ارتفاع أسعار الأسهم الرئيسية ماذا عليك ان تفعل؟

قد تكون معدلات الرهن العقاري لغزا. يتقدمون يومًا وآخر في اليوم التالي ، وغالبًا ما يزعجهم الخبراء. ومع ذلك ، فإن السعر الأساسي ، والذي يعتبر أساسًا للاهتمامات التي تفرضها على خطوط ائتمان المساكن ، يكون أكثر شفافية.

يحدد الاحتياطي الفيدرالي معدلات قصيرة الأجل - وبشكل غير مباشر السعر الأساسي - في محاولة للوصول إلى أهداف اقتصادية. عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي معدلات الفائدة ، قد تستجيب معدلات الرهن العقاري أو لا تستجيب على الفور ، ولكن السعر الأساسي يتفاعل على الفور. مع ارتفاع واحد في كل من اثنين من ديسمبرز الماضيين ، ومع خطة بنك الاحتياطي الفيدرالي لرفع أسعار الفائدة ثلاث مرات أخرى هذا العام ، من الواضح جدا: معدل HELOC الخاص بك على الأرجح يتجه نحو الأعلى.

استعد لمعدلات أعلى

يقول بريان ساكس ، مدير فرع شركة هومبريدج للخدمات المالية في بايكسفيل ، بولاية ماريلاند: "القروض التي تقدمها شركة HELOC هي بشكل عام وظيفة رئيس الوزراء بالإضافة إلى شيء ما". هذا "الشيء" هو الهامش ، مجموعة العلامات التي تختلف حسب المقرض. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة الأساسي هو 3.75٪ ويضيف المقرض بهامش نقطتين مئويتين ، فإن سعر الفائدة الخاص به HELOC سيكون 5.75٪.

" أكثر من: إيجابيات وسلبيات خطوط المساكن من الائتمان

يقول ساكس: "من المحتمل أن يرتفع رئيس الوزراء عدة مرات في العام المقبل". "وبالتأكيد ، على المدى الطويل ، من المرجح أن يستمر الارتفاع في الارتفاع".

ويقول إننا من المرجح أن نصل إلى "الحد الأدنى من دورة سعر الفائدة لبعض الوقت".

إذا كنت ستقيم في نفس المنزل لأكثر من عامين أو ثلاثة أعوام قادمة ، تقول ساكس أنه يجب عليك التفكير بجدية في إعادة تمويل خط ائتمان حقوق المسكن الخاص بك في قرض ذي سعر فائدة ثابت.

توازن كبير؟ حذار ولكن لا داعي للذعر

يقول شون أندروز ، مدير قسم منتجات الائتمان الاستهلاكي لدى KeyBank في كليفلاند: "لا يزال الاقتراض غير مكلف نسبياً". ويقول أن المقترضين التقليديين في الرهن العقاري الثاني في HELOC ، الذين استغلوا مساكنهم في خط ائتماني من أجل التحسينات المنزلية وما شابه ذلك ، ما زال لديهم قدراً كبيراً من الإرتفاع قبل أن تبدأ الأسعار المرتفعة في تشجيع التغيير في الخطة.

ومع ذلك ، بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لديهم رصيد كبير ، قد يكون الوقت قد حان للبحث عن خيار بسعر فائدة ثابت ، كما يضيف. في هذه الحالة ، راقب معدل الفائدة الأساسي.

" أكثر من: تحتاج إلى مقاول لتحسينات منزلك؟ العثور على مقاول على Thumbtack

لأولئك مع أولمرت HELOCs

على مدى السنوات القليلة الماضية ، حيث بقي سعر الفائدة الأساسي في القبو ، يقول أندروز أن بعض المقترضين بدأوا في استخدام HELOCs لإعادة تمويل الرهن العقاري الأولي أو الرهن. الامتياز الأول يعني أن القرض يأتي في المرتبة الأولى من وجهة نظر المجموعة - وهو أعلى أولوية على الدين.

أحد الأسباب التي جعلت المقترضين يستخدمون HELOC بدلاً من الرهن العقاري المعتاد للشراء: إن HELOC لا يكون في الغالب تكاليف إغلاق ، على الرغم من أن بعض المقرضين سوف يطلبون منك دفع رسوم سنوية أو رسوم ابتدائية.

إعادة التمويل إلى HELOC بدون تكاليف إغلاق كانت جذابة للغاية لمالكي المنازل ، ولا سيما أولئك الذين لم يخططوا لكونهم في منزلهم على المدى الطويل. والآن ، عندما بدأت الأسعار في الارتفاع ، يقول أندروز أن بعض العملاء بدأوا بالفعل بتحويل شركات الرهن العقاري الأولى إلى قروض بسعر فائدة ثابت.

حالة تحويل HELOC

التهرب من معدلات الفائدة المرتفعة لا يعني أن عليك التخلي عن خط ائتمان حقوق المسكن الخاص بك. تسمح العديد من البنوك للعملاء باحتساب جزء من خط سعر الفائدة المتغير وتحويله إلى قرض بسعر فائدة ثابت.

"إنها تأخذ جزءًا من خطك وتصلح [المعدل] بحيث يمكنك حماية نفسك من حركات الأسعار المستقبلية" ، كما يقول أندروز. لا يزال لديك رصيد الاعتماد المتبقي الذي يمكنك الاستفادة منه حسب رغبتك ، ولا يتم تحصيل الفائدة ذات الفائدة المتغيرة إلا عند سحب العائدات.

تكلفة الانتظار

في حين قد تكون الطبيعة البشرية لوضع مثل هذه القرارات معلّقة لفترة من الوقت ، إلا أن الانتظار لدراسة خياراتك لفترة طويلة قد يجعلك عالقاً على ارتفاع أسعار الفائدة المرتفعة.

يقول ساكس: يمكن أن يكون للأسعار "نمط هام ومتسق للارتقاء" ، مما يجعل شركة HELOC لا يمكن تحملها. حتى لو كان لدى HELOC حد أقصى لعمرتك يحد من ارتفاع نسبة الفائدة لديك ، فقد يكون الوقت مناسبًا للتسوق من الخيارات ، كما يقول.

"إذا لم يكن هناك شيء آخر ، فمن الجدير أن تستكشف فرصة إعادة التمويل" ، ربما عن طريق الجمع بين قرضك الأول والثاني في إعادة التمويل.

"خلال هذه اللحظات في الوقت المناسب ، عندما تتحسن الأسعار فعليًا وتبدأ في التحرك ، يجب على العملاء تفكيك اتفاقياتهم" ، كما يقول أندروز. عن طريق إزالة الغبار ومراجعة مستندات القروض الآن ، قد تمنع التأثير المحتمل للتسويف.

إذا انتظرت إصلاح سعر الفائدة الخاص بك حتى بعد رفع أسعار الفائدة بشكل ملحوظ - "أريد أن أكون صادقًا معك ، في تلك اللحظة ، فوات الأوان".

أكثر من Investmentmatome أفضل المقرضين للحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقارنة معدلات الرهن العقاري العثور على مقاول على Thumbtack

هال بوندريك كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:halmbundrick.