قروض CD تقدم طريقة لتغطية الاحتياجات قصيرة الأجل

عندما تكون في مأزق مالي وتحتاج إلى المال بسرعة ، قد تتحول إلى بطاقة ائتمان أو حتى تلجأ إلى قرض يوم مدفوع الثمن. ما قد لا تدركه هو أن الاقتراض مقابل شهادة الإيداع هو خيار آخر لحالات الطوارئ على المدى القصير ، كما أنها طريقة غير معروفة لبناء الائتمان. قبل الحصول على قرض مقابل القرص المضغوط ، إليك ما يجب عليك معرفته.

لماذا قرض CD؟

والأقراص المدمجة عبارة عن أدوات ادخار يقصد تركها بمفردها لفترة من الوقت لتراكم الفائدة. يؤدي سحب الأموال قبل انتهاء مدة القرص المضغوط إلى إنهاء عقوبة. طريقة مختلفة للاستفادة من رأس المال هذا هو الحصول على قرض ضدها.

قد يكون الاقتراض من قرص مضغوط شخصاً يحتاج إلى أموال نقدية قصيرة الأجل يكون خياره الآخر هو الديون غير المضمونة المكلفة ، مثل بطاقة الائتمان ذات معدلات الفائدة المرتفعة ، كما يقول تشارلز روبرتس ، وهو مخطط مالي ومدير تنفيذي لمخططي الحوافز المالية في ريتشموند ، فيرجينيا. عادةً ما يثبط روبرتس قروض CD ولكنه يقول إن من المنطقي أن تكون عقوبة السحب المبكر أعلى من تكلفة الفائدة على قرض CD.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك 10،000 دولار أمريكي في قرص مضغوط مدته ثلاث سنوات بنسبة 1.5٪ APY. لكن سقفك المتضرر بالطقس يحتاج إلى 5000 دولار في الإصلاحات الآن ، وليس لديك المال. يمكنك سحب 5000 دولار من القرص المدمج ، ولكن بعد الغرامات وفقدان الفائدة ، قد يكلفك ذلك أكثر من 60 دولار في الأشهر الستة الأولى.

أسعار الفائدة على القروض CD منخفضة لأنهم مؤمنون بالكامل بأموالك الخاصة. يمكنك الحصول على قرض مضمون لمدة ستة أشهر بقيمة 5 آلاف دولار بدلاً من 3٪ ، مما سيكلف 44 دولارًا فقط. ومع ذلك ، لاحظ أن الدفعات الشهرية ستكون باهظة إذا استعرت مبلغًا كبيرًا. (سيكون كل دفعة أكثر من 800 دولار في هذا المثال.)

يقول روبرتس إن الاقتراض من قرص مضغوط أمر منطقي أيضًا إذا كنت تحاول إصلاح ائتمانك. وذلك لأن سداد قرض CD في الوقت المحدد يمكن أن يؤسس ائتمانًا جيدًا إذا قام المقرض بالإبلاغ عن النشاط إلى مكاتب الائتمان الرئيسية. قد يكون هذا مثاليًا للأفراد الذين يفضلون تجنب بطاقات الائتمان.

فوائد الاقتراض ضد الأقراص المدمجة

يقول ريتشارد روسو ، المستشار المالي في Clarity Financial في هيوستن ، إن الاقتراض من قرص مضغوط يمكن أن يوفر سيولة قصيرة الأجل لحالات الطوارئ أو يوفر طريقة لسداد ديون مرتفعة الفائدة. ويقول: "بما أن القرض مضمون بشهادة الإيداع الخاصة بك ، فإنه خيار أقل كلفة وأسهل من استخدام بطاقات الائتمان أو حتى خط ائتمان في المنازل".

كما القروض المضمونة ، والقروض CD هي أرخص لأن المقرضين لديها ضمانات يمكن الاستيلاء عليها إذا كنت لا تستطيع السداد. يوضح كريس تشن ، المخطط المالي لدى Insight Financial Strategists في منطقة بوسطن ، "هذا يجعل الأمر أقل خطورة من قرض غير مضمون مثل بطاقة الائتمان". "نتيجة لذلك ، عادة ما تكون الفائدة المدفوعة أقل بكثير من بطاقات الائتمان وغيرها من القروض غير المضمونة".

يقترح تشن أنه إذا كنت بحاجة إلى المال لمدة أقل من ثلاثة أشهر ، فقد يكون من الأفضل استخدام بطاقة الائتمان. ويقول: إذا كنت بحاجة إلى المال لأكثر من عام ، فقد يكون قرضك من 401 (ك) خيارًا أفضل. ولكن إذا كنت بحاجة إلى نقود احتياطية لمدة تتراوح من أربعة إلى ستة أشهر ، فهو يعتقد أن القرض المدعوم بالأسواق هو أحد الخيارات الأقل تكلفة.

تذكر روبرتس المستهلكين أن القروض CD هي في كثير من الأحيان أكثر فائدة للمقرض من المقترض. ويقول: "إنه أمر رائع بالنسبة إلى المؤسسة المقرضة ، حيث إنها تكتسب فائدة على أموال العميل الخاصة - فهي غير مجدية تمامًا بالنسبة للمقرض".

قبل إخراج القرض

تحدث إلى مؤسستك المالية وافهم شروط القرض قبل أن تقضم ، يوصي روسو. ويقترح أن يسأل ما إذا كان سعر الفائدة ثابتًا أم متغيرًا ، وكم يمكنك الاقتراض ، وما هو المصطلح ، وما إذا كان يمكنك سداد القرض مبكرًا وما إذا كان هناك رسوم. "بعض المؤسسات تسمح لك باستعارة ما يصل إلى 100 ٪ من المبلغ الأصلي ، ولكن فقط استعارة ما تحتاجه" ، ويقول روسو.

"لا تقفز إلى قرض CD دون أن تقطع الأرقام" ، يحذّر روبرتس. ويشجع المستهلكين على طلب المساعدة من أحد المتخصصين الماليين للتأكد من أن هذه هي أفضل استراتيجية لحالتهم.

اقتراض ضد القرص المضغوط الخاص بك إذا كنت بحاجة إلى النقدية قصيرة الأجل بتكلفة منخفضة أو يائسة لبناء الائتمان. فقط تأكد من طرح الأسئلة الصحيحة ودفعها بسرعة حتى تخرج من القمة.

إميلي ستاربوك كرون هي كاتبة موظفين تغطي التمويل الشخصي لـ Investmentmatome. اتبعها على تويتر emstarbuck و على في + Google.

صورة عبر iStock