اسأل Brianna: كيف يمكنني تسهيل دفع القروض الطلابية؟

مرحبا بك في " اسأل Brianna "، عمود سؤال وجواب أسبوعيًا يساعد 20 عامًا على الاستعداد للبحث عن الوظائف ، والتعامل مع الأموال وإدارة قروض الطلاب. في كل يوم أربعاء ، ستتناول "اسأل Brianna" الجديدة هذه المواضيع مع النصائح التي التقطتها أثناء الكتابة عن هذه الأشياء.

لدي سؤال؟ أرسله إلى [email protected] ، وسأرسل إليك أفضل إجابة. قد يظهر سؤالك في عمود مستقبلي.

هذا الأسبوع ، ننتقل من البحث عن عمل إلى مصدر كبير آخر من الارتباك للطلاب والخريجين: قروض الطلاب. إليك سؤال سمعه من الكثير من المقترضين من قروض الطلاب:

أجري دفعات على قروض الطلاب ، لكني أشعر أنني بالكاد أستطيع مجاراتي. كيف يمكنني تسهيل عملية سدادها ، لذا فأنا لست عالقًا معها إلى الأبد؟

إجابة:

تكون قروض الطلاب معقدة للغاية ، ومن المغري أن تتجاهلها أو تشعر بأنها عالقة بجدول السداد الذي بدأته عندما تخرجت - حتى لو لم تكن تعمل من أجلك. لقد أمضيت سنوات عديدة في الخلط بين قروضي ، وكنت خائفاً من الحيرة والتعرف على كيفية عملها. ولكن عندما أخذت الوقت الكافي لفهم المبلغ الذي دفعته فعليًا ، وكم من الوقت يستغرق مني التخلص من قروضي ، فقد قررت وضع خطة لسدادها. انت تستطيع ايضا. إليك الطريقة.

تأكد من أنك في خطة السداد الصحيحة

لا يدرك العديد من الخريجين بقروض الطلاب الفيدرالية أنهم يوضعون تلقائيًا في خطة السداد القياسية عندما يتخرجون. بموجب هذه الخطة ، يتم تقسيم رصيد القرض الخاص بك إلى 120 دفعة شهرية ، على أن تدفع على مدى 10 سنوات. إذا كان لديك الكثير من الديون ، يمكن أن يعني ذلك فاتورة شهرية عالية حقًا.

ولكن لديك الكثير من الخيارات لتسديد قروض الطلاب الفيدرالية خارج الخطة القياسية. إذا كنت مؤهلاً ، يمكنك التسجيل للحصول على خطة سداد مستمدة من الدخل ، والتي ستقيس فاتورتك الشهرية بنسبة 10٪ أو 15٪ من دخلك التقديري. يمكن أن يعني هذا فارقًا كبيرًا في ما تدفعه كل شهر: فالجواد الذي يحصل على 40000 دولار سنويًا ويملك 31000 دولارًا كقروض ، على سبيل المثال ، سيدفع 186 دولارًا شهريًا على خطة السداد القائمة على الدخل (إذا استغنت عن قروضها بعد تموز 1 ، 2014). هذا أقل بنسبة 42٪ تقريبًا من 318 دولارًا أمريكيًا شهريًا التي تدفعها في الخطة القياسية.

تتيح لك خطة السداد الممتدة أن تستغرق ما يصل إلى 30 عامًا لتسديد قروضك عن طريق خصم مبلغ أقل في الشهر. ومع ذلك ، يجب أن يكون لديك عبء دين لا يقل عن 30000 دولار ، وستدفع المزيد من الفائدة مقارنةً بالخطة القياسية. لن تكون قادرًا أيضًا على إعفاء الديون المتبقية لك بعد 20 أو 25 عامًا ، والتي تقدمها الخطط التي تعتمد على الدخل.

أوصيك باللعب باستخدام مُقدِّر السداد الرائع التابع للطالب الفيدرالي للمساعدة في التعرف على الخطط التي أنت مؤهل لها. وإذا كنت تعمل في الخدمة العامة أو كنت معلمًا في بعض المناطق ذات الحاجة العالية ، فابحث عن الإعفاء من قرض الطالب الفيدرالي واختر خطة تعتمد على الدخل تساعدك على توفير أكبر قدر من المال بمرور الوقت. من السهل بدء العملية ؛ إجراء مكالمة سريعة أو إرسال رسالة بريد إلكتروني إلى خدمة قرضك تفيد بأنك ترغب في تبديل الخطط.

إذا كان لديك دخل ثابت ودرجة ائتمان ، فيمكن أن تؤدي إعادة تمويل قرض الطالب إلى خفض مدفوعات قروض الطلاب أو تقصير فترة السداد.

توفر القروض الخاصة بدائل سداد أقل - وغالباً أقل مرونة -. ولكن من المهم أن تطلب من مقرضك كيف يمكنك خفض دفعتك الشهرية إذا كنت تواجه مشكلة في المتابعة.

