الشركات المالية ترفع الشكاوى ، ولكن حسن الحظ العثور عليها -
Øلا الترك يا عيد
جدول المحتويات:
إن وكالة المراقبة الفيدرالية المنشأة لحماية المستهلكين لا تنظم اثنتين من أسرع المؤسسات المالية نمواً في البلاد على الرغم من تلقيها شكاوى ضخمة بشأنها ، كما وجدت Investmentmatome.
إن التدقيق المتعجل هو شركة Green Dot Corp. - التي تشترك مع Walmart و Apple و Intuit وأكثر من 100،000 تاجر تجزئة - وبنك Credit One Bank ، الذي يصدر بطاقات ائتمان NASCAR.
ووجد تحقيق أجرته شركة Investmentmatome أن العديد من الشركات الأخرى لا تخضع للإشراف من جانب مكتب حماية المستهلك المالي على الرغم من كونه موضوع العديد من الشكاوى.
ويعني غياب الإشراف أن مظالم المستهلكين حول الشركات لا تظهر في قاعدة بيانات الشكاوى العامة التي أنشأها المكتب للمساعدة في توجيه قرارات المستهلك.
إن الغياب يمنع CFPB من الدفاع عن المستهلكين في عشرات الآلاف من النزاعات ويعطي الشركات ميزة على المنافسين الخاضعين لرقابة المكتب. كما يؤكد بشكل زائف المستهلكين حول السلامة والخدمة التي تقدمها الشركات.
يظهر تحليل Investmentmatome لبيانات CFPB لم يتم الكشف عنها سابقًا أن Green Dot ، وهي شركة بطاقات مدفوعة مقدمًا ، و Credit One ، إحدى الشركات الرائدة في إصدار بطاقات الائتمان ، هي من بين الشركات التي يشكو الأمريكيون منها إلى المكتب.
تفلت الشركات من التدقيق نظرًا للوائح التي لم تتطور مع التغيرات في التقنية المالية ، أو بسبب المراوغات في نظام CFPB.
ولكن يتم الاحتفاظ بهذه الخلافات على ما يصل إلى قائمة ظل من الشكاوى غير الموجودة على البوابة العامة. حصلت Investmentmatome على القائمة من خلال طلب قانون حرية المعلومات إلى الحكومة.
Green Dot and Credit تخدم شركة Green Dot and Credit ملايين المستهلكين ولكنهم يفلتون من التدقيق في CFPB بسبب اللوائح التي لم تتطور مع التغيرات في التقنية المالية. هذه القواعد تسبق إدارة ترامب ، التي تحركت لإضعاف CFPB.
" أكثر من: سوف تعاني محفظتك إذا تم التسبب في هذه الوكالة
يشرف المكتب على البنوك التي لديها أصول تزيد قيمتها على 10 مليارات دولار. على الرغم من أن عملية Green Dot and Credit One تبلغ عشرات البلايين من الدولارات في المعاملات كل عام ، إلا أنها لا تملك مجموعة من الأصول التي تحتفظ بها المؤسسات المصرفية التقليدية التي تدفعها فوق عتبة 10 مليار دولار.
وقد نجت العديد من الشركات الأخرى من التدقيق بسبب المراوغات في نظام CFPB. وتشمل تلك الشركات خدمات ITT التعليمية ، وهي كلية كبيرة للربح ، رفعها المكتب في عام 2014 بسبب ممارسات الإقراض المفترسة.
لم يستجب CFPB للطلبات المتكررة لمناقشة نزاهة أو فعالية نظام الشكاوى الخاص به.
شكاوى غير محددة
تم إنشاء CFPB لتعزيز العدالة والشفافية في الأسواق المالية وحماية الأمريكيين من الأضرار المالية. وقد تم منح الوكالة السلطة القضائية على مجموعة واسعة من الشركات المالية ، بما في ذلك البنوك الكبرى والاتحادات الائتمانية ، ومجمعي الديون بأكثر من 10 ملايين دولار من العائدات السنوية ، ومقدمي خدمات الرهن العقاري ، ومؤسسات إقراض الطلاب.
