نصائح لتخطيط الكلية لكل مرحلة من مراحل حياة طفلك

بقلم بريت توشينغهام

معرفة المزيد عن بريت على موقعنا اسأل مستشار

"إذا فشلت في التخطيط ، فأنت تخطط للفشل." هذا الاقتباس ، المنسوب إلى بنجامين فرانكلين ، يجعلني أفكر في الطريقة التي تقترب بها العديد من العائلات من دفع تكاليف الدراسة الجامعية.

بالنسبة لمعظم الأسر ، فإن كلمتي "التخطيط" و "التقاعد" تسيران جنباً إلى جنب ، ولسبب وجيه. يمكن أن تكون كمية الأموال التي تحتاجها لتوفير دخل كافٍ طوال سنواتك الذهبية هائلة. ولكن هكذا يمكن أن تكلفة وضع أطفالك من خلال الكلية. ومع ذلك ، فإن العديد من الآباء لا يخططون لذلك.

وفقًا لدراسة حديثة من مجلس الكلية ، يبلغ متوسط ​​تكلفة عام من المدارس الخاصة في الولايات المتحدة الآن 43،921 دولارًا أمريكيًا ، بما في ذلك الرسوم الدراسية والرسوم والغرف والطعام. بالطبع ، لن يحضر كل طالب كلية خاصة ، لذلك لن تحتاج كل العائلات إلى توفير الكثير. ومع ذلك ، حتى بالنسبة للتعليم الأقل تكلفة ، من المهم التخطيط.

يجب أن يكون وضع استراتيجية لمعالجة نفقات التعليم المستقبلية أولوية ويجب أن يتزامن ذلك مع خطة التقاعد الخاصة بك. تماما كما هو الحال مع التخطيط للتقاعد ، كلما بدأت ، كلما كان ذلك أفضل. يمكن للآباء الاستعداد بطرق مختلفة في كل مرحلة من مراحل حياة أطفالهم.

ولادة المدرسة الابتدائية

حفظ وحفظ وحفظ المزيد. بمجرد ولادة طفلك ، يمكنك البدء في الادخار في واحدة من العديد من حسابات التوفير التعليمية المحبذة للضرائب. الخياران المفضلان لدي هما خطة 529 College Savings وخطة الكلية الخاصة 529.

خطة الادخار 529 مشابهة ل Roth IRA من حيث المزايا الضريبية. إنك تساهم بدولارات ما بعد الضرائب ولكنك لا تدفع ضرائب على أرباح الصناديق عندما تستخدم التوزيعات لنفقات التعليم المؤهلة. بعض الدول حتى تقدم خصم ضريبي على المساهمات.

الخطط مرنة ، مما يسمح لك بتغيير المستفيدين إذا كان المستفيد المذكور لا يستخدم المال. أيضا ، تعامل المدارس الأرصدة بشكل إيجابي عند حساب المساعدات المالية. في طلب الحصول على المعونة الفيدرالية (FAFSA) ، يتم تسجيل الأموال في خطة 529 كأصول أبوية بدلاً من أصول الطالب. وهذا يعني أن 5.64٪ من الأموال ، بدلاً من 20٪ ، سيتم تضمينها في مساهمة عائلتك المتوقعة (EFC).

تمتلك خطة 529 الخاصة فوائد ضريبية مماثلة لخطة التوفير 529 القياسية ، ولكن هناك بعض الاختلافات المهمة. تسمح لك الخطة الخاصة بالدفع المسبق لرسوم التعليم ، والتي يتم غلقها أساسًا بأسعار اليوم. يمكن لطفلك استخدام المال في أي من أكثر من 270 مدرسة خاصة في البرنامج. جميع المدارس في البرنامج تضمن معدلات التعليم وتدفع جميع رسوم البرنامج. يعني هذا أن 100٪ من مساهماتك تذهب إلى شراء شهادات التعليم لأن الخطة لا تفرض رسومًا على التسجيل أو الرسوم السنوية لمالكي الخطط.

إذا اختار الطالب الذهاب إلى مدرسة خارج البرنامج ، فقد تتمكن من تغيير المستفيد إلى فرد آخر من أفراد العائلة المؤهلين ، فقم بتدوين الحساب في خطة 529 التي ترعاها الدولة أو طلب استرداد الأموال (خاضعة لقيود) ، بشرط أن استيفاء المتطلبات.

قد تستفيد العائلات التي تفكر في المدارس الخاصة من خلال امتلاك حساب خاص لكل كلية 529 وخطة 529 قياسية. يمكن استخدام عائدات الخطة الخاصة لتغطية الرسوم الدراسية ، حيث إنها مدفوعة مسبقًا ، في حين أن الخطة القياسية يمكن أن تحتفظ بالمال لدفع تكاليف الغرفة والمجلس ، والكتب ، وغيرها من نفقات الكلية.

المدرسة المتوسطة

حتى عندما يصل طفلك إلى المدرسة الإعدادية ، لم يفت الأوان للبدء في التوفير في حساب 529. هذا ينطبق بشكل خاص على الخطة الخاصة ، حيث تحصل على الحماية من الزيادات في الرسوم الدراسية ، وبمعنى آخر ، العوائد المضمونة. إذا زادت الرسوم الدراسية بنسبة 6٪ سنوياً ، فأنت بذلك تحقق 6٪ سنوياً من استثمارك.