دفع الفائدة على القروض الخاصة بك حتى عند تأجيلها

من المؤكد أن التأجيل والصبر مفيدان عندما تحتاج إلى إيقاف دفعات قروضك مؤقتًا - على سبيل المثال عندما تكون عاطلاً عن العمل أو إذا قررت الذهاب إلى مدرسة الدراسات العليا. لكن القروض الفدرالية غير المدعومة والقروض الخاصة ستحافظ على الفائدة المتراكمة حتى عندما لا تضطر لدفع فاتورتك الشهرية. والمبلغ الذي يتراكم قد "يستثمر" ، أو يُضاف إلى رصيدك الإجمالي ، مما يعني أنك ستحصل على قرض أكبر لتدفعه في النهاية.

قررت الذهاب إلى مدرسة الصحافة عندما كنت في السادسة والعشرين من عمري ، على الرغم من أنه كان لا يزال لدي حوالي 10،000 دولار في قروض الطلاب لتسديدها من الكتب الجامعية. في الصيف قبل أن أبدأ دراستي في المدرسة ، أتذكر أنني تلقيت بريدًا إلكترونيًا من شركة Navient ، وهي خدمة قروض الطلاب ، قائلة إن قروضي المدفوعة قد تذهب تلقائيًا في مرحلة التأجيل أثناء الدراسة. ولكن خلال العام ونصف العام الذي كنت فيه في مدرسة الدراسات العليا ، استمر معدل الفائدة بنسبة 6.55٪ على قروضي الفيدرالية في الزيادة. والآن أشعر أعمق في الديون من ذي قبل.

إذا تمكنت من إجراء ذلك مرة أخرى ، فستتصل بـ Navient واسأل كيف يمكنني الاستمرار في دفع الفائدة على قروضي المستحقة كل شهر حتى لا يزيد المبلغ الذي أدين به. إذا قررت تأجيل قروضك ، فاطلب من خادمك مقدار التكلفة التي ستدفعها للفائدة كل شهر ، وما إذا كان بإمكانك إعداد خصم آلي حتى لا تضطر إلى تذكر إرسال شيك.

تطوير فلسفة مكافأة شخصية

عندما يكون لديك مجموعة من القروض بأسعار فائدة مختلفة وشروط سداد ، قد يكون من الصعب تتبعها كلها. أولاً ، فهم ما تدين به عن طريق تسجيل الدخول إلى نظام بيانات القرض الطلابي الوطني لمعرفة القروض الفيدرالية التي لديك. بالنسبة للقروض الخاصة ، سيحصل مقرضك (مثل Citibank أو Discover ، على سبيل المثال) على أحدث المعلومات.

تأكد من دفع الحد الأدنى على جميع القروض الخاصة بك كل شهر ، ولكن إذا كان لديك غرفة في ميزانيتك ، فكر في دفع مبلغ إضافي ، أيضًا. اتصل بجهة خدمة قرض الطالب واطلب من الشركة تطبيق أي مدفوعات إضافية على رصيدك الرئيسي - المبلغ الفعلي الذي تدين به. بخلاف ذلك ، سيتم تطبيقه ببساطة على دفعة مستقبلية لن تؤدي إلى تراجع في رصيدك.

أخبرني فيل شومان ، مدير محو الأمية المالية في جامعة إنديانا ، مؤخرًا أن هناك طريقتين رئيسيتين للمردودات يمكن للخريجين استخدامها: الطريقة الأكاديمية ، التي تدفعون بها مقابل قروض أعلى فائدة أولاً ، وطريقة الدفع ، التي تستخدمها سداد القروض الصغيرة واحدة في كل مرة. إن سداد القروض ذات الفائدة العالية سيوفر لك المزيد من المال ، لكن طريقة الدفع قد تحفزك أكثر.

المفتاح هو أن تفعل كل ما يتطلبه الأمر لكي تشعر بالقوة ، وليس الخوف من قروضك. إن تنظيم نفسك ومعرفة مكانك هو الخطوة الأولى. السيطرة القادمة تأتي بعد ذلك. سؤال الأسبوع القادم هو كل شيء حول تحديد أولويات ما يجب القيام به مع دخل ما بعد التخرج: هل يجب سداد قروض طلابي أو البدء في التوفير للتقاعد؟

ملاحظة سريعة على مشاركة الأسبوع الماضي: لقد اقترحت أن يقوم الخريجون الجدد ، وأولئك الذين يتطلعون إلى اقتحام مجال جديد ، بمحاولة التطوع كطريقة لبناء الخبرة ذات الصلة. لقد جعل القارئ النقطة الممتازة أنه من المهم أن تكون شفافًا وتحديد دورك كـ "متطوع" في سيرتك الذاتية ، حتى لا يفترض أصحاب العمل أن ذلك كان موضعًا مدفوعًا قمت بتطبيقه ومقابلته. تأكد من تضمين "المتطوع" في عنوان ووصف عملك مع إبراز المهارات والخبرات ذات الصلة التي طورتها في هذا الدور.

بريانا ماكغوران كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. اتبعها على تويتر: briannamcscribe .

اشترك في نشرة Investmentmatome Grad الإخبارية الأسبوعية للحصول على قرض الطالب ونصائح مالية يتم تسليمها مباشرة إلى صندوق بريدك.