وقد ساعدت شكاوى المستهلكين على تحديد أولويات الوكالة ، وإعلامها بإنفاذ القوانين ووضع القواعد للمؤسسات المالية.
عندما دخلت بوابة الشكوى عبر الإنترنت في يونيو 2012 ، قال ريتشارد كوردراي ، مدير المكتب في ذلك الوقت ، إنها المرة الأولى "لقد تمكن الجمهور العام من رؤية بيانات شكاوى المستهلكين الفردية على مستوى المنتجات والخدمات المالية".
لا تظهر واحدة من كل ثلاث شكاوى استهلاكية تم تقديمها بين أبريل 2013 وفبراير 2018 على البوابة العامة لـ CFPB.
يدعو المكتب المستهلكين إلى استخدام قاعدة البيانات لتقييم ما إذا كان ينبغي عليهم القيام بأعمال تجارية مع شركة ما.
لكن شركة Investmentmatome وجدت أن واحدة من كل ثلاث شكاوى من المستهلكين قدمت في الفترة بين أبريل 2013 وفبراير 2018 لا تظهر على البوابة العامة للمكتب.
وخلال هذه الفترة ، ساعد برنامج CFPB الأمريكيين في التعامل مع أكثر من 850 ألف شكوى ضد الشركات المالية. لكن ما يقرب من 420 ألف شكوى أخرى ليست موجودة في قاعدة البيانات العامة الخاصة بالمكتب ، كما وجد Investmentmatome.
كان حوالي ثلثي هذه الشكاوى خارج نطاق سلطة CFPB. وتشير البيانات إلى أن المكتب أرسلها إلى الوكالات المختصة ، وغالباً ما تكون لجنة التجارة الفيدرالية. لكن لا يوجد أي من هذه الوكالات تحتفظ بقاعدة بيانات خاصة بالشكوى العامة للمستهلكين.
أنماط "الظل"
يوجد لدى شركة Green Dot Corp ومقرها كاليفورنيا ما لا يقل عن 1580 شكوى عبر منتجاتها. من بين ما يقرب من 5000 شركة تظهر على البوابة العامة ، فإن هذا سيجعلها من بين أعلى 2٪ من الشركات التي يشتكي المستهلكون منها ، حسب تحليل Investmentmatome.
أصبحت Green Dot واحدة من الامتيازات المصرفية الأكثر انتشارًا في البلاد. فهي تصدر بطاقات مسبقة الدفع لـ Walmart وتجار التجزئة الآخرين ، وتتعامل مع معاملات Apple Pay Cash ، ولديها شراكة مع Intuit TurboTax و 25000 من معدي الضرائب الآخرين.
وقالت الشركة إن العملاء قاموا بتحميل أكثر من 21 مليار دولار على منتجاتها خلال النصف الأول من هذا العام ، وهي قفزة بنسبة 40 ٪ عن الفترة نفسها من عام 2017. ولكن فقط خمس شكاوى تذكر "جرين دوت" تظهر على بوابة الشكاوى العامة من CFPB ، تحت أسماء شركات مختلفة.
استعرضت Investmentmatome مئات الشكاوى في قائمة الظل والتظلمات التي قدمها المستهلكون إلى وكالات الدولة.
أخبر العديد من زبائن Green Dot المنظمين بأنهم يملكون أموالاً مسروقة من حساباتهم أو يواجهون تهماً غير مصرح بها ، ويواجهون صعوبة في حل المشاكل.
شركة Green Dot Corp ، التي تشترك مع شركات مثل Walmart و Apple و Intuit ، لديها ما لا يقل عن 1580 شكوى عبر منتجاتها.
