الديون سيئة ... ولكن هذه الديون الرهيبة

بريان ماكان

تعرف على المزيد حول بريان على موقعنا اسأل مستشار

الأميركيون يعشقون الديون. لا يمكننا منع أنفسنا من شراء الأشياء حتى لو لم يكن لدينا المال اللازم لدفع ثمنها.

هذا سيء لأسباب واضحة. يؤدي دفع الديون إلى زيادة الإنفاق ، حتى لا تنفق أموالك على ما تريده بعد الآن - فأنت تنفق أموالك على ما اعتادت على ذلك. في الجوهر ، أنت تقوم بالتداول على شراء فوري لتيار دفع مستمر ، مما يقلل من مرونتك المالية. تقريبا كل حالة مالية فظيعة رأيتها كانت نتيجة الإفراط في الديون في الديون.

من حين لآخر سوف تسمع الناس يؤكدون أن هناك "دين جيد" و "ديون سيئة". أعتقد أن هذا هو قاعدة فظيعة. من الأفضل أن تفكر الكل الديون كما سيئة. في أحسن الأحوال ، بعض الديون ليست جيدة. الباقي حقا رهيب. أسوء السيء؟ ديون بطاقات الائتمان.

الديون ليست جيدة جدا

قد تكون بعض الديون ضرورية ، وإذا استخدمت بحذر ، يمكن أن تساعدك على تحقيق أهدافك المالية. هذا يمكن أن يشمل الرهن العقاري مع المدفوعات التي تناسب جيدا في التدفق النقدي الشهري الخاص بك. ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، يمكن أن يخرج هذا عن السيطرة.

عندما انتقلت لأول مرة إلى كاليفورنيا - أرض العقارات ذات الأسعار المرتفعة - قمت بشراء منزل مستقل بسعر كان في حدود إمكانياتي. لكن مقرض الرهن العقاري شجعني على الاقتراض أكثر بكثير مما كنت على استعداد لاتخاذ. كان من الممكن أن يمثل الدفع أكثر من 60٪ من راتبي في المنزل.

هذا النوع من التفكير المضحك تم تقديمه من قبل بعض المستشارين الماليين وقطاع العقارات ، الذين يشجعوننا على "شراء معظم المنازل التي يمكنك تحملها - ستنمو بها". أنا أفضل أن أشتري فقط ما أحتاجه وأتعرض للعرق الأصول لأطول فترة ممكنة. إذا كان عليك تحمل دين غير جيد ، فابعد عن الرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل وخيارات الدفع المنخفضة. قد تكون الرهون العقارية شرًا ضروريًا ، ولكن احرص على إبقائك في النهاية "الضرورية" وليس على "الشر".

القروض الطلابية يمكن أن تكون شرًا ضروريًا أيضًا. بالنظر إلى القدرة على الكسب التي يمكن أن تنقلها درجة ما ، يمكن أن يكون من الحكمة الاقتراض للمدرسة. لكن الاقتراض فقط ما هو ضروري.

من الضروري إخراج القمامة وتنظيف الحمام. حافظ على الديون في نفس الفئة.

ديون رهيبة حقا

الديون التي يعتبرها معظم الناس سيئة فقط هي في الحقيقة فظيعة حقا. ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات هي واحدة من أسوأ المخالفين.

تفقد السيارات الجديدة جزءًا كبيرًا من قيمتها بمجرد تركها لجزء الوكيل. الاقتراض بشدة لشراء واحدة هو سوء استخدام المال. غالباً ما أوصي بأن يأخذ العملاء المال الذي قد يستخدمونه لدفع سيارة جديدة ويحفظونها حتى يحصلوا على 50٪ على الأقل من سعر شراء السيارة. هذا يضمن أن الهدف مهم حقًا. في كثير من الأحيان ، بمجرد أن يكونوا قد عملوا على توفير المال ، قرروا أن السيارة الجديدة ليست مهمة على الإطلاق.

لكني أنقذ معظم استهزائي بدين بطاقة الائتمان. هذا هو حقا الديون الرهيبة وفي معظم الحالات غير ضروري تماما. خذ بعين الاعتبار هذا المخطط من بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس ، والذي يقارن بين إجمالي مبلغ الائتمان الدائر (ومعظمه من ديون بطاقات الائتمان) في هذا البلد لسكان الولايات المتحدة:

بعد الأزمة المالية عام 2008 ، بدا الأمر وكأننا نطور عادات جيدة ، وبدأت الديون المتداعية في الانخفاض. وفي الآونة الأخيرة ، بدأت في الارتفاع إلى خطوط الاتجاه السابقة. نحن لا نتعلم أبدا.

وبالنظر إلى أن معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان غالباً ما تكون شمال 14٪ ، فإن هذا استخدام مروع لقوة الاقتراض. فكر في ذلك: إذا دفعت 30 دولارًا لتناول عشاء البيتزا ثم حملت الدين بفوائد سنوية قدرها 14٪ ، فستدفع نحو 45 دولارًا في غضون ثلاث سنوات. هل تريد حقاً أن تدفع 50٪ أكثر لشراء البيتزا الخاصة بك لتجنب دفع ثمنها اليوم؟ إذا كنت مهتمًا حقاً بتحسين وضعك المالي ، قم بإزالة ديون بطاقات الائتمان في أقرب وقت ممكن. ضع النقود الإضافية نحو تمويل أهدافك مقدمًا.

أنا أعمل مع الكثير من العائلات الشابة. في كثير من الأحيان عملاء جدد لديهم الرهن العقاري ، والقروض الطلابية ، وقروض السيارات والديون بطاقة الائتمان. هذا يجعله تحديا يفي بأي أهداف طويلة المدى. وتزيد مدفوعات الديون من قدرة الأسر على تمويل أي أهداف طويلة الأجل - بما في ذلك التقاعد.

في المرة التالية التي تحاول فيها الاقتراض ، ضع في الاعتبار كلمة من أربعة أحرف.

أعلى الصورة عبر iStock ؛ رسم بياني عن طريق البنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس.