفيف عبء الديون لعبة مكلفة وعقيمة.

ويحاول ممثلو الادعاء العام ملء الفراغ ، وإغلاق ما يقرب من ثلاثين شركة في ولايات فردية ، لكن العديد من هؤلاء لا يزالون أحراراً في العمل في 49 دولة أخرى.

تتسبب وكالة المستهلكين والمدافعون في خطأ وزارة التعليم الأمريكية في تمكينهم من تحديد السبب الأساسي للحيل - الممارسات السيئة لشركات تقديم القروض مثل Navient. ويقول هؤلاء النقاد إن هؤلاء المتقاعدين عن الخدمة يفشلون في مساعدة المدينين الذين يكافحون على سداد مدفوعاتهم ، مما يدفعهم إلى أحضان الشركات غير الشريفة.

يقاضي CFPB شركة Navient Corp. ، متهماً شركة servic بربحية من خلال ترك المقترضين في خطط سداد باهظة الثمن ، وهو ادعاء تنفيه الشركة. يقول المدافعون عن حماية المستهلك أن وزارة التعليم جعلت شركات الإقراض تدفع الناس إلى خطط دفع ميسورة التكلفة ، فإن المقترضين اليائسين لن يسقطوا من أجل عمليات تخفيف عبء الديون.

وقال برسيس يو الذي يدير برنامجا لمساعدة مقترضي قروض الطلاب في المركز القومي لقانون المستهلك: "حقيقة أن شركات" تخفيف أعباء الديون "ما زالت قائمة وتعمل هي مجرد محاكاة". "تحتاج إدارة التعليم إلى الحصول على خدمة تحت السيطرة ، لأن تحسين الخدمة هو إحدى الطرق المهمة جدًا لإيقاف تشغيل الذيل الذي يسمح بتشغيل الحيل".

عند 1.4 تريليون دولار ، قروض الطلاب اليوم فقط قروض الرهن العقاري الرئيسية كمصدر للديون الشخصية ، وتجاوز بطاقات الائتمان والاقتراض السيارات. واحدة من خمس عائلات في الولايات المتحدة لديها قرض للطلاب وبالنسبة للكثيرين ، العبء مرهق.

وقد سقط الملايين من المقترضين في الانحراف أو العجز عن سداد ديونهم ، ولم يتمكنوا من سداد مدفوعات شهرية غالبا ما تكون أعلى من المقرضين الذين يوافقون على قروض الرهن العقاري.

وهم يائسون ، ويتحولون إلى شركات لتخفيف عبء الديون زائفة ، تضفي وعودًا على دفعات أقل أو إعفاءات القروض.

تقول جانا شامباني ، ممرضة ولاية أوريغون التي تعاني من مرض مزمن ، ومديونة أكثر من 150 ألف دولار: "إنهم يحاولون استغلال اليأس". دفعت للحصول على مساعدة من شركة تدعى Debt Relief Pros Inc ، لكنها تقول: "لقد قدموا جميع أنواع الوعود التي لا يمكنهم الاحتفاظ بها".

في أفضل الأحوال ، تقوم الشركات ببساطة بجمع أموال العملاء وتسجيل المقترضين في البرامج الفيدرالية المتاحة مجانًا على المواقع الحكومية. يكتسب أسوأ المخالفين سلطة التوكيل والمعرفات وكلمات المرور للوصول إلى حسابات القروض - والسماح لهم بالانقضاض.

ونتيجة لذلك ، فإن الأموال التي يجب أن تتدفق إلى دافعي الضرائب في الولايات المتحدة على شكل مدفوعات قروض ، بدلاً من ذلك ، يتم اقتلاعها من خلال عمليات غير مشروعة.

قام فريق من الباحثين والمراسلين في Investmentmatome بفحص صناعة التخفيف من عبء الديون للطلاب ، وإجراء مراجعة اتحادية وخمسينية لسجلات المحكمة وغيرها من الوثائق العامة.

تُظهر السجلات أن حفنة من المحامين العامين - ولا سيما أولئك في واشنطن وإلينوي - أغلقوا أكبر عدد من شركات الديون الطلابية التي تمنعهم من ممارسة الأعمال التجارية في ولايات فردية.

