التغييرات الائتمانية الائتمانية يمكن أن تساعد المشترين المنزل الأسود

تخيل معايير الائتمان العقاري كطريق ، وربط المقرضين مع المقترضين المحتملين الذين يحلمون بامتلاك منزل. ما كان في منتصف القرن الحادي والعشرين هو طريق سريع واسع مع بعض الحواجز ، بعد انهيار المساكن في عام 2008 ، وهو مسار ذو مسار واحد مفتوح فقط لأكثر المؤهلين للائتمان.

ومع تضاعف حالات العجز عن سداد القروض وانهيار البنوك ، فقد المقرضون فجأة شهيتهم للمخاطرة وتخلى عن معاييرهم السابقة "إذا كنتم تتنفسون ، فأنت مؤهل". ويقول المعهد الحضري إن المقرضين كانوا سيصدرون 6.3 ملايين رهن إضافي بين عامي 2009 و 2015 "إذا كانت معايير الإقراض أكثر معقولية" - على سبيل المثال ، مثل متطلبات قرض السكن قبل الأزمة في عام 2001.

مع وجود مثل هذه المعايير الصارمة للقرض ، انخفضت أسعار المنازل في الولايات المتحدة بشكل حاد ، خاصة بالنسبة للأسر التي تعيش في الأقليات ، وفقا لمركز بيو للأبحاث.

" أكثر من: بناء الصحة المالية في مجتمع السود

"لا تزال الأسر السوداء والإسبانية اليوم أقل احتمالا بكثير من امتلاك الأسر البيضاء لبيوتها الخاصة - 41.3٪ و 47٪ على التوالي ، مقابل 71.9٪ للبيض - وقد اتسعت فجوة امتلاك المنازل بين السود والبيض منذ عام 2004" ، Drew DeSilver ، كاتب كبير في مركز بيو للأبحاث ، كتب في تقرير حديث.

توصلت دراسة بيو إلى أن مشتري المنازل من السود والأسبان يواجهون صعوبة في التأهل للحصول على قروض عقارية تقليدية أكثر من مقدمي الطلبات البيض والآسيويين - وعندما يتم اعتمادها ، عادة ما يتم فرض أسعار فائدة أعلى.

في سبتمبر 2016 ، كشفت شركة فاني ماي ، الشركة الحكومية التي تشتري العديد من القروض العقارية التي أصدرها المقرضون ، عن مبادرتين جديدتين لتسجيل الائتمان في عملية الاكتتاب الخاصة بها. وإليك ما قد تعنيه هذه التغييرات ، خاصةً للمقترضين من الألوان.

بيانات الائتمان مقيدة

نظام القروض المؤتمتة من فاني ماي هو كيف يحدد ما يقرب من 2000 من المقرضين ما إذا كان المقترض مؤهلا للحصول على قرض عقاري. ومن بين التحسينات التي أُدخلت في أواخر العام الماضي دمج "بيانات الائتمان الموحَّدة". وهذا يتطلب إعداد تقارير ائتمانية تتجاوز مجرد الإشارة إلى "نعم" أو "لا" فيما إذا كنت قد دفعت فاتورة في كل شهر.

البيانات المعنوية "تأخذ في الاعتبار بالفعل المبلغ الذي تدفعه ، ومستوى الدين المتجدد لديك ، وكيف يرتبط ذلك بالدين الإجمالي المتاح لديك" ، كما يقول مايك موندلي ، نائب الرئيس الأول لخدمات البيانات البديلة في TransUnion. كما يقارن أيضًا المبلغ الذي دفعته مع الحد الأدنى المستحق.

إنها لقطة لمدة 24 شهرًا لأنماط الدفع للمقترضين. ويتيح ذلك للمقرضين التنبؤ بشكل أفضل بكيفية دفع المقترضين لفواتيرهم في المستقبل.

على سبيل المثال ، النظر في اثنين من المقترضين. واحد يدفع الرصيد الكامل كل شهر أو يجعل دفع أعلى من الحد الأدنى للمبلغ المستحق. آخر يجعل فقط الحد الأدنى للدفع المستحق. ويدفع كلاهما في الوقت المحدد ، ولكن إذا كان كل شيء آخر متساوياً ، فقد تساعد البيانات المتداولة المقرض على أن المقترض الأول هو خطر ائتماني أقل.