ومع ذلك ، سيكون هناك خيار آخر في هذه المرحلة هو توظيف طفلك في شركة مملوكة لعائلة ، إذا كان لديك واحد. يمكن استخدام دخل طفلك لتمويل Roth IRA حيث ستنمو الأموال بدون ضريبة. هذه هي إستراتيجية ذكية لتوفير الكليات ، لأنه يمكن سحب مساهمات طفلك المعفاة من الضرائب نظير نفقات الكلية أو النفقات الأخرى. لكن لاحظ أن هذا ينطبق فقط على المساهمات ؛ أي سحب للمكاسب قبل سن 59 ½ قد يتحمل ضرائب وعقوبات. بطبيعة الحال ، يجب أن تكون الوظيفة مشروعة والأجور معقولة للوفاء بقواعد مصلحة الضرائب.

إليك بعض المزايا الإضافية لهذه الإستراتيجية:

• يمكن لطفلك المعال حتى سن 19 عامًا أن يكسب ما يصل إلى 6،300 دولارًا سنويًا دون الحاجة إلى تقديم إقرار ضريبي.
• يمكنك ، بصفتك مالك النشاط التجاري ، اقتطاع راتب طفلك.
• نظرًا لأن الدخل مكتسب ، فإن "ضريبة الطفل" على دخل الطفل غير المكتسب التي تزيد عن 2100 دولار لا تنطبق.
• يكتسب طفلك خبرة قيّمة في العالم الحقيقي.

نظرًا لأن الدخل حتى نقطة معينة لا يتم فرض ضرائب عليه ، يمكن لطفلك أن يمول أساسا Roth IRA بعملة الدولار قبل خصم الضرائب. إذا تم ذلك على مدى عدد من السنوات ، يمكن لهذه الاستراتيجية وحدها أن تمول غالبية تعليم طفلك ، ويمكنك توفير الضرائب أيضًا.

المدرسة الثانوية

بمجرد أن يبدأ طفلك دراسته الثانوية ، يمكنك البدء في التفكير في خيارات المساعدات المالية. يجب عليك حساب ما يتوقع منك المساهمة به في نفقات تعليم طفلك (EFC) للحصول على المعونة المالية. سيساعدك هذا على تحديد المكان الذي سوف يتأهل فيه طفلك للحصول على المعونة القائمة على الحاجة ومقدار ما ستحتاجه لدفعه مقابل تعليمه.

يمكنك أيضًا البدء في البحث عن المدارس لتحديد كيفية مقارنة ملفك الشخصي الأكاديمي مع الأطفال الحاليين. كلما كان طفلك مرغوبا في المدرسة ، زاد احتمال قبوله أو تلقيها والحصول على معونة مالية في شكل منح ومنح دراسية.

ننصحك بتوسيع نطاق بحثك لتشمل المدارس الخاصة الأعلى سعراً أيضًا. ويقدم الكثير منها مبالغ كبيرة من المعونة القائمة على الحاجة من خلال المنح. على سبيل المثال ، المدرسة التي ساعد بنيامين فرانكلين على البدء بها ، جامعة بنسلفانيا ، لديها سياسة مساعدة مالية in لا تقرض فيها 100٪ من احتياجات الطلاب المالية مع المنح الدراسية ووظائف دراسة العمل. وعلى الرغم من أن سعر الملصق يزيد عن 60 ألف دولار سنوياً على الرسوم الدراسية ، والرسوم ، والغرف والطعام ، فإن السعر الذي ستدفعه في نهاية المطاف قد يكون منافسًا للغاية مع المدارس العامة منخفضة السعر.

إذا لم يكن طفلك مؤهلاً للحصول على معونة على أساس الحاجة ، فقد ترغب في تحويل تركيزك إلى مساعدة تستند إلى الجدارة مثل المنح الدراسية الأكاديمية. يعتمد هذا النوع من المساعدات على قدرات طفلك الأكاديمية ومواهبه ومهاراته الأخرى ، وليس على دخل عائلتك أو أصولك.

ابدأ الآن

في بعض الأحيان تكون أفضل خطة هي ببساطة التحدث مع أطفالك لمعرفة ما يلهمهم. ويمكن أن تكون المدرسة المثالية المحلية أو الكلية المجتمعية مثالية ، حيث يمكنهم الحصول على تعليم جيد بجزء بسيط من تكلفة مدرسة مدتها أربع سنوات.

ولكن بالنسبة للعديد من العائلات ، قد تكون تكلفة تعليم أبنائهم الجامعي عالية للغاية. بغض النظر عن مدى صحة أطفالك ، يمكنك البدء في بناء إستراتيجية التخطيط للكلية اليوم. تذكر ، كل دولار تقوم بحفظه يمكن أن يكون أقل من دولار من القروض الطلابية لأطفالك ، وبالتخطيط للمستقبل يمكنك التأكد من تحقيق أهداف التمويل والمدخرات التقاعدية الخاصة بك.

بريت توشينغهام هو المستشار المالي ومؤسس استراتيجيات الثروة Tushingham في ويلمنجتون ، نورث كارولينا.

صورة عبر iStock.