وقالت ليزا دونر ، المديرة التنفيذية للأميركيين للإصلاح المالي: "هناك بالتأكيد مشكلة Whac-A-Mole ، وهذا هو السبب في أهمية عنصر الصيانة".

لمساعدة المستهلكين ، أطلقت شركة Investmentmatome قائمة مشاهدة القروض الطلابية من نوع Investmentmatome الأولى من نوعها والتي تتكون من صفحات الويب على أكثر من 130 شركة ، محذرة المقترضين من الحذر.

وجاءت الشركة التي أخذت أموال الشمبانيا في القائمة لأن أوريغون حظرتها من تشغيل أي أعمال لتخفيف عبء الديون في الولاية. أمرت ولاية واشنطن الشركة برد الأموال إلى المقترضين هناك.

ولكن في جميع أنحاء البلاد ، يقول مسؤولو الولاية إنهم مقيدون ومتفوقون.

وقال شانون سميث ، رئيس قسم حماية المستهلك في ولاية واشنطن: "إن الحل الوطني هو أفضل طريقة لمواجهة هذه المشكلة". قامت وكالة سميث بدور قيادي في فرض القانون على المستوى الوطني مع وجود محاميين اثنين يعملان لبعض الوقت في عمليات تخفيف عبء الديون.

يقول السكرتير الصحفي للمدعي العام في فلوريدا ، وهي معقل لمراكز الاتصال الوطنية التي تقدم الإعانات الطلابية على القروض للطلاب ، إن المآزق تكتسح الوكالات الفيدرالية والهيئات الحكومية.

"للأسف ، هناك أكثر من ما يكفي من الحيل للالتفاف على مختلف وكالات الإنفاذ" ، وقال مساعد الصحافة كايلي ميسون. "سنواصل العمل معًا وبشكل مستقل لفعل كل ما في وسعنا لإغلاق هذه البرامج الاحتيالية بأقصى سرعة وفعالية ممكنة".

" أكثر من: منع في ولاية واحدة ، إلا أن ينبثق في دولة أخرى

المنظمين المنافسين

قبل عقد من الزمان ، حيث ساهم الرهون العقارية الفاسدة بشكل كبير في أسوأ اقتصاد في 70 سنة ، تحركت الحكومة الأمريكية بسرعة وعلى نطاق واسع. وفرضت لوائح جديدة وصعدت من إنفاذ القوانين ضد شركات خدمات القروض التي فشلت في مساعدة الناس على الاحتفاظ بمنازلهم.

استقرت الإجراءات في الاقتصاد وساعدت العديد من مالكي المنازل على تجنب الخراب المالي.

يقول سيث فروتمان ، أمين مظالم القروض الطلابية بمكتب حماية المستهلك المالية ، إن الوضع مع اقتراض التعليم اليوم "مماثل بشكل مخيف" لأزمة سوق الإسكان.

ومثلما قام مشغلو السخرية بنشر "التخفيف من حبس الرهن" قبل عقد من الزمان ، فإن الشركات اليوم تقدم إعفاءًا من الديون الزائفة للطلاب وتقاضي رسومًا عن البرامج الفيدرالية المجانية ، كما يقول فروتمان.

ولكن على الرغم من أوجه التشابه بين أزمة الرهن العقاري وأزمة الديون الطلابية ، فإن الكونجرس وإدارتين رئاسيتين قد فشلا في التحرك على نطاق واسع أو بشكل حازم لوقف إساءة استخدام المقترضين من الطلاب.

في بيان مكتوب رداً على النتائج التي توصلنا إليها في الموقع ، أشار أحد المتحدثين باسم FTC إلى أن الوكالة قاضت مؤخرًا عدة شركات لتخفيف عبء الديون عن الطلاب وأنها تتعاون مع وكلاء الدولة العامين في بعض الحالات. وقال المتحدث الرسمي ، الذي رفض الكشف عن هويته ، إن اللجنة حلّت مشاكل الصناعة ، وحظرت الرسوم المسبقة لخدمات إغاثة الديون التي يبيعها المسوقين عبر الهاتف.

وقال البيان إن لجنة التجارة الفيدرالية ستواصل الإنفاذ ، وتنتهي بـ: "ترقبوا".