وقال بعض المستهلكين إن جرين دوت ، عندما تتنازع معاملاتهم ، جمدوا حساباتهم ، فقطعوها عن الأموال التي أودعوها لتغطية النفقات الحيوية. يستخدم ملايين الأمريكيين البطاقات المدفوعة مقدمًا بدلاً من التحقق من الحسابات ، أو لأنهم غير مؤهلين للحصول على الخدمات المصرفية التقليدية.
تقول ماري درامر إنها اشتكت إلى جرين دوت بعد أن لاحظت أكثر من 4200 دولار من الرسوم غير المصرح بها على بطاقة Walmart المدفوعة مقدمًا التي أصدرتها جرين دوت. أخبرها ممثلو شركة Green Dot أنها لا تستطيع الوصول إلى أي من أموالها حتى تحقق الشركة ، الأمر الذي قد يستغرق أسبوعين على الأقل ، حسبما قال درامر في شكوى مقدمة إلى النائب العام في أوهايو في عام 2014.
وكتبت "المال على تلك البطاقة كان الدخل الوحيد المتاح لدي." "لا أستطيع الانتظار لمدة أسبوعين تقريبًا لاستلام أموالي."
" أكثر من: كيف تعمل بطاقات السحب مسبقة الدفع؟
في رسالة بريد إلكتروني إلى Investmentmatome ، قالت Green Dot إنها قد تمنع بطاقات العملاء وترسل بالبريد لهم بالبريد إذا أبلغت عن رسوم غير مصرح بها. وتقول إنها اعتبرت حساب درامر في غضون 10 أيام من شكواها.
وقالت الشركة إنها تسعى للحصول على رضا العملاء بنسبة 100 ٪ ، وتستجيب على الفور لجميع الشكاوى ، وحل معظمها في غضون 24 ساعة.
وقالت الشركة: "في حين أن الشكوى الواحدة هي واحدة أكثر من اللازم ، إلا أننا نعتقد أن نتائج رضا العملاء وحجم الشكاوى هي من بين الأفضل في الصناعة المصرفية". "نحن نعتقد أن حجم الشكوى المشار إليه في هذه المقالة يمثل شكوى واحدة تقريبًا لكل مليوني معاملة عميل".
حل النزاعات
يقول المدافعون عن حماية المستهلك أن عملية حل شكاوى CFPB دفعت العديد من الشركات إلى تحسين خدمة العملاء ، حيث أنها أكثر ملائمة لحل نزاعات العملاء عندما يشاهد المنظمون. وقالت الوكالة إن النظام ساهم في اتخاذ إجراءات تنتج أكثر من 750 مليون دولار في صورة إعانة للمستهلكين المظلومين.
ويجادل التنفيذيون في الصناعة المالية بأن النظام يسيء إلى الشركات بصورة غير عادلة ويوفر لهم فرصاً غير كافية للاستجابة للمستهلكين. وقد هدد أحد قادة الوكالات الذي عينه الرئيس ترامب في نيسان / أبريل بإزالة قاعدة بيانات الشكوى بأكملها من وجهة نظر عامة.
ومع تطور سوق الخدمات المالية ، يقول البعض إن على المكتب توسيع سلطته التنظيمية لتشمل شركات مثل Green Dot و Credit One.
يقول إيرا راينغولد ، المدير التنفيذي للرابطة الوطنية للمستهلكين: "إذا كنا قلقين من أن هذه الشركات تستفيد من المستهلكين ، فهذا هو السبب في إنشاء CFPB". "في CFPB في وقت أفضل ، حيث لديك القيادة التي كانت مهتمة في الواقع حماية المستهلكين ، فإنهم ينظرون إلى ذلك على محمل الجد".
كما هو الحال ، تفلت شركة Green Dot من الإشراف على CFPB بسبب التغيير الهيكلي الذي حققته الشركة قبل فترة قصيرة من بدء تشغيل قاعدة بيانات CFPB في عام 2012. كانت Green Dot تقوم بمعالجة مدفوعات بطاقاتها المدفوعة مسبقًا من خلال شركة Synovus Financial Corp. ، التي كانت تملك بعد ذلك 26 مليار دولار أمريكي. الأصول ، مما يجعلها خاضعة لرقابة CFPB.
