كول للتأمين المنتجات وأخيرا في الأفق

عندما تفكر في أحدث ما توصلت إليه التكنولوجيا ، قد لا يجعل التأمين مشكلة على الشاشة العقلية. ولكن بفضل التكنولوجيا الساخنة ، يحصل التأمين - تجرؤ على قول ذلك؟ - نوع من بارد.

خذ Lemonade ، شركة تأمين جديدة من نظير إلى نظير تقدم للمستأجرين وتأمين مالكي المنازل في نيويورك. أنت تختار مؤسسة خيرية عند شراء التغطية ، ويتم تجميع الأموال مع مدفوعات من عملاء آخرين. بعد دفع Lemonade للنفقات والمطالبات ، فإنه يرسل أي أموال غير مستخدمة من التجمع إلى المنظمات غير الربحية.

يقول الشريك المؤسس لشركة Lemonade والمدير التنفيذي دانيال شرايبر إن الشركة أرادت إعادة بناء نموذج أعمال التأمين ، وإعادة تأمين التأمين "كخير اجتماعي وليس شرًا ضروريًا".

عموما تخلفت الولايات المتحدة عن الركب عندما يتعلق الأمر بمنتجات التأمين المبتكرة. لكن هذا قد يتغير ، ويعد عصير الليمون أحد الأمثلة على الأشياء التي يحتمل أن تحدث.

الضغط على الابتكار

بلغ الاستثمار في شركات التكنولوجيا التي تصمم التطبيقات والأدوات الأخرى لصناعة التأمين مليار دولار في النصف الأول من عام 2016 ؛ 63٪ من الصفقات ذهبت إلى شركات ناشئة مقرها الولايات المتحدة ، وفقا لمحلل سوق التكنولوجيا CB CB. إذا استمرت الوتيرة ، سيهيمن حجم الصفقة على إجمالي 2015 بنسبة 42٪ ، مشاريع CB Insights.

شركات التأمين في الولايات المتحدة تتغاضى عن الشركات الناشئة التكنولوجية لإطلاق منتجات للعملاء الأكثر تطلبا اليوم ، كما يقول نيل باومان ، زعيم التأمين العالمي لشركة ديلويت للاستشارات.

ويضيف أن توقعات المستهلكين للخدمات المريحة والسريعة تحددها شركات مثل أمازون ، وليس شركات التأمين الأخرى فقط. "تم تعيين شريط أعلى بكثير مما كان عليه في الماضي."

مع عصير الليمون ، لا يوجد وكلاء أو أوراق. أدخل عنوانك ، وأجب عن بعض الأسئلة ، ويمكنك الحصول على تغطية أو تقديم مطالبة في غضون دقائق من خلال التطبيق. يمكن دفع مطالبة بسيطة على الفور تقريبا ، والأموال السلكية إلى البنك الذي تتعامل معه.

وتقول شركة ليموناد إن أسعار التأمين على المستأجرين في نيويورك تبدأ من خمسة دولارات في الشهر وتبدأ أسعار المساكن عند 35 دولارا في الشهر. وتقول الشركة أن أسعارها تميل إلى أن تكون أرخص من أسعار شركات النقل التقليدية ، خاصة بالنسبة للمستأجرين الذين يحتاجون إلى كميات صغيرة نسبياً من التغطية. أسعار البدء لتأمين مستأجري Lemonade هي نصف أو أقل مما تتقاضاه بعض شركات التأمين الكبرى. ومع ذلك ، قد لا يكون سعر أرخص هو الحال بالنسبة لكل مستأجر أو مالك المنزل.