يقول موندلي: "إن استخدام البيانات الموصلة يمكن أن يحرك" نحو 23 مليون شخص من فئة غير مأهولة إلى تصنيف درجة أولى.

في عام 2015 ، تم رفض أكثر من الربع (27.4 ٪) من المتقدمين السود للحصول على قروض المنازل ، والأكثر شيوعا بسبب قضايا تاريخ الائتمان ، وفقا لبحوث بيو. والأشخاص الذين يحصلون على درجات عالية من الملاءة الائتمانية - التي تعتبر عموما أقل من 670 - يدفعون أسعار فائدة أعلى.

" أكثر من: تحقق من رصيدك الحر

بيانات ائتمان بديلة

يشتمل نظام Fannie Mae المحدث أيضًا على بعض البيانات الائتمانية البديلة ، مثل الإيجار ومدفوعات المرافق عندما يكون متاحًا. يقول Mondelli أن المعلومات بدأت للتو في اللعب.

وفي الوقت الذي تعتمد فيه شركات بطاقات الائتمان والخصم بيانات ائتمانية بديلة ، فإن مقرضي الرهن العقاري "هم الأخيرون" للقيام بمثل هذه التحركات ، كما يقول موندلي. هذه المبادرة يمكن أن تفيد بشكل خاص المقترضين الذين ليس لديهم رصيد بعد.

البيانات الموضعية هي التركيز في الوقت الحالي ، خاصة بالنسبة لمقرضي الرهن العقاري.

معالجة سبب ضيق الائتمان

ويشك كاران كاول ، وهو باحث مشارك في مركز سياسات تمويل الإسكان في المعهد الحضري ، في ما إذا كان لأي مبادرة تأثير كبير على ملكية الأقليات.

"إنها خطوة في الاتجاه الصحيح ، وأعتقد أننا بحاجة إلى هذه الخطوة. نحن دائما نرغب في تحسين نماذجنا الائتمانية الائتمانية ، "يقول كاول. "لكن في الوقت نفسه … هذا لا يعالج السبب الأساسي وراء ضيق الائتمان".

وتقول أبحاث المعهد الحضري إن المقرضين ، في أغلب الأحيان ، ما زالوا يتجنبون التخلص من القيود المفروضة على الإقراض لأن الندوب الناجمة عن انهيار المساكن مازالت طازجة. ويشعر المقرضون بالقلق بشأن استمرار الإجراءات القانونية والمخاطر الافتراضية.

يقول كاول: "إن مسألة الائتمان المحدود مشكلة هيكلية ، للأسف ، في هذه المرحلة من عمق سوق الرهن العقاري ، وسوف يتطلب الأمر استراتيجية متعددة الجوانب".

هل يحصل المقترضون الأقليات على استراحة؟

ومع ذلك ، قد يكون هناك بعض الأمل للمقترضين من الأقليات. يقول ميندي أرمسترونج كيلماير ، كبير مديري المنتجات في شركة فاني ماي ، إن جميع المقرضين الذين يستخدمون نظام الاكتتاب الخاص بهم والبالغ عددهم 1،800 يمكنهم الوصول إلى الترقيات.

يقول كيلميير: "توفر بيانات الائتمان الموحّدة معلومات إضافية يمكننا أخذها في الاعتبار عندما يكون المقترض على حدود الحصول على توصية" بالموافقة ".

مع بيانات الائتمان البديلة ، يمكن المقرضين الآن ضمان قروض للمقترضين دون درجة الائتمان. حوالي 15 ٪ من السود واللاتينيين لا يحصلون على درجات ائتمانية ، مقارنة مع 9 ٪ من البيض والآسيويين ، وفقا لتقرير عام 2015 الصادر عن مكتب حماية المستهلك المالية.

يقول كيلماير: "منذ تنفيذها ، شهدنا مئات طلبات القروض المضمونة باستخدام هذا التحسين".

أكثر من Investmentmatome إيجابيات وسلبيات خطوط المساكن من الائتمان أفضل المقرضين للحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية حساب دفع الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك

هال بوندريك كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:halmbundrick.

بسبب خطأ في التحرير ، لم يكن واضحًا في الإصدار السابق من هذه المقالة أن "مئات طلبات القروض" التي تم التعهد بها تشير إلى تلك المقترضين الذين ليس لديهم درجة ائتمان. لقد تم تصحيح هذه المادة.

تم تحديث هذه المقالة في 26 فبراير 2018