لقد أغلقت وكالة Frotman ثلاثة من شركات الديون فقط خلال ست سنوات من عملها. ودعا القروض طالب الحيل أعراض "خدمة قذرة" من قبل المقاولين إدارة التعليم يستأجر لإدارة القروض الاتحادية.

وقال فروتمان: "إن أحد أسرع الطرق لإخراج الحيل من العمل هو التأكد من أن المقترضين يمكنهم الحصول على المساعدة التي يحتاجونها ، عندما يحتاجون إليها ، مجانًا ، من خدمة قرض الطلاب الخاصة بهم".

لا تشرف وزارة التعليم على صناعة تخفيف الديون ، بخلاف إرسال خطابات وقف وكف إلى الشركات التي تدعي زوراً ارتباطها بالإدارة. رفض مسؤولو الوكالة التعليق على نتائج موقعنا.

في الكونغرس ، ينادي بعض المشرعين الديمقراطيين بقمع.

في جلسة استماع لجنة الرقابة في مجلس النواب ، 3 مايو ، انتقد النائب إيليا كامينغز ، د. ماريلاند ، شركات التخفيف من الديون الاحتيالية التي تقنع المقترضين بتوقيع اتفاقيات التوكيل.

وقال كومينغز: "شيء ما يتعلق بهذا ، إنه مجرد دموع في قلبي". "سيكون من سوء الممارسة التشريعية بالنسبة لنا ليس لحماية هؤلاء الطلاب".

لكن الحالة المزاجية السائدة في واشنطن العاصمة ، هي لخفض الرقابة ، وليس أكثر. أعرب الجمهوريون الذين يسيطرون على مجلس النواب ومجلس الشيوخ والبيت الأبيض عن اهتمام أقل من الديمقراطيين في حماية المقترضين من الطلاب.

يهدف اقتراح الرئيس ترامب لعام 2018 إلى إلغاء قروض الطلاب الفيدرالية المدعومة والإعفاء من الديون بالنسبة للعاملين في الحكومة والعاملين غير الربحيين.

تقديم المساعدة في نظام معقد

تساعد مجموعات غير ربحية صادقة ، مثل أعضاء المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، في تثقيف المستهلكين. يقول المستشارون المعتمدون من قبل المنظمة ، مثل المستشار القانوني في ولاية إلينوي ، "تونيا كينيدي" ، إنهم يملئون حاجة لا يقدمها مستأجرو القروض: مساعدة الناس على فهم خياراتهم في السداد ومغفرة القرض المحتملة.

يقول كينيدي ، الذي يعمل في إدارة الأموال الدولية: "إن مسؤولي الخدمة ليسوا بالضرورة في مجال الأعمال التجارية للتثقيف". "هذا ما نحن بصدد القيام به."

" أكثر من: يقدم مستشارو القروض الطلابية المعتمدون مساعدة مشروعة للمقترضين

تلقت الشمبانيا ، الممرضة التي دفعت لتخفيف عبء الديون 360 دولار لتوقيعها للحصول على إعانة للإعاقة ، أمرًا تم رده من المحكمة من قبل الشركة. وتقول إنها لا تحاول التفكير في قروض الطلاب. عندما لا تعمل بدوام جزئي ، ترعى ابنتها البالغة من العمر 15 عامًا التي تعاني من التوحد.

وتقول شمبانيا إنها تخطط لتقديم طلب للإفلاس. تأمل في الحصول على قروضها من خلال إثبات الصعوبات غير المبررة. لكن قد يكون ذلك صعبًا لأن الكونغرس أقر قانونًا يجعل المقترضين مسؤولين عن القروض الطلابية حتى بعد الإفلاس.

"كان لدي خطة ،" تقول الشمبانيا. "الحياة فقط منحنى لي."

ريتشارد ريد وتيدي نيكييل من كتاب الموظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع شخصي للتمويل. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:RichReadReports. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:teddynykiel. ساهم المراسل اليكس ريتشاردز في هذه القصة.

وتحذر قائمة مراقبة القروض الطلابية من Investmentmatome المستهلكين على تجنب شركات تسوية الديون.

اشترك في تنبيهات البريد الإلكتروني لدينا لمساعدتك في حماية محفظتك. انضم إلى المحادثة وشارك قصصك مع فريقنا الخاص بالتحقيق في الموقع على Facebook.