سائق جيد ، سوء الائتمان: ما الذي يجعل تكاليف سيارتك عالية جدا

يمكن لأصحاب السيارات ذوي الائتمان الضعيف دفع مئات - إن لم يكن الآلاف - لدفعهم أكثر من أولئك الذين لديهم ائتمان جيد. وهذا يحدث بطريقتين مهمتين: ارتفاع معدلات قروض السيارات ، وفي معظم الولايات ، زيادة أقساط التأمين. في الواقع ، إن امتلاكك لائتمان سيؤدي إلى رفع سعر التأمين الخاص بك إلى درجة أعلى مما لو كنت قد تعرضت لحادث.

ولمعرفة مقدار سوء الائتمان الذي يمكن أن يكلفه مالكو السيارات ، نظرت شركة Investmentmatome إلى شروط قرض السيارات وأسعار التأمين للسائقين في مستويات ائتمانية مختلفة.

قروض السيارات والائتمان

غالباً ما يختار السائقون ذوو الائتمان المتعثر سيارة أرخص مما يستطيعون تحمله. ومع ذلك ، سيستمرون في دفع المزيد لامتلاكه - خاصةً إذا كانوا يمولون الشراء. يعتبر الائتمان الجيد عموما 690 إلى 719 ، في حين أن سوء الائتمان أقل من 630. في نظام مختلف قليلا ، الائتمان الرئيسي هو 661-780 والائتمان العقاري هو 501 إلى 600.

بالنسبة لقروض السيارات المستعملة في الربع الأخير من عام 2017 ، حصل المشترون الرئيسيون على الائتمان على معدل متوسط ​​يبلغ 5.48٪ ، وفقًا لما أفادت به وكالة تقارير الائتمان اكسبريان. وكان متوسط ​​المعدل أعلى بكثير ، 16.27 ٪ ، للمقترضين الرهن العقاري.

ويقول أحد المشترين إنه يشتري سيارة مستعملة بقرض قدره 21000 دولار - وهو ما يقل قليلاً عن متوسط ​​المبلغ الذي تم تمويله من شراء السيارات المستعملة ، وفقًا لإدموندز. باستخدام متوسطات المعدلات أعلاه ، إليك قيمة المبلغ الذي سيدفعه كل مقترض على قرض مدته 48 شهرًا:

• رئيس الوزراء: 488 دولارًا شهريًا و 2433 دولارًا أمريكيًا للفائدة الإجمالية
• الرهن العقاري: 598 دولار في الشهر و 7،706 دولار في الفائدة الإجمالية

في هذا المثال ، تبلغ تكلفة الائتمان السيئ 110 دولارات شهريًا ، و 2723 دولارًا على مدار فترة القرض البالغ 48 شهرًا.

فخ أخذ قرض أطول

للحصول على دفعة شهرية أقل ، يقبل المشترون على نحو متزايد القروض بشروط أطول - حوالي 42 ٪ يحصلون على قروض لستة أعوام أو أكثر ، وفقا لمكتب حماية المستهلك المالية.

في حين أن هناك ميزة في التأكد من أن الفواتير تناسب ميزانيتك ، فإن ذلك يزيد بشكل كبير من تكلفة السيارة.

مع تمديد القرض إلى 72 شهرا ، تصبح التكلفة الإجمالية للائتمان السيئ 8.335 دولار ، أو 116 دولار في الشهر على مدى ست سنوات.

درجة مختلفة للتأمين

إن الدائنين الذين يستخدمهم الدائنون لتحديد شروط القروض ليسوا نفس شركات التأمين على السيارات التي تستخدمها لتعيين قسط التأمين الخاص بك.

