طلب السرد: التأمين على الحياة والرعاية طويلة الأجل

كيف تعمل سياسات الدمج

سياسات التأمين على المدى الطويل / التأمين على الحياة تدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل التي لا يغطيها التأمين الصحي العادي أو الرعاية الطبية. وإذا لم تحصل على أقصى استفادة من مخصصات الرعاية طويلة الأجل ، فستدفع شركة التأمين فائدة للمستفيد عند الوفاة.

تسمى أيضًا السياسات المرتبطة أو القائمة على الأصول ، تعمل المنتجات المختلطة بهذه الطريقة:

• وبناءً على هذه السياسة ، فإنك تدفع قسطًا واحدًا من المبلغ الإجمالي أو بضعة أقساط سنوية كبيرة - عادةً لمدة أقل من 10 سنوات ، وفقًا لـ LIMRA ، وهي مجموعة أبحاث واستشارات صناعية. يبلغ متوسط ​​تكلفة سياسة الجمع بين قسط واحد 75000 دولار ، وفقا للجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية الطويلة الأجل.
• توفر السياسة قدرًا كبيرًا من المال لرعاية طويلة الأجل تساوي دفعات أقساطك عدة مرات.
• سيتم تخفيض استحقاقات الوفاة الخاصة بالسياسة - مما يعني توفير قدر أقل من الأموال للمستفيد - وفقًا لكمية فوائد الرعاية الطويلة الأجل التي تستخدمها. تضمن بعض السياسات نسبة صغيرة من الاستحقاق الكامل للوفاة ، مثل 10٪ ، حتى إذا كنت تستخدم جميع الأموال المخصصة للرعاية طويلة الأجل.
• ستحتاج إلى توفير السجلات الطبية وإجراء اختبار طبي للتأهل للحصول على بعض سياسات الجمع. يقدم البعض الآخر "الاكتتاب المبسط" ، مما يعني أنك قد تحتاج فقط للإجابة عن الأسئلة الصحية عبر الهاتف. إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ، فستدفع مبلغًا أقل للتغطية إذا كنت تشتري سياسة تتطلب اختبارًا وتقديم سجلات طبية.

تختلف السياسات المختلطة ، لكن إليك مثال على ذلك ، سياسة حجز MoneyGuard من لينكولن فاينانشال: تدفع اللاأنسة البالغة من العمر 60 عامًا قسطًا فرديًا بقيمة 100000 دولار أمريكي إلى ما يصل إلى 579،888 دولارًا أمريكيًا من مزايا الرعاية الطويلة الأجل ، أو ما يقرب من ستة أضعاف القسط. قد تسدد فوائد الرعاية طويلة الأجل لمدة تصل إلى ست سنوات ، بما يصل إلى 8.054 دولار شهريًا. إذا لم تستخدم هذه السياسة للرعاية على المدى الطويل ، فإنها ستدفع استحقاقات وفاة قدرها 193،296 دولار إلى مستفيدها.

وقد أخذت مبيعات مجموعة التأمين على المدى الطويل / التأمين على الحياة خلال السنوات القليلة الماضية. تم بيع ما يقرب من 100،000 في عام 2014 ، بزيادة قدرها 4 ٪ عن عام 2013 ، وفقا ل LIMRA. تمثل الأقساط المدفوعة لسياسات الجمع التي تم بيعها في العام الماضي حوالي 12 ٪ من مجموع التأمين على الحياة الفردية الصادر في عام 2014. المشترين نموذجية في الخمسينات أو الستينات.

جاذبية سياسات الجمع

وبصرف النظر عن حقيقة أن تحصل على شيء مقابل قسط التأمين الخاص بك مهما كانت ، فإن أكبر مزايا سياسات الجمع هي:

• يمكن أن تكون السياسة استثمارًا جيدًا إذا كنت قد أنفقت الأموال أو احتفظت بها في حساب منخفض الربح.
• لن تحصل على زيادات متميزة عندما تدفع بمبالغ إجمالية ، وقد تضمن السياسة التي تتضمن عددًا محدودًا من الدفعات أن تظل أقساط التأمين كما هي. وشهد بعض أصحاب سياسات التأمين على الرعاية الطويلة الأجل التقليدية أن الأقساط مضاعفة خلال السنوات القليلة الماضية ، حيث تجاوزت تكاليف الرعاية توقعات شركات التأمين. ومع أسعار الفائدة المنخفضة تاريخياً ، لم تقم شركات التأمين بإتاحة دخل استثماري كافٍ من الأقساط لدفع المطالبات.
• هناك ضمان استعادة الأموال مع بعض سياسات الجمع. ستعيد شركة التأمين قسط التأمين الخاص بك إذا قررت أنك لا تريد هذه السياسة بعد فترة معينة من الوقت ، مثل خمس سنوات. قبل ذلك ، يمكنك الحصول على نسبة مئوية من قسط التأمين.

السلبيات

قد لا تكون بوليصة التأمين على الحياة / التأمين على الحياة طويلة الأمد مناسبة لك إذا كنت:

• ما عليك سوى التأمين على الحياة. في هذه الحالة ، يجب عليك شراء بوليصة تأمين منتظمة أو دائمة. مدة الحياة ، المصممة لتغطية السنوات التي تعتمد عليها عائلتك على دخلك ، تكفي لمعظم الناس. التأمين على الحياة الدائمة يغطي لك طوال حياتك.
• لا تريد تأمينًا دائمًا على الحياة. إذا كنت تحتاج فقط إلى تغطية مؤقتة ، فقم بالتسوق للحصول على تأمين على الحياة لأجل ، وهو أرخص بكثير.
• ليس لديك 75000 دولار (أو أكثر) تحرق حفرة في جيبك. تقول الجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل أن سياسات الجمع هي الأفضل للأشخاص الذين لديهم "أموال كسولة" يجلسون في أقراص مضغوطة أو حسابات سوق المال.

احصل على نصيحة قبل أن تقرر

إذا قررت على سياسة الجمع ، قارن بين الأسعار من شركات التأمين المتعددة ، وتحقق من تقييمات القوة المالية لشركات التأمين قبل الشراء. يستغرق الأمر بضع دقائق فقط للبحث عنها على مواقع الويب لشركات التصنيف المستقلة ، مثل A.M. أفضل ، فيتش ريتنجز ، خدمات موديز أو خدمات تصنيف ستاندرد آند بورز. (قد يتعين عليك التسجيل في بعض المواقع للوصول إلى التقييمات ، ولكن التسجيل مجاني.) تصدر وكالات التصنيف درجات لشركات التأمين ، وكل وكالة لها نطاقها الخاص.

سياسات الدمج هي منتجات معقدة ، وتختلف تكاليفها ومنافعها. قبل أن تشتري ، تحدث مع مستشار مالي يتفهم هذه المنتجات ويمكنه مقارنتها بخيارات تأمين الرعاية والتأمين على الحياة طويلة الأجل.

باربرا مرقند هي كاتبة في Investmentmatome ، موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: barbaramarquand .