يجب أن تقوم شركات الائتمان برد 17.7 مليون دولار للعملاء

قام مكتب حماية المستهلك المالي بتغريم اثنتين من أكبر ثلاث وكالات للإبلاغ عن الائتمان في البلاد بسبب سوء تمثيل الدرجات التي تم بيعها للمستهلكين. وتمت مطالبة TransUnion و Equifax بدفع 17.7 مليون دولار في شكل مبالغ مستردة و 5.5 مليون دولار من الغرامات.

قال سام جيلفورد المتحدث باسم CFPB يوم الثلاثاء أن كلا من مكاتب الائتمان انتهكت أجزاء من قانون دود فرانك فرانك للإصلاح المالي لعام 2010 من خلال:

• تحريف النتائج التي قدموها للمستهلكين كتلك المستخدمة عادة في القرارات الائتمانية. معظم المقرضين استخدام بعض الاختلاف من درجة FICO. كانت الدرجات التي اشتراها المستهلكون من TransUnion هي VantageScores ، والتي لا تستخدم على نطاق واسع مثل نتائج FICO. باعت Equifax رصيدها في Equifax Credit Score. وقال CFPB أي من المكتبين قدم "إخلاء واضح و واضح" في عروضها.
• تقديم نتائج مجانية أو مقابل دولار واحد ، ثم توقيع العملاء للحصول على اشتراك بتكلفة متكررة ، وعادة ما يكون 16 دولارًا على الأقل في الشهر ، وهذا "لم يتم الكشف عنه بوضوح وبشكل واضح".

بالإضافة إلى ذلك ، قال جيلفورد ، أن Equifax أدرجت إعلانات عن درجاتها الائتمانية في AnnualCreditReport.com - وهو مصدر مركزي لتقارير الائتمان المجانية - بطريقة لا يستطيع المستهلكون الوصول إلى تقارير الائتمان المجانية دون مشاهدة الإعلانات. وقال إن هذا يعد انتهاكا لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل.

وقد تأثر حوالي 700،000 مستهلك من TransUnion ، يعود تاريخهم إلى يوليو 2011 ، وفقًا لجيلفورد. ولم يحصل على الفور على أرقام العملاء الخاصة بـ Equifax ، لكنه قال إن الفترة المتأثرة كانت من 21 يوليو 2011 إلى 20 مارس 2014.

تم إصدار الأوامر إلى الشركتين بالإفصاح عن تكلفة المنتجات المرتبطة بالائتمان وكيفية إصدار فاتورة بها ؛ توفير آلية بسيطة للمستهلكين لإلغاء الخدمة ؛ والإفصاح بوضوح عن أن العلامة "من غير المرجح أن تكون هي نفس الدرجة التي يستخدمها المقرضون أو غيرهم من المستخدمين التجاريين لاتخاذ قرارات الائتمان".

لدى Equifax و TransUnion 60 يومًا لتقديم خطة للامتثال للأمر ؛ بعد ذلك ، سيتم إخطار المستهلكين عن طريق البريد عن كيفية الحصول على استرداد.

صعود درجة الائتمان الحرة

اضطر المستهلكون في السابق إلى الدفع مقابل الدرجات في معظم الحالات. اليوم ، يتم تقديم درجات الائتمان المجانية بشكل روتيني من قبل مواقع التمويل الشخصي والبنوك والمؤسسات المالية الأخرى في محاولة لبناء ولاء العملاء وتكرار الزيارات.

معظم الدرجات المجانية هي VantageScore - التي تم تطويرها بشكل مشترك من قبل مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - بدلا من FICO. تقدم Investmentmatome ، على سبيل المثال ، VantageScore 3.0 المجاني ، والذي يتم حسابه على بيانات من تقارير الائتمان TransUnion. ومع ذلك ، تقدم بعض البنوك ومصدري بطاقات الائتمان نقاط FICO المجانية لعملائها.

يتم حساب كل من FICO و VantageScore من المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك ، وتتأثر بشكل كبير بما إذا كنت تدفع في الوقت المحدد والحفاظ على الأرصدة أقل بكثير من حدود الائتمان الخاصة بك. ونظرًا لأن الدرجات من كلا المصدرين تتحرك بالترادف ، يوصي الخبراء بوجه عام بأن المستهلكين يستخدمون درجة مجانية - نفس النتيجة باستمرار - إذا كان الهدف ببساطة هو مراقبة الائتمان أو بناءه.

لكن مصدر النتيجة يهم أكثر عند اتخاذ القرارات المالية الكبيرة مثل موافقات الرهن العقاري.

تقول ليز ويستون ، وهي مخطّطة مالية مصدّقة ومحرّكة في مجلة Investmentmatome ، إنه من السهل الخلط بين الأمور: "لا يفهم الناس غالبًا أن الدرجات التي يشاهدونها ليست بالضرورة تلك التي يستخدمها المقرضون. يستخدم معظم المقرضين نسخة من صيغة التقييم الائتماني FICO ، لكن FICO تأتي في نسخ وتكرار مختلفة. هناك أجيال مختلفة من نتائج FICO والصيغ المعدلة لمختلف الصناعات ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض السيارات."

يقول ويستون هناك أوقات يكون من المنطقي فيها الدفع للحصول على درجة محددة في FICO. "إذا كنت في السوق للحصول على قرض كبير مثل قرض عقاري أو قرض سيارة ، يجب أن تفكر في شراء FICOs المناسبة من MyFICO.com للحصول على أوضح فكرة عن المكان الذي تقف فيه."

بيف أوشيه هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: BeverlyOShea.