عندما يكون الإفلاس هو الخيار الأفضل

معظم الناس لديهم الائتمان يتعرضون للضرب من قبل الوقت الذي تقدموا فيه للإفلاس. وحالما يفعلون ، ترتفع درجاتهم عادة ، ولا تسقط.

لكن هذه ليست القصة كلها. يكافح معظم الناس لفترة طويلة مع دينهم لدرجة أن رصيدهم يتعرض للضرب من قبل وقت تقديمه للإفلاس. وحالما يفعلون ، ترتفع درجاتهم عادة ، ولا تسقط. إذا تم مسح الدين - وهو ما يعرف في محكمة الإفلاس بأنه "الإفراج" - فإن النتائج تزداد أكثر.

يقول جارومير نوسال ، الأستاذ المساعد في الاقتصاد بكلية بوسطن ، الذي شارك في تأليف دراسة لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك عن تأثيرات الإفلاس: "في غضون عام ، تكون أفضل حالاً". "إنه معدل استرداد سريع جدًا".

كم ومتى يمكن أن ترتفع درجات الائتمان

باستخدام بيانات من مكتب الائتمان Equifax ، وجد الباحثون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا أن درجات الائتمان الخاصة بـ Equifax قد انخفضت في الأشهر الثمانية عشر قبل تقديم الإفلاس وارتفعت بثبات بعد ذلك.

من بين النتائج:

• متوسط ​​درجة الائتمان للشخص الذي قدم الفصل 7 ، أكثر أنواع الإفلاس شيوعًا ، في عام 2010 كان 538.2 في نطاق 280 إلى 850 في Equifax. (عادة ما تُعتبر الدرجات في الأعداد الدنيا من الستينات وما دونها فقيرة). وبحلول الوقت الذي يتم فيه صرف حالات المدونين ، عادة في غضون ستة أشهر ، كان متوسط ​​درجاتهم 620.3.

• النوع الثاني من الإفلاس ، الفصل 13 ، يتطلب خطة سداد من ثلاث إلى خمس سنوات ، والتي لا يكملها معظم الناس. (تم فصل نصف الفصل الثالث عشر بين عامي 2007 و 2013 ، وتم تحويل 12٪ إضافية إلى الفصل السابع أو أنواع أخرى من الإفلاس ، وفقًا لتحليل معهد الإفلاس الأمريكي لأرقام وزارة العدل.) أولئك الذين فعلوا وحصلوا على إبراء ذمة ، على الرغم من ذلك ، فقد ارتفعت نتائجهم من 535.2 إلى 610.8 ، كما وجد الباحثون في بنك فيلادلفيا الفيدرالي.

وجدت دراسة حديثة أجرتها FICO ، الشركة التي خلقت درجة الائتمان الرائدة ، مكاسب أقل بكثير. ارتفع متوسط ​​درجات الائتمان للأشخاص الذين تقدموا بطلبات الإفلاس في الفترة ما بين أكتوبر 2009 وأكتوبر 2010 من 550 عامًا قبل تقديمها إلى 560 ثانية بعد ذلك ، كما يقول إيثان دورنهلم ، مدير أول لمجموعة تحليلات FICO. (معظم درجات فيكو على مقياس من 300 إلى 850.)

بعد عامين ، كان 28 ٪ من المدونين الافلاس عشرات من 620 فما فوق. بعد أربع سنوات ، كان لدى 48٪ عشرات 620 أو أكثر ، و 1٪ فقط حصلوا على 700 نقطة أو أكثر.

لكن دراسة فيكو لم تميز بين الفصل السابع والفصل 13 ، أو بين الأشخاص الذين حصلوا على إفرازات والذين لم يفعلوا. أولئك الذين لديهم ديون غير مصرفية يمكن أن يفسدوا النتائج. بعبارة أخرى ، كان من الممكن أن يشهد الأشخاص الذين حققوا حالات إفلاس كاملة مكاسب أكبر من المكاسب التي تعكسها الأرقام المتوسطة ، كما يقول دورنهيلم.

حفظ درجة الائتمان الخاصة بك هو سبب واحد فقط

درجات الائتمان ليست هي العامل الوحيد الذي يجب أخذه بعين الاعتبار ، بالطبع. بعض من الآخرين:

نهاية لتجميع الجحيم: ووجدت دراسة نوسال أنه بمجرد أن يتخلف الناس عن دينهم على نحو خطير - مع تأخر ربح واحد على الأقل 120 يومًا على سبيل المثال - فإن مشاكلهم المالية تميل إلى الأسوأ. نمت موازين في المجموعات ونسبة الأشخاص الذين لديهم أحكام قضائية.

على النقيض من ذلك ، يستفيد الأشخاص الذين يقدمون طلبات الإفلاس من "الإقامة التلقائية" ، التي توقف جميع جهود الجمع تقريبًا ، بما في ذلك الدعاوى القضائية والزواج بالأجر. إذا تم مسح الدين الأساسي ، تنتهي الدعاوى القضائية والتزييف.

الحرية من بعض الديون:الفصل 7 الإفلاس يمسح العديد من أنواع الديون ، بما في ذلك:

• ديون بطاقات الائتمان.
• فواتير طبية.
• قروض شخصية.
• الأحكام المدنية (باستثناء الاحتيال).
• الإيجار السابق.
• فواتير الخدمات السابقة.
• ديون الأعمال.
• بعض الديون الضريبية القديمة.

بعض الديون ، بما في ذلك دعم الطفل والديون الضريبية الأخيرة ، لا يمكن محوها في الإفلاس. يمكن أن يكون دين قروض الطلاب ، لكنه نادر جدا. ولكن إذا لم يكن بالإمكان صرف دينك الأكثر إزعاجًا ، فإن محو الديون الأخرى قد يمنحك الغرفة التي تحتاجها لسداد ما تبقى.

وصول أفضل إلى الائتمان:قد يكون من الصعب الحصول على الائتمان مباشرة بعد الإفلاس. لكن دراسة نوسال تبين أن الأشخاص الذين أكملوا الإفلاس من المرجح أن يتم منحهم خطوط ائتمان جديدة في غضون 18 شهرًا مقارنة بالأشخاص الذين تراجعت أعمارهم 120 يومًا أو أكثر في نفس الوقت لكنهم لم يقدموا ملفًا.

ومن المحتمل أن تكون حدود الائتمان الخاصة بك بعد الإفلاس منخفضة ، وأن وصولك إلى الائتمان - مثل نقاط الائتمان الخاصة بك - لن يتعافى تمامًا حتى يسقط إفلاس الفصل 7 تقارير الائتمان الخاصة بك بعد 10 سنوات.

هذا وقت طويل في مربع العقوبة. ولكن دعونا نستغني عن فكرة أن الأشخاص الذين يواجهون الإفلاس يختارون بين دفع فواتيرهم وعدم دفع فواتيرهم.

عندما تتوقف عن حفر حفرة ، لا يمكنك الهروب

يشعر معظمنا أن علينا واجباً أخلاقياً لدفع ما ندين به - إذا أمكننا ذلك.لكن عادة ما تكون تلك السفينة قد أبحرت في الوقت الذي يدرك فيه الناس أنهم بحاجة إلى التفكير في الإفلاس. ويمكنهم الاستمرار في محاولة التخلص من الديون التي قد لا يتمكنون من سدادها ، وإطالة أمد الضرر الذي لحق بمعدلاتهم الائتمانية وتحويل الأموال التي يمكنهم استخدامها لدعم أنفسهم في التقاعد. أو يمكنهم التعرف على وضع مستحيل والتعامل معه والمضي قدمًا.