يؤثر الضغط على الابتكار في كل ركن من أركان أعمال التأمين. في عام 2015 ، أصبح جون هانكوك للتأمين أول شركة تأمين على الحياة في الولايات المتحدة تقدم خصومات لحاملي وثائق التأمين الذين يمارسون وتسجيل نشاطهم مع متتبعي اللياقة البدنية أو الحصول على اللقاحات الأنفلونزا والعروض الصحية. هذا العام وسعت من خيار الحيوية لمكافأة الناس لشراء الغذاء الصحي. بالإضافة إلى انخفاض أسعار التأمين على الحياة ، يمكنك الحصول على استرداد نقدي على فواتير البقالة والحصول على امتيازات مثل بطاقات هدايا ستاربكس وخصومات الفندق لتلبية أهداف اللياقة البدنية.

مالذي اخذ كل هذه الوقت؟

ومع ذلك ، هناك بلدان أخرى متقدمة في الحصول على المنتجات في السوق. تتوفر الكثير من الأشياء الرائعة في الخارج:

• Trov: في أستراليا ، يمكنك شراء التأمين عند الطلب للمتعلقات من خلال Trov. يمكنك اختيار عنصر تريد تأمينه ، مثل جهاز كمبيوتر محمول أو كاميرا. باستخدام تطبيق الهاتف الخلوي ، يمكنك تمرير التغطية عند الحاجة إليها وإيقافها عندما لا تحتاج إلى ذلك.
• فلوو: في فرنسا ، يقوم Fluo بتحليل تأمين السفر الذي تملكه بالفعل من خلال بطاقات الائتمان الخاصة بك ويبيع لك تغطية سفر إضافية لملء الفجوات. يمكنك طلب تحليل والحصول على إجابة في دقيقتين من خلال التطبيق. وتقول الشركة إنها ستتمكن قريبًا من تحليل سياسات التأمين الخاصة بمالكي المنازل.
• اشترى من قبل العديد: في المملكة المتحدة والصين ، يتيح لك Bought by Many في لندن الانضمام إلى الآخرين ذوي الاحتياجات والتحديات المماثلة للعثور على تغطية ميسورة التكلفة. تتفاوض الشركة مع شركات التأمين للحصول على أفضل الأسعار للمجموعة على أنواع مختلفة من التأمين. تشمل أمثلة مجموعات المملكة المتحدة مالكي التنين الملتحيين الذين يبحثون عن تأمين للحيوانات الأليفة ، والأشخاص الذين يشترون بأمراض كرون للتأمين على السفر ، وجامعي الأعمال الفنية الذين يبحثون عن التأمين على المنزل. إن القدرة على المساومة توفر على الأعضاء في المتوسط ​​18.6 ٪ ، وتقول الشركة.

51 حواجز

أحد الأسباب وراء تأخر الولايات المتحدة عن البلدان الأخرى هو كيفية تنظيم التأمين. هنا ، تقوم كل ولاية بتنظيم التأمين ، لذلك لنشر منتج على الصعيد الوطني ، يتعين على شركات التأمين الحصول على موافقة من 51 إدارة تأمين تمثل الولايات ومقاطعة كولومبيا. غالباً ما يكون إطلاق منتج في مكان آخر أبسط لأن الشركة تحصل على موافقة من سلطة حكومية واحدة.

يقول سكوت وولتشيك ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Trov ، ومقرها سان فرانسيسكو: "كل دولة تشبه دولة أخرى". "عليك أن تمر عبر كل عملية تنظيمية ، وكل واحدة مختلفة".

بعد تأسيس Trov في عام 2012 ، ذهب Walchek يبحث عن شركاء شركة التأمين. ويقول إن شركات التأمين في البلدان الأخرى كانت أكثر رغبة في المخاطرة بمنتج جديد. ومع ذلك ، كما يقول ، حدث تغيير بحري في الأشهر الثمانية عشر الماضية ، حيث تسعى شركات التأمين الأمريكية الآن إلى تأسيس شركات ناشئة مثل شركته. تعتزم تروف إطلاق الخدمة في الولايات المتحدة في عام 2017.

يقر Schreiber of Lemonade بالتحديات التنظيمية الحادة هنا. ولكن بفضل السوق الضخمة ، يقول إن الولايات المتحدة هي "أكبر جائزة".

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand.