لماذا معدلات الفائدة على بطاقة الائتمان عالية جدا؟

قد تبدو أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان شاذة ، بعضها يتجاوز نسبة مئوية سنوية 20٪ ، أعلى بكثير من قروض الرهن العقاري أو قروض السيارات.

إن السبب وراء ارتفاع المعدلات على ما يبدو يتجاوز أرباح الشركات أو الجشع: فهو يتعلق بالمخاطر بالنسبة للمقرض. إذا لم تدفع قرضك العقاري أو قرض السيارة ، فيمكن للبنك أن يأخذ منزلك أو سيارتك. إذا لم تدفع فاتورة بطاقة الائتمان ، فستكون خيارات بطاقة الائتمان محدودة. يمكن للمُصدر أن يدمر تصنيفك الائتماني وأن يتحمل متاعب ومقاضاةك ، ولكن ليس هناك ما يضمن أنه سيستعيد أمواله.

في مجال التمويل ، كلما زادت المخاطر التي تتعرض لها ، كلما كان الربح المتوقع أفضل. بالنسبة للبنوك ومصدري البطاقات الأخرى ، تكون بطاقات الائتمان محفوفة بالمخاطر لأن الكثير من الأشخاص يدفعون متأخرًا أو لا يدفعون على الإطلاق. لذلك فإن الجهات المصدرة تتقاضى أسعار فائدة مرتفعة للتعويض عن تلك المخاطرة.

حمل رصيد هو قرض

بالنسبة للمستهلكين ، تكون أسعار الفائدة العالية على بطاقات الائتمان غير ذات صلة إذا لم يكن لديهم رصيد أو يأخذون سلفًا نقدية. ولكن إذا كانت تدور حول رصيد شهري ، فلا تخطئ ، فهذا قرض. ومثل أي شخص يقرض المال ، يتوقع المقرض الحصول على الفائدة المدفوعة.

لماذا معدلات عالية جدا

قرض بدون ضمان: بطاقات الائتمان غير مضمونة ، وهذا يعني عدم وجود ضمانات - لا توجد أصول يمكن للمقرض اتخاذها إذا لم يدفع المقترض. هذا على عكس قرض مضمون لمنزل أو سيارة ، والذي يمكن للمقرض استرداده وإعادة بيعه لاسترداد بعض أمواله. وهذا هو السبب في أن البنك لا يعطيك عنوان سيارتك ، على سبيل المثال ، حتى تنتهي من دفع قرض السيارة. ولا يتم دعم أرصدة بطاقات الائتمان من خلال وعد أي شخص آخر بالدفع ، مثل الحكومة الفيدرالية التي تدعم بعض قروض الطلاب.

ملاحظة الطالب

التخلف عن السداد الائتماني ، الذي يطلق عليه اسم الرسوم ، هو عندما يتخلى البنك عن محاولة تحصيل الديون. وقد تراوحت الرسوم بين 3٪ و 4٪ من 2012 إلى 2017 ، لكنها ارتفعت بنسبة 10٪ في الفترة 2009-2010 بعد الركود ، وفقًا لبيانات البنك الاحتياطي الفيدرالي.

عدم اليقين: على عكس الأنواع الأخرى من القروض ، لا يسألك مصدرو بطاقات الائتمان سبب احتياجك إلى المال. يمكنك استخدامه لدفع ثمن فاتورة طبية أو إصلاح سيارة أو للعب كازينو لعبة ورق أو شراء دمى bobblehead. والبنوك لا تعرف بالضبط المبلغ الذي ستقترضه. يمكن أن يكون صفراً أو حد الائتمان الأقصى الخاص بك. هذا الشك هو خطر على المقرض.

الربح: معظم شركات إصدار البطاقات تعمل في مجال الأعمال لجني أرباح للمساهمين - أو ، في حالة الاتحادات الائتمانية ، تحقق أرباحًا في الأرباح للأعضاء. عائدات الفائدة على بطاقات الائتمان تساعد على تعزيز الخطوط الأساسية ودفع الفوائد المربحة من بطاقات مكافآت الائتمان وفترات صفر٪ من بطاقات تحويل الرصيد.

هي حقا معدلات عالية؟

ذلك يعتمد على المقارنة. معدلات مرتفعة مقارنة مع قروض السيارات والرهون العقارية ، والتي اعتدنا أن نرى في أرقام واحدة للمقترضين مع الائتمان الجيد. ولكن معدلات بطاقات الائتمان ليست عالية مقارنة مع قروض يوم الدفع - والتي يمكن أن تعمل أكثر من 100 ٪ سنويا - أو حتى بالمقارنة مع أسعار بطاقات الائتمان في الماضي. في عام 2016 ، كان متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان حوالي 13.6 ٪ ، من بين الحسابات التي تم تقييمها ، وفقا لمجلس الاحتياطي الاتحادي. بين عامي 1981 و 1992 ، كانت المعدلات حوالي 18 ٪.

لماذا تختلف الأسعار

التصنيف الائتماني: في جوهرها ، من المفترض أن تعكس تقييمات الائتمان الاستهلاكي فرص تسديد قرض ، بما في ذلك رصيد بطاقة الائتمان. يحصل الأشخاص الذين يتمتعون بملفات تعريفية أفضل للإقراض ، مثل أولئك الذين يحصلون على درجات أعلى في الائتمان ، على معدلات أقل لأن احتمال تقصيرهم أقل. هذا هو السبب في التعبير عن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان كنطاق ، لتعكس الأسعار المفروضة على المستهلكين ذوي الائتمان الممتاز والمتوسط ​​والفقير.

إذا كانت البنوك تثق بك أكثر ، فإنها تعتقد أن مخاطرها أقل ، وأنها تفرض عليك سعرًا أقل.

يمكنك الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك مجانا من Investmentmatome.

ظروف السوق: يتميز سوق بطاقات الائتمان بالتنافسية ، لذلك فإن أسعار الفائدة على التمويل متشابهة في الغالب بين كبار المصدرين. أيضا ، فإنها تتحرك عموما في تقاطع مع أسعار الفائدة السائدة ، وغالبا ما ترتبط بمعيار يدعى سعر الفائدة الأساسي. عادة ما تكون أسعار البطاقات هي السعر الأساسي بالإضافة إلى بعض النقاط الثابتة من النقاط المئوية. إذا كان معدل الفائدة الأساسي 5٪ وتكلفة البطاقة الخاصة بك بالإضافة إلى 10 نقاط مئوية ، فإن معدل الفائدة السنوية الخاصة بك هو 15٪.

" أكثر من: 5 مرات يمكن لمصدر بطاقتك الائتمانية رفع معدل الفائدة الخاص بك

ما يمكنك القيام به لتجنب ارتفاع الأسعار

سداد الرصيد: إذا كنت لا تحمل رصيدًا شهريًا ، فلا داعي للقلق بشأن السعر الذي يتقاضاه مصدر بطاقتك.

" أكثر من: الخروج من ديون بطاقات الائتمان خفض معدل الخاص بك: يمكنك استخدام العديد من الاستراتيجيات لخفض APR الخاص بك ، بما في ذلك التفاوض على سعر أقل ، باستخدام بطاقة ائتمان تحويل الرصيد أو ، على المدى الطويل ، تحسين نقاط الائتمان الخاصة بك. تعتبر الاتحادات الائتمانية مكانًا جيدًا للبحث عن البطاقات ذات معدلات الفائدة المنخفضة نسبياً. غريغوري كارب كاتب في Investmentmatome. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:spendingsmart.