يتم استخدام علامة التأمين المستندة إلى الائتمان للتنبؤ باحتمالية تقديم مطالبة في السنوات القليلة المقبلة ، كما يقول لامونت بويد ، مدير قطاع التأمين في الدرجات والتحليلات في FICO. يمكن لشركات التأمين استخدام هذا النموذج ونماذج التهديف الأخرى للمساعدة في تحديد الأسعار في جميع الولايات باستثناء كاليفورنيا وهاواي وماساتشوستس ، حيث يتم حظر الممارسة.

نظرت شركة Investmentmatome إلى عروض الأسعار في بقية البلاد للسائقين الذين لديهم سجلات نظيفة وإما ائتمان "جيد" أو "ضعيف" ، كما تم إبلاغ شركة التأمين. قمنا بمعدلات متوسطة من 10 رموز ZIP في كل ولاية ، ثم قمنا بتصنيف الفرق في السعر حسب الولاية.

كما قارنا بين عروض الأسعار للسائقين ذوي الائتمان الجيد وحادث واحد مقابل السائقين المتشابهين الذين يعانون من سوء الائتمان وعدم وقوع حوادث ، ووجدوا أن اقتباسات ائتمانية ضعيفة غالباً ما تكون أعلى. في جميع الدول ما عدا دولتين ، يمكن للسائقين العثور على أسعار لا تقل عن 500 دولار في السنة للحصول على ائتمان جيد وحادث واحد مقارنة مع سوء الائتمان وعدم وقوع حوادث.

" قارن: ونقلت التأمين على السيارات

تكاليف التأمين تختلف على نطاق واسع

في ولاية ميشيغان ، موطنًا لأعلى معدلات التأمين على السيارات في البلاد ، وجدنا أن شخصًا لديه ائتمان سيئ يمكن أن يدفع ما معدله 464 دولارًا شهريًا أكثر من شخص لديه ائتمان جيد ونفس سجل القيادة. كان متوسط ​​أعلى ارتفاع في المعدل في العام 185 دولارًا أمريكيًا شهريًا في ولاية كنتاكي. وكما هو الحال في العديد من الولايات ، فإن المعدلات المتوسطة للائتمان الضعيف في كل من ميشيغان وكنتاكي قد تضاعفت أكثر من الضعف.

على الطرف الآخر من هذا الطيف ، نورث كارولاينا ، حيث أن السائقين الجيدين ذوي الأجور الضعيفة ، في المتوسط ​​، يحصلون على 20 دولارا شهريا للتأمين من أولئك الذين لديهم ائتمان جيد. كانت ولاية أيوا هي ثاني أرخص السيارات لسائقي السيارات الفقراء ، حيث بلغ متوسط ​​التكلفة 37 دولارًا أمريكيًا في الشهر.

تجنب دفع ما يصل

للحصول على أفضل سعر ممكن ، قبل التوجه إلى الوكالة ، تحقق من درجات الائتمان الخاصة بك واحصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض سيارة. يقول ديلفين ديفيس ، كبير محللي الأبحاث في مركز الإقراض المسؤول: "لا يزال بإمكانك الحصول على تمويل من على الفور ، ولكن الآن لديك هذه الشريحة التفاوضية القوية جدًا لمساعدتك على الحصول على سعر أفضل من التاجر".

وحتى مع الائتمان البليغ ، لا يزال بإمكانك الادخار عن طريق التسوق حول أسعار التأمين على السيارات. في نيويورك ، على سبيل المثال ، وجدنا فرقًا بقيمة 1219 دولارًا (سنويًا) بين أدنى وأدنى أسعار في مقابل ضعف الائتمان - وفرق يبلغ $ 5،689 بين الأعلى والأدنى.

يمكنك أيضًا تحسين نقاط الائتمان الائتماني المستند إلى الائتمان من خلال:

• دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد
• الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان أقل من 30٪ من الحد

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.

أكثر من Investmentmatome

• كيفية الحصول على قرض سيارة مع سوء الائتمان
• احسب دفعة سيارتك الشهرية
• ما هي التكلفة الإجمالية لامتلاك سيارة؟