ولكن في ديسمبر 2011 ، استحوذت جرين دوت على بنك صغير في يوتاه وبدأت في معالجة مدفوعات البطاقات المدفوعة مقدمًا بنفسها. سمحت هذه الخطوة للشركة بالهروب من نظام الشكاوى العامة CFPB لأن البنك كان لديه أصول أقل من 10 مليار دولار.
تنجو Green Dot من مراقبة CFPB بسبب التغيير الهيكلي الذي حققته الشركة قبل فترة قصيرة من بدء تشغيل قاعدة بيانات CFPB في عام 2012.
تقول شركة Green Dot إنها قدمت إشعارًا بأنها تخطط لاكتساب المصرف قبل إنشاء CFPB.
يرسل المكتب شكاوى النقاط الخضراء إلى مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي ، الجهة التنظيمية المالية للشركة.
ويقول مجلس الاحتياطي الاتحادي إنه يحقق في شكاوى المستهلكين ، مع التأكد من أن المؤسسات المالية لم تنتهك أية لوائح. لكن المهمة الأساسية للوكالة هي التأكد من أن لدى البنوك رأسمال كاف ، وهي مسؤولية يقول النقاد إنها لا تعطي الأولوية لاحتياجات المستهلكين.
وتقول روث سوسوين ، وهي نائبة مدير في "المستهلكون" ، وهي مجموعة مناصرة غير ربحية للمستهلكين: "إنهم يرون زبونهم كالمقرض - المؤسسة المالية - وليس المستهلك".
على الرغم من أن Green Dot قد نجت من بوابة الشكاوى العامة الخاصة بـ CFPB ، إلا أن العديد من منافسيها الذين ليس لديهم فروع مصرفية لم يفعلوا ذلك. قامت شركة Empowerment Ventures LLC ، مالكة UniRush وبطاقة Rush المدفوعة مسبقاً ، بحشد أكثر من 1000 شكوى عامة - حتى تم شراء الشركة من قبل Green Dot في عام 2017. وبعد عدة أشهر ، توقفت الشكاوى حول UniRush و Rush Card على بوابة CFPB.
وفي نفس العام ، صدرت أوامر إلى شركة UniRush و MasterCard بدفع 13 مليون دولار بسبب انقطاع النظام الذي منع عشرات الآلاف من المستهلكين من الوصول إلى أموالهم.
تقريبا جميع الشكاوى تسمية NetSpend كورب ، واحدة من الشركات الكبرى القليلة التي تفرض رسوم السحب على المكشوف على بطاقات مسبقة الدفع ، هي في الرأي العام الكامل. من خلال تنظيم بعض الشركات ولكن ليس Green Dot ، فإن CFPB يمنح Green Dot ميزة تنافسية.
لن يجيب المكتب عن أسئلة موقعنا حول هذا الظلم.
معالجة التأخير
يخضع Credit One Bank لما لا يقل عن 5،300 شكوى لا تظهر على بوابة الشكاوى العامة. الشركة التي مقرها نيفادا تصدر بطاقات ائتمان ناسكار ، من بين آخرين ، وتلبي احتياجات الأشخاص الذين يحاولون إعادة بناء الائتمان.يظهر اسم البنك ثماني مرات فقط على بوابة الشكاوى ، وكلها مرتبطة بالشكاوى حول الشركات المختلفة.
وتعود ملكية "كريديت ون" لمجموعة "شيرمان فاينانشيال جروب" ، وهي شركة استثمارية عالمية بمليارات الدولارات. حاول مالك الشركة والمدير التنفيذي للشركة ، الملياردير بنجامين و. نافارو ، مؤخرًا شراء شركة Carolina Panthers من اتحاد كرة القدم الأميركي.
