لماذا قد لا يعطيك البنك أفضل سعر للرهن العقاري
عÙا٠راضي إبعد يا Øب
جدول المحتويات:
- يدفع المستثمرون الأسعار
- تسعير القروض الآن لارتفاع الأسعار في وقت لاحق
- طريقتان للحصول على كسر معدل
- الحصول على المشورة من سمسار الرهن العقاري
تقترب معدلات الرهن العقاري من أدنى مستوياتها على الإطلاق ، وقد يكون من الصعب تخيل انخفاضها. لكن بعض خبراء القروض يقولون إن العديد من البنوك لا تمنح المقترضين أدنى معدلات تستحقها.
إنها مسألة كيفية سداد القروض العقارية للبنوك: مزيج معقد من تقديم قروض جذابة للمستثمرين المحتملين - وغالباً ما يحصل المشترون المدعومون من الحكومة مثل فاني ماي وفريدي ماك - على حماية هوامش الربح لرفع أسعار الفائدة القادمة ، وتحقيق التوازن بين الطلب على القروض الموظفين المتاحين. من خلال إدارة هذه المتغيرات ، يمكن للمقرضين الحصول على المزيد من المال للحصول على قروض ، في حين تبقى مربحة وتنافسية.
من بين جميع العوامل التي تؤثر على سعر الفائدة على قرض السكن الخاص بك ، معظمها خارج سيطرتك - ولكن هناك نوعان يمكنك التأثير على إمالة احتمالات السعر الأفضل في صالحك.
مقارنة معدلات الرهن العقارييدفع المستثمرون الأسعار
يقول أنتوني دافنبورت ، وهو منشأ رهن عقاري سابق ، وهو الآن مستشار إدارة الائتمان ومؤسس شركة ريغال فاينانشال في نيويورك: "إن معدلات الرهن العقاري لا تمليها البنوك بقدر كبير كما هي من جانب المستثمرين الذين يشترون هذه القروض". وتقول دافنبورت إن 90٪ من قروض الرهن العقاري تشتري حاليا في السوق الثانوية من قبل فاني ماي وفريدي ماك أو إدارة الإسكان الاتحادية.
يريد المقرضون بيع قروضهم لتحرير المزيد من رأس المال للإقراض وإزالة المخاطر التي قد يتخلف عنها المقترضون من دفاترهم ، لذا فهم يسددون قروضهم العقارية بالمعدلات والشروط التي سيشتريها هؤلاء المستثمرين شبه الحكوميين.
تسعير القروض الآن لارتفاع الأسعار في وقت لاحق
وأصبحت صناعة الرهن العقاري تنافسية للغاية ، حيث لا توجد مساحة كبيرة ، أو رغبة من جانب المقرضين ، في سداد أسعار الفائدة ، كما يقول إريك سميث ، وهو مسؤول سابق في مجال التمويل العقاري ومدير تنفيذي في بنك ، وهو الآن مدرب في مجال محو الأمية المالية في أتلانتا. الاستثناء الوحيد ، كما يقول سميث ، قد يكون بالنسبة للرهون العقارية الكبيرة التي غالباً ما يحتفظ بها المقرضون في دفاترهم.
هذه القروض العقارية ، والتي تعرف باسم "القروض الجامبو" وفي عام 2018 ، عادة ما تزيد على 453100 دولار في معظم مناطق البلاد ، وتتجاوز حدود الحجم التي حددها فاني وفريدي. ولهذا السبب ، لا يتم شراؤها من قِبل هذه الكيانات التي ترعاها الحكومة ، لذا يحتفظ المقرضون عادة بهذه القروض ، فضلاً عن العلاقة مع العملاء الأثرياء الذين يستخرجونها.
ويحتفظ المقرضون بمجموعة من القروض الجامبو ، ويشعرون بالقلق من أن أسعار الفائدة سترتفع ، وقد يضخم المقرضون سعر [الرهن العقاري] قليلا للتحوط عندما تبدأ معدلات الفائدة قصيرة الأجل في الظهور. وهذا يساعد على حماية هامش ربحهم. على القروض بأسعار فائدة منخفضة ، يقول سميث.
" أكثر من: كيفية حساب دفع الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك
وتضيف دافنبورت أنه بالنسبة للقروض الجامبو التي تحتفظ بها البنوك ، "فهي في كثير من الحالات تقترض الأموال من أماكن مثل الاحتياطي الفيدرالي بنسبة 0.25-0.50٪ ولا تنقل المدخرات إلى العملاء".
يقول شموئيل شاوويتز ، رئيس التمويل المعتمد في ريفر إيدج بنيوجيرسي ، أن هناك حالتين أخريين قد تحوط فيها البنوك معدلات الفائدة قليلاً. وفي بعض الأحيان ، ينتظر المقرضون أن يتأكدوا من انخفاض سعر الفائدة وعدم ارتداده على الفور. وهذا من شأنه أن يترك للبنك سعرًا مقفلًا على عميل أقل من السعر السائد الآن.
وفي أحيان أخرى قد يكون هناك جهد لإدارة الطلب على الرهن العقاري من أجل مسح تراكم القروض دون إضافة القوى العاملة للتعامل مع حجم إضافي ، يقول Shayowitz.
طريقتان للحصول على كسر معدل
في حين أن هناك القليل - جعل هذا لا شيء - يمكنك القيام به حول هوامش الربح في البنك أو كيف شكل Fannie و Freddie التسعير المقرض ، Davenport يقول هناك حالات أخرى قد لا يكون فيها المقترض الحصول على أفضل معدل يمكنه الحصول عليه ، وأحيانا يمكن لخطوة تكتيكية أو اثنتين أن تحدث الفرق.
أولا ، تختلف معدلات الرهن العقاري وفقا لدرجة FICO للمقترض ، وهو يقول ، حيث تعديلات أسعار الفائدة حقيقية للغاية.
تقول دافنبورت: "من غير المرجح أن يتخلف شخصًا لديه 740 درجة أكثر من شخص لديه 760 درجة ، لكنهم سيدفعون سعر فائدة أعلى".
يمكن أن يساعد معرفة مكان انخفاض الأسعار على مقياس FICO على مساعدة المقترض في الحصول على خصم كبير. على سبيل المثال ، إذا بدأ خصم للمقرض عند 700 نقطة اعتماد ، وكان رصيدك هو 680 ، فقد تقرر خفض رصيد بطاقة الائتمان أو اثنين بما يكفي لرفع رصيدك إلى المستوى التالي.
ثانياً ، يقول سميث إن المستهلكين الذين يتطلعون إلى الحصول على أفضل سعر فائدة على قرض عقاري يجب أن يشتروا أكثر من مقرض واحد ، - بما أنه من المرجح أن يقتبس المقرضون سعرًا بنقاط الخصم المتباينة المضمنة - "احصل على سعر يعتمد على نقاط الخصم الصفرية".
أكثر من Investmentmatome حساب دفع الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك الحصول على الرهن العقاري مسبقا العثور على سمسار الرهن العقاري
هال بوندريك كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:halmbundrick تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.