كان الائتمان الأول أكثر من 5.8 مليار دولار من الأرصدة غير المسددة في العام الماضي ، بزيادة 23٪ عن عام 2016 ، وفقًا لتقرير "نيلسون" الذي يتابع إنفاق المستهلكين. وكان هذا أكبر زيادة في الرصيد لأي شركة كبرى لبطاقات الائتمان.
وقد عمد العديد من المستهلكين إلى رفض الرسوم المتأخرة من "كريديت ون" والوقت الذي تستغرقه لمعالجة المدفوعات ، وجدت شركة "نوردوالت" Investmentmatome في مراجعتها للشكاوى التي قدمها المستهلكون إلى CFPB ومحامي الولاية العام. الائتمان غالباً ما تستغرق عملية سداد الائتمان أسبوعاً ، حسب الشكاوى.
يقول المستهلكون أنهم واجهوا صعوبات في إجراء عمليات الدفع عبر الإنترنت ، مما اضطرهم إلى الدفع عن طريق الهاتف ، وهو ما يستلزم رسومًا. في بعض الأحيان ، تتقاضى الشركة رسومًا متأخرة حتى عندما يتم الدفع في الوقت المحدد ، حسبما تزعم الشكاوى.
لقد عجز العديد من المستهلكين عن سداد الرسوم المتأخرة من Credit One والوقت الذي تستغرقه لمعالجة المدفوعات ، وجدت Investmentmatome في مراجعتها للشكاوى.
واشتكى المستهلكون أيضًا من نزاعات الفوترة وصعوبة إغلاق الحسابات.
حاول William Venable إلغاء بطاقته الائتمانية الأولى بعد أن علم أنه حصل على رسم سنوي قدره 75 دولار ، وهو ما لم يره يتم الكشف عنه في طلبه ، وذلك في شكوى قدمت إلى النائب العام لولاية ميزوري في عام 2016.
" أكثر من: كيفية إعداد مدفوعات بطاقات الائتمان الآلية
وقال شكواه إن الشركة اتهمته بمبلغ 75 دولار بالإضافة إلى رسوم متأخرة قدرها 25 دولارا قبل إرساله أول فاتورة له. وقال فينابل ، الذي كان طالب دكتوراه في السياسة الصحية في ذلك الوقت ، إنه أخبر الشركة كتابةً بإغلاق الحساب ودفع الرسوم اللاحقة ، مطروحًا منها الرسوم المتنازع عليها ، لكن الشركة لم تفصح عن مدفوعاته.
وقال بنك "كريديت وان" في وقت لاحق إن حسابه كان متأخرًا لدى وكالات إعداد التقارير الائتمانية.
لم يستجب الائتمان الأول لطلبات موقعنا للتعليق.
"أخرجهم من هناك"
وقد اتهمت الدعوى المرفوعة من المكتب ضد شركة ITT للخدمات التعليمية الشركة بإغراء الطلاب بفرص عمل مضللة وتسليحهم بقوة في الحصول على قروض خاصة كانوا يعلمون أنهم لا يستطيعون تحملها.
ونفت ITT مزاعم الحكومة. تم إغلاق القضية بعد أن تقدمت الشركة بطلب الإفلاس.
في أعقاب تلك الدعوى ، تلقى CFPB أكثر من 1500 شكوى حول ITT ، والتي خرجت عن العمل في عام 2016. تظهر فقط حفنة من هذه الشكاوى على موقع المكتب ، وكلها مدرجة في قائمة شركات أخرى.
يقول جيمس مكارثي ، موظف سابق في المكتب ساعد في الإشراف على عملية حل الشكاوى من عام 2011 إلى عام 2015 ، إنه حاول تقديم شكاوى ITT على بوابة الشكوى. لكن اثنين من رؤسائه أمروه بإخراجهم بعد أن وصلوا إلى الإنترنت ، كما أخبر نيردوالت.
يقول مكارثي: "كان هناك شعور تقريباً ،" يا إلهي ، لا يمكنك فعل ذلك ، وإخراجهم من هناك ". "لست متأكدا لماذا."
